200元的意外险最高赔多少钱

引言

有没有朋友跟我一样，平时挑意外险的时候，会念叨一句：花两百块买的意外险，到底能赔到多少钱呀？是不是便宜的意外险就没啥用呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这类意外险到底值不值得选。

一. 保费两百能保多少

对大部分普通人来说，掏两百块买意外险，最关心的就是真出意外的时候，到底能拿到多少钱赔付款。咱们直接说，不同的保障方案，赔付额度会有不小差异，不是说所有两百元的意外险，赔付上限都是同一个数哦。

我身边有个刚毕业的大学生，手头不算宽绰，花不到两百块买了一份意外险，它的身故责任赔付额度是五十万。像他这种出来租房打拼的年轻人，万一有极端情况发生，这笔钱也能帮父母弥补一点损失，至少不会因为之前买保险花了太多钱，反而给家里添负担。

如果是侧重日常小意外保障的两百元意外险，身故和伤残的赔付额度可能在二十万到三十万左右，但会把意外医疗的报销额度做高，一般能给到五万到十万的报销额度，覆盖日常磕磕碰碰、骨折手术这类的医疗费用完全够用。

如果你是经常出门骑车、通勤，或者干的是普通办公室内勤、行政这类低风险职业，两百块能买到的意外险，综合赔付额度会比高风险职业友好很多。比如普通办公室职员，两百块能拿到五十万左右的身故伤残赔付，外加五万左右的意外医疗报销；如果是外卖骑手这类职业，同样两百块预算，身故伤残额度大概会降到三十万上下，毕竟职业风险不一样，定价和额度也会跟着调整。

给大家个直接建议：如果是刚工作的年轻人，上有父母还没成家，可以优先把身故伤残额度拉高，两百块预算能选到五十万额度的产品，够用也不费钱；如果是已经成家的中年人，日常经常出门跑业务，两百块预算可以兼顾身故伤残和意外医疗，一般能拿到三十万身故伤残加十万意外医疗的配置；如果是退休在家的老人，日常遛弯买菜，两百块可以重点堆意外医疗额度，一般能拿到十万左右的报销额度，足够应对大部分常见意外的治疗花费。不用追求越高额度越好，结合自己的实际需求选，两百块也能配到适合自己的保障。

二. 意外受伤怎么赔钱

我先给你说个真实发生的事儿，我家楼下超市的理货员张姐，去年赶早班骑车没注意，不小心和电动车蹭了一下，膝盖摔破还缝了三针，后续换药加拍片子花了快一千八。她前年刚好花了一百九十多买了一份两百元档的意外险，我陪她找保险公司报案，一周不到就拿到了报销款。

不是所有意外受伤都能赔，得是外来的、突发的、非本意的非疾病的意外才符合要求，像自己生病不小心崴脚不算，但是走路被路边绊倒、做饭被热油烫伤这种都算。你买了这类意外险之后，只要去符合规定的医院治疗，保留好所有的收费单据、诊断证明就行，不用特意挑大医院，一般的二级以上公立医院都符合要求。

两百元的意外险，意外医疗的报销额度通常在几万左右，具体看产品约定。一般会有一百元左右的免赔额，就是一百元以内的部分自己出，超过一百元的部分按照约定比例报销。如果你选的是能报销社保外用药的版本，像摔伤后用的进口破伤风针、缝合用的美容线这类不走社保的费用也能报，张姐当时买的就是这种，除了免赔额之外，剩下一千七百多报了九成多，自己只花了不到两百块，算下来保费加自费才三百出头，比自己全额掏钱划算很多。

如果受伤比较严重，落下了残疾，还会按照伤残等级按比例赔额外的伤残保险金，不是只报医疗费。比如伤到手指影响正常活动，定了对应的伤残等级，就能拿到对应比例的赔付，这笔钱不用用来抵医疗费，可以自由支配用来养身体、贴补家用。

给你两个实用建议：第一，意外受伤之后第一时间联系保险公司报案，不要拖太久，避免影响理赔；第二，所有的单据、诊断书、处方都要留好，不要弄丢，报销的时候这些都是必须的材料；如果是需要门诊换药复查，每一次的票据都要收好，攒够了一起提交也可以。如果想要更实用的保障，优先挑能报社保外费用的版本，哪怕赔付额度稍微少一点，实际用到的时候能帮你省更多钱。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩能买吗

这种两百元价位的意外险，老人小孩大多都能买，不用过度担心年龄被卡门槛。

先说说小孩，很多一两岁到十几岁的孩子，都能覆盖在保障范围内。我邻居家三岁娃上周末跑着追小猫，没站稳磕破额头缝了四针，前后花了两千多，她去年就给娃买了这种两百元的意外险，扣除一百块免赔额后，报了八成多，最后自己只花了不到四百块，邻居说这钱花得值，每年两百块，换一份踏实，不然娃活泼爱跑跳，磕磕碰碰真少不了。买给小孩的时候，要注意，优先选包含意外门诊和意外住院责任的，孩子很少会有严重的大意外，但小擦伤小磕碰烧烫伤很常见，有门诊责任能直接报销这些小额花费，实用性比只保身故伤残强很多。另外也要注意保额限制，针对未成年人的身故保额，有相关规定，不用买超，两百元的产品刚好能覆盖合理额度，不用额外多花钱堆保额。

