商业意外险能赔工伤吗多少钱
引言
咱们上班干活，谁都不想出事，但万一遇上了意外受伤，很多朋友都会犯嘀咕：自己买的（或者单位买的）商业意外险，能不能给工伤赔钱？具体能赔多少钱呢？今天咱们就好好聊聊这些大家关心的问题，帮你把疑问都理清楚。
一. 工伤赔偿和意外有啥区别
首先，承担赔付的主体不一样。工伤是走工伤保险，由社保部门给你打款，属于国家基础保障，只要入职正规公司，单位必须给你缴纳，不需要你自己掏钱买，哪怕月薪几千也能享受到对应待遇。商业意外险是商业保险公司出的产品，钱你自己掏，想不想买全看自己选择，没有强制要求，就算你有工伤保险，也能额外买一份补保障。
我给你说个我身边朋友阿明的真事儿，阿明在装修队做瓦工，单位给交了工伤保险，工长私下给大家团了一份商业意外险。去年阿明贴砖的时候踩到松动的脚手架摔下来，左腿胫骨骨折，走工伤保险赔了手术费和住院费，还按规定给了停工留薪期的工资，但是阿明自己请护工花的一万多护理费，还有术后买康复器械的几千块，工伤保险没覆盖到，后来走商业意外险全额报了下来，要是没买这份商业意外险，这笔钱就得阿明自己扛。
其次，赔付的范围不一样。工伤保险只赔你在工作时间、工作场所因为工作原因受的伤，哪怕是你出差路上出意外，也算工伤，但要是你周末出门逛街摔了，工伤保险肯定不管。商业意外险不一样，只要是符合合同约定的意外事故，不管是不是工作时间，不管你在哪出事，都能按条款赔，不管是不是能认定工伤，都不影响你找商业意外险理赔。
你要是已经被认定成工伤，商业意外险能不能赔？直接给你说结论：能。只要你买的商业意外险没有明确把工伤排除在外，就符合赔付条件，你可以同时拿工伤保险的赔偿和商业意外险的赔偿，两个不冲突，不会因为你拿了工伤保险的钱就扣你商业意外险的赔付额度。
买商业意外险的时候，一定要提前看职业要求。还是说装修行业的例子，很多便宜的普通商业意外险只承保1-3类职业，瓦工、钢筋工这类属于高危职业，普通意外险不会赔。要是你买的时候没注意，出事了才发现职业不对，那一分钱都拿不到。我之前碰到过一个做空调安装的师傅，贪便宜买了一百多块一年的普通意外险，结果高空作业摔了，保险公司说他职业类别不符合，直接拒赔，所以你买之前一定要核对清楚自己的职业，别嫌麻烦，确认清楚再掏钱。
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二. 哪些人需要单独去买
没有单位缴纳工伤保险的灵活就业人员，必须单独买一份。比如跑同城配送的骑手小王，每天穿街走巷赶单，遇到剐蹭摔倒的概率比坐办公室的人高不少，本身没工伤保险兜底，一旦出事医药费误工费都得自己扛，单独买一份商业意外险，相当于给自己多备了份兜底的保障。
从事高危岗位的劳务派遣人员，建议单独买。很多劳务派遣公司给这类人员买的团体意外险保额比较低，真遇上需要开刀住院的情况，几万保额根本不够覆盖治疗费和休养期间的收入损失，自己补一份足额的商业意外险，能把保额缺口补上。
刚入职场还没交社保的实习生，别忘记单独买。不少公司给实习生办入职，要过一两个月才会缴纳社保，这期间处于工伤保险的空窗期，如果实习岗位需要动手操作设备，或者偶尔要外勤跑对接，摔了碰了都没地方报销，花几块钱买一份短期意外险，就能把空窗期的保障补上，完全没负担。
已经退休还在返聘工作的人，建议单独买。退休之后工伤保险就停缴了，返聘回单位干活，单位一般只会给你买额度不高的团体险，而且不少老年人骨头脆，摔一跤可能就要做骨科手术，康复疗养也要花不少钱，自己买一份商业意外险，能覆盖大部分自费项目，也不用给子女添负担。
本身已经有工伤保障的办公室职员，也可以按需单独买一份。社保工伤保险只报销符合规定的医药费，住院期间的营养费、请护工的费用，还有休养期间扣的全勤奖绩效，工伤保险都不赔，自己买一份带意外住院津贴的商业意外险，每天能领几十到一百多的津贴，能覆盖这些额外开销，保费也不贵，普通人都能负担。
三. 保费大概要花多少钱
