意外险1-6类怎么分高度的
引言
买意外险的时候，好多朋友都会犯嘀咕：我干的活儿到底算哪类？1到6类的划分到底是按啥来的呀？别着急，咱们这就把问题给你说清楚。
一. 一 至 六 类职业咋区分
咱们直接说，1类是低风险职业，日常基本待在办公室不用跑外勤的都归在这。比如你是坐写字楼里的会计，每天对着电脑记账、整理凭证，出门也顶多就是楼下取个快递、去银行办点小事，几乎没什么磕碰风险，直接归到1类里。还有机关单位的行政人员、小学的办公室老师、出版社的编辑，都是妥妥的1类职业，这类投保意外险的时候门槛最低，选产品可选范围也大。
2类是轻度风险职业，一般会有少量外勤，或者需要偶尔外出跑动，但工作性质也比较平稳。比如小学的体育老师，平时要带学生们上操场上课，偶尔跟着学生做动作，比坐办公室的老师风险高一点，就归到2类。还有公司的销售，大部分时间在办公室整理客户资料，偶尔外出跑客户见合作方，也归到2类。就连经常开车给企业送文件的司机，只要不跑长途货运，也是2类职业。
3类是中度风险职业，日常工作需要经常在外跑动，或者会用到一些小型器械操作，风险比前面两类高一些。比如小区里的家电维修师傅，经常要爬个两三层楼装空调、修冰箱，偶尔还得站梯子上操作，就归到3类。还有酒店的厨师，每天站在灶台边颠锅，碰到热油热锅的概率比普通人高，也归到3类。常见的还有装修公司的水电工，只是做基础家装布线，不做高空户外作业的，大多也归到3类。给你举个例子，我邻居张哥就是小区门口家电维修店的师傅，去年投保意外险的时候，一开始自己不懂填了2类，后来保险公司做职业复核，调整成3类，保费涨了几十块，反而避免了之后理赔出问题。
4类是中高度风险职业，工作本身就带有一定危险性，大多是户外作业或者操作中型机械。比如市区里道路维护的环卫工人，要天天在马路边上清理垃圾、修补路面，车来车往风险不低，就归到4类。还有普通的建筑工人，在地面做砌砖、搅拌水泥，不做高空脚手架作业的，大多归到4类。还有物流的装卸工人，天天搬货搬货，弯腰受力多，磕碰擦伤概率高，也归到4类。
5类和6类都是高风险职业，5类是重度风险，6类风险比5类更高。比如经常在十几米高空搭脚手架的建筑工人、野外找矿的勘探人员、城市里修电缆的高空作业工人，都归到5类。像缆车设备维护人员、大型起重机操作人员，一般就归到6类。
我给你说个真实例子，我表哥是小区外墙做保温层的工人，天天吊在几十米高空作业，一开始投保的时候他嫌麻烦，说自己就是干装修的，填了3类，去年干活的时候不小心脚滑扭了骨折，申请理赔的时候保险公司核查职业，发现他实际属于5类职业，和投保时填的信息不符，最后只赔了一部分，还折腾了好几个月才办完手续。所以你填职业的时候一定要如实对应分类，别乱填，避免出事赔不了。你填之前，可以找保险公司要一份职业分类表对照着看，不同公司分类略有差异，以你买的那家公司的分类为准就行。
二. 高危人士选购看几点
首先一定要如实填写职业信息，别抱着侥幸心理隐瞒实际工作。我给你说个真实的例子，老赵是小区外墙空调安装工，属于典型的高处作业人员，职业分类在5类。当时他投保的时候，嫌填真实职业麻烦，看自己朋友做行政填一类职业省保费，就跟着填了室内办公人员。结果半年后他安装空调踩空摔下来，肋骨骨折加软组织挫伤，治疗费花了八万多，找保险公司申请理赔，保险公司核对职业信息发现他实际职业和投保填写的不符，直接拒绝赔付，辛苦攒的治疗费全得自己掏，后悔都晚了。所以哪怕填真实职业保费贵一点，也别在职业信息上造假，这是理赔的基础。
