65岁以上买意外险有优惠吗
引言
不少给家里长辈张罗保险的朋友都会疑惑，年纪过了六十五岁，买意外险会不会有优惠呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家讲明白其中的门道。
高龄投保价格真高吗
很多六十五岁以上的叔叔阿姨都问我，岁数大了买意外险会不会贵得离谱，毕竟年龄越大风险越高，这保费不得水涨船高？我直接给你说：多数情况下，六十五岁以上的意外险不会贵到离谱，甚至很多产品都有针对高龄群体的优惠活动，不用被“高龄投保贵”的刻板印象吓到。
去年我家楼下跳广场舞的张阿姨拉着我问这个问题，说她之前听老姐妹说，六十五岁以上买意外险一年要上千块，她每个月退休金才几千，实在舍不得掏这个钱。我帮她翻了不少产品，发现很多专门给六十五岁以上群体设计的意外险，一年保费才两三百块，部分保险公司还会针对长期在社区参保、或者结伴购买的老人推出优惠，算下来一年还能再便宜几十块，平均下来一天不到一块钱，喝瓶矿泉水的钱就能换一整年的意外保障，这价格真的算不上高。
那优惠一般从哪来呢？很多保险公司针对六十五岁以上群体，会砍掉一些用不上的保障责任，只保留老人最需要的意外医疗、意外骨折保障这些核心内容，保费自然就降下来了，还会给出一定优惠空间。比如很多老人不需要高额的航空意外、自驾意外这类保障，保险公司把这些非必需责任去掉之后，保费直接降了一大半，还能给老人让出优惠额度，这对咱们来说反倒是好事，不用为没用的内容花钱。
但是也要提醒你，不是所有带优惠的意外险都适合买，有些优惠看起来力度大，其实保障责任砍得太狠，真出事了赔不了多少钱。比如说我之前遇到过一位李叔，贪便宜买了一款优惠力度很大的意外险，一年只交几十块，结果摔骨折住院之后，保险公司说他这个骨折不在保障范围内，只给报了几百块钱，剩下大几千的医药费全得自己掏，这优惠拿到了，保障却没到位，反而亏了。
给你说个具体的可操作建议：如果你身体还不错，平时能出门买菜遛弯，就找带意外医疗报销、包含骨折保障的产品，找正规保险公司推出的高龄专属产品，这类产品大多都有针对高龄群体的优惠，一年两三百块就能拿到不错的保障；如果你平时很少出门，大多在家活动，可以找保费更低一点、带轻微优惠的产品，重点保留摔伤、磕碰这类常见意外的保障就行，不用买太贵的，也能满足需求。
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意外医疗额度很重要
选65岁以上的意外险，别光盯着意外身故保额看，一定要把意外医疗额度放在第一位。咱们这个年纪，腿脚不如年轻人灵便，磕碰滑倒、崴脚骨折都是常事儿，真出了意外，大多是去医院看门诊、住几天院，很少用到身故责任，反而是医疗报销才是天天能用得上的保障。
就说我家楼下跳广场舞的张阿姨吧，今年68岁，前阵子跟着老姐妹去超市抢特价鸡蛋，下台阶的时候没站稳崴了脚，当时就肿得走不了路，被大伙送去医院拍片子，发现脚踝撕脱性骨折，需要打石膏固定，还开了不少消肿止痛的药，前前后后算下来，花了快八千块。张阿姨之前选意外险的时候，听了卖保险的话，挑了身故保额高、医疗额度只有一万的产品，而且报销还只限社保范围内的费用，当时她觉得反正额度够用来着，结果这次开药的时候，有两三千块是进口的外用消肿药，不在社保目录里，最后只报了四千多，剩下的大半都得自己掏。
要是张阿姨当初选的时候，多留点神挑个意外医疗额度高的，结果就不一样了。我另一个远房姑姑，今年67岁，选意外险的时候特意挑了意外医疗额度十万的，而且不限社保目录报销，去年她在自家阳台擦窗户，脚滑摔了下来，手腕骨裂，住院做了小手术，还用上了进口的固定材料，前后花了快三万块，最后除去社保报销的部分，剩下的一万八千多都走意外医疗报了，自己只花了几百块的起付线费用。
给大家提个直接的建议：65岁以上买意外险，意外医疗额度至少选两万起步，身体条件一般、平时出门多的，尽量选五万以上的额度。别觉得额度高浪费钱，实际上大部分针对老年人的意外险，额度提个几万，一年也就多花十几二十块，折算下来一天多花几分钱，真遇到事儿就能帮你省下大几千。
另外还要注意，除了额度，得看看报销范围。要是能选不限社保用药的，哪怕额度稍微低一点，也比只报社保的高额度产品实用。毕竟咱们年纪大了恢复慢，有时候医生会建议用点效果好的进口药或者耗材，这部分能报销，才能真正帮咱们减轻负担，不会因为舍不得花钱耽误恢复。
