公司办的意外险怎么报销的
引言
你是不是也有过这样的疑问：公司办的意外险，真出了事能顺利拿到报销吗？具体该找谁、怎么操作？这些问题很多人都模模糊糊搞不清楚，今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 公司给的保障够不够花？
我先给你说个真实发生的例子，咱们楼下写字楼的行政小周，上周整理会议室的时候，脚踩空台阶崴了脚，韧带拉伤，去医院做理疗、开药膏，前前后后花了四千多块钱。公司给办的意外险报了三千出头，剩下小一千得自己掏，这还不算，医生让他在家歇两周，这两周的工资公司只发了底薪，扣了快两千块全勤和绩效，小周算了算，前后自己亏了小三千，心疼了好几天。
大多数公司办的团体意外险，都是统一的基础保额，为了控制整体成本，医疗报销额度一般不高，大多只覆盖常见小磕小碰的基础花费，要是遇上需要住院治疗、做手术的情况，剩下的自费项目、进口器材费用，很多都不在报销范围内，得自己掏钱补缺口。而且大部分团意意外险的误工津贴额度很低，每天只有几十块，遇上需要养个把月的情况，这点钱连一顿饭钱都不够，更别说覆盖房贷、房租这些固定开销了。
不同工种的保障额度差别也很大，要是你在办公室做行政、文案这类内勤岗位，公司给的额度一般比外勤低，要是你是做装修、物流这类需要户外作业、有一定风险的岗位，额度会稍高一点，但整体还是偏低，很难覆盖实际可能发生的损失。比如咱们小区做配送的老陈，公司给办的意外险医疗额度只有三万，去年他骑车避行人摔了骨折，手术加住院花了快五万，公司的意外险只报了两万七，剩下两万多自己掏，相当于小半个月的工钱没了。
你可以自己算一笔账：先问问HR公司意外险的医疗报销额度是多少，有没有误工补偿，额度有多少，再对照你自己每个月的固定开销，加上当地住院治疗一次骨折类常见意外的平均花费，就能一眼看出来够不够。要是算下来，保额比你预估的花费少一半以上，那肯定是不够用的，得自己做补充。
要是你刚工作没几年，积蓄不多，每个月还要还房贷房租，哪怕公司给办了意外险，也一定得留个心眼，别觉得有公司兜底就万事大吉。要是你年龄偏大，平时上下班要骑车走很远，或者平时经常出差跑业务，风险比坐办公室的人高不少，公司的基础保障肯定兜不住所有风险，必须提前做补充，别真出了事才发现不够，到处凑钱填窟窿。
二. 出事儿了具体咋找谁赔？
第一时间先找公司行政或者对接的人事，别自己瞎跑瞎问。上周我朋友小吴在车间搬货歪了脚，第一时间拍了现场照片发给组长，组长当天就把这事报给了公司负责保险对接的同事，比自己东打电话西找材料快多了。一般公司办的意外险都是团体险，统一由公司对接保险公司，个人直接去找保险公司，人家还要核对投保信息，反而耽误时间。
出事之后一定要先保留好所有纸质和电子凭证，别随手乱扔。就拿之前说过膝盖骨折的小李说吧，他当时从急诊挂号开始，所有挂号单、缴费发票、拍片子的报告、医生开的诊断书、住院清单，全部按时间顺序整理好，复印件也提前备了两份。他一开始没当回事，差点把缴费的小票丢在医院垃圾桶，后来幸亏保洁阿姨提醒捡了回来，不然真要多跑好几趟补材料。特别要注意，发票原件一定要留好，要是已经走了社保报销，记得让社保部门给你开分割单，这个东西保险公司认。
按流程走，先报社保，再走公司的意外险报销。小李就是这么操作的，他社保先报了五千多的住院费，剩下两千多的自费药和住院杂费，把社保开的分割单和剩下的材料交给公司对接人，不到两周，报销的钱就打到他银行卡里了。要是你没走社保直接找意外险，很多条款里会约定降低报销比例，平白少报不少钱，没必要吃这个亏。
要是遇到公司人事变动，对接人换了找不到，直接问公司的财务部门，财务手里肯定留了保险公司的对接信息。之前园区里有个公司换了行政，老员工老张摔了之后找不到对接人，直接去财务问，财务立马找出了保险公司经纪人的联系方式，自己对接也一样能报，不用慌。
提交材料之后，主动跟进进度，别光等着钱到账。一般材料交上去之后，一周左右可以问问公司对接人有没有收到保险公司的反馈，要是缺材料立马补，别拖着。小吴之前歪脚报销，就是因为漏交了一张医生开的误工证明，对接人过了三天才告诉他，他赶紧去医院补，差点耽误了理赔时效。只要材料齐，流程对，钱很快就能下来，不用太操心。
三. 为啥还得自己买份补充险？
公司统一办理的意外险，大多是团险，保额和保障范围都是公司统一敲定的，不会给每个人单独调整。不同职业、不同日常出行习惯的人，需求不一样，统一的方案很难贴合每个人的情况。比如每天需要骑电动车通勤上下班的朋友，和常年坐在办公室不出门的内勤，对意外保障的需求差距很大，统一配置的保障很难满足通勤一族的需求。
团险的保额普遍不高。我认识一位做行政的张姐，公司给办的意外险，意外医疗额度只有一万，意外身故伤残的额度也就十万出头。去年冬天张姐下雪天下班踩滑摔了，脚踝骨折做了小手术，光住院费就花了快一万八，公司买的意外险报完之后，自己还出了八千多。要是张姐之前自己买了一份补充意外险，多添个一两万的意外医疗额度，这部分自费的钱就能全报了，不用自己掏腰包。
