单位交的意外险怎样赔付的
引言
你有没有遇过干活不小心受伤，却不知道单位给买的意外险能不能赔、怎么赔的情况？是不是也想知道拿到赔款的正确方式到底是什么？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。
一. 单位保单能顶多少事
单位交的意外险，本质是给所有在职员工统一投保的团体意外险，它能帮你兜一部分风险，但绝不可能覆盖所有风险，千万别觉得有了它就高枕无忧。
先给你说个身边实打实的例子，45岁的老陈在加工厂做冲压工，上个月操作机器的时候没注意，左手被机器蹭到，手指骨折加肌腱拉伤，前后住院花了快三万八。老陈一开始放心得很，说单位给交了意外险，肯定全报，结果最后只报了两万出头，剩下一万五千多都是自己掏的腰包。为啥会这样？因为单位团意险的保额，一般都是按岗位统一定的，一线普通工人的意外医疗额度大多就是两万到三万，刚好只够覆盖一些小磕小碰的治疗费用，真遇上稍微严重点的意外，额度就不够用了。
再说说不同岗位的差异，办公室文职岗位的保额，普遍比户外作业、工厂流水线的岗位更低，毕竟单位投保的时候会控制整体成本，不可能给每个人都买很高的额度。刚毕业进写字楼做行政的小周，单位给交的意外险意外医疗额度才一万五，你想想，现在随便摔一跤去医院拍个片子缝个针，大几千就出去了，要是需要住院，这点额度真不够看。
不同年龄的朋友，要关注的点也不一样。刚参加工作没几年、积蓄不多的年轻人，本来抗风险能力就弱，单位给的这点额度肯定不够，得自己额外补。要是你已经上有老下有小，是家里的主要收入来源，更别说了，单位那份的身故伤残额度，往往也就几十万，根本覆盖不了家庭未来好几年的开支，缺口全得自己补。健康状况不好的朋友也得注意，单位的团体意外险虽然投保不用健康告知，但它只管意外不管疾病，这点别搞混。
给你说点可直接落地的建议：你先找人事要一下自己这份意外险的条款，看看意外医疗额度是多少，身故伤残保额是多少，有没有限定报销范围。要是额度低于三万，保额低于五十万，不管你是什么经济条件，都建议自己再额外买一份个人意外险补上缺口。经济条件一般的，选基础款就行，一年也就一两百块，压力不大；经济条件好点的，可以把额度再提一提，给自己更足的保障。
二. 意外身故怎么算金额
单位交的意外险，意外身故的赔付金额直接按合同约定的额度算，不用自己额外换算，拿到手的钱就是合同写清楚的那个数字。不过这个金额一般是单位统一投保时定的，不会根据个人工资或者工龄浮动，所以不少人拿到手的额度其实不够覆盖家庭缺口。
我之前接触过一个真实案例：赵大哥今年38岁，在一家物流企业做装卸工，单位统一投了意外险，身故额度定的是30万。去年赵大哥出意外走了，他上有年过七十的老母亲要养，下有刚上高中的孩子要供，爱人每个月工资只有三千多，30万赔付金算下来，撑不了五六年就花完了，一家人后面的日子还是紧巴巴的。
如果是二十多岁刚参加工作、还没成家的年轻人，单位给的身故额度基本够用，暂时不用额外补充，先把手里余钱留着解决生活刚需就好。要是你已经成家，上有老下有小，属于家里的经济支柱，那一定要自己再补一份，根据自己的家庭开支算缺口，比如你一年给家里赚十万，孩子还要读十年书，那至少要补够几十万的缺口，才能真的帮家人稳住生活。
要是家里老人已经退休，自己也退休了，单位投的意外险还在有效期，那额度就够用，不用再单独花大价钱买高额度的，把钱留着做日常养老更实用。如果健康条件不太好，没法买其他人身险，那也可以留着单位这份保障，至少能留一笔钱给子女办后事，不用让子女掏太多钱。
申请身故理赔的时候，要提前把材料准备好，受益人身份证、死亡证明、和单位的劳动关系证明这些都备齐，直接找承保的保险公司申请就行，不用绕弯子找单位走复杂流程，材料齐全的话，理赔流程走得很快。受益人一定要提前确认清楚，如果单位投保的时候没让大家填，自己主动找人事核对一下信息，别等到出事了，家人因为受益人的问题闹矛盾。
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三. 看病报销有哪些坑
第一坑，用药范围卡得死。很多人受伤后去医院，为了好得快、少留后遗症，医生会推荐一些效果好的自费药，但多数单位交的团体意外险，只报销社保内用药，社保外的自费药、进口药一分都不给报。就拿刚说的小王来说，小王去年骑电动车通勤被剐蹭，小腿伤口很深，医生说用进口缝合线不容易留疤，后期恢复也更好，小王想着有单位的意外险兜底就选了，总共花了三千多块医药费，其中一千八是进口缝合线的费用，最后理赔的时候，只报了一千多社保内的费用，剩下一千八全得自己掏，早知道这样肯定提前问清楚。
