家里装修给工人买意外险可以吗

引言

家里正在装修的朋友是不是都在犯嘀咕，装修工人在干活的时候难免磕磕碰碰，出点小状况可麻烦不小，自己出钱心疼，不给钱又过意不去，给工人买意外险行不行呢？今天咱们就把这个问题聊明白。

干活受伤谁来赔

先给大家说清楚，找散工装修没买任何保障的话，工人在你家干活受伤，房东大概率要掏腰包赔钱，这话真不是吓唬人。就拿我家楼下张哥去年的事儿说，张哥找了小区门口路边蹲点的师傅改阳台护栏，谈好三千块钱包工包料，啥合同保障都没签。结果师傅钻孔的时候踩空从梯子上摔下来，肋骨断了两根，光住院手术就花了小八万。最后闹到协商，张哥没给人买任何保障，也没提前说清安全责任，最后自己掏了四万多医药费，本来装修预算就紧，这一下直接超支不少，一家人郁闷了好几个月。

要是提前买了意外险，情况完全不一样。这种专门给装修工人买的短期意外险，就是用来转移这类风险的，工人出了意外，符合条款的费用，保险公司来赔，不用房东自己扛。还是说刚才那个事儿，要是张哥提前花几十块买一份工期一个月的保障，意外医疗额度够的话，大部分医药费都能覆盖，自己顶多花点小钱，根本不会掏几万的冤枉钱。

也有人问，找装修公司装修，还需要自己给工人买吗？这里给大家明确建议：先问清楚装修公司有没有给工人买团体意外险，如果装修公司已经买了，你就不用重复买。如果装修公司没买，哪怕你签了装修合同，也建议你自己额外补一份，以防万一。之前有个朋友找了小装修公司，报价比别家便宜不少，结果开工才知道，公司没给工人买任何保障，工人贴吊顶的时候摔下来，装修公司老板说自己没钱赔，最后还是房东和装修公司各摊了一半，朋友悔得肠子都青了，说早知道自己补一份了，花不了百八十块，就能省几万的事儿。

还有一种情况，就是找亲戚朋友来帮忙装修，没给钱就是搭把手，这种要不要买？也给大家说清楚，哪怕是帮忙，也建议你买一份。亲戚帮忙要是摔了碰了，你好意思让人家自己出钱治病吗？最后还不是你掏钱，人情也伤了，钱也花了，两头不讨好。花几十块买个一个月的短期保障，真出了事儿有保险公司赔，亲戚心里也踏实，你也不用落个愧疚，人情事理都顾到了。

最后给大家说几个明确的处理原则：第一，不管找散工还是找小装修队，必须买，别心存侥幸；第二，工期多久就买多久，没开工不用提前买，完工了就可以停，不浪费钱；第三，保额不用乱选，意外医疗选个几万到十万的额度就够，意外身故伤残选合适的额度就行，不用花大价钱买过高的额度，符合咱们装修的需求就够。

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投保前看啥要点

第一点，你得先确认投保的职业类别对不对。装修工人干的都是瓦工、木工、水电工这类带点体力风险的活，不少普通意外险只保坐办公室的文职，要是买错了职业类别，真出事了保险公司是不赔的。我家楼下装私厨那阵子，业主图便宜随便买了一份普通意外险，后来水电工打孔踩空摔了，一查才发现合同里根本不覆盖装修工人这个职业，最后只能业主自己掏了几万块医药费，吃了大亏。所以你买之前一定要翻清楚职业列表，确认你找的工人对应的工种在承保范围内，别图省事瞎买。

第二点，一定要找带意外医疗责任的产品，别只买只赔身故伤残的。装修工人受伤大多是擦伤、砸伤、摔扭这类小意外，很少碰到严重到身故伤残的情况，要是只买了只保身故伤残的，这点小伤的医药费根本报不了，等于白买。之前我闺蜜家装修，木工切木板不小心切到了手指，缝针加打破伤风花了快两千，她提前买了带意外医疗的，最后除去免赔额几乎全报了，工人没怨言，闺蜜也没多花钱，双方都舒心。所以不管预算多少，意外医疗责任一定要加上，这才是最实用的保障。

第三点，要问清楚意外医疗能不能报自费药。很多便宜的意外险，意外医疗只报销社保范围内的用药和诊疗项目，要是工人受伤需要用进口缝合线、进口固定支架这类自费项目，这部分钱就得你自己出。要是你家装修工期长，工人干的又是高空贴砖、拆墙这类风险高一点的活，不妨多花几十块，选能报销自费药的，真出事了能省不少钱。去年我同事家装修，工人踩梯子摘旧吊顶摔下来骨折，需要用进口钢板，选了能报自费药的保障，两万多的钢板费用也走了报销，没让同事额外掏钱。

第四点，要看清楚保额选得合不合适。别觉得保额越低越省钱，真出事不够赔还是得自己补。要是干的是平地木工、油漆这类低风险活，意外医疗保额选个两三万，身故伤残保额选个几十万就够；要是干的是高空装窗、拆墙这类风险高的活，保额适当往上提一提，够覆盖可能出现的风险就行，不用盲目买超高保额，多花冤枉钱没必要。

