车祸赔偿后还可以报意外险吗

引言

你是不是也在疑惑，车祸已经拿了肇事方的赔偿，自己买的意外险还能不能再理赔？今天咱们就把这个问题说清楚，告诉你正确的处理方式哦。

一. 撞伤他人能否获赔

先直接给结论：当然可以赔，但得看赔的是什么，你得先理清楚，这次车祸里，两笔赔偿根本不是一回事。

我给你说个真事儿，上周来咨询的王哥，去年下班骑电动车过马路，不小心蹭到了路边步行的林阿姨，把林阿姨膝盖蹭破了，还崴了脚。王哥主动担责，赔了林阿姨三千块医疗费和误工费，这钱是王哥自己掏的，对不对？结果王哥自己呢，当时为了躲林阿姨，连人带车翻进了路边沟里，胳膊摔骨折了，住了一周院，前后花了八千多块治疗费。

王哥之前买了意外险，他一开始心里打鼓，说我都已经赔过别人钱了，还能找保险公司报自己的治疗费吗？他抱着试试的心态提交了申请，最后保险公司全额报了符合条款的部分，一分没少给。为啥？因为意外险分两部分，一部分保你自己因为意外导致的受伤治疗，另一部分才是你不小心伤了别人要赔的责任。

很多人会搞混，觉得我已经给对方赔钱了，那我的意外险肯定不能再报了，这完全是错的。你赔给对方的钱，是你作为肇事方要承担的责任，要是你买了对应第三者责任的意外险，其实连你赔给对方的这部分，都能找保险公司报，更别说你自己受伤的治疗费了。

那啥情况会不赔呢？如果你是故意撞人，或者本身是酒驾、无证驾驶这种违法情况，那肯定不符合条款，会拒赔。只要你是正常出行出的意外，不管你有没有给对方赔钱，只要你自己受伤符合意外险的保障范围，直接提交申请就行，不用心虚。

给你提两个可操作的小建议：第一，出了车祸之后，不管是给对方赔钱还是自己治疗，所有的票据、事故认定书都要留好，一样都别丢，申请理赔的时候都要用；第二，如果你的意外险附带了第三者责任，那你赔给对方的钱，也可以一并申请理赔，不用自己默默承担；第三，申请的时候如实说清楚事故过程就行，不用隐瞒你已经赔偿对方这件事，隐瞒反而可能出问题，如实告知才是最稳妥的。

二. 医保卡别随意借用

我先直接说观点：意外险理赔时，保险公司会查医保卡过往的刷卡记录，你把医保卡借给别人用，留下的就诊购药记录，会算到你自己头上，很可能影响理赔，甚至直接被拒赔。

给你说个真实的例子，28岁的小王在互联网公司做运营，平时经常加班跑外勤，前年他给自己买了一份意外险，投保的时候看健康告知写着“无长期慢性病史、近期无门诊住院记录”，他自己身体一直挺好，就直接勾了符合要求，顺利投保了。

去年冬天小王雨天赶早会滑了一跤，摔成骨裂住院，花了八千多块治疗费，出院之后拿着材料找保险公司申请意外险理赔。

保险公司核查医保卡记录的时候发现，小王的医保卡半年前有三次在社区医院配降压药、降糖药的记录，还刷过一次心电图和血糖检测的费用，保险公司就认为，小王投保前就有高血压、糖尿病这一类的慢性病，没有如实做健康告知，直接做出了拒赔决定。

结果小王才想起来，这是去年他爸来城里看他，忘带自己的医保卡，连着好几次去社区医院拿常用药，都是刷的小王的医保卡，检查身体的时候，也顺手刷了小王的卡省钱。就是这么一件看起来省了几十块药钱的小事，直接导致八千多的理赔款拿不到，之前交的保费也打了水漂，小王悔都来不及。

给你几个实打实的可操作建议，第一，不管关系再近，哪怕是父母配偶孩子，也别把医保卡借给别人刷就诊、购药、检查的费用，不要省这点小钱。第二，如果你的医保卡已经被家人借用过，买意外险做健康告知的时候，一定要主动把这件事说清楚，拿出对应的证据证明这笔记录不是你自己的就诊记录，比如让当时实际就诊的人拿出自己的就诊记录，说明情况，别隐瞒。第三，如果只是借医保卡买个感冒药、创可贴这类常用非处方药，一般影响不大，但如果是买慢性病的长期用药，做专项体检，哪怕是给家人买，也绝对不能借。第四，买意外险之前，自己先查一遍自己的医保卡消费记录，核对清楚有没有不属于自己的就诊购药记录，有疑问提前跟保险公司说明，别等到理赔的时候才出问题。

三. 经济紧张如何配置

先给大家讲个真实例子，刚毕业半年的小周在一线城市做实习生，每个月到手三千出头，除去房租吃饭，剩下的钱也就几百块，之前骑共享单车赶招聘会被轿车刮倒，胳膊缝了七针，自己花了两千多医药费，肇事车主只赔了一千块，剩下的钱得自己掏，本来就紧的钱包直接空了，那段时间天天吃泡面。后来我提醒他，其实几百块就能配齐实用的意外险，根本不用花大价钱。

