灵活就业者怎样交养老保险

引言

当我们当起了外卖骑手、做了独立撰稿人，或是摆起了自己的小摊子，拿到手的收入挺灵活，可不少人都会心里打鼓：我这种没有固定单位的人，到老了能拿到养老钱吗？灵活就业者到底要怎么交养老保险呢？别着急，咱们这就把这事说清楚。

一. 两种基础险种怎么选

如果你今年二十七八刚出来做独立设计，收入不算稳定但有冲劲，未来大概率能稳步涨收入，直接选职工养老就行，交满年限，退休后能跟着社会平均工资调待遇，晚年生活更有保障。如果你五十出头才开始打算交养老，之前没交过职工养老，现在做点小摆摊生意，手头钱不多求稳，选居民养老更合适，缴费档位随便挑，交起来压力小，六十岁就能开始领钱。

给你说个真事儿，我家楼下开水果店的阿凯，今年32岁，之前给公司打工交过三年职工养老，辞职自己开店后，一直纠结要不要转成灵活就业交职工养老，还是转居民养老。他问了好多人，有的说居民养老便宜，有的说职工养老划算，纠结了大半年没办成，断缴了好几个月。后来他算清楚自己的情况：店里每个月营收稳定，除去进货和房租，每个月能留出千把块钱交社保，就选了灵活就业身份交职工养老，接着之前的年限续上了，现在每个月按时自动扣款，一点不操心。

要是你现在每个月除去吃住房租，能匀出一千块左右的预算，而且打算一直交到满年限，选职工养老更适合。它累计缴费年限越长，你个人账户里存的钱越多，退休后每个月领的钱就更多。要是你现在每个月只能匀出几百块，甚至两三百的闲钱做养老储备，选居民养老更踏实，不会因为交保费影响日常开销，哪怕今年收入差一点，选个最低档位交也不会断。

这里提醒你一点，别盲目跟风选，得结合自己的实际情况来。如果你身体条件不错，家族都是长寿体质，选职工养老更划算，毕竟领的时间越长，累积拿到的钱越多。如果你身体一般，就想每个月有个固定钱花，不想有太大缴费压力，居民养老就够用，不用硬撑着选高缴费的职工养老。

还有不少人问，能不能两个都交？其实没必要，退休的时候只能领其中一份的钱，交两份就是浪费钱。你要是在老家已经交了居民养老，现在出来做灵活就业，想转成职工养老也可以，之前居民养老交的钱能转到职工养老的个人账户里，不会白交。反过来也一样，职工养老交了几年觉得压力大，转成居民养老也可以，之前的缴费也能接上。

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二. 商业补充保障咋搭配

先给你说清楚，不同收入情况的灵活就业者，搭配方式完全不一样，别乱跟风买。

做装修零工的老张，今年42岁，每年除去日常开销，能攒下三万多块，已经交了职工养老保险，就想退休后多攒点养老钱，不想给刚成家的孩子添负担。这种有稳定结余、基础保障已经配齐的情况，可以选长期缴费的补充养老产品，每年固定存一笔，交满约定年限后，到退休年龄就能按月领钱。老张算过，他现在每年存两万，连存十五年，等到六十岁之后，每个月就能多领小一千，加上职工养老的钱，足够覆盖日常买菜、吃药的开销，逢年过节给孙辈发红包也不用伸手向孩子要，自在很多。

如果你是刚起步的年轻灵活就业者，比如刚毕业做独立设计的小吴，今年26岁，每个月收入不稳定，有时候接大单子赚得多，有时候好几个月没活干，手里结余不多，那你就别选长期高缴费的产品，可以选缴费灵活的类型，手里有钱就多存点，没钱就少存甚至缓一缓，不强制每年交固定金额，不会给自己造成缴费压力。年纪小还有一个优势，就是存钱的时间长，哪怕每次存的不多，几十年下来积累的额度也足够退休后添一笔不小的补贴，现在每个月攒两三百，几十年后就是一笔很可观的补充收入。

如果你是已经四五十岁，之前没攒下多少养老钱，手头只有一笔闲钱想做补充，那可以选一次性缴费的类型，不用每年惦记交钱，一次性把钱存进去，等到退休年龄直接领就行。比如今年50岁卖小吃的刘姨，前几年攒了十万块闲钱，一次性存进去，等到五十五岁，每个月就能多领几百块，不用再操心后续缴费的事儿，适合年龄偏大、不想长期缴费的朋友。

还有要提醒你，健康条件不一样，选的时候也要注意。要是你平时身体不太好，经常去医院，可以选带身故责任的产品，就算没领几年就出事，剩下的钱也能给到家人，不会白白存进去没留下什么。要是你身体很健康，就想多领点养老金，可以选侧重领取金额的类型，相同投入下，每个月领到的钱会多一些。

最后别忘了，买之前先算清楚自己的基础养老大概能领多少，缺口有多大再买，别把生活流动资金都投进去，一般来说，补充养老的投入别超过你每年结余的三分之一，留够看病、应急的钱，剩下的再拿来存补充养老，这样既不影响当下生活，又能给晚年添保障。

