家庭综合意外险买哪种较好一点

引言

嗨，正在给家里挑意外险的朋友，是不是对着一堆产品挑得眼睛都花了？是不是也在犯愁，到底选哪一款才更贴合咱们自家的情况呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一.看保障范围够不够广

选家庭综合意外险，首先要看保障范围能不能覆盖咱们日常可能遇到的情况，别光看额度好看，遇到事儿却赔不了，那才白花钱。

你就说咱们普通人家里，大人可能上班路上赶公交磕一下碰一下，小孩在小区玩被猫挠了被狗追着咬了，老人在家做饭切到手、洗澡滑一跤摔个骨折，这些都是实打实可能发生的小事儿，得把这些都覆盖进去才行。

之前我邻居王阿姨家就碰到过这种事儿，王阿姨今年六十七，平时在家帮儿子带小孙子，那天擦窗户的时候踩了个小凳子，脚一滑就摔下来，胯骨骨裂要住院治疗。最开始买的那款家庭意外险，只保身故伤残，没带足额的意外医疗，最后住院花了小两万，只赔了一千块的伤残补贴，大部分钱还是自己掏的。后来重新换了一款带意外医疗的，上个月小孙子下楼玩被邻居家的猫抓伤，打疫苗花了快一千，走保险全额报了，这才体现出保障范围对味儿的用处。

建议优先挑覆盖意外医疗责任的，而且最好不限制公立医院普通部，不少人附近只有社区医院，去看病也能报，不用特意跑大医院排队折腾，这点对老人小孩来说特别方便。除了摔伤碰伤这种常见意外，还要看有没有包含猫狗抓伤、蚊虫叮咬中毒、做饭烫伤这类日常生活里的小意外，别觉得这些事儿小，真遇上了，能报一点是一点，积少成多也能省不少钱。

还有一点要提醒你，有些意外险会把一些高风险的业余爱好排除在外，如果你家人平时喜欢周末去爬山、去骑行，或者偶尔玩个潜水滑雪这类运动，买的时候一定要看看，这些爱好能不能给保，别等真出事了才发现，自己常玩的项目不在保障范围内，那就太亏了。如果就是普通上班族，平时只散步遛弯，不碰什么特殊活动，选基础的保障范围就够用，不用多花钱加额外责任。

二.预算有限怎么配

每年拿一百多到两百多配基础款就行，不用追求几千块一年的产品，这个价位就能买到挺不错的保额，完全能覆盖基础风险。要是每年拿不出太多钱给全家人买，就先给家里挣钱最多的人买最高保额。毕竟挣钱的人是全家的收入支柱，出问题需要的补偿最多，优先级肯定排在最前面，老人孩子可以先买基础额度，后面有余钱再调整。

不要买带返还的家庭综合意外险。带返还的产品价格比不返还的贵三四倍，预算有限的时候完全没必要为了到期返钱多掏那么多保费，咱们买意外险就是买出事时候的保障，把钱花在刀刃上，先把保额做足比什么都重要。

举个例子，刚成家的小夫妻，每月还完房贷车贷，剩下的生活费刚好够日常开销，每年拿不出一千块配全家的意外险，那就按照两个人每人每年两百块，孩子一百块算下来，一共五百块就能搞定三个人的保障。两个人每人买五十万保额，孩子买十万保额，意外医疗还能做到几万的报销额度，平时不小心磕伤碰伤去门诊都能报，足够应对日常的意外风险。

可以全家一起买一份家庭版的综合意外险，比单独给每个人买一份便宜不少，还能一起享受共用保额，不少家庭版产品还会给全家都算上优惠，整体算下来比单人购买便宜三分之一左右，非常适合预算有限的小家庭。

要注意别为了省一点点钱买没有意外医疗责任的产品，很多便宜的产品只保身故伤残，价格虽然低到几十块，但真的出点小意外摔个跤、缝个针，花的几千块医药费一点都报不了，等于买了没用的保障。哪怕保额低一点，也要带意外医疗，这样大小意外都能有保障，钱才花得值。

三.理赔流程快不快

挑选家庭综合意外险的时候，理赔速度快不快太重要了。毕竟真出了意外，大家等着用钱，拖拖拉拉的理赔只会添堵。我给你直接说，选的时候就要优先挑理赔步骤简单、到账速度快的产品，哪怕整体保额稍微低一点，顺畅的理赔也能帮你省好多麻烦。

你身边肯定也有类似的例子，就说我邻居张阿姨吧，去年暑假的时候，她带孙子去小区楼下玩，孙子跑着追蝴蝶，不小心踩到路边松动的地砖，崴了脚还磕破了膝盖，当时就出了不少血。张阿姨赶紧给儿子打电话，把孩子送到社区医院，处理伤口加拍片子，前前后后花了快两千块。

