装修工意外险买哪个 意外险购买流程

引言

每天在工地爬高上低、手攥工具干活的装修师傅们，是不是都在纠结，到底哪款意外险适合咱们？买到不合适的真出事了不赔怎么办，又该怎么一步步买对呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大伙选到踏实的保障。

一. 高危职业如何挑选

装修工属于需要登高作业、接触重物器械的工种，直接挑对适配职业类别的产品就行，别瞎买错。

先给你说个真实例子，我认识的装修师傅老张，干家装贴砖已经快十年了，前两年图省事，直接在手机上买了个几块钱的通用意外险，当时没看职业限制，结果上个月贴高层阳台瓷砖的时候，脚下踩滑摔下来，尾骨骨裂住了半个多月院，找保险公司理赔的时候，人家一查职业信息，说装修工不在承保范围里，直接拒赔了，好几万医药费全得自己掏，后悔都来不及。

所以你买的时候，第一步直接翻产品的职业类别表，找明确把室内装修、室外装修这类工种列在可承保范围里的产品，别买只承保一二类低风险职业的产品，那些大多只适合坐办公室的文员，不适合咱们装修工。

如果是经常干高空作业的外墙装修、外墙粉刷师傅，直接找包含高空作业责任的产品就行，别买不包含高空作业责任的普通产品，哪怕价格稍微贵一点，也比出事赔不了强；如果只干室内装修，不登高超过两米，找普通承保装修工的产品就够用，价格还能低一点。

按照经济条件分的话，刚入行没攒多少钱的年轻装修师傅，选一年期的产品就行，一年交一次费，价格不高，每年更新保障也灵活，一般几百块就能买到不错的保额；干了十几年经验足、收入稳定的老师傅，可以选长期的产品，不用每年重新投保，不用担心断保，保障更稳定。

如果是装修队包工头，给整个工人团队买的话，直接找团险产品就行，能一次性给多名工人投保，换人还能做变更，比给每个人单独买方便，整体价格也更划算；个人自己买的话，就找专门面向个人装修工的一年期产品就行，操作简单，自己在手机上就能买。

二. 意外医疗关注要点

先给大伙说第一个要点，优先选不限制社保用药的产品。我给大伙举个真事，小区楼下干活的李师傅，今年年初在贴地砖的时候，不小心被崩飞的瓷片磕断了小腿，去医院做手术，医生说要用到进口的钢板，恢复更快，后续拆钢板也少遭罪。李师傅想着自己才四十多，就听了医生的建议，前前后后花了不到八千块，其中三千多都是进口钢板和进口麻药的钱，不在社保报销范围内。

李师傅之前图便宜，买了一份只保社保内费用的意外险，最后报销的时候，只给报了两千多，那三千多的进口材料费一分都没报，自己掏了腰包。本来干装修挣的都是辛苦钱，这一下子出去小五千，李师傅心疼了快半个月。所以说，咱们买的时候，一定得看看条款，选能报销社保外用药和材料费的，真遇到事能帮咱们省不少钱。

第二个要点，盯着免赔额看，越低越好。很多装修工友买意外险的时候，只看总保额有多高，不看免赔额，这其实是误区。什么意思呢？免赔额就是保险公司不赔、得咱们自己掏钱的部分。比如同样是一万块的意外医疗保额，一个是0免赔，一个是100块免赔，差别其实不大，但要是碰到免赔额设到两三百甚至五百的，那咱们小额看伤就报不了多少钱了。

咱们干装修的，平时小磕碰不少，钉子扎脚、工具刮手这种情况经常有，去诊所处理一下缝个针，可能也就花个两三百。要是买的意外险免赔额是两百，那报下来也没多少钱，等于这份医疗责任就没发挥作用。所以选的时候，尽量选免赔额在一百块以内的，最好是0免赔的，哪怕保额稍微低一点，也比高保额高免赔实用太多。

第三个要点，看报销比例，越高越划算。很多产品都会分情况给报销比例，比如经社保报销之后，能报90%还是80%，没经社保报销能报多少。咱们工友很多都交了城乡居民医保或者职工医保，去看病一般都会走医保结算，那咱们就选经社保结算后报销比例高的，能多报一点是一点。

还是拿李师傅这个事说，如果他买的那份保险，不仅能报社保外，报销比例还能到90%，那他八千的医药费，自己只需要出几百块就行，负担轻太多。

最后还有个小要点，看看有没有包含门诊和住院责任。咱们装修受的伤，既有可能是小伤门诊处理，也有可能重伤需要住院手术，好的装修工意外险，门诊和住院的医疗费用都能报，别买那种只保住院的，不然平时的小门诊看伤，一分都报不了，也挺吃亏。咱们干这行，就是求个踏实，把这些要点都看清楚，买对了，真出事了才能真帮上咱们。

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三. 投保告知注意事项

很多装修工友买意外险的时候，都容易在投保告知这块踩坑，觉得不就是填个职业嘛，随便写写省事，殊不知这一步错了，真出事了一分钱都拿不到。咱们先给大家说个真事儿，小张今年28岁，在广州做家装木工，平时接散活，想着自己买点意外险便宜点，看到网上有一款意外险一年只要一百多，但是要求只能承保办公室文职人员，价格比专门的装修工意外险便宜了快一半。