三. 收入波动如何调整费

咱们灵活就业朋友大多收入不稳定，这个月可能接了好几个大单赚得不少，下个月可能就没多少进账，缴费不可能一直按同一个档位走，跟着收入变调整就好，不用硬扛。

做家政的刘姐就很懂这个道理，前两年行情好的时候，她每天都排满了单，一个月能攒不少钱，她就选了当地最高的缴费档位，一点都不费劲，也不用靠刷信用卡凑缴费钱。她就认准一个理，现在手头宽绰多缴一点，个人账户里累计的钱就多，等到退休的时候，每个月能领的钱也会多一些，早积累早受益。

要是连着好几个月收入都不好，也别死撑着非要交高档位，更别借钱缴费，硬扛反而容易因为断缴影响累计年限，得不偿失。这时候直接调低缴费档位就可以，现在不少地区线上就能办理变更，不用跑线下柜台折腾。

还是说刘姐，去年冬天她感冒了在家歇了一个多月，之后单子也少了大半，连着两个月收入只够日常开销，她立马就线上把缴费档位改成了最低档，这样每个月要扣的钱少了一半多，刚好能负担，也没断缴，还是继续累计缴费年限，等后面收入缓过来再调回去就行。

还有一点要记牢，变更缴费档位要注意当地办理的时间节点，比如不少地方要求提前半个月办下个月的缴费变更，要是错过了时间，就只能下个月再改，别到时候该扣钱了才想起改，钱扣多了给自己添压力。另外，不管你怎么调档位，尽量别断缴，累计缴费的年限越长，最后能领的养老待遇就越高，哪怕一直交最低档位，累计缴够年限，也能稳稳拿到属于你的养老金。

如果是暂时完全拿不出缴费钱，也可以先停缴一段时间，等收入恢复了再接着缴，养老保险是按累计年限算的，断几个月不会清零之前的缴费记录，不用太担心之前白交了。只要别长期断缴，尽量多累计年限，晚年的养老保障就不会差。

四. 参保渠道哪里更方便

线下实体渠道办理很稳妥，适合刚接触参保、怕操作出错的朋友。你直接带着身份证，去参保地的街道社保服务网点，或者政务服务中心的社保窗口就能办理。窗口工作人员会帮你核对信息，帮你选好缴费档位，确认参保登记，当场就能办完所有手续，有啥不懂的问题直接问，面对面说清楚，不用自己摸不着头脑。我认识做家政的刘阿姨，之前从来没接触过线上办事，怕自己点错选错，干脆直接去了家附近的街道服务点，不到二十分钟就办好了登记，工作人员还特意给她写了提醒纸条，告诉她什么时候留意扣款，省心又踏实。

线上官方APP办理，适合平时习惯用手机办事的年轻人，足不出户就能搞定。一般每个统筹地区都有官方社保APP，你只需要下载之后完成实名认证，找到灵活就业人员参保登记的入口，按照提示填写个人信息，选好缴费的档位，提交之后就完成登记了，之后的缴费也能直接在APP上操作。做自媒体的95后小周，平时出门跑素材，很少有空去线下网点，就是靠着手机APP，十来分钟就办完了所有手续，之后每次缴费，打开APP点一下就完成，赶素材的间隙就能操作，完全不耽误自己干活。

官方微信、支付宝的社保小程序也能办，不用额外下载APP，省手机内存。你只需要打开微信或者支付宝，搜索对应地区的官方社保小程序，完成身份认证之后，就能找到灵活就业参保的入口，一步步跟着操作就行，界面简单，选项清晰，就算不太会用智能手机，跟着提示点也不会出错。开社区美甲店的陈姐，手机内存不够，不想下太多APP，就是用支付宝的小程序办的参保，填信息选档位，全程不用求人，五分钟就弄完了，之后每个月扣款前，小程序还会发提醒，不用担心忘缴费断档。

如果你找了正规的人事代理机构，也可以委托机构帮忙办理，适合经常在外跑业务、没时间自己处理手续的朋友。找代理的时候，一定要找有正规资质的机构，把你的个人信息交给对方，谈好帮忙办理的相关事项，后续缴费也可以让机构帮忙代扣，你只需要按时把费用转过去就行，不用自己操心登记、续保这些杂事。做长途货运的老郑，常年跑车在外，很少待在参保地，就找了正规代理机构帮忙打理，每次到缴费的时候，机构都会提前提醒，他转完钱就不用管了，跑运输的时候也不用惦记参保的事儿。

不管选哪个渠道，办完手续之后，都要记得核对一下自己的参保信息，确认一下缴费档位、参保地这些内容有没有错。之后每次缴费完成，也可以查一下缴费记录，确保费用已经正常到账。要是换了城市工作，也要及时办理社保转移手续，把之前的缴费年限合并在一起，不会影响你之后累计计算缴费年限。另外还要留心，别轻信非官方的陌生链接或者不明机构，个人信息和银行卡信息不要随便泄露，避免上当受骗，选错了渠道反而添麻烦。

结语

看完这些，你应该清楚啦，灵活就业交养老保险，先根据自己当下的收入选基础险种，收入稳就选职工类，暂时手头松就选居民类先占上坑；收入有起伏就随时调整缴费档位，想晚年更宽裕，再根据自己的结余搭一份补充养老就行，现在线上就能办理，记得别断缴，早安排早积累，退休就能稳稳领钱啦

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