养老保险交满多少年可以领退休金

引言

嗨，准备规划养老的朋友，你有没有对着社保缴费记录犯过嘀咕：到底养老保险交够多少年才能领退休金呀？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 养老金领取年限规定是啥

目前职工养老保险，只要累计缴满15年，达到法定退休年龄就能办理领取手续。

我身边就有这么个例子，小区楼下开五金店的王哥，今年刚满六十，之前在工厂打工交了八年社保，后来自己出来开店，接着以灵活就业身份又续交了七年，前后算下来累计刚好十五年，上个月刚办完退休手续，这个月已经拿到第一笔养老金了，拿到钱当天还请我们几个邻居在楼下大排档吃了烤串，说终于每个月有固定的养老钱进账，心里踏实多了。

要注意，这里说的是累计缴费年限，不是要求连续交够十五年。中间因为换工作、辞职断个几个月甚至一两年，都不会影响之前的缴费记录，之前交的年限会一直存在你的社保账户里，之后接着交就会累计计算。就比如我之前合租的室友小吴，刚毕业那几年换工作比较勤，中间有大半年没上班，社保也断了，后来找到新工作接着交，之前交的四年多年限照样算进去，不会清零。

如果你累计缴费已经超过十五年，也不用停缴，只要你还没退休，还在工作，单位都得继续给你交，个人交的话也可以继续交，缴费年限越长、每个月交的钱越多，最后你每个月能领到的养老金就越高。就拿我同小区的两个叔叔来说，李叔累计交了十五年，张叔累计交了二十五年，俩人同一年退休，现在张叔每个月领的养老金，比李叔多了快一倍，平时出去下棋喝茶，张叔都比李叔花得更从容，不用处处紧着算计。

要是你到了退休年龄，累计缴费还没够十五年，也不用慌，可以一次性补交够剩下的年限，也可以选择延长缴费，交到满十五年之后再办理领取，具体怎么操作可以直接去当地社保经办网点问清楚，按照工作人员说的流程办就行。要是你不想继续交职工养老，也可以转去城乡居民养老保险，之前交的职工养老年限也会折算进去，不会白交。

二. 不同收入怎么选缴费档

刚毕业参加工作，月收入不高，除去房租、吃饭、通勤开支，剩下可支配收入不多的朋友，选当地最低缴费档就可以。

刚工作的小周，在二线城市做行政实习生，每个月到手三千出头，除去一千二房租、八百饭钱，通勤和日用品再花掉五百，每个月只能剩下五百。他选了当地最低缴费档，每个月从工资里扣不到三百，既满足了累计缴费年限的要求，也没给自己的日常开支添负担，属于稳扎稳打的选择。

工作三五年，收入稳定在当地中等水平，每个月除去固定开支，还能有两三千结余的朋友，可以选中等缴费档。

之前提过的小李，在一家制造业做技术岗，工作第五年，每个月到手七千多，当地社会平均工资大概六千，他选了按社平100%的中等档缴费，每个月从工资里扣七百多，对日常开销影响不大，还能提高自己养老保险账户的累计额，退休后能领到的养老金比选最低档高出不少，平衡了当下的生活压力和未来的养老需求，是很稳妥的选择。

年收入很高，手头可支配资金充足的朋友，可以选更高的缴费档次。

做互联网运营的王哥，工作十年，现在每个月到手两万多，每个月还完房贷、养完孩子，还能有近一万的结余，他选了当地最高缴费档，每个月扣除的养老保险费用虽然比中等档高不少，但对他的生活没有任何影响，按照多交多得的规则，他退休后每个月能领到的养老金也会更高，晚年的基础保障更充足。

如果是灵活就业人员，需要自己承担全部缴费，更要结合自己的收入情况选档。收入波动大的时候，选低一点的缴费档，等收入稳定上涨了，再调高档次就可以，不用硬撑着选高缴费档给自己太大压力，毕竟缴费是长期的过程，细水长流才能满足累计年限的要求，不影响后续领养老金。

不管选哪个档位，都要优先保证当下的正常生活，不要为了多领未来的养老金，降低现在的生活质量，适合自己收入情况的档位，就是最好的选择。

图片来源：unsplash

三. 社保不够咋办补充渠道

先给你说核心建议：社保养老保险是基础兜底，如果累计缴费年限差一点，或者想让退休后拿到的钱更够用，就根据自身情况选补充渠道，不用乱跟风，挑适合自己的来。

如果你距离法定退休年龄不足五年，社保累计缴费刚好差个两三年到十五年，这种情况最省心的做法就是按年继续续交，不要急着找其他渠道补，先把基础领取资格保住。像家住河北的王阿姨，48岁的时候换工作断了两年社保，到55岁退休的时候累计只交了13年，差两年满足领取条件，她就按照灵活就业的标准接着交了两年，到57岁的时候满足最低年限要求，顺利办理了退休手续，每个月能领到基础养老金，满足日常买菜、交水电费这些基础开销完全够用。