小张当时想着，不就是走个流程吗，我平时也不在办公室待着，但是填个文职就能省不少钱，哪那么倒霉出事？就抱着侥幸心理，在职业那一栏填了“行政文员”，顺利买了这份意外险。结果买完才三个多月，小张在业主家现场切割板材的时候，被飞出来的木屑崩伤了眼睛，去医院做手术加术后调理一共花了四万多，养病躺了小半年不能干活，想起自己买了意外险，赶紧提交了理赔申请。

没想到保险公司一核查，发现小张实际职业是家装木工，属于高风险职业，和投保时填的文职完全不一样，当初的投保告知里明确要求，必须如实填写当前实际职业，如果职业变更也要及时告知保险公司，小张这种情况属于未如实告知，直接做出了拒赔决定，交的一百多保费也只退了不到一半，四万多的医疗费加上半年的误工损失，全得自己扛着，哭都没地方哭去。

所以给大家第一个明确建议：不管在哪买意外险，职业那一栏一定要填你当前正在干的真实职业，别说你是装修工，就算你只是偶尔接装修的零活，也要填对，不能为了省钱选低风险职业凑数。这里再给不同情况的工友说清楚：如果是长期固定做装修的，不管是水电工、瓦工还是木工，都选对应的装修施工人员类别，别选装修公司行政、监理这类低风险类别，哪怕价格贵一点，买的保障才管用。

第二个建议，要是你平时干的活不止一样，比如平时做点小区物业维修，偶尔接装修的活干，那你要选覆盖你所有从事职业的方案。如果之后换了活，原本干杂工，现在转成外墙装修了，一定要及时联系保险公司做职业变更，别拖着。第三个建议，别信别人说“填个低风险职业能理赔，出事我负责”这种话，真出事了只有你自己吃亏，别人不会给你补损失，一定自己把好告知这一关，不要存侥幸。

四. 出险理赔简易流程

第一步，出险第一时间先报案，别拖着不报。咱们拿陈姐举例子，陈姐在小区给业主贴瓷砖的时候，脚下踩空滑下来磕到了腰，当天她就给投保的平台打了报案电话，接线员直接给她说了需要准备哪些材料，省了她后来好多麻烦。要是拖个十天半个月再报，有些现场证据没了，保险公司核查起来麻烦，你自己也得跟着耗时间，所以记住，只要是能认定是工作时候出的意外，越早报案越好。

第二步，把所有相关的票据、材料都整理好，一样都别落。这里说的材料，首先是医院给你的诊断书、收费票据、费用清单，要是住院了，还要带出院小结这些。陈姐当时就是把挂号小票、拍片子的缴费单、拿药的收据全部按顺序理好，连医生给开的休假建议单都一起放进去了。要是你是给雇主干活时候出的事，也可以提前让雇主给你开一份事发经过的证明，写清楚什么时候、在哪、因为干活出的意外就行，别小看这个材料，能帮保险公司更快确认事故性质。

第三步，按保险公司的要求提交材料，线上线下都可以，怎么方便怎么来。现在不少产品都支持线上传材料，你直接把所有材料的照片或者清晰扫描件传到指定的小程序或者公众号就行，不用跑线下网点，对咱们在外干活的装修工来说特别方便。要是你不会弄线上，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者直接送到当地的网点，都可以。陈姐不会玩线上操作，直接把材料送到了当地网点，柜台工作人员当场帮她核对了材料，告诉她缺什么立马补，当时就收下了。

第四步，等保险公司核查，这个阶段你只要配合就行。保险公司拿到材料之后，会核对事故是不是符合理赔条件，有没有在保障范围内，你的职业是不是符合投保要求，这些核查都是正常流程，你只要如实回答核查人员的问题就行。要是有哪里没弄清楚，人家给你打电话问你，你实话实说就可以，不用隐瞒。之前说的小张，当初投保的时候填的职业是文员，实际干装修，核查的时候一查工作证就露馅了，最后直接拒赔，所以你只要投保时候如实填了，这个阶段完全不用担心。

第五步，审核通过之后就等赔款到账，到时候你查一下自己的银行卡就行。陈姐当时材料交上去之后，不到一周就审核完成，赔款直接打到了她预留的银行卡里，刚好够付她的治疗费和休养这段时间的生活费，帮她减轻了好大负担。要是审核之后有部分责任，也会告诉你哪些能赔哪些不能赔，为什么不赔，都会给你说清楚。要是你对理赔结果有疑问，也可以直接联系保险公司的客服询问，都会给你解释明白。

总结一下，整个流程其实不复杂，就是及时报案、收好材料、如实配合，就能顺顺利利拿到赔款，你只要记住每一步都按要求来，别漏材料别隐瞒，就不会出问题。

结语

总的来说，咱们装修工挑意外险，别乱选普通的通用款，一定要挑能覆盖咱们装修工种的；选的时候优先挑意外医疗能报社保外用药、免赔额低的，填信息一定要如实说自己是装修工人，别瞎填别的职业。真出了意外，第一时间把现场、票据都保存好，走正规流程申请理赔就好。不管你是刚入行的年轻学徒，还是干了十几年的老师傅，不管手头宽松还是想找性价比高的，按上面说的挑，都能选到适合自己的保障，干活也能更踏实。

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