意外险超过65岁可以续保吗

引言

家里有年过六十五长辈的朋友，是不是都在心里打了个问号：我们给爸妈买的意外险，年纪到了还能接着续吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 过了 六五 岁能续保吗

能不能续保，完全看你选的意外险的具体条款，没有统一答案哈。

我给你说个上周碰到的真实例子，家住北京的张叔今年64，三年前买了一款意外险，那时候年龄要求是投保年龄最高到64岁，续保没有额外年龄限制，今年张叔刚好65了，到期想续保，直接在手机点一下就续上了，啥手续都没要，也没问健康情况。

还有个例子，家住广州的刘阿姨，去年64的时候买了一款意外险，投保的时候条款写了，最高投保年龄就是65岁，也就是说，65岁之后就不给续保了。今年刘阿姨65了，到期想续，直接被系统提示年龄不符合，没法继续买原来这份了。

还有一种情况，有些产品写的是保证续保，不管你年龄到没到，只要你买的时候符合要求，就算过了65，也能接着续，不会因为你年纪涨了就拒保。还有一些是不保证续保的，每年到期保险公司都要重新核，就算你没到65，要是身体出了问题，或者产品停售了，也没法续，更别说过了65了。

我给你几个直接能用的建议，首先你买之前一定要先翻条款，把续保年龄限制找出来，别光听业务员说，一定要自己看清楚写的内容。如果你现在已经65岁了想买新意外险，直接搜投保年龄包含65岁以上的产品就行，现在市面上有不少接受70岁甚至更高年龄投保的产品，不用担心买不到。

如果现在你不到65，想买长期能续的，尽量挑续保条件宽松，没有年龄截止限制，或者截止年龄很高的产品，避免刚用到的时候就没法续了。要是你现在刚好过了65，原来的产品不让续了，别慌，换一款接受这个年龄投保的新产品就行，不用死磕原来的。

二. 老人保障有啥不同

咱们先拎重点，老人买意外险，和年轻人的保障侧重完全不一样，别拿年轻人的保单直接套给爸妈。年轻人摔一下蹭一下大概率扛过去，老人骨头脆，稍不注意滑倒、绊一下就容易骨折，甚至要做关节置换手术，所以保障责任得精准对准老人常出的意外风险。

我给你说个真实的例子，家住小区一楼的张阿姨今年68岁，之前儿子图省事给她买了一款年轻人常用的意外险，只保身故伤残，意外医疗额度只有几千块，还不报医保外用药。去年春天张阿姨下楼倒垃圾踩了青苔滑一跤，左腿股骨骨折，手术的时候医生说要用进口的人工骨板，医保报不了，这部分得自己掏，算下来一共花了八万多，意外险只报了医保内三千多的费用，大部分钱还是自己掏的腰包，儿子后悔都来不及。

从这个例子就能看出来，给超过65岁的老人买，首先得把意外医疗放在第一位，别盯着身故伤残的高额度瞎买。老人大概率不会因为意外出事就影响家庭收入，反倒意外受伤后的治疗费用，才是真真切切要花出去的钱。所以选的时候，先看意外医疗的额度，最好不低于两万，额度越高，应对大一点的意外治疗越从容。

其次，一定要找能报医保外用药的产品。刚才说了，老人骨折常用的钢板、钉子很多都是进口的，不在医保报销范围内，这部分费用少则大几千，多则几万，要是意外险不报，这笔支出对普通家庭来说还是挺有压力的。别信什么都是意外，报不报医保外用药，实际差出来的钱可不是一点半点，这一点必须写进你的挑选条件里，漏掉就容易吃大亏。

还有额外的，超过65岁的老人，可以关注有没有意外住院津贴的责任。老人恢复慢，一旦住院就是十天半个月，每天给个几十上百的津贴，不仅能抵一部分住院的伙食费、交通费，还能弥补家属请假陪护的收入损失，实用性很强。另外，要避开那些要求绑定主险才能买的意外险，很多销售人员会推荐捆绑好几个责任的产品，价格贵不说，很多保障老人根本用不上，没必要花那个冤枉钱。

