意外险较大年龄限制是多少钱

引言

咱们身边不少叔叔阿姨年纪上来了，出门遛弯买菜、在家做家务都难免有个磕磕碰碰，想买份意外险却犯了难：年纪大能买吗？年纪越大会不会交的钱越多？咱们今天就好好聊聊这个问题，把大家的疑问都说清楚。

一. 年纪大了保费会变多吗

这个问题答案很明确，对多数意外险来说，年龄越大，保费确实会上涨。

我邻居李阿姨今年62岁，前阵子想给自己买一份10万元保额的综合意外保障，她对比了一下自己十年前给儿子买的同额度意外险，发现自己现在要交的保费，比儿子当年买的时候贵了快一倍。李阿姨一开始还觉得是保险公司乱加价，后来仔细看了条款才明白，不是乱加价，是年纪大了之后发生意外的概率确实比年轻人高太多，保费自然会上浮。

不同年龄段的保费上浮幅度不一样，一般来说，50岁是一个比较明显的分界点。50岁以下买意外险，同保额下保费差别不大，三十岁和四十岁买，每万元保额差个几块钱而已，几乎可以忽略不计。过了50岁，每过五岁，保费就会上浮一个小台阶；过了60岁，上浮的幅度会变大，同额度保额，65岁的保费差不多是40岁的两倍左右；过了70岁，保费上浮会更明显。

如果你现在刚四十多岁，身体还算健康，预算也够，建议直接趁现在把意外险买好，选能保到七十多岁的长期意外险，提前锁定费率，就不用等到六七十岁再交更贵的保费了。举个例子，你四十岁买一份保三十年的意外险，保费从四十岁开始就固定了，哪怕你到七十岁，还是按四十岁的费率交费，每年能省出不少钱。

如果你已经六十多岁了，也别因为保费贵就不买，年纪大了摔一跤碰一碰的概率太高了，哪怕保费贵一点，花几百块换几万的意外医疗和几十万的身故伤残保障，还是很划算的。预算有限就选短期一年期的产品，不用一次交很多钱，每年续保就可以；预算充足也可以选保障期限更长的，省得每年都要重新选产品。

还有一点要提醒你，不是所有年龄上涨保费都会涨，如果你买的是长期意外险，投保的时候年龄是多少，就按那个年龄的费率固定交，后续不会因为你年龄涨了就涨保费，这点可以放心。只有买一年期的短期意外险，才会随着你年龄跨过某个门槛调整保费。

图片来源：unsplash

二. 过了五十岁还有保障吗

当然有可以买的意外险保障，完全不用觉得过了五十岁就没法给自己配置意外保障了。我身边好多五十出头的朋友都在问这个问题，总怕年龄超了买不了，其实现在市面上有不少专门给这个年龄段设计的产品，不用太担心门槛问题。

不同健康情况的朋友，都能找到合适的选项。如果你过了五十岁，身体没啥大毛病，日常体检都正常，那普通的综合意外险就能选，选择范围比较广，保额也能根据自己的需求挑。要是本身有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病这些，也不用慌，不少产品不问这些健康告知，只要能正常走路、正常出门活动，就能买。

不同经济基础的朋友，也都能找到适配的选择。如果你预算不多，每个月只能拿出几十块钱，那选只覆盖意外医疗责任的产品就行，一年保费也就两三百块，能覆盖日常滑倒磕碰、意外摔伤的门诊和住院费用，够用还不添负担。要是预算比较充裕，除了意外医疗，还可以加上意外身故伤残责任，保额做高一点，万一发生严重意外，能给家人留一笔补偿，也能给自己的治疗多添一份底气。

不同需求的朋友，可以按需挑。如果你平时只是在家带带娃、下楼遛弯，很少出门远游，那就选基础款就行，覆盖日常的意外风险就够了。如果你还经常跳广场舞、骑车郊游，甚至去爬爬山，那选产品的时候要注意看条款，确认这类日常休闲活动不在免责范围里，选对了才能真的有保障。咱们小区去年有个五十七岁的王阿姨，平时天天跟朋友去近郊爬山，她年初的时候买了一份适合这个年龄的意外险，上个月下山的时候脚滑扭了，还摔破了缝了好几针，门诊加买药花了快一千八，最后去掉免赔额，报了一千五，自己只花了三百不到，她现在逢人就说，过了五十买份意外险太值了。

给大家几个直接能用的建议：过了五十岁买意外险，先看意外医疗的保障好不好，优先选免赔额低、报销范围不限社保的，毕竟年纪大了容易骨折，很多治疗项目用的耗材可能不在社保范围内，不限社保报销能省不少钱。然后别盲目追求高保额，结合自己的实际情况来，五六十岁的人群，意外医疗的优先级比高额身故责任要高，先把医疗这块做扎实。最后买之前一定要确认投保年龄，看看产品的年龄上限能不能覆盖自己，别买错了白耽误功夫。

三. 张叔意外受伤获得赔偿

张叔今年72岁，平时就在小区楼下遛弯、帮女儿接读小学的外孙放学，身子骨还算硬朗，就是走路偶尔会有点打晃。去年冬天的一个晚上，张叔起夜给外孙盖被子，没看清卫生间门口刚拖完地留的水渍，脚底一滑整个人就摔了下去，当时疼得站都站不起来，连夜送到医院一查，右腿股骨粗隆间骨折，得住院做手术打钢板。

张叔的女儿本来已经做好了自己掏几万块医药费的准备，想起半个月前刚给张叔买了中老年人专属的意外险，抱着试试的心态联系了保险公司。这时候提醒大家一句，买完意外险之后，一定要把保单信息告诉家里的联系人，出事之后第一时间报案，别拖着，张叔女儿就是当天就报了案，流程走得特别顺。