第二坑，免赔额和报销比例没搞对。不少朋友以为只要看病花的钱都能全报，其实大部分意外险都设有免赔额，也就是超过这个额度的部分才给报，而且也不是超过免赔额就100%报销，不同的情况报销比例不一样。比如有些保单规定100块免赔，社保内费用按80%报销，也就是说你花了500块社保内医药费，先扣掉100块免赔，剩下400块只能报320，剩下的180还是得自己出。很多人没注意这点，理赔下来拿到的钱比预期少很多，还以为是保险公司故意坑人，其实是条款里写得明明白白，自己没仔细看。
第三坑，只报公立医院，私立医院或者公立医院特需部不给报。很多人受伤后，想找环境好点、人少点的特需部看病，不用排队，服务也更好，结果拿着单子去理赔，直接被拒了。因为多数单位买的团体意外险，默认只报销二级及以上公立医院普通部的费用，特需部、国际部还有私立医院的花费都不在报销范围内，想要报这些得额外附加责任，单位投保的时候一般不会加这项，毕竟能省一点保费，所以别想着走单位的保险报特需部的花费，提前做好打算。
第四坑，意外和意外不是你以为的那样。很多人觉得自己不小心摔了碰了都是意外，肯定能报，但有些情况条款里明确除外了。比如你上班路上骑电动车闯红灯被撞，或者你酒后骑电动车摔了，这种多数意外险不给报；再比如你日常运动受伤，像攀岩、冲浪这种高风险运动，单位交的普通意外险大多也把这些除外了，真受伤了也报不了。不少人出事之后才发现自己这种情况不在保障范围内，白白浪费了申请理赔的时间。
给大家几个可操作的建议：第一，看完病保留好所有缴费单据、用药清单、诊断证明，别丢了，理赔的时候都要用；第二，用药之前先问一下医生，哪些药是社保内的，如果不是，自己能不能承担，别稀里糊涂就用了自费药；第三，如果你平时经常需要用到自费药，或者偶尔会去做一些有风险的运动，自己额外买一份包含社保外用药的意外险补充上，花不了多少钱，就能把缺口补上；第四，出事第一时间告诉单位对接保险的人，问清楚理赔的要求，别自己瞎折腾走弯路。
四. 跳槽保障会不会断档
首先给你说个实际例子，小李去年8月从老公司离职，新公司说入职第二个月给投保意外险，结果他离职后的第二周，骑电动车被路边的电动车刮倒，膝盖缝了六针，花了七千多块医药费，找前公司问，前公司说他离职就停了他的意外险保障，找新公司，新公司还没给他办，一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包。
这里直接给观点：单位给交的意外险，一般都是一年期团体意外险，员工离职之后，单位就会把你的名额从团体单里去掉，你的保障也就直接停了，根本不会跟着你走。所以你只要从原单位走了，不管新单位什么时候接，中间都会有空档期，这个空档期没有意外险保障。
再给你对应建议：如果你是刚毕业的年轻人，手头积蓄不多，刚进入换工作的阶段，可以给自己买一份一年期的个人意外险，价格不贵，一年只需要花几十块到一百多块，就能买到额度够用的保障，不管你换几份工作，这份保障都是你自己的，不会因为离职断档，完全可以补上换工作中间的保障缺口。
如果你是已经工作十几年，年龄比较大，平时上下班经常开车或者需要经常跑外勤，换工作的空档期可能长达一两个月，建议你在提离职之前，就先给自己买好个人意外险，等原单位的保障停掉之后，你的个人意外险刚好生效，一点空窗都不留。哪怕新单位很快就给你交了单位意外险，多一份个人意外险也不冲突，真出事了两边都能赔，不会影响你的理赔权益。
如果你体检的时候发现身体有些小异常，也不用担心，大部分个人意外险不需要健康告知，不管你身体有什么小问题，只要能正常工作生活，都可以买，不会因为健康问题卡你投保，完全可以放心买，给自己补上跳槽的保障缺口。
结语
看到这里你肯定清楚啦，单位交的意外险赔付，先看对应责任：意外医疗凭发票、诊断书这些材料走报销，要注意有没有限制报销范围，能不能报自费药；身故伤残则是按约定额度给付，伤残还要按伤残等级按比例赔。要提醒大家，不同经济情况和年龄的朋友，可以按需做补充：刚入职场预算有限的年轻人，可以选低缴费高保额的个人意外险补缺口；年纪大、从事体力劳动的朋友，也可以根据自己的工作风险提升意外医疗的保额；已经有基础保障的朋友，也可以补一份高额度的意外险，给家人多留一层保障，别像老张那样遇到事才发现保额不够用，也别像换工作的小李那样遇到保障空窗慌了神哦。
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