再说说老人，六十到八十五岁左右的老人，大多都能买到这类两百元的意外险。很多老年人走路不稳容易摔倒，骨质疏松摔一下轻则扭伤重则骨折，动辄大几千的治疗费，对普通家庭也是一笔不小的开销。我家楼下张阿姨今年六十七岁，买菜下台阶踩空崴了脚，骨裂打了石膏在家养，前后检查加康复花了六千多，她女儿去年给她买的就是这种两百元的意外险，社保报完之后剩下的合理费用，基本都报了七成，最后自己只出了一千多。给老人买的时候，要先确认产品有没有开放这个年龄段的投保资格，很多常规意外险超过六十岁就不让买了，这种两百元的意外险大多放宽了年龄限制，大部分身体健康、日常能自主活动的老人都能投。

如果老人有基础病呢？大部分这类两百元的意外险都不问健康告知，就算有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要能正常活动，都能买，不用因为健康问题被拒保，这点对老年朋友很友好。但要注意，要看清楚职业要求，如果老人还在做家政、绿化这类低风险务工，只要产品覆盖对应职业类别就能买，如果是高风险职业就不要瞎投，买了也赔不了。

最后给大家分情况提个建议：如果是给刚出生到十岁的孩子买，直接选这种两百元的就够，额度够用，责任也全，性价比不错；如果是给六十到八十岁的健康老人买，也可以选，保费便宜，门槛低，刚好满足日常意外保障需求；如果孩子已经超过十岁，或者老人年龄超过八十，可以再找找专门对应更高年龄段的产品，不要硬买不符合年龄要求的产品，避免后续理赔出问题。

四. 购买时候注意啥

第一，一定要核对清楚自己的职业类别能不能买。意外险对职业的限制比很多人想的严格，比如常年跑外勤的装修工人、货运司机，和坐办公室的文员，能买的产品范围不一样。我有个朋友做小区水电维修，之前图便宜随便买了一款两百元的意外险，后来维修的时候梯子滑倒摔骨折，申请理赔才发现这款产品只保1-3类职业，他的职业属于4类，不在承保范围，最后一分钱都没报成，两百块保费打了水漂不说，自己还得掏大几千治疗费。买之前先翻产品的职业分类表，对着自己的工作对照清楚，确认符合要求再付款，别嫌麻烦。

第二，优先挑意外医疗不限社保范围报销的版本。很多人只盯着身故伤残的保额看，忽略了意外医疗的报销规则——平时生活里，我们遇到更多的是猫抓狗咬打疫苗、扭伤崴脚做理疗、擦破碰伤缝针这类小意外，大部分都涉及社保外的用药或者治疗项目。比如小区里有个阿姨被流浪狗抓伤，打进口狂犬疫疫苗，一针就要三百多，社保报不了，如果买的意外险意外医疗只保社保内，这笔钱就得自己出；如果买的是不限社保报销的，扣除免赔额之后就能报，省下的钱够买大半个月菜了。两百元价位的意外险里，有不少都带不限社保报销的意外医疗，选的时候多留心这一项就行，不用多花额外的钱。

第三，一定要看清楚免责条款里的内容。别拿到产品只看保障内容，不看什么情况不赔。比如有的产品不赔骑行非机动车发生的意外，有的不赔在小区游泳池滑倒这类场景，还有的对高风险运动比如攀岩、漂流都除外。你要是平时周末爱跟着朋友去郊外骑行、爬山，就得提前看免责条款里有没有把这些场景除外，别等到出事了才发现自己常参与的活动不在保障里。免责条款不长，花十分钟就能看完，别偷懒跳过这一步。

第四，注意意外医疗的免赔额和报销比例。同样都是两万保额的意外医疗，一款是0免赔，报销比例90%，另一款是100块免赔，报销比例90%，差距看着小，实际理赔的时候差不少。比如你摔了之后花了800块治疗费，第一款能报720，第二款扣除100免赔之后只能报630，差了90块呢。两百元价位里也有0免赔的产品，选的时候优先选免赔额低、报销比例高的，同样保费能拿到更实在的保障。

第五，别给未成年人买过高的身故保额。按照监管要求，不满10周岁的未成年人，身故保额不能超过二十万，10周岁到18周岁的不能超过五十万，买多了也没用，超过额度的部分不会赔付。给孩子买两百元价位的意外险，对应选符合额度要求的就可以，不用盲目追求高身故保额，把保额留够医疗部分的额度反而更实用，比如意外医疗额度给到两万到五万，比拉高身故保额有用多了。

结语

总结下来哦，200元的意外险，最高赔付额度要看具体产品约定，多数能做到几十万的身故伤残保障。咱们挑的时候，得先对应自己的年龄和职业，再看看医疗报销的范围，适合自己需求就好。比如刚工作的年轻人预算有限，买一份这样的意外险，花不多的钱就能拿到基础保障；给家里老人买，选对符合年龄要求的产品，日常磕磕碰碰的治疗费用也能报销一部分，还是挺实用的。

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