这次摔伤属于意外，完全在保障范围里面，张叔买的这份意外险有意外医疗额度，社保报销完之后剩下的自费部分，扣除免赔额之后基本都能报。出院结账的时候，总医药费一共花了四万出头，社保报销了两万三，剩下的一万六千多，保险公司按条款赔付了一万五千八百多，自己只掏了不到一千块钱。

拿到赔款的时候，张叔女儿说，当时买这份意外险的时候，张叔还舍不得，说自己年纪大了，花那钱干嘛，还说这意外险保费比年轻人贵一点，犯不上。结果出事之后张叔自己都说，这钱花得太值了，本来以为年纪大了买不了便宜的保障，就算能买也赔不了几个钱，没想到真出事帮家里减轻了这么大负担。

给大家提个实在建议：如果你家里有超过60岁的老人，别嫌这个年龄段意外险保费比年轻人高就不买，年龄越大，滑倒摔跤的概率越高，意外风险真的比年轻人多很多。只要符合投保年龄要求，哪怕保费比年轻时候贵一点，该买还是要买，真出了事，能帮家里省不少开支，这就是意外险给高龄老人带来的实实在在的用处。

四. 购买时要避开哪些坑

第一坑不要只看宣传不问免责范围。我见过一位阿姨在小区遛弯，因为突发心梗摔倒，家属找意外险申请赔偿却被拒，就是因为意外险不赔疾病引发的意外，很多人没注意看条款，只想着买了就什么都赔，这种认知误区一定要避开。买之前一定要看清楚哪些情况不赔，比如由自身疾病引发的意外、某些特定运动的意外，提前了解清楚才不会后续闹心。

第二坑不要乱填年龄信息。有不少人想着大年龄买保费贵，故意把年龄往小了填，看似省下一点钱，真出事儿申请理赔的时候，保险公司核对身份信息发现年龄不对，直接就会拒赔，这点钱省得真不值当。年龄如实填写就好，大年龄虽然保费贵一点，但是保障有效才是最关键的。

第三坑不要忽略意外医疗的报销规则。很多人买意外险只看重身故保额，完全不看意外医疗的内容，但对咱们普通消费者，尤其是年纪大的朋友来说，摔倒擦伤、骨折这些小意外的发生率比身故高多了。一定要看清楚意外医疗是不是包含社保外用药，像骨折用的钢板、进口消炎药很多都不在社保范围内，要是只报销社保内，自己还是要掏不少钱。另外还要看免赔额，免赔额越低，能报销的钱就越多。

第四坑不要买捆绑了很多没用责任的产品。有些产品看着保障多，又是重疾又是意外，保费贵了一大截，很多附加责任对年纪大的朋友根本没用，纯意外险就够了，保障核心需求，价格更划算，不用为用不着的责任掏钱。

第五坑不要以为健康条件好就不用看投保要求，有些大年龄朋友本身有一些慢性病，别觉得意外险没健康要求就随便买，有些产品会要求不能有严重的慢性病才能投保，买的时候如实说清楚自己的健康情况，避免买了之后不能赔。

五. 申请赔付要多久到账

只要你提交的材料齐全符合要求，大多赔付案件的处理速度都不慢，不用长期等消息。很多人会觉得年纪大买意外险，赔付流程会比年轻人更复杂，到账速度也会更慢，其实这个顾虑完全没必要，只要你按要求备齐材料，到账时间和年轻投保人没有明显区别。

你得提前把所有材料准备妥当，才能不浪费时间加快处理进度。如果是意外医疗的理赔申请，你要留好门诊挂号单、医生诊断书、缴费发票、检查报告这些原件，不能缺漏。要是涉及意外伤残的理赔申请，还要准备好伤残鉴定机构出具的鉴定报告，配合保险公司走完核查流程。要是你少了一两份关键材料，保险公司就得通知你补材料，这样一来肯定会拉长整体的处理时间，到账速度自然就慢了。

还是拿咱们之前说的张叔的案例来讲吧，张叔在家滑倒骨折之后，子女第一时间就把所有发票、诊断报告整理好，直接通过保险公司线上服务通道上传了申请，材料上传之后没到三个工作日，符合赔付条件的款项就打到了张叔的银行卡里，整个过程没有反复折腾，也没有额外拖时间，刚好赶上张叔交第二次住院治疗的费用，完全没耽误事儿，当时张叔和子女都特别满意，说这份保障真的是救急。

要是你材料齐全、责任清晰，没有需要额外核查的内容，大多时候不用等太久就能拿到钱。如果遇到一些需要补充核查细节的情况，保险公司也会按流程一步步走，你不用太着急，只需要配合提供补充材料就行，遇到不清楚的进度直接找你的投保对接人或者拨打保险公司官方客服电话问就行，别自己瞎猜干等。

给你提几个可操作的小建议，你提交申请之后，可以每隔一天查看一下进度，如果超过一周还没有消息，就主动联系保险公司问问情况，不用一直被动等着；提交材料的时候尽量走官方渠道，线上上传记得保存上传记录，线下交材料记得索要接收凭证，这样能避免材料丢失耽误进度；另外要记得留对自己常用的收款银行卡信息，别填错卡号或者开户行信息，不然钱就算审核通过也打不进来，还得重新修改信息，白白浪费时间。

结语

现在来回答标题问题啦，一般来说，在合规的购买范围内，年龄越大，需要交的保费越高，超过常见投保年龄限制后，就没法购买对应产品啦。如果是给长辈配置意外险，可以多对比不同产品的年龄门槛和对应价格，根据预算和老人的实际出行、生活情况选就好，不要盲目贪贵，选适合老人保障需求、符合自己预算的就可以。

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