为他人投保意外险怎么报销的

引言

你是不是帮家人或者朋友投了意外险，真出事的时候却摸不准报销的流程？你是不是担心替别人投保之后，理赔的时候会出一堆麻烦事？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 受益人怎么写才安全

我先给你说第一点，给他人投保意外险，必须填和你有直系亲属关系的受益人，不能随便填朋友或者同事，这是保监会规定的，填错了直接过不了审核，后续理赔肯定出问题。比如你给孩子买意外险，受益人填孩子自己或者孩子的妈妈、爷爷奶奶都没问题，填一起玩的发小就不行，保险公司直接不认，到时候该赔的钱拿不到，白白浪费保费。

给你举个真实的例子，去年有个朋友小李，他常年在外打工，给老家读高中的妹妹买了一份意外险，填受益人的时候，他觉得自己和妹妹都是一家人，就随手填了自己的名字，没留妹妹身份信息也没指定其他受益人。后来妹妹骑车摔了，股骨骨折住院花了六万多，申请理赔的时候，保险公司说小李自己是投保人兼唯一受益人，这次受伤的是被保人妹妹，只有身故全残才能赔给投保人小李，普通意外医疗的报销款必须赔给被保人，这时候小李才发现漏填了，补材料补了快一个月，折腾得不行，耽误了好长时间才拿到钱。

第二点，如果是给未成年孩子投保意外险，受益人尽量填孩子的法定监护人，也就是孩子的爸爸妈妈，别填隔代的长辈，除非爸爸妈妈不在身边或者有特殊情况。很多老人带孙子孙女，想着自己给孩子买就填自己名字，万一孩子出事，理赔的时候容易出现家庭纠纷，本来出事就让人难受，再为理赔钱闹矛盾，太不值得。

第三点，如果你是给已经成年的父母投保意外险，受益人可以直接写你自己，或者你的兄弟姐妹，按照实际赡养比例填清楚份额也行，别只空着不填，空着就会按照法定继承来分，要是家里子女多，很容易因为分钱闹不愉快。比如小王姐弟三个，一起凑钱给爸爸买意外险，当初没填受益人，后来爸爸意外摔了腰，报销下来三万多块钱，因为没指定，三个人掰扯了半个月才分清楚，本来挺好的姐弟关系，闹得有点生分。

第四点，填完受益人之后，要是后期家庭情况变了，比如孩子长大成人，或者家里有成员变动，一定要及时联系保险公司变更受益人，别拖着不改。别觉得填一次就万事大吉，很多人买完保险放十几年，情况早就变了，受益人还是十几年前填的，到时候理赔的时候，原来的受益人联系不上，或者不符合现在的情况，又要折腾很久。所以填的时候仔细核对身份证信息，名字、身份证号一个都不能错，填完留好纸质或者电子的确认单，自己存好，后续有变动及时改，这样才能顺顺利利拿到理赔款。

二. 报销材料提前准备好

先给大家说个身边真实的例子。小区的张姐半年前给读大学的女儿买了意外险，上个月女儿在宿舍下楼打水踩滑摔了，磕破膝盖还缝了针，前后花了两千多块。张姐一开始没当回事，把缴费的小票随手夹在孩子的课本里，看完病的门诊病历也随手塞去了文件框，等到想起要申请报销，翻了半天才找出小票，结果病历首页找不到，医院的缴费明细也没打印，只能自己再抽一下午时间跑到医院补材料，来回折腾了快两周才把材料交上去，报销到账又等了好些天，白白耽误了不少时间。

如果是意外门急诊报销，你得提前备好几样核心材料。第一是被保人的身份证件，如果是给未成年孩子或者年纪大的父母投保，你作为投保人的身份证也得准备好，还要带好能证明你和被保人关系的材料，比如户口本或者出生证明这些，别等交材料的时候才想起没带。第二就是完整的门急诊病历，从初诊到复诊的每一页都要整理好，不能落下任何一页，医生写的诊断证明也要留好原件，别只拿复印件。

意外导致需要住院治疗的，要多备两样材料。一个是出院小结，这个一定要让医院盖章，没有医院公章的材料保险公司没法核物理赔。另一个就是住院费用的总明细，上面要清楚列出来每一项收费的项目和金额，不能只拿一张总的缴费发票，明细是保险公司核对费用是否在保障范围内的关键。

如果是意外伤残类的理赔，除了基础的医疗材料，还需要准备专业机构出具的伤残鉴定报告。要注意，得找保险公司认可的伤残鉴定机构去做鉴定，别自己随便找机构做，做完了不被认可，还得重新做，既花钱又费时间。你可以提前问一下保险公司，确认他们认可哪些机构，直接去指定机构做就行，少走很多弯路。

所有发票一定要留好原件，如果你已经走了其他渠道报销，没办法拿出原件，也要让帮你报销的单位或者机构盖上公章，注明已经报销的金额，再把复印件交给保险公司。很多人就是因为忘了要盖章证明，导致材料不符合要求，没法顺利报销。整理材料的时候按类别理清楚，标上顺序，保险公司核起来也更快，你的报销款到账自然也更早。