然后要仔细核对保障责任，确认你的实际作业内容在保障范围内。同样是高危职业，不同产品覆盖的作业场景不一样。比如你是电力线路架设工人，有些高危意外险把带电高空作业排除在外，如果你没注意这点，出事之后就没法赔。再比如户外架设广告牌的工人，有些产品只覆盖10米以下高空作业，你实际经常做20米以上的作业，那刚好踩坑。你买的时候直接把你日常干的工作内容说给销售人员，让对方帮你确认能不能保，别自己看条款漏看细节。
第三要关注意外医疗的报销额度和报销范围。高危职业发生意外的概率比普通职业高，而且一般受伤都不轻，治疗费用也高。你别只看身故伤残的保额，一定要重点看意外医疗。比如同样两款高危意外险，一款意外医疗额度只有1万，只报销社保范围内用药，另一款意外医疗额度5万，社保外用药也能报销，哪怕后者一年贵个两三百，也选后者。还是拿空调安装工举例，很多安装工人摔下来之后需要用进口的钢板固定，进口耗材大多不在社保范围内，如果意外医疗能报社保外，能帮你省下一大笔钱。
第四要选对投保渠道，别盲目找只做普通职业意外险的渠道投保。现在很多线下代理人只卖覆盖1-3类职业的普通意外险，你去问高危职业的，对方可能直接说买不了，其实不是没产品，是对方没做这类业务。你可以找专门经营意外险的经纪渠道，也可以找保险公司官方客服直接问，有没有覆盖你这个职业的产品。比如做户外塔吊的工人，普通渠道搜不到合适的，找对渠道之后就能找到符合要求的产品。
最后别漏看免责条款，把你工作中可能遇到的风险一条条对应看。比如有些产品会把被保险人违规操作导致的意外列为免责，那你就要确认，日常工作里的操作是符合安全规范的，投保的时候可以问清楚，如果是正常合规作业出事，能不能赔。还有些产品会把特定类型的作业排除，比如爆破、森林采伐这些，你要对应自己的工种核对，确保你的工作不在免责列表里，买完之后把保单存好，理赔的时候直接用就行。
三. 费用差价源于何处来
费用差价直接和职业对应的风险概率挂钩。
举个例子，28岁的林小姐是小学行政坐办公室，属于一类职业，买50万保额的一年期意外险，每年只需要一百多块钱。同样28岁的赵哥，是小区外墙装修的工人，属于五类职业，买同额度的意外险，一年要六百多块，差价差不多翻了四倍。这个差价不是保险公司乱定的，是根据不同职业人群出险的概率统计出来的，坐办公室的人日常接触危险的概率低，出险少，保费自然就低；户外高危作业的人，出事概率高，赔付成本高，保费也就跟着涨。
不同定价，也对应不同的保障范围差异。很多面向低职业类别的低价意外险，会把不少高风险职业的常见意外列入免责，就算你偷偷买了，出事也赔不了。这种低价本质上是给低风险人群的福利，高职业类别人群硬蹭，最后吃亏的是自己。比如之前有个做脚手架搭建的刘师傅，图便宜买了只保1-3类的意外险，比专门的高危意外险省了四百多块，后来干活摔了腿住院，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，自己掏了几万块医药费，反而亏大了。
保额越高，差价的体现就越明显。如果是一类职业买100万保额，一年两百多就能拿下；五类职业买100万保额，一年一千多是正常水平。你要是预算有限，高职业类别可以先把基础保额做足，不用硬追超高保额，先覆盖日常意外医疗和伤残保障就够，等预算宽松了再往上加。
有部分产品会对4-6类职业额外限定意外医疗的报销比例和免赔额，这类产品的保费会比没有限制的低一些，要是你本身有医保，选这种带点限制的产品，也能省出不少保费，性价比不低。
