养老保险可以自己交较高档的吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：自己交养老保险的时候，能不能选较高档来交呀？选高了到底划算不划算？今天咱们就来好好说说这个问题，给你讲清楚这里面的门道，帮你做出适合自己的选择。

一. 灵活缴费档次有啥区别

自己交养老保险，可以选不同缴费档次，选高选低，差别直接体现在当下缴费金额和未来领取金额上，没有含糊的说法。

选较高档次缴费，每个月从你口袋里拿出去的钱会变多。打个比方，按当地最低档交每个月只需要掏几百，选较高档可能每个月要掏一千多，差了小一倍，这部分钱都是要你自己实打实承担的，没有单位帮你分摊一部分，所以得先摸清楚自己每个月的固定收入和必要开支，别为了选高档把每个月的生活费挤没了。

从待遇积累来看，选较高档次交，计入你个人账户的钱会更多。你自己交的养老保险，一部分进统筹账户，一部分进你自己的个人账户，选的档次越高，进个人账户的钱就越多，这部分钱累计下来，未来计算养老金待遇的时候，你每个月能领到的个人账户养老金就会更高，整体的养老待遇也会跟着涨。

换个角度说，缴费档次的高低不影响缴费年限累计，不管你选哪一档，交够一年就算一年的累计年限，只要累计够要求的年限，到年龄就能办理退休领钱，这点不会因为档次变就变。只是如果你选了较高档，在缴费年限相同的情况下，领的钱会比选低档的多一些，不存在选高档会改变领取规则的情况。

针对这部分给大家直接提可操作的建议：如果你现在手头稳定，每个月除去房租、房贷、生活费、给家人的开销之后，还能剩不少余钱，那完全可以选较高档交，长期积累下来，未来养老的保障会好很多。如果你的收入本来就不稳定，这个月赚得多，下个月可能没进账，那就别硬撑选较高档，可以先选适合自己经济能力的档位，先保证能连续缴费不中断，等以后收入稳定了，再调整到更高的档次就行。别为了选高档搞得当下生活紧巴巴，反而得不偿失。

二. 不同年龄如何规划更稳妥

20岁到30岁刚踏入社会，不少人是自由职业者，比如做新媒体运营、街头摄影、手工接单，收入不算稳定但整体呈上升趋势，手里可支配的余粮不算多，也没家庭拖后腿。这个阶段我建议你直接选偏高的档位交。很多人会说刚挣钱，先按最低的交凑年限就行，其实不然，这个阶段距离你退休还有三四十年，累计缴费的时间足够长，选偏高档位积累下来的个人账户余额，几十年后会比选低档多出来不少，未来领到的钱也会更可观。而且这个阶段就算选了偏高档，每个月拿出的钱也不算多，不会给日常开支造成太大压力，完全能承担。

30岁到40岁这个阶段，大部分人都已经成家，上有老人要养，下有孩子要读书，房贷车贷每个月固定要扣，压力一下子就上来了。就算是自己交养老保险，也得先顾着眼前的家用，别硬撑着选最高档。我建议你选中间档位就好，如果这个阶段你的收入确实比同龄人高出不少，手头每个月去掉所有开支还能剩大几千，那可以往上调一个档位，兼顾当下开支和未来养老就行，千万别为了多领未来的钱，让现在的日子过得紧巴巴，连应急的备用金都留不出来，真遇到点急事还要刷卡借钱，那就得不偿失了。

40岁到50岁这个阶段，距离退休只剩十几年，不少人是刚从单位离职，打算自己接着交养老保险凑够年限。这个阶段怎么选？如果你身体不错，收入稳定，手里有一笔不小的积蓄，那可以选偏高档位补一补。毕竟这个阶段缴费，距离领取待遇的时间近，资金增值的时间虽然不如年轻人长，但提高档位之后，累计下来的个人账户余额还是能明显提升退休后的领取额度。要是你这个阶段收入已经开始下滑，还要凑够缴费年限才能领待遇，那就选中档或者偏低档，先保证累计缴费能达标，别因为追求高档次断了缴费，最后连待遇都领不了。

50岁以上才开始自己交养老保险，或者快要退休还差几年年限的朋友，我建议选中档或者偏低档就够了。这个阶段距离退休没几年，就算选最高档，累计的缴费年限也不够，投入的资金和未来能提升的领取额度不成正比，性价比不算高。这个阶段优先满足累计缴费年限的要求，能顺利办理退休领到待遇才是最关键的，没必要硬掏大笔钱冲高档，把养老的积蓄都占用了，影响退休后的日常开支。

