工伤与意外险的区别是什么呢

引言

大家日常打工难免会遇到小磕小碰，不少朋友都会疑惑：我明明有社保里的工伤，为啥朋友还说要给自己买意外险？这俩到底有啥不一样，真的需要同时买吗？今天咱们就一起来聊一聊，把这些问题说清楚。

一.工伤保障基础咋样

必须由单位统一缴费，个人不用掏一分钱，哪怕你自己想单独买都买不到，这是法律要求单位必须给职工缴的，没缴的话出事了所有费用都得单位自己兜着。

咱们拿工地老张举个例子，老张在工地干钢筋工，施工的时候被掉落的建材砸到了小腿，骨折需要住院手术，包工头第一时间帮他走了工伤申报流程。因为工地给所有工人都缴了工伤保险，最后老张住院的几万块医疗费，全走工伤保险报了，就连住院期间的伙食费，也由工伤保险按标准给了补贴。

只有在工作时间、工作场所，因为工作原因受的伤才能赔，就算是出差路上出的意外、上下班通勤途中的交通意外，符合条件也能申报，要是你下班之后去菜市场买菜崴了脚，或者周末在家修灯泡摔了，肯定走不了工伤，这点你得拎清楚。

老张做完手术回家养伤，这段时间没法干活，工伤这边除了报医疗费，还能领停工留薪的待遇，单位得按他原来的工资标准按月发钱，不会因为你养伤停了收入。后来老张腿伤好了去做伤残鉴定，评上了伤残等级，工伤保险还额外给了伤残补助金，这部分钱也能帮他后续做康复、贴补家用，不用单位额外掏太多。

如果你是在正规工厂、工地、写字楼上班的职工，一定要确认单位给你缴了工伤保险，要是单位没缴，你赶紧找单位协商补上，真出了工伤，也别慌，第一时间让单位帮你申报，留好所有的医疗票据、诊断证明、工作证明这些材料，别把材料弄丢了，申报流程走顺了才能顺利拿到赔付。要是单位不配合申报，你自己也能找相关部门提交材料申请认定，维护自己该得的保障。

二.个人意外怎么补充

你先得搞清楚，个人意外险是个人自愿买的，谁都能买，只要你身体符合简单的健康要求，不像工伤，必须是公司给你交，自己交不了，只有建立合法劳动关系才能享受工伤保障，如果你是灵活就业，没和固定公司签合同，根本享受不到单位给你缴的工伤保险，这时候个人意外险就是你的核心意外保障。

给你举个真实的例子，32岁的张哥是做外卖配送的，属于灵活就业骑手，没有固定单位给他交工伤保险，上个月他骑车配送的时候避让行人，不小心摔了，胳膊骨折，光门诊和手术就花了快两万，还在家躺了三个月没法接单干活，一分钱收入都没有。他之前花了不到两百块买了一年期的个人意外险，最后不仅报销了八成多的医疗费，还拿到了三万多的伤残赔付，刚好补上了这三个月没干活亏掉的收入，帮他度过了最难的那段时间。要是张哥没买这份个人意外险，所有花费都得自己扛，家里本来还有房贷要还，压力一下就顶不住了。

个人意外险的购买条件很宽松，一般只要你没有特别严重的伤残或者重大疾病，都能买，年龄覆盖也广，十几岁的学生到七十多岁的老人都有对应产品可选。缴费方式也很灵活，大部分都是一年一交，一百多到三百多就能买到不错的保额，不会给你造成太大的经济压力，也有长期缴费的产品，不过对大多数人来说，一年期的就够用，每年根据自己的情况调整就行。

赔付方式也和工伤不一样，工伤保险只能赔你工作时间、工作场所因为工作原因受的伤，上下班路上也算，但你周末在家干家务摔了，出门逛街被车蹭了，这些情况工伤保险都不管，个人意外险不管你是在上班还是休息，只要你是因为突发的、外来的非本意的意外受伤，符合条款约定就能赔。既可以报销你治伤花的医疗费，要是造成了伤残，还能直接给你赔一笔伤残金，要是因为意外身故，也会给你的家人留一笔保障金。