优先给家里赚钱的人配够保额，别反过来先给孩子老人买，自己却光着。咱们打个比方，你是家里主要赚钱的，一个月赚八千，万一遇上车祸落下残疾，三五年没法上班，少赚几十万，意外险的伤残赔付能帮你撑过这段日子，要是你先给孩子买了，自己保额只有几万，真出事根本不够用。经济紧张的时候，先把顶梁柱的意外保额做足，每年花两三百就能拿到几十万保额，性价比很高。

老人孩子可以侧重买意外医疗责任，不用追求过高的身故伤残保额。咱们算一笔账，六十岁以上的老人，意外摔倒、交通事故擦伤骨折的概率高，重点要报门诊和住院的费用，一年两三百就能买到一万以上的意外医疗额度，车祸之后，肇事方赔完剩余的医药费，还能走意外险报销，自己不用掏多少钱。孩子日常上学放学路上也可能遇到小磕碰小交通事故，花一百多就能搞定不错的意外医疗，足够用。

别选长期捆绑型的意外险，选一年期的就够。长期捆绑型的意外险每个月要交几十上百，交二三十年，算下来总保费要几千上万，对于经济紧张的朋友来说，每个月都是固定负担，一年期的意外险每年只需要交一次钱，今年手头紧，明年有钱了再换更高配置的，进退都灵活，不会因为断交保费损失已交的钱。

最后提醒大家，别为了省几块钱跳过意外医疗责任。很多低价意外险只保身故伤残，不报医疗费，车祸之后哪怕是小擦伤，也要自己掏几百块，日积月累也是不少开销，哪怕保额少个十几万，也要把意外医疗带上，一百多块的一年期意外险，就能有几千到一万的意外医疗额度，真出事能帮你省不少钱，刚好匹配手头不宽裕的需求。

图片来源：unsplash

四. 网上投保看哪些项

先看免责条款，别嫌字多跳过。很多朋友网上投保，点进来直接选保额交费，免责条款那栏连看都不看，直接点同意，最后出事理赔才发现自己的情况刚好在免赔范围内，白交了保费还赔不到钱。你得点开看清楚，酒驾、无证驾驶这类会不会赔；参与高风险运动出事，算不算在保障范围内；还有是否把已有旧伤的情况列为免赔，这些内容直接影响你能不能拿到理赔，一定要扫一遍。

再看保障责任对不对，别只看宣传页写的意外全赔就下手。你得确认，普通的日常摔伤碰伤能不能报，交通事故导致的受伤能不能报，有没有覆盖你常需要的场景。比如你经常骑电动车通勤，就得看非机动车交通事故是否在保障范围内，别买了之后说这类情况不赔。还要分清楚，意外险包含两部分，一部分是身故伤残责任，一部分是意外医疗责任，你得看清楚两项责任的额度分别是多少，哪部分是你更需要的，别额度买错了。

接着看意外医疗的报销规则。这部分是平时用到最多的，你得看清楚，是只报社保范围内的费用，还是社保外的自费药、进口药也能报。如果是社保范围内报销，报销比例是多少，有没有免赔额。比如有的产品免赔额是100块，100块以上的部分报90%，有的产品是0免赔，报100%，这些细节都得看清楚，差一点最后到手的报销款就能差出不少。拿我接触过的例子来说，小王摔裂了骨头，用了进口钢板固定，总共花了三万多，其中一万八是社保外的自费费用，他买的意外险只报社保内，最后只报了八千多，如果买的是包含社保外报销的产品，能多报一万多，差的可不是一点。

然后看交费和续保规则。网上不少意外险都是一年期的，你得看清楚，能不能自动续保，还是每年需要自己手动重新买，重新买的时候要不要再做健康告知。如果你的年龄偏大，或者有一些小毛病，尽量选续保不需要重新核保的产品，避免今年买了，明年身体出点小变化就买不了了。交费方面，一年期的大多是一次性交清一年的费用，价格也不高，一般普通人都能承受，你只要看清楚交费页面有没有捆绑其他不需要的附加险，别稀里糊涂多花钱买了没用的保障。

最后留好投保记录和理赔联系方式。网上投保成功之后，记得把电子保单下载下来存好，或者把保单号记下来，别换了手机就找不到投保信息了。还要把保险公司的官方理赔电话存好，万一出事，第一时间就能联系上，不用到处找联系方式耽误理赔。另外，投保的时候一定要填对自己的个人信息，身份证号、姓名都得核对清楚，别填错了，到时候理赔的时候因为信息对不上，又要多跑好几趟手续。

结语

总结一下哈，车祸拿到对方赔偿后，当然可以报意外险，只要你符合意外险的保障范围，健康告知如实填写，没踩免责条款的红线，就能正常申请理赔。不同情况的朋友也能按需选：年轻工薪族先把自身意外保额做足，不用花大价钱选花哨责任；经济紧张就优先保大人，再给老人孩子配置高意外医疗额度的产品，缴费选年交就能减轻压力。投保前多翻两句条款，认准符合自己需求的就好，别留理赔隐患哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。