健康告知千万别忽略
65岁以上朋友大多带点基础毛病，买意外险的时候别不把健康告知当回事，别想着年纪大了身体有点小问题没关系，随便填填就能投保。很多朋友觉得意外险只保意外，和健康没关系，不用仔细填健康告知，这个想法错得离谱。
咱们拿具体例子说，楼下刘阿姨今年68，平时有糖尿病，之前看网上一款意外险投着方便，没仔细看健康要求，勾选的时候直接全填了“身体健康无异常”，当时省了事儿，去年下楼买莱踩滑崴了脚，打了石膏花了三千多，申请理赔的时候，保险公司查了就诊记录，发现她患糖尿病多年没告知，直接拒赔了，三千多块钱全得自己掏，刘阿姨悔得不行。
给你第一个建议：不管你身体毛病大还是小，买的时候一定一条一条对着健康告知读，问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如问你有没有确诊过恶性肿瘤，你之前确实确诊过就如实说，没问你血压血糖具体数值，你不用主动把十几年的病历都搬出来说，别多讲也别少讲。
如果本身有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，别慌，直接选健康要求宽松的产品就行。我家对门张大爷72，有十年高血压，平时吃药控制得挺好，他选的时候专门挑了不问高血压、糖尿病这类常见慢性病的产品，健康告知只问有没有严重的脑部、心脏疾病，符合要求直接投，今年春天跳广场舞摔了磕破膝盖，缝针花了两千多，顺利报了一千八，一点问题都没有。
还有人会问，我忘了自己之前有过住院记录，填的时候没说，后面发现了怎么办？别拖着，赶紧联系承保的保险公司，补充告知你的身体情况，符合要求就继续保，不符合也会按规则退你剩下的保费，总比等着理赔的时候被拒赔强。
最后再提醒一句，别信什么“不用健康告知直接买，出事肯定赔”的话，所有正规的意外险都有健康要求，不符合要求硬投，最后吃亏的肯定是你自己，如实走健康告知流程，才能踏踏实实享受保障。
理赔流程其实不复杂
很多叔叔阿姨一说到理赔就犯怵，觉得肯定要跑好多次保险公司，还要准备一大堆材料，流程麻烦到不行，其实根本不是这样，现在的理赔流程简化很多，普通意外理赔跑一趟都不用，在家就能办妥。
先讲一个真实的案例，去年冬天72岁的王叔叔出门买菜，路上踩滑了扭到脚，去医院拍片做了固定，总共花了两千四百多。他买了适合六十五岁以上老人的意外险，本来以为要找子女请假陪自己跑保险公司，结果儿子帮他拍好材料上传之后，三天就收到了理赔款，除了一百块的免赔额，剩下符合要求的医疗费全部报了下来。
第一步就是出事之后第一时间联系你的投保渠道，不管是线下找业务员还是线上在平台留言，说清楚出事的时间、原因、在哪家医院看的病就行，不用提前准备一堆东西，工作人员会告诉你接下来要准备什么材料，不用你自己瞎猜瞎准备。
需要准备的材料其实不多，就是身份证、意外受伤的诊断证明、医院开的收费发票、费用清单，如果是住院了就准备出院小结，这些都是你去医院看病本来就会拿到的东西，不用额外开什么乱七八糟的证明。把这些材料都拍成清晰的照片或者扫描件，按照要求传给保险公司就好，不用把原件寄过去，原件你自己留好就行。
审核过程一般都很快，普通的意外门诊理赔，材料齐全的话三到七天就能出结果，保险公司会直接把理赔款打到你预留的银行卡里，你查银行卡余额就能到账，不用你再打电话催，也不用你再去签字确认。如果真的遇到情况复杂需要调查的，工作人员也会主动跟你说明情况，不会让你糊里糊涂等很久。
给六十五岁以上老人提个可操作的建议：买意外险的时候，先问清楚理赔的渠道是什么，优先选支持线上直传材料、直接打款的产品，别选那种要求必须线下交材料的，来回折腾费时间又费力气。另外，出事之后别自己先扛着，符合理赔条件就赶紧申请，别拖过了理赔时效，白白浪费了自己应得的保障。
结语
看到这儿，你肯定能明白，65岁以上买意外险也能找到划算的选项，不少产品针对高龄群体有价格设计，不用花大价钱就能买到合适的保障。如果是身体条件较好、只是日常出门遛弯买菜，选基础款就行，满足基本报销需求，保费比较便宜；要是平时经常出门旅游、跳广场舞，意外风险更高些，可以选医疗额度更高一点的，价格稍微高一点但保障更足，也不会有太大的经济压力。只要结合自己的身体情况和出行需求挑选，就能找到适合自己的意外险。
小蜜蜂6号意外险