第五点，一定要核对清楚被保人信息对不对，别漏人也别填错身份信息。不少业主家里装修同时来好几个工人，瓦工、木工、水电工轮着来，买的时候一定要把所有进场干活的工人都加上，别漏了哪个，真要是漏了的工人出了事，肯定得不到赔偿。另外工人的身份证信息一定要填对，要是名字写错、身份证号少一位，理赔的时候也要折腾好久，耽误报销进度。

预算不同怎么配

如果您预算有限，只是做小范围局部翻新，工期也就一周到半个月，工人就一两个人，直接买按天计算的短期保障就行。我家去年翻新阳台，两个工人干了10天，算下来一天一个人一块多钱，整体算下来不到30块钱，就能有基础的意外身故伤残和意外医疗保障，刚好贴合咱们短工期小开销的需求，完全不用花冤枉钱买整年的保障，对预算有限的业主来说刚好够用。

如果您预算中等，是做全屋整装，工期两三个月，工人有三四个，你可以按月买保障。按月买比按天买单价更划算，又不像按年买那样要花不少钱。之前我同事家做全屋整装，四个工人工期三个月，每个工人每个月才十来块钱，整体下来一百多块钱，就能覆盖整个装修过程的风险。这个预算对大部分业主来说都没压力，也刚好匹配全屋装修的工期，保障额度也够日常用，基本出个小磕碰都能覆盖医疗费。

如果您预算稍微宽松点，家里是大平层，装修面积大，工期大半年，工人来来去去有五六个人，你可以直接买按年交的保障，价格也就几百块，不仅覆盖这次装修，之后要是您找工人装家具、做维护都能用。去年我亲戚家两百平的大平层装修，就是买的这种，半年工期走完，剩下半年要是之后墙面出问题找工人补修，照样能享受保障，算下来比一次次买短期保障更划算，不用反复投保，省心不少。

要是您找的是装修公司，工人是装修公司自带的，但是您还是想给自己加一层保障，预算又不高，可以买一份针对业主的装修责任险附加意外险，价格一两百块，刚好补足装修公司保障之外的缺口，就算有纠纷，也有保险公司帮忙兜底，不用您直接掏大额赔偿。不用花多少钱，就能多一层保障，对这种情况的业主来说刚刚好。

要是本身手头比较宽裕，担心出大的意外，想把保障做足，那可以适当把保额调高一点，多花个百十块钱，就能把意外医疗额度和身故伤残额度提上去，就算出了比较严重的状况，也不用担心保额不够赔，不用自己从腰包里掏多余的钱。比如本来十万保额够基础用，多花几十块就能提到二十万，对宽裕的业主来说这点钱不算什么，但保障厚实不少。

报案手续要齐全

真出了意外第一时间要先给工人安排就医，然后马上联系保险公司报案，别拖时间。不少业主觉得先处理完伤口再报案也不迟，其实拖得太久，保险公司没办法核实事故现场的真实情况，很可能会影响理赔进度，甚至给理赔带来不必要的麻烦，第一时间报案是第一步，千万别忘。

报案之后，第一时间留存好事故现场的照片或者视频。就拿之前楼下王姐家装修的事儿说，工人搬龙骨的时候没站稳崴了脚，摔在进门的材料堆上，王姐拍完现场照片才挪材料，照片里能清楚看到事故发生的位置、工人当时摔倒的情况，保险公司核赔的时候很快就确认了事故性质，没费什么口舌。要是挪完材料再补拍，很多细节就对不上，核赔就得反复核对，耽误不少时间。

去医院看完伤，所有的单据都要整理好，一张都别丢。这里面包括医院的诊断证明书、门诊病历、住院的小结，还有所有的收费票据、费用明细清单，哪怕是几块钱的消毒棉球收据都留好。之前有个业主朋友，工人缝针的收费小票随手丢了，最后只能再跑回医院补打单据，来回折腾了两三天，耽误了理赔提交的时间，所以不管单据大小，全都整理好放一个袋子里，别乱塞。

如果工人是因为意外需要住院或者门诊后续换药，每次就医的单据都要单独整理，按时间顺序排好，别混在一起。而且要注意，所有单据上的个人信息，得和投保时填的工人信息对得上，姓名、身份证号都核对一遍，要是有写错的地方，提前找医院更正盖章，不然拿到保险公司，信息对不上就得打回来重弄，平白耽误功夫。

最后提交材料的时候，如果是线上投保就按提示上传清晰的扫描件或者照片，别拍得歪歪扭扭看不清字；如果是线下提交，提前复印一份自己留底，防止原件邮寄过程中丢失。所有材料按要求整理清楚，保险公司核赔的速度会快很多，也不会因为缺材料少信息反复通知你补件，你省心，工人也能早点拿到理赔款。

结语

总的来说，家里装修给工人买这类意外险当然是可以的，花不了多少钱就能帮咱们把风险兜住，不管是业主还是干活的工人都安心。您就照着工期挑、盯着保障范围选，匹配自己的预算来就好，别贪高保额，适合自家装修情况的就是合适的。

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