张阿姨家买的那款综合意外险，支持线上一键报案理赔，当天晚上张阿姨的儿子就拍了诊断报告、缴费小票，上传到保险公司的小程序里，连纸质资料都没寄，也不用跑线下网点填表签字。审核人员第二天就核实完信息，第三天一千八百多的理赔款就直接打到银行卡里了，整个过程连一周都没用到，一家人没为理赔操一点心。

反过来讲，要是你挑了理赔流程麻烦的产品，那就不一样了。我之前听朋友说，有人出了意外之后，要先打电话预约报案，然后准备好几份纸质资料，自己打印填完申请，再寄到几百公里外的总部，等寄过去之后还要等半个多月的审核，要是资料错一个地方，还得重新寄，一来一回折腾小一个月，本来受伤养病就闹心，理赔还要折腾，真的太影响心情了。

买的时候你别光看宣传，多搜搜普通用户的真实理赔评价，问问身边买过的人理赔顺不顺畅，优先挑支持线上直传资料、小额理赔免纸质材料的产品，真出事儿的时候，这种产品才能给你实打实的方便，不会让你本来遇到意外就不顺心，还要为理赔来回跑折腾。

图片来源：unsplash

四.不同人群咋挑选

先说说咱们家里的老人，多数年纪大了腿脚不利索，骨质疏松，平时买菜遛弯、在家擦桌子都容易摔着碰着。我邻居王阿姨今年62岁，之前在家挪花盆踩滑摔了一跤，脚踝骨裂打了石膏，住了一周院还花了小两万。之前儿子给买的意外险只保身故伤残，没包含意外医疗，最后一分门诊住院钱都没报，心疼了好久。给老人挑的时候，不用追求太高的身故伤残额度，重点要挑意外医疗额度高、免赔额低，能报社保外用药的产品。毕竟老人摔了之后，用到的很多进口耗材、祛疤药社保不报，能报社保外就能省不少钱。还要注意，不少产品对高龄投保有年龄限制，尽量选能让七八十岁老人投保的就行。

再说说家里的小朋友，小孩子天生好动，上蹿下跳的，不是跑着跑着摔破膝盖，就是摸小猫被抓伤，还有玩文具戳到手，去医院打狂犬疫苗、缝针都是常有的事。我闺蜜家5岁的儿子，去年在小区跑着追小狗，没站稳脸蹭到路边水泥台上，磕了一道两厘米的口子，医生说用美容线缝不容易留疤，一针就大几百，全是社保外的费用。当时闺蜜给孩子选的意外险，意外医疗能报社保外，最后除了100块免赔额，剩下全报了，没花多少钱。给小孩挑，重点要挑意外医疗报销范围宽，不限社保，额度有个两三万就够用，还要包含疫苗接种相关责任，平时打疫苗出个异常反应也能覆盖。不用给小孩买太高的身故额度，符合监管要求就可以，多余的钱加到意外医疗上更实用。

然后是咱们普通上班族，平时上下班挤地铁、骑电动车，偶尔出差跑业务，路上遭遇意外的概率比宅家的时候高不少，而且咱们作为家里的收入支柱，万一出事，一家子的房贷车贷、孩子学费都没着落，所以挑的时候要侧重把身故和伤残的额度做高。我同事小周今年30岁，上个月骑电动车上班被剐蹭，胳膊骨折做了手术，评了十级伤残，他自己买的意外险伤残额度够，拿到赔付之后刚好覆盖了房贷半年的月供，没动家里的存款。上班族可以根据自己家里的负债情况选额度，一般选几十万的额度就够用，如果上有老下有小，负债也高，就适当把额度提一提。另外如果是天天坐办公室的，可以附加个常见的交通意外责任，平时上下班通勤也多一层保障。

再说说预算特别充裕，想给全家做更高配置的家庭，可以选全家共享保额的款，这种不用给每个人单独买一张单，一张单就能保三五口人，省事不说，共享额度的话，要是只有一个人出险，能用完全部额度，比分开买单人的灵活性更高。而且很多这种产品还能附带一些家庭公共的责任，比如日常的家用燃气意外、居家责任之类的，要是不小心漏水把楼下邻居家泡了，也能给赔一部分，实用性挺强。

最后说一下身体不太好，有慢性病的家人，很多保险买不了，但是综合意外险大多不需要健康告知，不管有什么基础病都能买，挑的时候不用纠结健康要求，重点还是看自己最常遇到的风险，比如经常在家养病的，就侧重意外医疗和摔倒保障，经常需要出门做康复的，就适当提高一点交通意外的额度就可以，不用花大价钱买那些花里胡哨的附加责任，把核心保障做足就够了。

结语

总结下来，给全家挑合适的综合意外险，核心就是跟着家人需求走：范围要覆盖日常常见小意外，流程要方便省心，不同年龄不同需求分开配，预算有限就先抓核心保障不贪花哨功能。按照这个思路选，就能挑到适合自家的保障啦。

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