65周岁以上意外险怎么买划算呢

引言

家里长辈过了六十五，出门买菜滑一跤、在家擦玻璃碰一下，都是没法提前预判的小事，却要花不少钱，想给爸妈买份意外险，怎么挑才能既不花冤枉钱，又能把该兜的风险都兜住呢？今天咱们就来好好说说这个问题。

一. 健康告知别怕麻烦

很多朋友给家里65周岁以上的老人买意外险，上来就直接点投保，跳过健康告知环节，最后出事赔不了，白花好几年保费，亏得很，这事儿真不能懒。

咱们举个真实例子，张阿姨今年68岁，有三年的糖尿病史，平时靠吃药控制，指标还算稳定。她儿子在手机上刷到意外险，看着便宜就直接投保了，填健康告知的时候，一看“是否有糖尿病”选项，想着这个病跟摔了碰了没关系，就勾了“否”。结果今年春天张阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了骨折，住院花了四万多，找保险公司申请理赔，保险公司调了张阿姨的体检记录，发现投保前就有糖尿病，没如实告知，直接拒赔了，连交的保费都没退，儿子后悔得不行，说当初多看看多问问就好了。

65周岁以上的长辈，多多少少都有点基础病，高血压、高血脂、糖尿病都很常见，别觉得这些病跟意外不沾边，不用告诉保险公司，只要健康告知里问到了，你就得老老实实说，不然就是未如实告知，理赔直接卡脖子。

不同产品对健康的要求不一样，有的产品要求严，得过心梗脑梗就不让买，有的产品要求松，只要生活能自理，就算有糖尿病高血压，只要控制稳定就能投，所以别瞎买，先翻出来健康告知逐条看，找符合长辈身体条件的。

给大家说个可操作的办法，长辈如果有明确的慢性病，你先把健康告知的问题列出来，一条一条对着长辈的体检报告、病历本对，问到的就说清楚，没问到的不用主动说。要是拿不准能不能过，就找线下的经纪人或者保险公司客服问清楚，说清楚具体的患病情况，对方说能投再买，别自己闷头瞎点，多花个十分钟问清楚，比理赔的时候闹心强一百倍，这才是真的划算，毕竟买了能赔才是真保障，买了赔不了再便宜也是浪费钱。

二. 医疗报销问清楚

先给大家说实在话：长辈年纪大了，摔一跤扭一下，大概率都要去门诊处理，严重一点才会住院，很多意外险默认只报住院的意外医疗，门诊的钱得自己掏，这就很不划算。你给爸妈买的时候，第一要确认，能不能报意外门诊的费用，别光看宣传说有意外医疗，转头发现只保住院，真出事了报不了，白花钱。

然后一定要问清楚，能不能报社保外的自费项目。咱们拿张阿姨的例子来说，上个月张阿姨在小区遛弯，踩了湿滑的青苔摔了一跤，胳膊磕破缝了四针，医生用的美容线不用拆，还开了几只预防留疤的外用膏，这俩项目都不在社保报销目录里，算下来小一千块。张阿姨女儿一开始给买的那款意外险，就只能报社保内的费用，最后这小一千全得自己出，要是选能报社保外的产品，这钱就能覆盖掉，不用自己掏腰包。所以你挑的时候，一定要看条款里写没写覆盖社保外用药和诊疗项目，哪怕保额低个几万，能报自费部分都比只报社保内实用。

接下来要看免赔额是多少。免赔额就是说，你自己得先掏多少钱，剩下的保险公司才给报。有的意外险免赔额定一百，有的定两百，还有的定五百，同样的报销比例，肯定选免赔额低的划算。比如同样报90%，你花了三百块治伤，免赔额一百的话，能报（300-100）×90%=180，免赔额五百的话，一分都报不了。长辈平时小意外多，磕碰扭伤花个三五百很常见，选低免赔的，大概率都能用上理赔，不会说碰到小意外根本达不到理赔门槛，这个保障就相当于白买了。

还要留意报销比例。同样的意外医疗保额，同样的免赔额，报销比例越高越划算。有的产品社保报完之后，能报剩余部分的90%，有的只报80%，还有的没经过社保报销的话，只报60%，这些都要提前看清楚。如果长辈已经有社保，优先挑那种社保报销之后，能报90%以上社保外费用的；如果长辈没有社保，就选不管报没报社保，比例都不打折扣的，不然真的理赔的时候，扣完比例自己掏的钱就多了，不划算。

最后给大家提个可操作的小建议，你买的时候别嫌麻烦，直接把几个常见的场景列出来问销售：比如出门遛弯摔了去门诊换药能不能报？崴了脚贴的自费膏药能不能报？骨折了打的进口钢板能不能报？把这些具体情况问清楚，记下来或者确认条款里写了，再下手买，别等出事了才发现，该报的都报不了，那可就亏大了。