如果你差的缴费年限比较多，已经超过五年，自己的手头又有稳定的结余，可以选择补充商业养老保险，作为基础社保之外的第二份养老收入。这里要提醒你，买的时候别贪那些听起来花哨的附加责任，先看好领取规则，确认自己到约定年龄就能按时领钱就行。比如广州的林叔今年42岁，社保只交了8年，就算交到退休也只能交20年，虽然满足最低年限，但每个月拿到的基础养老金不算多，他就每个月拿出工资的十分之一，配置了一份商业养老保险，约定到60岁开始每个月领一笔钱，这样就算以后基础养老金不够花，加上这笔钱，也能满足出去遛弯、喝茶、跟老伙计出游的开销。

如果你是在职职工，单位有企业年金的话，一定要主动参与，不用自己额外多掏太多钱，单位还会配套缴费，相当于给你额外攒了一笔养老钱，退休之后就能多领一份，这种白给的福利不要随便放弃。比如成都的赵哥，所在单位给职工缴纳了企业年金，每个月从他工资里扣一百多，单位同步补三百多，全都进到他的个人养老账户里，等到他退休的时候，除了社保发的养老金，每个月还能从企业年金里领小一千，刚好够他支付每个月的物业费和车的保养费，手头宽松了不少。

如果你手里有长期不用的闲钱，也没有太复杂的投资需求，还可以选低风险的储蓄类产品作为补充，强制给自己攒养老钱，不要把钱都花在当下，提前留出来一部分给晚年生活。比如杭州的张阿姨，今年50岁，手里有十万块三年不用的闲钱，就存了长期储蓄，约定到60岁开始按年取，这样等到她退休之后，每年取出来的钱刚好可以报一个老年兴趣班，或者出门玩一圈，晚年生活能更滋润，不用伸手跟子女要钱，自己花着也自在。

最后给你划个重点：不管选哪一种补充渠道，都要先把社保的最低缴费年限凑够，再根据自己的经济情况加保障，手里有多少钱就办多大事，不要为了攒养老钱影响当下的正常生活，适合自己的就是最好的。

四. 断缴之后怎样补救处理

如果你是换工作期间断缴的，大部分城市都支持原单位或者新单位帮忙补缴断缴的这几个月，你只要把个人需要承担的费用给单位就行，不用额外走别的复杂流程。比如之前小林从互联网公司跳去了制造业，原来的公司停保之后，新公司延迟了两个月才给他办参保，断缴的两个月，最后就是新公司帮忙做的补缴，手续都是HR跑的，小林只交了自己该出的那部分钱，没对后续领养老金造成影响。

如果你是已经离职之后一时半会儿找不到新工作，不想断缴的，可以试试以灵活就业人员的身份自己交，直接去社保经办机构办理参保登记就行，缴费的档次你也可以自己选，选适合自己经济情况的就好。比如之前小周辞职之后gap了半年想调整状态，就是自己按最低档交了半年，等到找到新工作再转去单位交就行，之前的缴费年限也会累计计算，不会白白浪费之前交的年限。

如果断缴的时间比较久，已经没办法补缴了，也不用太慌，养老保险是按累计缴费年限计算的，你直接接着往下交就可以，只要到退休年龄的时候累计交够要求的年限，照样可以正常领养老金。比如说王哥之前创业失败，中间断了快五年没交，后来找到稳定工作重新开始交，到退休的时候累计缴费加起来超过了要求的年限，一样正常办理了退休手续按月领钱，没受之前断缴的影响。

如果你已经快到退休年龄了，累计缴费还差好几年才够年限，那你可以选择一次性补交够剩下的年限，也可以选择继续按月交，等到交够年限之后再开始领养老金。比如张阿姨到了退休年龄的时候，还差三年才够要求的年限，她就选择了自己接着按月交，交够年限之后才办理的退休，现在每个月都能按时领到养老金，生活很安稳。

不管你是因为什么原因断缴，断缴之后第一件事就是先查一下自己累计交了多少年，现在有没有办法补缴，能补的尽量补上，补不了的就尽快续交，别放着不管。如果断缴之后一直不续交，到退休的时候累计年限不够，就只能延迟领取，或者一次性把个人账户里的钱取出来，就没法享受长期的养老金保障了，所以一定要尽快处理自己的断缴问题，维护好自己的权益。

结语

看到这里，你肯定已经得到答案啦：在中国想要领取职工养老保险的退休金，累计缴满15年，同时达到法定退休年龄就可以申领了。要是你是刚工作的年轻人，哪怕现在收入不高，也尽量别断缴，先攒够最低年限的缴费时长，经济条件变好之后再提高缴费档位；如果临近退休还差几年没交够，抓紧补缴或者续交，别耽误到龄领钱；基础养老保险满足基本生活没问题，要是手里有闲钱想让晚年生活更滋润，补充一份合适的养老类保险也很不错，就像之前说的陈姐那样，退休之后多一笔收入，想去逛景点、带孙辈买零食都更自在。

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