咱们分不同人群给你说具体怎么买：如果你是刚毕业参加工作，经济基础比较一般，一个月到手也就几千块，那就买一年期的个人意外险，选一百万保额，一年也就一百多块，一顿饭钱就能买一整年的保障，足够覆盖日常风险了。如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，经济条件还可以，除了基础的意外医疗和伤残保障，可以适当提高保额，多买几十万额度，保费也不会贵太多，万一出事能给家人留够生活费。如果是给家里五六十岁以上的老人买，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，老人容易摔跤骨折，意外医疗用的概率最高，尽量选不限社保用药、免赔额低的产品就好。如果你本身身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，只要不影响正常生活，大部分个人意外险都能买，不用太担心健康通不过的问题。

图片来源：unsplash

三.不同人群选购思路

刚入职场的年轻实习生、劳务派遣人员，大部分单位已经按规定缴纳工伤保险，这类人群大多收入不高，租房独居、日常通勤骑电动车的不少，可以每年花几十块配置一份基础保额的意外保险，覆盖日常非工作时间的意外受伤医疗。不用买长期缴费的产品，选一年期交一次费的就行，经济压力小，后续调整也灵活。比如刚毕业在装修公司做实习生的小周，日常跟着师傅去工地跑现场，单位给交了工伤保险，他自己花不到一百块买了一年期意外险，上个月下班骑车躲汽车摔了，缝针花了一千多，工伤不覆盖下班路上非交通事故的意外，最后意外险报了八成，自己只掏了两百多，刚好契合他刚工作没多少积蓄的情况。

在工厂、物流仓库这类体力劳动岗位工作的正式职工，单位已经足额缴纳工伤保险，这类人群日常工作受伤风险比普通办公室岗位高，可以根据自己日常出行、休闲的情况，搭配一份带意外伤残责任的意外险。如果是上有老下有小的中年从业者，可以把意外险保额适当买高一点，毕竟万一意外导致伤残，除了工伤保险的赔付，意外险的伤残赔付可以补贴家用，覆盖一段时间的收入损失。比如在家具厂做开料工的老陈，今年42岁，儿子读大学，老人身体不好需要常年吃药，单位正常缴纳工伤保险，他在朋友建议下，每年花三百多块买了高保额意外险，去年操作机器不小心切到手指，落下轻度残疾，工伤保险报了医疗费，给了伤残补助，意外险又额外赔了一笔钱，刚好够交两年儿子的学费，也没影响老人买药，帮家里度过了最难的阶段。

平时坐办公室的白领、行政人员，单位缴纳的工伤保险已经覆盖工作时间的意外，但这类人群日常会经常出差、周末出门爬山骑行，非工作时间的意外风险不少，可以配置一份包含意外医疗和身故伤残责任的综合意外险，保额可以根据自己的负债情况调整，如果有房贷车贷，就把保额往上调一调，如果没有负债，买基础保额就够，缴费选一年期就行，每年续保也方便，不会占用太多生活费。比如做新媒体运营的小林，每个月要出三四次差，周末经常跟朋友去徒步，她每月还房贷八千多，每年花不到四百块，买了对应保额的意外险，哪怕出差住酒店滑倒、徒步崴脚，都能走意外医疗报销，真出大事也能给父母留一笔钱帮着还房贷，不用让家人承担压力。

自由职业者、自己接活干的灵活就业人员，没有单位给交工伤保险，不管做什么类型的工作，一定要优先给自己配置一份足额意外险，如果是做家政维修、装修散工这类体力活，直接买对应职业类别的意外险就行，不要隐瞒职业信息，不然理赔会出问题。如果是做文案设计这类伏案工作，买普通综合意外险就可以，缴费选一年期，每年根据自己的收入调整保额就行。比如自己接装修活做木工的张哥，没交工伤保险，之前觉得买保险没用，后来一起干活的朋友摔了腿，没保险自己掏了好几万治疗费，他赶紧每年花两百多买了对应职业的意外险，上个月搬材料扭了腰，花了两千多治疗费，意外险全报了，相当于自己没花多少钱，不至于把赚的工钱都搭进去。