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三. 意外身故要看清

很多朋友给长辈买意外险，只盯着摔摔碰碰的门诊住院报销，很容易忽略意外身故这部分责任，先给大家说清楚，这部分责任不是可有可无的，咱们买划算，不是只说省钱，还要说保得对，不能花了钱没买到该有的保障。

很多产品专门给65周岁以上老人设计的时候，会刻意压低意外身故保额，却把价格提上去，其实很多人没注意到这个细节。我们小区的张阿姨，儿子去年给她买了一份意外险，一年花了快八百，拿到保单才发现，意外身故保额只有三万，这就是典型的花了冤枉钱，保障没给够。

不是说保额越高越划算，咱们要结合自己的预算来定。如果你预算有限，一年只想拿两三百出来买，那就别强求太高保额，只要保额不低于十万，就能覆盖基本需求，也算划算。如果你预算宽裕，愿意一年花四五百，那就把保额提到二十万到三十万区间就行，完全够用，没必要再往上堆更高保额浪费钱。

这里给大家举个实际例子，去年小区里的王大爷，今年72岁，儿子给选了一款，一年花四百出头，意外身故保额三十万。王大爷后来外出过马路的时候遇了意外，不幸身故，保险公司按约定赔了三十万。王大爷老伴之后养老，加上这三十万，生活就安稳多了，子女也不用天天攥着钱贴补老人养老，这份保障就发挥了该有的作用，这个钱花得就很值。

给大家说个实操建议，买的时候先翻条款，先找意外身故的保额写在哪，写了多少，再算保额和保费的比例。同样保费下，选保额更高的那款；同样保额下，选保费更低的那款，这么挑绝对不踩坑。另外还要注意，有些情况是不会赔的，比如一些高危的日常活动，买之前也要看清楚免责条款里列了哪些，别等出事了才发现不在保障范围里，白交了保费。

四. 保费预算定好位

咱们先明确一点，买意外险不用硬扛高保费，根据自己的家庭收入定预算，性价比才高。

举个实际例子，张阿姨家儿子刚结婚，房贷还没还完，张阿姨自己每个月养老金三千多，本来想选一年一千多的综合意外险，觉得保障全孝心足。后来听了建议，改成一年三百多的基础款，保障范围覆盖日常磕碰、骨折、意外门诊住院，完全够用。一年省下来的七百多，张阿姨攒着给自己添了个新的助行器，平时下楼遛弯更稳当，剩下的钱还能逢年过节给小孙子包红包，日子过的更宽松。

如果您是子女给父母买，预算不用硬拉满。可以结合家庭月度开支来算，一般来说，把给父母买意外险的预算，控制在月度可支配收入的百分之五以内就合适。比如每个月除去房贷车贷、日常开销，能剩两千块闲钱，那拿一百块以内买意外险就刚好，不会给日常开支添负担。要是家里经济条件宽松点，也最多放到两百块以内，多余的钱留着带父母去做定期体检，或者带父母出门逛逛，反而比花大价钱买冗余的保障更实用。

要是老人自己攒了养老钱给自己买意外险，更要守好钱袋子，别被业务员说的高保障迷惑。不少推销会说多花钱就能享受到更多服务，但其实对65周岁以上的老人来说，大部分额外加的服务根本用不上，平白多花了好多冤枉钱。比如有些贵的意外险，会加很多年轻人需要的出行保障、航旅延误保障，老人一年坐不了两三次飞机，这部分钱完全是白花。就选只覆盖意外医疗、意外伤残身故基础责任的产品，省钱还实在。

还有一种情况，就是给多位65周岁以上老人买意外险，别想着一步到位买最贵的，分摊预算更划算。比如你要给爸妈两个人都买，可以把总预算控制在五百块以内，每个人挑两百多的产品就够，保障都能覆盖到，不用为了其中一个买贵的，挤掉另一个的预算。如果预算实在有限，哪怕一个人先买一百多一年的基础款，也比不买强，等后面手头宽松了再调整也不迟，永远比硬撑买贵价产品，最后交不起保费断保强。

结语

总结下来，65周岁以上买意外险想划算，认准健康告知宽松、能报销社保外自费费用、包含身故责任的就可以选，不用盲目追贵价产品，按照自己的预算选合适的就行，像咱们前面说的，老刘找到宽松告知成功投保，李奶奶有自费药报销减少开支，王爷爷的身故保障也能给家人留一份安心，照着这个思路挑，就能花合理的钱，给长辈攒下实在的保障。

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