意外险年龄范围有哪些限制

引言

有没有朋友准备买意外险的时候，先对着投保页看了半天，最后对着年龄要求犯了愁？自己年龄超了会不会不能买？给家里老人小孩买有没有什么特殊要求？今天咱们就来好好说说这个问题，把大家想问的都讲清楚。

一. 少儿投保看这几点

少儿买意外险，首先先卡年龄门槛，大部分专门的少儿意外险，投保年龄范围是出生满30天到17周岁，超出这个范围的孩子，就得买成人款意外险啦，家长给娃挑的时候，先核对年龄，别挑错了白忙活。

咱们拿实际例子说，去年邻居张姐家的孙子刚满月，她就急着给买意外险，结果问了好几款，都要求出生满30天才能投，最后等了半个月才顺利投保，这就是没提前看清年龄限制闹的小麻烦。所以刚生完娃的朋友，别太着急，等娃满30天再选也不迟，早个十几天也没多大差别，符合年龄要求才能顺利承保。

在这个年龄范围内，给娃买意外险，优先选带意外医疗责任的，别只盯着身故保额。咱们身边的小孩，哪个不是上蹿下跳，刚会走就跑，今天摔破膝盖，明天被猫狗抓伤，打狂犬疫苗、缝针换药都得花钱，这些都属于意外医疗的报销范围，比身故责任实用太多。就说楼上邻居家的5岁小男孩淘淘，上周在小区跑着玩，踩滑摔在景观石上，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院缝针加换药，一共花了1800多，因为买的少儿意外险意外医疗额度够，而且没有免赔，社保报完剩下的部分全报了，最后自己只花了不到两百块，要是没买这份意外险，这一千多就得全自己掏，这就是意外险实实在在的用处。

买的时候还要注意，10岁以下的孩子，身故保额最高不能超过20万，10岁以上18岁以下的，身故保额最高不能超过50万，这是明确的规定，所以你就算多花钱买高保额，也拿不到超出规定的赔付，完全没必要花冤枉钱。好多家长觉得给娃买越高保额越好，其实完全错了，超过规定额度的部分白花钱，咱们把这部分钱省下来，提高意外医疗的额度，或者给大人多买点保障，反而更划算。

给少儿买意外险，不用挑缴费特别复杂的，选一年一交的就行，保费便宜，一般一两百块就能买到十几万的意外医疗额度，每年也就一杯奶茶钱，压力很小。而且孩子成长快，每年可以重新挑更合适的产品，不会被长期缴费绑住。另外要注意，一定要选不限社保用药的产品，孩子摔碰伤了，医生有时候会开进口的缝合线、进口药，社保报不了，不限社保就能一起报，能帮咱们多省不少钱。最后还有一点，不少家长容易忽略，要是孩子本身有过敏、先天性小疾病这些，买之前看清楚投保要求，大部分少儿意外险对健康要求很低，只要不是特别严重的问题都能买，不用过度担心，放心投就可以。

图片来源：unsplash

二. 青壮年选高保障

这个年龄段一般覆盖20岁到50多岁，市面上绝大多数意外险都开放这个年龄范围的投保，很少有年龄卡脖子的情况，放心挑就行。

多数青壮年是家庭的主要收入来源，上有老人要养，下有孩子要读书，可能还背着房贷车贷，一旦出了意外，整个家庭的收入都会受影响。所以买意外险的时候，优先把意外伤残和意外身故的额度做足，不要只买几万十几万就完事。

给你说个实际的例子，小张今年32岁，在城里做装修工，五年前买意外险的时候，听了建议买了不低的意外伤残额度。去年干活的时候从脚手架上摔下来，胳膊落下了残疾，鉴定下来符合对应伤残等级，拿到了一笔赔付。这笔钱刚好覆盖了他康复阶段的房贷，也补上了他没法干活损失的收入，不用让老婆一个人扛着家里的开销，很大程度缓解了家里的经济压力。

除了额度，你还要重点看意外医疗的保障内容，青壮年日常出门通勤、出差，难免有小磕小碰或者交通意外，意外医疗能报销意外导致的门诊、住院费用，尽量选免赔额低、报销范围不限社保的，比如不小心被狗咬打进口狂犬疫苗，不限社保的话就能直接报销，不用自己掏额外的钱。

如果平时经常开车或者坐公共交通出行，可以附加对应的交通意外保障，额外多一层赔付。缴费方式选一年一交就行，价格不贵，每年也就百来块到几百块，性价比很高，每年到期的时候可以根据自己的情况调整保障额度，不用买长期绑定的产品，灵活度更高。

买的时候一定要如实填写自己的职业，如果是经常外出的体力劳动或者有一定风险的职业，别隐瞒职业信息，不然出险之后可能会影响理赔。只要职业符合要求，按照自己的收入情况配置额度，一般把额度做到和自己五年以上的年收入相当就可以，刚好覆盖家庭一段时期的开销，给家人留够缓冲的时间。

