65岁的意外险有哪些 成人意外险多少钱啊
引言
不少朋友碰到这种事儿：家里长辈刚过65，出门遛弯买菜总怕磕着碰着，想给长辈添份意外险，却摸不着门道说不准能买啥，又想知道普通人买意外险要花多少钱划算？这篇内容咱们就来解答这俩问题。
一. 六五 岁能买哪些意外险
咱们直接分类型说，先讲一年期的高龄意外险，这是六十五岁人群选得最多的一类。这类产品大多直接开放六十五岁投保，不用健康告知，只要能正常出门活动就能买，门槛特别低。
我家楼下张叔今年刚好六十五，退休后天天跟老伙伴去公园爬山钓鱼，之前怕年纪大买不到意外险，找了一圈发现这类一年期的高龄意外险刚好适配，填个身份证信息就能买，根本不用额外体检，两三天就出单了，一点不麻烦。
第二类是长期意外险，也有部分产品放开六十五岁的投保限制。如果你不想每年折腾续保，担心今年买了明年产品停售买不到，可以考虑这类。不过要注意，这类长期意外险一般缴费期要分三到五年交，总保费会比一年期的略高一点，好处就是买完之后好几年不用管续保的事，适合嫌麻烦怕折腾的朋友。
之前我朋友的父亲六十五岁，嫌每年找产品麻烦，就选了一款保障二十年的长期意外险，一次选好之后，每年到点自动扣费就行，不用年年翻资料对比，省了不少心思。
第三类是专门针对老年群体的防癌意外险，其实就是把意外保障加了防癌责任，这类也有不少接受六十五岁投保的。如果六十五岁的朋友本身有一点基础病，比如高血压、糖尿病，就可以看看这类，大部分健康要求比较宽松，除了基础意外保障，还能多一层癌症相关的保障。
要提醒大家，别碰那种捆绑了很多其他责任的意外险，很多捆绑出来的产品，价格翻了好几倍，真正需要的意外医疗额度反而不高，不值当。咱们买就是优先保意外，其他附加责任如果用不着，就别多花钱买。
还有一类是线下团体类的意外险，不少社区或者老年大学会组织给老年人团购这类意外险，六十五岁大多也能参保，价格比单独买还便宜一点，如果你所在的社区有这类活动，可以跟着买一份，性价比不错。
二. 意外医疗报销范围看
直接说结论，优先挑包含社保外用药报销的产品，别只挑只报社保内的。
之前小区楼下散步的王姨，今年刚好65岁，出门买菜踩滑摔了一跤，胳膊骨折。医生说需要用一种接骨的外敷药，还有辅助愈合的营养针，这俩都不在社保报销范围内，算下来自己要掏两千多块。王姨当初买意外险的时候，图便宜选了只报社保内的，这两千多一分都报不了，最后还是自己掏了腰包。
换个例子，同小区的张阿姨和王姨同岁，也是摔骨折，同样用到了社保外的自费药，她选的意外险能报社保外费用，扣除一百块免赔额之后，报了八成，自己只花了不到四百块，差距一眼就能看出来。
除了报销范围，还要注意免赔额的设置。能选低免赔额就别选高免赔额，最好选免赔额在一百块以内的，很多针对高龄的意外险都能做到零免赔，当然更好。要是免赔额设到五百块，平时几百块的小意外门诊，根本达不到报销标准，相当于这个保障白买了。
另外还要看医院范围要求，优先选支持二级及以上公立医院普通部的，部分产品会要求必须去指定的几家医院才能报，这种尽量别选。咱们岁数大了，出事肯定去家附近的公立医院，要是指定医院离得远，耽误救治不说，还没法报销，太麻烦。
还有一点别忽略，看有没有包含门诊和急诊报销，有些高龄意外险只报意外住院，不报意外门诊，要是摔破了缝针、扭伤做理疗这种不需要住院的情况，就一分钱报不了，白花钱。咱们平时小磕碰多，一定要选包含意外门诊报销的，平时看个门诊拿个药都能报，实用性强很多。
图片来源：unsplash
三. 骨折津贴是不是必须配
不是说不带骨折津贴的意外险不能买，但对65岁这个年纪的朋友来说，带骨折津贴真的实用太多，预算够的话尽量选上。
我家小区楼下公园常遛弯的陈叔，今年刚满64，去年冬天出门买早点的时候踩了冻硬的落叶，一滑就坐地上了，当时疼得站不起来，路人帮忙打了120送医院，一查是胯部骨裂，得卧床静养至少两个月。
陈叔闺女提前半年给陈叔买了意外险，刚好带骨折住院津贴，每天给80块，最后一共领了四千八百多块。陈婶说，这俩月陈叔卧床得有人天天伺候，闺女请了小区的钟点工阿姨帮忙擦身、做饭，这四千多刚好付了阿姨大部分工钱，没额外多掏家里的钱。