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三. 不同人群预算如何选

刚毕业步入社会的年轻人，收入不算稳定，积蓄也不多，大多是给家里父母或者刚在一起同居的伴侣投保，一年拿不出太多闲钱放保费里，那就选一年期的投保方案，每年一百多到三百多块就能搞定，保额够覆盖常见意外门诊、住院医疗就可以，不用硬撑着买长期高额的，给自己增加额外经济压力。

上有老下有小的中年工薪家庭，每个月要还房贷车贷，还要负担孩子学费、老人日常开销，可支配预算能多挤出来一点，那就把年预算控制在五百到八百块，给每个家人都配上，除了意外医疗，再把身故伤残的保额提一提，万一出了状况，也能帮家里扛住一段经济压力，不用卖房子凑钱。

已经退休的老人帮子女带孙辈，自己想买一份，或者子女给父母投保，如果老人身体还算硬朗，活动范围大多是小区买菜、接孩子，预算可以控制在四百到六百块一年，重点挑意外医疗报销范围宽、能报自费药的就好，老人容易滑倒摔骨折，很多进口钢板、外用药品都能报，比只报社保内的实用很多，不用为了省预算只挑最便宜的。

给十岁以下的孩子投保，家长预算不用放太多，一年三百到五百块足够，孩子大多在学校和小区活动，主要覆盖体育课受伤、出门玩摔碰烫伤这些情况，重点关注意外门诊的报销门槛，门槛越低越好，几百块的小意外也能报，不用追求过高的身故保额，符合监管要求就够。

个体经营者或者自由职业者，收入波动比较大，手头平时有一定余钱，但是担心未来收入不稳定，那就选年交一千块左右的，把各项保障额度都做足，意外医疗、交通意外额外保障都配上，平时出门跑业务、见客户，意外风险比坐办公室的高一些，足额保障更踏实，要是不想每年缴费，也可以选三五年交的短期，整体算下来保费也不会有太大压力，适合自己收入节奏就行。我邻居小王开网约车，每个月收入波动不小，他给老婆孩子还有自己投保，每人年交都控制在八百块左右，整体一年三千出头，既不影响日常周转，一家人也都有了保障，去年他开车蹭到行人自己擦破了手，花了一千多医药费，顺利报了八百多，当时就觉得这笔钱花得值。

四. 健康告知千万别隐瞒

给他人投保意外险，健康告知环节一定要实打实说，别想着蒙混过关，藏着掖着最后吃亏的肯定是你自己。

我之前碰到过这么一个案例：家住河北石家庄的李大哥，今年52岁，老伴儿王阿姨之前查出过血压偏高，偶尔还会因为血压问题头晕去社区医院拿药。去年李大哥想着出门遛弯买菜万一摔着碰着，给老伴儿买一份意外险，填健康告知的时候，看到选项里问有没有高血压病史，李大哥想着意外险就是保意外，血压高跟摔着碰着没关系，就随手选了“无”，顺利买了保险，一年保费也就一百多块，他也没当回事。

结果今年春天，王阿姨出门买菜下台阶踩滑摔了一跤，胳膊摔骨折了，住了半个月院，前后花了快八千块。李大哥想起买的意外险，赶紧整理好材料找保险公司申请报销。保险公司受理之后，去查了王阿姨之前的就诊记录，发现她早在投保前一年就已经确诊高血压，还连续在社区医院拿了大半年的降压药，投保的时候没如实告知，直接就下了拒赔通知，保费也只退了现金价值，比交进去的保费少了小一半。

李大哥一开始还不服气，说摔跤是意外，跟高血压没关系，凭什么不赔。其实保险合同里早就写清楚了，投保人故意隐瞒健康情况，没履行如实告知义务，保险公司是可以解除合同拒绝赔付的。不管问题会不会跟意外事故有关系，只要你没如实回答健康告知里的问题，就已经违反了合同约定，保险公司完全有理由拒赔。

那给他人投保的时候，健康告知该怎么做？首先，被问到的问题，你就按照实际情况回答，没问到的不用主动说，别没事给自己加戏。其次，给家人投保，一定要提前跟家人问清楚过往的病史，看看之前的体检报告、就诊记录，别凭着自己印象乱填。比如你给爸妈买，别觉得爸妈平时身体好，就直接全选“无异常”，一定要翻一翻他们之前的体检报告，看看有没有报告上已经写出来的异常，对应告知就行。最后，要是碰到拿不准的情况，直接联系投保平台的顾问问清楚，别瞎猜瞎填，不然真出事的时候，哭都找不到地方。

结语

看到这儿你应该清楚啦，给他人投保意外险之后要报销，其实一点不复杂：先确认受益人信息和关系证明都留对留好，出险第一时间报案，把医院给的发票、病历、费用明细这些材料都整理齐全，投保的时候就如实填对方的健康情况，再根据自己的预算选合适的保障就行。就像刚才说的例子，材料齐全、信息如实，报销流程走得顺顺当当，真出事的时候就能稳稳拿到赔付，帮咱们减轻负担，这就是给他人买意外险的用处呀。

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