三. 老年人投保问限额

先给大家说清楚，市面上多数意外险都对老年人有明确年龄限制，不是所有老人想买就能买。你得先把产品要求的投保年龄看明白，别挑花眼之后才发现年龄超了，白忙活半天。

很多产品的最高投保年龄卡在65岁，也有不少放宽到70岁，甚至还有产品能接受八十岁的老人投保，提前看清楚要求，直接排除不符合的产品，节省选品时间。

给大家说个真实的例子，张阿姨今年62岁，之前儿子给她挑意外险，没注意年龄限制，选了一款最高只接受到60岁投保的产品，投保的时候直接被系统拒了，折腾小半个月才重新选到合适的。后来换了一款接受70岁以下投保的产品，张阿姨投保成功之后，没过三个月，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，股骨骨裂住院，前后花了八千多医药费，意外医疗报销了七千多，自己只花了不到一千块，这就是选对符合年龄要求产品的好处。

除了年龄限制，很多给老年人的意外险还会对保额做限制，一般意外身故或者伤残的保额不会太高，大部分都控制在几十万以内，这是保险公司根据老年人的身体状况和出行风险做的设置，不用纠结保额不够高，对老年人来说，意外医疗的保障比身故伤残保额重要得多。

老年人本身骨头脆，出门滑倒、绊倒、被电动车碰一下都容易受伤，所以优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，哪怕保额低一点也没关系。另外，不少老人有高血压、糖尿病这些常见慢性病，选产品的时候要看清楚，有没有健康告知要求，很多适合老年人的意外险健康告知很宽松，就算有慢性病也能投保，不用因为健康问题被卡住。

如果你的父母年纪超过70岁，别着急说买不到，现在有不少专门针对高龄老人的意外险，都能正常投保，就是价格会比五六十岁的时候贵一点，每年多花几十上百块，能给老人添一份保障，真出事的时候能帮子女分担不少压力，还是很划算的。

买之前一定要核对清楚两个信息，第一是父母的年龄有没有超过产品的最高投保年龄，第二是产品有没有把老人常有的意外比如滑倒摔伤都包含在内，别买了之后才发现，很多常见的意外都不赔，那就白花钱了。

四. 职业类别定价格

先给大家说个实打实的例子。张大哥是工地的外墙安装工人，今年42岁，之前听朋友说意外险便宜，自己随便找了一款线上产品投保，填职业的时候选了“普通工人”，保费一年才一百多块。去年干活的时候脚踩空了被绳子挂住，小腿骨折住院花了三万多，找保险公司理赔的时候才被拒，说他投保时瞒了高危职业，一分钱都没赔到，白扔了保费不说，还得自己扛医疗费。

不管你在哪个年龄段投保意外险，职业类别直接影响能不能买、多少钱能买，这不是保险公司故意卡人，是不同职业的意外风险差距真的很大。办公室坐班的文员，一天都待在办公楼里，出门也是坐公共交通，一年都碰不到几次高危场景，风险低，定价自然低。而经常在外跑运输的货车司机，或是登高作业的维修工人，每天都要面对更高的意外风险，定价肯定要高一些，甚至很多普通意外险直接不让买。

不同年龄层买，都要先核对自己的职业符合不符合要求。如果你是刚毕业参加工作的年轻人，做的是互联网运营、行政、老师这类坐班工作，绝大多数普通意外险都能买，价格也便宜，一年一百多就能买到几十万的保额，直接选就可以。如果你是做装修、快递、外卖这类需要经常户外跑动的工作，别直接买普通意外险，要找专门开放对应职业类别的产品，不然很容易踩坑。

给爸妈买意外险的时候也别漏看职业要求。很多退休长辈之前有过特殊职业经历，比如退休前是采矿工人，现在已经不上班了，这种情况投保，只需要按退休人员身份填就可以，绝大多数产品都能正常投保，价格和普通退休人员一样。如果爸妈退休之后还在做保洁、小区保安这类零活，也要看清楚这些职业是否在承保范围内，别漏填。

给大家说几个可操作的建议：首先，投保的时候一定要如实填职业，别抱侥幸心理瞒报，像刚才张大哥的例子，瞒报最后吃亏的肯定是自己。其次，如果你的职业属于风险偏高的类别，别嫌麻烦找产品，专门有针对这类职业的意外险，虽然价格比普通意外险贵一些，但买了之后能正常理赔，比花了钱买了没用的保险强。最后，换了工作之后，如果职业类别变了，一定要及时联系保险公司变更信息，确保后续保障有效。

结语

说到这儿大家也清楚了吧，意外险的年龄限制其实分不同人群设置：少儿一般接受出生满28天到17周岁的人群投保，青壮年常规产品基本都能覆盖18到60周岁，也有不少产品放宽到65周岁，针对老年人的专门产品大多能接受70到80周岁的人群投保。不同年龄挑意外险的侧重也不一样，给孩子选盯紧意外医疗，作为家庭支柱的青壮年优先配足意外伤残额度，给爸妈选先核对最高投保年龄，再看能不能投保不需要健康告知的宽松款，不管哪个年龄段，都别忘了如实告知自己的职业，选符合自身情况的产品，这样才能踏踏实实获得靠谱保障哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。