意外险包含哪些内容呢 高空作业意外险多少钱
引言
你是不是挑意外险的时候总摸不着头脑？想知道普通意外险到底管啥，干高空作业的要花多少钱买专属保障？今天咱们就把这两个问题说透，帮你选到合适的保障。
一. 意外保障范围有哪些？
咱们普通意外险一般包含四大块保障，我给你拆开说，看完你就知道哪项对你有用。
第一块是意外身故/伤残保障，就是发生意外导致身故，直接赔约定的额度；如果造成伤残，会按照伤残等级按比例赔付。比如走在路上不小心被车刮到落下残疾，或者因为意外不幸离世，这笔钱直接给到你或者家人，能帮着扛下家庭债务、撑起后续生活，这是意外险最基础的保障。
第二块是意外医疗保障，这也是咱们普通人用得最多的一项。平时出门摔了碰了、被猫抓狗咬打疫苗、骑车刮蹭受伤去医院处理，这些花费都能报。哪怕只是小意外花了几百块清创包扎，符合要求的都能走报销，不用你自己全掏腰包。这里给大家一个直接建议：选意外医疗的时候，尽量挑能报销社保外用药的产品，毕竟很多时候受伤要用进口钢板、自费的止疼药，能报社保外的话能省不少钱。
第三块是住院津贴保障，如果因为意外需要住院，每天会给你发一笔固定的补贴，不管你医药费报了多少，这笔钱直接给你用来补贴住院期间的误工费、伙食费。比如你摔断腿住了半个月院，每天给你发150块，半个月就是2250块，刚好够覆盖你请假被扣的工资，不用因为住院额外花不少生活费。
第四块是特定额外保障，很多意外险会加一些实用的额外责任，比如交通意外额外赔、网约车顺风车出行保障、意外救护车费用报销等等。比如经常坐公共交通上下班的，碰上相关意外，除了基础赔付还能多拿一笔钱，相当于给常出行的你多添了一层保障。
这里给大家提个醒：不是所有的“意外”都能赔，像故意导致的受伤、本身疾病引发的意外，大多不在保障范围内，买的时候一定要看清免责条款，别等出事了才发现不符合要求。
二. 高空作业选购要注意
第一点一定要如实填自己的职业，别抱着蒙混过关的想法。之前我听同行说过这么一个事儿，有个外墙清洗的师傅，为了省点保费，买意外险的时候写了自己是小区保洁，保费确实少交了几十块钱。后来他擦外墙的时候脚滑从踩板上摔下来，断了三根肋骨，光手术费就花了八万多，找保险公司申请理赔，保险公司一核赔发现职业不对，直接拒赔了，最后只能自己扛医药费，亏得底掉。所以你干高空作业就老老实实填对应职业，别图省小钱吃大亏。
第二点一定要核对条款里的职业承保范围，别拿着普通意外险就觉得够用。大部分普通意外险，只保1-3类低风险职业，像室外高空安装、外墙清洗、架子工这些常见高空作业，都不属于普通意外险的承保范围，真出事了肯定赔不了。你翻条款的时候，直接找职业分类表那一页，确认自己的工种在承保列表里，别只听销售口头说，白纸黑字写清楚才靠谱。
第三点一定要看清楚保障额度，别买了几百块的保额，出事根本不够用。干高空作业，一旦出事大多是比较严重的意外，轻则伤筋动骨，重则影响后续干活，所以身故伤残额度建议至少配几十万，意外医疗额度也要尽量选高一些，最好能覆盖常见手术和住院的花费，有不少人图便宜买了几万医疗额度的，真摔一下根本不够报，还是得自己掏钱补缺口。
第四点优先选能报自费药的意外医疗。很多高空作业摔伤了，可能要用进口钢板、进口耗材，这些很多普通意外医疗是不报的，如果你选的意外医疗能覆盖自费项目，相当于多给了你一层兜底。之前有个搭架子的师傅，买对了能报自费药的高空作业意外险，摔碎了膝盖用了进口钢板，一共六万多的医药费，全给报了，自己只花了几千块的住院杂费，要是买了不能报自费药的，光钢板钱就得自己掏两三万，压力一下子就大了。
第五点买完之后要核对保单信息，别让挂靠或者代买出问题。不少工友是跟着包工头一起买的，买完之后一定要找包工头要自己的电子保单，核对清楚被保险人是不是你自己，保障期限是不是覆盖你干活的周期，别出现包工头没给你录入信息，或者保障到期了没续，真出事了找不到地方赔的情况。如果是自己干零散活，也可以买短期的，按工期买，不用一直交长期的钱，灵活还划算。
三. 保费差异原因在哪
首先第一个影响保费的核心因素，就是被保险人的职业风险等级。你想想，平时坐在写字楼里敲键盘的白领，和天天在十几米外架子上绑安全绳作业的高空工人，遭遇意外的概率能一样吗？保险定价本来就是跟着风险走的，风险越高，保险公司承担的责任越大，收的保费自然就更高。就拿之前说的修房顶摔下来的张师傅来说，他一开始想买普通白领那种一百多块保一百万额度的意外险，结果投保的时候没如实填职业，后来出事了保险公司拒赔，白花了小钱还没拿到赔偿。