给你两个直接能用的建议：第一，别为了省保费故意低报自己的职业类别，一定要如实填，不然百分百会影响理赔；第二，找专门支持高风险职业投保的产品，不要硬买低价低职业类的产品，算下来反而更划算，保障也踏实。
图片来源：unsplash
四. 拒赔原因常有哪些点
第一个最常见的拒赔原因，就是职业信息填错了。很多人投保的时候嫌麻烦，或者想省点保费，明明自己是户外装修工人，却硬填成了室内装修工人，结果出险之后，保险公司一核实职业信息，直接拒赔。我认识一位做外墙粉刷的刘大哥，之前图便宜买了一款只保1-3类职业的意外险，投保的时候随手填了“室内装修”，保费比对应高危职业的产品便宜了小一半，结果后来干活的时候脚滑摔了下来，住了半个多月院，申请理赔才被保险公司告知，实际职业属于五类，不在承保范围，一分钱都没赔到，亏了好几万医药费。所以一定要记住，你实际干的是什么活，就填什么职业，别抱侥幸心理。
第二个常见的拒赔原因，是出险情况刚好撞在了免责条款里。很多人买保险的时候从来不看免责，觉得反正都是意外险，什么意外都赔，其实不是的，很多普通意外险，会把一些高风险运动、特定职业行为排除在外。就像之前有位赵先生，周末跟着朋友去攀岩，不小心崴了脚，花了八千多块治疗费，找保险公司理赔，结果保险公司直接拿出来免责条款，上面明明白白写着非专业场地的攀岩运动属于免责，一分钱都不赔。投保的时候一定要翻一遍免责，把自己平时可能接触到的活动都对应一遍，确保你要的保障不在免责里。
第三个常见的拒赔原因，是达不到理赔的门槛。不少意外险会把“意外医疗”的免赔额定得比较高，比如有的产品设置了五百块免赔额，你花了四百块治疗费，达不到起赔线，就没法赔。还有的伤残赔付，是按照伤残等级按比例赔的，你只是轻微擦伤，达不到对应的伤残等级，自然也拿不到伤残赔付。投保的时候你可以按需选，如果只是想报平时的小磕小碰，就挑免赔额低、甚至零免赔的意外医疗，别光盯着保额高，忽略了免赔额这个细节。
第四个常见的拒赔原因，是出险原因不属于意外的范畴。意外险只赔外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外情况，如果是因为自身疾病引发的意外，很多时候是不赔的。比如说你自己走路的时候突发心脏病晕倒，摔骨折了，这种情况根源是自身疾病，不少意外险是会拒赔的。别觉得只要是“出事”就是意外，一定要搞清楚意外险的赔付范围，再结合自己的身体状况，搭配好其他险种，别只靠意外险兜着所有风险。
最后给大家一个可操作的建议，投保的时候别光点同意投保，花三五分钟看看职业要求、免责条款和赔付条件，存好自己的职业证明，出险之后第一时间报案，提供真实的信息，就能避开绝大多数拒赔的坑。不同职业的人群，直接选对应自己职业分类的产品就好，不要为了省一点保费，给未来的理赔埋下隐患。
结语
简单来说，意外险1-6类就是按照日常工作里意外伤害发生的概率来划分高度，职业日常活动的风险越高，对应的分类等级也就越高。如果你是坐办公室办公的普通上班族，大多可以归到1-3类，选购门槛低选择多，按照自己的预算选对应保额就可以；如果你是经常在外奔波的服务业人员、或者是重体力劳动者、户外作业人员，大多归在4-6类，不要隐瞒自己的职业信息，直接选覆盖对应职业分类的产品就可以，买对分类才能顺利拿到赔付，千万别为了省一点小钱选错分类，反而赔了保障。
暖宝保3号少儿门急诊保险