团险一般只会保工作时间内发生的意外，不少不保下班回家、周末出行的意外责任。现在很多人下班之后还要接孩子、买菜做饭，周末还会出门爬山、骑行，这些非工作时间发生意外的概率并不低，真出了事儿，公司办的意外险赔不了，所有开销都得自己扛。就说我的邻居刘哥，上周六带孩子去公园放风筝，跑步追风筝的时候被石头绊倒磕断了半颗门牙，补一颗好点的牙就得小五千，这个事儿发生在周末非工作时间，公司办的意外险不赔，最后就是刘哥自己掏钱补的牙。要是他提前买了个人补充意外险，这种意外医疗费用就能走报销，省下来的钱给孩子报个兴趣班不好吗。
还有很关键一点，你从当前公司离职之后，公司给办的团险就失效了。你换工作的空档期，短则一两个星期，长则三五个月，这段时间你没有任何意外险保障，万一出事没人帮你兜着。要是你自己买了一份一年期的补充意外险，不管你换不换工作，在哪上班，保障都不会断，一直能给你兜着。刚毕业工作不稳定的年轻人，还有打算裸辞换工作的朋友，这点一定要记牢，自己备一份补充险，空档期也不用慌。
不同经济情况的朋友，选补充意外险也有对应的思路。刚工作没什么积蓄的年轻人，选性价比高的一年期意外险就行，每年花几十到上百元，就能买到几十万的保额，额外再加几万的意外医疗，压力很小。年龄大一点、预算充足的朋友，可以选长期的意外险，不用每年都操心续保，保障更稳定。健康状况不好买不了其他险种的朋友，意外险对健康要求很低，大多不需要健康告知，直接买就能投保，补充一份意外险，给自己多添层保障总没错。
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四. 留好凭证能省不少心？
发生意外去医院挂号的时候，一定要说清楚是因为工作或者日常意外受伤就医，别光写头疼腰疼就完事，让医生在病历本上写清楚受伤的时间、地点和原因，这是后续报销的基础。我身边有个做行政的朋友小吴，去年帮公司搬年会物料，扭了腰去医院看病，挂号的时候没跟医生说清楚是意外受伤，医生直接写了腰肌劳损旧疾复诊，等后来找保险公司报销的时候，人家说没法证明是这次意外导致的，折腾了快一个月，跑了两趟医院找医生改病历才搞定，本来两周就能拿到赔款，硬生生拖了一个多月。
不管是挂号费、药费、检查费还是手术费，所有的收费票据都要分门别类收好，不管是纸质发票还是电子发票，都要留存好原件。很多人看完病随手把小票塞口袋，洗洗衣服就烂成纸浆了，等到要报销的时候找不到，还得跑去医院收费处打印存根，医院排队挂号缴费本来就人多，打印存根还要跑好几个窗口，耽误大半天时间不说，要是碰到医院系统升级存根找不到，这笔钱就没法报销了。我闺蜜去年骑电动车蹭伤腿，缝针花了两千多，她把发票夹在笔记本里，等公司收集材料的时候直接拿出来，提交之后三天赔款就到账了，比那些找不着票据的同事早拿到了快一个月。
除了收费票据和病历，如果涉及到意外受伤需要请假休养，还要让医院开专门的病假证明，要是需要护理，也要让医生在诊断证明上标注清楚需要护理的时长。这些材料都是申请误工补偿、护理补贴的必须凭证，缺一样都没法顺利拿到补贴。之前我楼下开水果店的老赵，给一家超市做装修的时候被掉下来的工具砸伤了脚，本来公司办的意外险可以赔半个月的误工补贴，结果他忘了让医生开病假证明，只拿了医药费发票去，最后只报了医药费，误工补贴一分钱都没拿到，亏了小两千块。
如果是经过医保统筹报销过，一定要让社保部门开出医保结算单，这个单子上面会写清楚医保已经报销了多少钱，剩下的自费部分是多少，保险公司要根据这个单子来算报销金额，没有这个单子就没法走报销流程。很多人以为只要有发票就行，不知道还要开结算单，提交材料的时候被打回来补，白白多跑一趟。
所有材料提交之前，自己先复印两份留底，一份自己存着，一份备用，万一保险公司那边把材料弄丢了，你直接就能拿出复印件核对，不用再重新跑医院开一遍。别觉得保险公司不会丢材料，每天成百上千份材料收进来，偶尔出点差错很正常，自己提前留好底，怎么都不会出错。之前我们单位有个同事，提交材料之后没留底，保险公司说没收到他的发票，他又跑了三趟医院才重新补好，累得够呛，早留复印件就没这事了。
结语
公司办的意外险报销走公司对接的理赔渠道就行，先处理社保报销，再把发票、病历这些材料整理齐全交给对接人，等着打款就好。不过咱得心里有数，公司给的这份保障额度普遍不高，很多误工类的补偿也覆盖不全，刚入职预算有限的年轻小伙伴，可以花几十块给自己补一份低额度的个人意外险；要是上有老下有小，承担着家庭主要开支，也可以根据自己日常出行、工作的风险情况，适当提高补充保额，就算遇到意外也能多一层兜底，别让自己和家人跟着受难为。
小蜜蜂6号意外险