第二个影响保费的因素，是保障额度选得高还是低。不管是普通意外险还是专门的高空作业意外险，额度越高，保费就越贵，这个逻辑很直白。如果你买五十万的身故伤残保障，和一百万的身故伤残保障，保费差个一两百甚至更多都很正常，你要根据自己的实际需求选，不用盲目追求高额度，但也不能为了省钱买太低的额度。
第三个影响保费的因素，是附加责任多不多。有的高空作业意外险只包身故伤残，价格就便宜一些；有的附加了意外医疗报销，还加上了住院津贴、救护车费用报销甚至误工补偿，责任加得越多，保费自然就往上走。比如同样是五十万额度，只包身故伤残可能一年只要两三百，加上一万额度的意外医疗，可能就要多花一百多块。
第四个影响保费的因素，是保障期限选的长短。你可以选按天买，也可以选按月买，还能选一年一买的长期保单。比如你只是接了一个月的高空作业零活，买一个月的短期保单，保费肯定比买一整年的便宜；要是你常年做高空作业，买一年期的保单算下来反而比月月买短期的更划算。
最后一个影响保费的因素，是承保的职业范围。有的产品能保最高100米的高空作业，有的只能保30米以内的，高度越高风险越大，保费也就越高。如果你做的是50米的高空外墙清洗，买了只保30米以内的产品，出事照样不赔，别为了省几十块钱买不符合自己工作高度的产品。
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四. 各类人群如何配置
刚入行做高空作业的20出头年轻人，经济基础大多不算厚，每个月到手工资除了房租吃饭剩下不多，先别贪高保费的长期险种，优先选一年期的高空作业意外险就行。这个年纪干活没什么章法，还在熟悉流程，意外风险其实不低，把保额做足到能覆盖治疗和康复开销就够。比如每个月攒个两三百出来，一年下来保费也就两三千，就能拿到几十万的保额，完全够用，不用给自己太大经济压力。
做了五到十年的中年高空作业师傅，上要养老人下要供孩子读书，本身就是家里的顶梁柱，得把保障额度往高了提。咱们算笔账，万一出事治疗加后续康复，少说也要几十万，要是落下行动不便的问题，后续还要长期调养，还得给家人留足生活费。你要是本身已经有了普通意外险，那就再加一份专门的高空作业意外险，把总保额提到合适的额度。要是预算宽松，可以选保长期的产品，不用每年都费心续保；要是预算紧张，就选一年期的，每年按时续费就行，灵活调整额度也方便。
年纪偏大还在做高空作业的师傅，大多干了半辈子，身体多多少少有点旧伤，买保险的时候一定要看清楚投保要求。不少产品对投保年龄有上限，超过年龄就买不了，选的时候先看年龄限制，别买错了白花钱。要是身体有旧伤，也别隐瞒，直接如实告诉保险公司，不然真出事了赔不了，亏的还是自己。这个阶段不用追求太高额度，够覆盖治疗费用就行，优先选带意外医疗报销多的，平时干活有点擦伤扭伤都能报，实用性更强。
本身接零散活的零工师傅，没有固定单位帮着买保险，得自己主动配置。今天干这个明天干那个，作业高度可能还不一样，选的时候一定要看好，你常干的高度是不是在保障范围内，别买了之后发现自己常干的活不在保障里。零工收入不稳定，就选一年期按年缴费的，不用每个月固定扣费，手头宽松的时候买一次，管一整年，压力小很多。比如干外墙清洁的张师傅，之前就是打零工没买保险，一次踩滑摔下来，十几万医药费全自己掏，后来他每年花两千多买了合适的意外险，现在干活心里踏实多了。
有固定单位的高空作业工人，单位一般会买团体意外险，但是不少团体意外险保额不高，真出大事不够赔，自己最好再补一份个人的高空作业意外险。单位买的是保工作期间，你要是下班路上或者干私活的时候出意外，团体险不一定赔，自己买的个人意外险，符合要求就能赔，多一层保障总没错。预算够就多补点保额，预算有限就补十万二十万的缺口，也比没有强。
结语
总结一下哈，咱们普通意外险一般包含身故伤残赔付、意外医疗报销，部分还会有住院津贴，大多只保低风险职业的意外情况；至于高空作业意外险的价格，要根据你的具体作业高度、选的保额、保障期限来定，一般一年几百到几千都有，作业风险越高、选的保额越高，保费也会相应变高。如果你是偶尔接短期高空活，买按月算的短期险就行，长期干这行就选一年期的，划算又省心，买之前一定要先确认你的职业类型在保障范围内，别像之前修房顶的师傅那样买错保单耽误事儿，根据自己的经济情况选够额度就好。
小蜜蜂6号意外险