普通办公室上班族，选一年期的综合商业意外险，一年保费只需要一百多到三百多。就拿做行政的小周来说，她天天坐办公室，属于低风险职业，花180块就能买到50万的意外身故伤残保障，再加两万块的意外医疗报销，日均花费不到五毛钱，一顿早饭钱就能买一整年的保障，对刚入职场的年轻人来说完全没负担。
如果是经常跑外勤的销售、物业维修这类中风险岗位，保费会比低风险岗位高一点点。同样买50万保额加两万意外医疗，一年大概在250到400块左右，日均花费也才一块钱上下，哪怕是普通工薪族也能轻松承担，不会给生活增添压力。
如果是高危职业，比如建筑工地工人、高空作业人员这类，保费会再往上浮动一点。同样是50万保额，一年保费大概在500到800块，毕竟这类岗位发生意外的概率更高，保险公司承担的风险也更大，价格上涨是合理的，而且相比出事之后自己掏的治疗费，这笔保费投入其实很划算。之前有个做外墙清洁的老陈，一开始嫌保费贵舍不得买，后来听了朋友劝花600多买了50万保额，后来工作时不小心擦碰伤了腿，光意外医疗就报了八千多，算下来自己只掏了几百块，比没保险的时候划算太多。
要是预算有限，刚毕业没多少存款的年轻人，可以先选保额低一点的基础款，一年几十块就能买到10万意外身故加5千意外医疗，先把基础保障搭上，等以后收入涨了再更换更高保额的产品就行，不用硬撑着买超出自己预算的产品。
如果是家里主要赚钱的顶梁柱，上有老下有小，可以把保额提上来，买100万保额的产品，低风险岗位一年也就三百多块，中风险岗位大概五百多，多花一两百块就能把保障翻倍，给家人更稳的兜底，性价比其实很高，完全值得投入。
四. 出事以后怎么拿到赔款
第一时间拨打保险公司官方电话报案，别等着伤情都好了才说，晚报容易给核实细节添麻烦。很多人出了工伤就只走单位的工伤保险流程，忘了提前通知商业意外险保险公司，最后拖到超过报案时效，理赔就卡住了，其实两个保险不冲突，可以同时申请，两边都走流程不耽误拿钱。
保留好所有就医相关的纸质和电子凭证，病历、诊断书、缴费发票、检查报告单，哪怕是几十块钱的换药发票都别丢。就拿之前小区物业的王阿姨来说，她擦外墙玻璃的时候踩滑摔下来，脚踝骨折做手术，出院的时候把所有缴费凭证、手术记录都按时间理好装订，连换药的门诊小发票都收在文件袋里，提交给保险公司之后不到两周赔款就到账了。要是随便乱扔丢了关键票据，补材料至少要多跑两三趟医院，花好多时间不说，还可能因为材料不全耽误理赔。
区分清楚工伤认定和意外险理赔的不同要求，走工伤保险的时候需要单位开工伤证明，申请商业意外险理赔不需要等工伤保险走完流程，可以同时准备材料。如果是在工作时间、工作场所出的意外，只需要提供能证明意外发生时间地点的材料就行，比如工友的证明、单位出具的意外发生说明，不用等工伤认定结果出来再申请意外险理赔，这样能更快拿到赔款，缓解医药费压力。
提交材料的时候看清楚保险公司要求，是邮寄纸质材料还是线上上传电子材料，现在很多保险公司都支持小程序线上传材料，不用跑线下网点，在家就能提交。要是对材料要求有不清楚的地方，直接问对接的业务员或者官方客服，别自己瞎猜着交，材料不对还要退回来重新补，浪费时间。
要是遇到理赔争议，别着急上火，可以先把自己的情况说清楚，找保险公司理赔部门核实，如果确实条款里有相关约定，会按约定赔付。记住只要意外符合保险条款的要求，材料齐全都能顺利拿到赔款，不用太担心。另外如果是伤残情况，要等伤情稳定之后再去做伤残鉴定，按鉴定的等级对应赔付比例拿钱，鉴定机构要选保险公司认可的机构，不然鉴定结果不认可还要重新做，又要耽误时间。
结语
总结下来，商业意外险能不能赔工伤，其实和你的职业匹配、保险条款约定有关：如果你的职业符合投保要求、意外事故符合条款约定，即使已经被认定为工伤，也能正常赔付。关于价格，普通工薪族的普通岗位，每年几百块就能拿到几十万保额，高危岗位费用会适当上浮。建议打工人都根据自己的实际职业选，已经有工伤保险的，可以补充一份拉足保障额度，没工伤保险的灵活就业朋友，更要选一份适配自己职业的意外险兜底风险。
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