如果是已经交满了最低年限，还没到退休年龄，想接着自己交多涨点待遇的朋友，怎么选全看你手头的余钱。手里闲钱够，就选偏高档位接着交，交的时间越久，未来领的越多；手里没多少余钱，就维持原来的档位，或者稍微降一点，保证不断交就行，也能稳步提升未来的领取额度。

图片来源：unsplash

三. 真实案例算账给你看

张叔今年52岁，一直做点小生意，自己交养老保险快20年了。刚交的时候他跟风选了最低档，交了5年之后，手头生意稳了，存了点闲钱，就想着要不要改成较高档接着交，跑过来找懂行的朋友问清楚。

朋友帮他算过一笔账，之前按低档交，每年缴费大概七千多，改成当地偏高档之后，每年缴费大概一万四千多，每年比之前多交六千多块。按张叔还有八年才退休算，总共多交不到五万块。

朋友帮他推算，要是一直保持这个偏高档交到退休，他每个月领到的钱，比一直按低档交要多三百多块。要是张叔退休之后能领二十年，总共多领七万多块，算下来比之前多交的钱要多不少。

张叔当时算了算自己的情况，生意每个月稳定有几千块收入，孩子已经工作成家，不用他贴补，手头的存款够应付日常看病、应急开销，每年多掏六千多完全没压力，当场就去社保窗口改成了较高档。

去年张叔办了退休，拿到第一个月的养老金，比当初按低档推算的多了三百二十块，比他自己预想的还多一点。现在张叔出门遛弯下棋，碰到自己交养老保险的朋友，都爱掏心窝子说这件事：要是手头宽松，能选较高档就选，别心疼当下多交的那点钱，退休之后每个月多拿点，手里有钱心里稳，日子过的也更踏实。

要是你跟张叔情况差不多，手头有闲钱，没有太大的房贷、养家压力，选较高档长期交下来，整体收益是可观的。要是你手头紧，每年多交几千块要勒紧裤腰带过日子，也别硬撑，先按能承受的档位交，等以后收入涨了再调高也不迟。

四. 中途停交会有什么风险

如果你选了较高档缴费，交了三五年突然停缴，第一个最直接的影响就是累计缴费年限涨不动。要知道，最终领取待遇的多少，和累计缴费年限直接挂钩，每多交一年，待遇就多对应一部分。停缴几年，相当于少了好几年的累计年限，哪怕你之前交的档位高，也补不回年限带来的涨幅。

我身边就有这样的例子，32岁的小林自己交养老保险，一开始选了较高档，交了四年之后，打算创业暂，停缴了整整六年。等后来稳定下来再续交的时候，才发现自己比一直连续缴费的同龄人，少了六年累计年限，哪怕他续交还继续选较高档，最后要晚六年才能符合领取条件，刚到年龄的时候也领不到完整待遇。

第二个风险，就是之前缴费积累的个人账户累计额增长暂停。你自己交养老保险的时候，选较高档交的钱，一部分会进到统筹账户，一部分会进到你的个人账户，个人账户里的钱会按规则计息增值。一旦停缴，这部分钱就停止新增存入，增值的基数也停在停缴的时候，长期下来，和一直连续缴费的人比，个人账户累计额会差出不少，而个人账户的累计额，直接影响每个月领到的钱数。

第三个风险，部分地区的养老待遇计算会参照停缴时的社会平均工资，而不是你退休时的。你停缴的时候如果社会平均工资比较低，会拉低整体计算的基数，哪怕你后来又续交，之前停缴空档期对应的基数提升你享受不到，最终算出来的待遇也会比连续缴费的低。

要是不小心遇到特殊情况不得不停缴，也别慌，给你两个可操作的建议：第一，尽快找社保经办机构办理停缴备案，不要放任不管变成断缴欠费，避免后续续交的时候产生不必要的麻烦；第二，等你的经济情况恢复之后，尽早续交，能补的年限按照规定补上，尽量把累计缴费年限凑够，别耽误到年龄领待遇。哪怕你一直选较高档缴费，只要保持连续缴纳，最终拿到的待遇肯定比断断续续交要可观。

结语

看完这些，答案其实很明确：自己交养老保险，当然可以选较高档，只是得结合自己的实际情况挑。钱包宽松、还年轻，选较高档长期缴，以后能拿到更多保障；要是上有老下有小，手头紧张，别硬扛，选适合自己的档位更稳妥，只要累计够年限，退休也能拿到相应待遇。

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