如果是本来身体就不太好，比如有风湿腿脚不利索的老人，除了基础的意外医疗，还可以优先选包含骨折相关保障责任的产品，这类责任刚好对准老人高发的意外风险，花不多的钱，就能多一层针对性的保障，划算很多。

三. 保费贵不贵好负担

大部分超过65岁的老人意外险保费，整体不算贵，普通人都能负担得起，不用一听到老人意外险就觉得钱包扛不住。

举个例子，66岁的赵阿姨，儿子给她买的一年期意外险，一年保费不到两百块，平均下来每个月才十几块，也就是一杯普通奶茶的钱，很多普通家庭都能轻松拿出来。就算是保障责任更全一点，包含了意外住院津贴、医保外用药额外保障的产品，一年保费也才三百多，也就是一家人出去吃一顿普通便饭的花费，不会给家庭造成额外的经济压力。

不过也有例外，如果你选了保障额度特别高的产品，保费会稍微涨一点。比如想买一百万意外身故保额的产品，保费会比基础五十万保额的贵个小一百块，对大部分普通家庭来说也完全接得住。这里给大家一个建议，超过65岁的老人，不用盲目追求特别高的身故保额，重点把意外医疗的额度做够就行，这样既能省保费，又能把钱花在刀刃上，符合老人的实际保障需求。

不同身体条件的老人，保费差别不大，意外险一般不会因为有高血压、糖尿病这些常见老年病涨保费，只要能通过健康告知，保费都是统一的，不会说你有病就多收钱。哪怕是身体不太好，常年需要吃药的老人，只要符合投保要求，保费和健康老人是一样的，不会额外加价，这点大家可以放心。

给大家两个可操作的小建议：如果是家庭经济比较紧张，就买基础版一年期意外险，一年一百多块，先把基础意外保障兜住；如果经济条件还不错，可以选保障更全的产品，多花一百多块，多了医保外用药报销、意外住院津贴这些实用责任，遇事能少掏钱。不管选哪种，都别为了买意外险压缩家里的日常开支，根据自己的经济情况选就好。

图片来源：unsplash

四. 老毛病怎么投保选

超过65岁的长辈，大多都带有常见老毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，不少人一看到健康告知就打退堂鼓，怕过不了审核买不上，其实不用太慌，现在很多适配这个年龄段的意外险，健康告知都比较宽松，对常见老毛病接受度很高。

咱们先来说最基础的原则：如实说，别隐瞒。就拿之前找我咨询的王叔例子说吧，王叔今年68岁，有五六年的高血压史，一直吃降压药控制，他一开始怕买不上，就想着隐瞒病情不填，结果幸好提前问了一句，不然后续出险了很可能赔不了。

我告诉他，目前市面上不少意外险，对高血压这类常见老毛病，只要血压控制稳定，不用服药超过规定剂量，都能正常买，不用隐瞒。后来王叔如实填报了病情，顺利通过了审核，上个月下楼买菜摔了一跤缝了几针，走理赔流程也没因为高血压卡壳，顺利拿到了赔付。

那要是老毛病比较严重，该怎么选？如果是已经患了心脑血管类的比较严重的疾病，也别乱挑，可以选只问近期身体情况，不问既往长期慢病的产品，这类产品对老毛病的包容度更高，只要当前能正常走路、正常生活，基本都能买。

最后说个小提醒，别为了能投保乱改自己的体检报告或者就诊记录，保险公司理赔的时候都会核对相关记录，故意隐瞒反而会白扔保费还拿不到赔付。只要如实说明自己的身体情况，选对适合的产品，带老毛病也能顺利买到能续保的意外险。

结语

总结下来，过了65岁能不能续保意外险，完全要看你选的产品条款约定，不是一刀切不能续的。如果你的预算不多，只要求日常磕磕碰碰能报销，就选一年期、不限制续保年龄的产品就行，一年一买也不麻烦，保费不贵还灵活；要是你身体条件一般，想一次性把保障安排稳当，就选条款明确写着可以续保到更高年龄的类型，不用年年担心里边被停售没法买。给爸妈挑的时候多留心年龄要求和医保外用药报销责任，买的时候如实说清楚健康情况，就能选到合适的保障，给爸妈的日常出行加一层踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。