已经退休还在做返聘、打零工的中老年朋友，很多单位返聘不会再缴纳工伤保险，本身年纪大了，不小心摔倒磕碰的概率比年轻人高，可以买一份侧重意外医疗责任的意外险，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的报销范围、报销比例，尽量选能覆盖社保外用药的产品，每年缴费也不贵，几百块就能买不错的保障。比如退休后在小区门口水果店帮工的王阿姨，今年62岁，店里没给交工伤保险，她女儿给她买了一份侧重意外医疗的意外险，今年春天擦玻璃不小心从梯子上滑下来摔骨折，用了进口钢板，社保报不完的部分，意外险报了大部分，子女不用承担太多医疗费，也不影响家里的日常开销。

四.理赔细节注意啥

走工伤理赔，必须先拿到工伤认定决定书，这是核心材料，缺了这个没法申请赔付。你得在受伤后配合公司在规定时间内提交认定申请，不要拖，拖过时间会给自己添很多麻烦。之前有个在装修队上班的张哥，干活的时候被掉下来的木料砸伤了腿，老板当时说会私下处理，让张哥别申报，张哥抹不开面子答应了，结果过了三个多月老板反悔不肯出钱，张哥自己去申报工伤，因为错过了规定的申报期限，没法走工伤理赔，最后只能打官司耗了大半年才拿到赔偿，本来能简单解决的事，最后折腾得身心俱疲。

走意外险理赔，第一时间给保险公司报出险，说清楚出事的时间、地点、原因还有受伤情况，别等治疗完几个月再报，容易因为材料不全或者细节记不清核赔受阻。还有一点要记牢，意外理赔要能证明这次受伤是突发的、非疾病的、非本意的外部伤害，就医的时候记得跟医生说清楚是意外受伤，别让医生写错受伤原因，不然后续核赔会出问题。之前有个做行政的刘姐，下楼拿快递不小心崴了脚，去医院看的时候跟医生说自己“崴脚后旧疾复发”，结果保险公司核赔的时候，误以为这次主要是旧疾导致的治疗，还特意做了调查，耽误了快一个月才赔付，折腾了好一阵才理清楚。

不管走工伤还是走意外险，所有的医疗票据、诊断书、检查报告、病历本都要好好收着，原件分别复印个两三份分开放，别随手乱扔或者随便把原件给出去。有些朋友觉得票据小无所谓，随手丢在就医的医院椅子上，最后补开票据跑了三四趟，浪费时间又费精力。像一些需要做伤残鉴定的情况，工伤要去指定的劳动能力鉴定机构做鉴定，意外险要看清楚保单要求的鉴定机构资质，别随便找个机构就做，做完了发现不符合要求，还要重新做，既花钱又耽误时间。

如果是同时符合工伤和意外险理赔的情况，可以先后申请，不用只选一个。比如你在上班路上发生意外，符合工伤认定条件，同时自己也买了意外险，那可以先走工伤报销医疗费用，剩下没报销完的部分，再拿复印件去找意外险理赔，伤残赔付也可以两边同时申请，互不冲突。之前有个做快递配送的陈哥，送快递的时候被车碰伤，认定了十级工伤，拿到了工伤的伤残补助和医疗报销，自己之前买的意外险也符合赔付条件，最后又拿到了意外险的伤残赔付，两笔钱加起来足够覆盖休养期间的收入损失，不用因为养伤花光家里的积蓄。

最后记住一点，别隐瞒出险情况，也别伪造材料，不管是工伤申报还是意外险理赔，只要材料作假或者隐瞒关键信息，都没法拿到赔付，严重的还会承担对应的责任。有啥不清楚的直接问负责理赔的工作人员，问清楚要啥材料、走啥流程，别自己瞎猜瞎弄，反而耽误理赔进度。

结语

现在你该懂了吧，工伤是强制交的，只保工作时间工作场所里因工作原因发生的意外，是打工人的基础保障；个人意外险是自己自愿买，不管上班下班还是出门在家，只要是符合要求的意外都能赔，和工伤覆盖场景不一样。不管你是啥行业啥收入，工伤不用你操心交，单位会安排，额外给自己添一份意外险，保障就能补得更全，遇到意外的时候，手里能多一笔钱应对风险，不用全靠单位兜底。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。