要是没这个津贴，所有开销都得自己出，这笔钱说多不多，但对普通退休家庭来说，也是一笔额外的开支，能省一点是一点。
很多朋友会说，我已经有意外医疗报销医疗费了，还要津贴干嘛？其实不一样，意外医疗只报你看病花出去的钱，像请护工的费用、自己补充营养的钱，还有因为受伤没法去公园给儿子接孩子，儿子儿媳得请假扣的工资，这些意外医疗都报不了，但骨折津贴只要你符合条件，是直接给你打钱，不用你拿发票报销，怎么花都随你。
当然，要是你的预算特别紧张，只能先挑基础款，那先把意外医疗买上也比没保障强，不用硬凑带津贴的。但只要预算能多挤出几十块，一定要选带骨折津贴的，毕竟这个年纪骨质疏松比年轻人严重，随便一个小磕碰都可能骨折，卧床养伤的阶段，这点津贴真能帮上大忙。
还有要提醒你一句，买的时候看清楚条款，有的津贴只给特定部位的骨折赔付，有的只要是意外导致的骨折住院都给赔，尽量选不限特定部位的，赔付门槛更低，真出事能拿到钱的概率更大。
四. 怎么缴费压力比较小
对于65岁这个年龄层来说，绝大多数人都已经退休，收入来源比较固定，很多只是靠退休金生活，每年能拿出来配置保险的预算不会太多，选对缴费方式，就是降低缴费压力最直接的办法。
我建议大家优先选一年一缴的方式，不要碰长期分期缴的意外险产品。一年一缴每年只需要掏一次钱，单次支出金额很低，哪怕手里积蓄不算多，也不会对日常开支造成什么影响。我认识的王阿姨今年65岁，退休之后每个月退休金只有三千出头，她之前听人介绍试过一款需要连续缴5年的意外险，每个月都要扣八十多块，看似不多，但是每个月扣钱就总觉得兜里的钱留不住，后来到期之后她换成了一年一缴的，一次性掏一百多块就能买一整年保障，反而觉得更轻松。
不用想着一次性缴清多年保费来省保费差价。很多长期意外险会宣传一次性缴清多年保费能有优惠，整体总价更低，但是对于咱们普通人来说，一次性拿出大几百甚至上千块，对日常的生活资金还是会有影响，哪怕能省几十块，也没必要把闲钱都压在这上面。65岁之后身体状况随时可能变化，万一当年出了险，之后不符合续保条件，提前缴的保费，很多产品退保的时候只能退很少一部分，反而亏了。
选按月自动扣费的一年期产品也可以。如果手里每个月有固定的退休金到账，不想一次性掏完一整年的保费，也可以选支持按月缴费的一年期意外险，每个月从账户里扣几块十几块，几乎不会有感觉，也不会一次性掏一大笔钱心疼，压力也会小很多。需要注意的是，选按月缴费要注意看有没有额外的手续费，有的产品按月缴费总价格会比按年缴贵一点，要是在意这点差价，就还是选按年缴费更划算。
预算实在有限的话，也可以优先选只保核心责任的产品，本身价格就很低，哪怕按年缴费压力也很小。很多专门面向老年人的意外险，只保留意外身故伤残和意外医疗这两个核心责任，去掉一些很少用到的附加责任，一年只需要一百多块，有的甚至不到一百块，对于大部分退休老人来说，掏这笔钱都不会有压力，完全没必要为了省这点钱选不适合自己的缴费方式。
最后提醒大家，不管选哪种缴费方式，都要提前规划好每年的保费预算，不要超过自己能承受的范围，买意外险本来就是为了防意外添负担，要是缴费本身就变成了负担，那就违背了买保险的初衷了。
结语
总结一下，65岁能买的意外险大多是放宽了投保年龄限制的一年期产品，咱们挑的时候优先选意外医疗覆盖社保内外费用、带骨折津贴的产品，符合多数老年人怕磕碰摔伤的保障需求。至于成人意外险价格，年轻一些的二三十岁成年人，一般一年一两百块就能买到不错的基础保障；四五十岁的中年人也大多在每年两三百块左右；像65岁这个年龄段，一年几百块就能拿到够用的保障，不用花大价钱买不必要的长期责任，一年一缴压力也小。大家可以根据自己的经济情况和健康状况来选，健康没异常直接线上就能投保，要是身体有点小毛病，先看看产品有没有健康告知要求，选不需要严格健康告知的就可以啦。
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