社保中的意外险怎么报销医药费用

引言

你是不是不小心摔了碰了，去看完病之后，拿着一堆缴费单据却不知道社保里的意外险到底怎么报医药费？你是不是怕踩了坑错过报销机会，或是不清楚自己还需要额外补充什么保障？别着急，今天我们就把相关的问题都说清楚，帮你理明白处理的思路和方法。

一. 社保意外报销有啥限制？

社保里的意外相关报销，首先得卡意外的发生场景，不是所有意外都能报。如果是因为上下班路上遭遇的意外，已经划入工伤范畴的，社保里的医保是不给报的，得走工伤保险的流程，很多人受伤之后第一时间忘了分清楚范畴，拿着单子去医保报销，最后白跑一趟。

我楼下小区的李叔，去年骑电动车去菜市场买菜，在小区门口被私家车蹭了，小腿蹭掉一块肉还缝了四针，本来想着走医保报医药费，结果交警定了对方全责，所有医药费都得由对方车险承担，这种有第三方责任人的意外，社保也是不给报销的，得找责任人要钱，李叔一开始不知道，还偷偷藏了事故认定书去申请，最后核赔的时候查出来直接给驳回了。

除了责任划分的限制，报销范围也卡得很严，只能报社保目录内的药品和诊疗项目、耗材，目录外的一分都报不了。就拿之前说的骨折打钉来说，隔壁小区的王阿姨遛弯踩滑摔了，股骨骨折需要打钢钉固定，医生说有国产和进口两种选择，国产钢钉在社保目录里，进口的效果好排异反应小，但是不在目录里，王阿姨家里条件不差选了进口钢钉，最后报销的时候，一万两千多的钢钉钱一分都没报，全得自己掏。

还有报销比例也有限制，就算全是目录内的费用，也不是全额报，得扣除起付线，剩下的再按比例报，住院还有床位费的限额，普通病房的床位费能按比例报，如果你选了单人 VIP 病房，超出普通床位费的部分也得自己掏。王阿姨那次骨折，总医药费一共四万八，全是目录内的费用，扣完起付线之后也只报了不到三万，剩下一万八千多还是自己出的。

还有门诊意外报销的限额也不高，不少地区的社保门诊报销，一年累计下来最多也就几千块，如果是轻微擦伤割伤花个几百上千倒是够，要是遇上需要多次门诊换药复查的意外，超过限额的部分也得自己掏钱。另外如果是在外地发生意外，回去参保地报销，比例还会再降一些，这些隐形的限制，很多人都没提前弄清楚，最后拿到报销款才发现比自己预期少好多。

二. 商保补充如何操作更顺？

选好能覆盖社保外费用的保障责任，这是第一步。很多朋友买商保意外险的时候，只盯着身故伤残额度看，忘了盯意外医疗的报销范围，最后真出事了发现没法报社保外的进口药、自费耗材，白瞎了保费。你选的时候直接看条款里写没写，可以报销社保范围外的医疗费用，别嫌麻烦，这一条比多几万身故额度对普通人实用多了。

选低免赔额的产品，最好选免赔额为零的。社保报销完之后，剩下的自费部分，如果商保免赔额高，那其实报不了多少钱。比如你社保报完还剩两千自费没报，要是商保意外医疗免赔额是一千，那只能报一千，要是免赔额是零，这两千符合条件就能全报，差距一下子就出来了，特别是平时小磕小碰去医院花的钱本身不多，免赔额高低影响真的很大。

选报销比例高的产品。就算给你报社保外费用，要是报销比例低，你自己还是要掏不少钱。同样拿刚才骨折用进口钢钉举例子，钢钉一共八千块，要是报销比例是八成，你自己掏一千六，要是报销比例是九成，你只掏八百，算下来能省小一千，对于普通工薪家庭来说，这笔钱够一家人买一周的菜了，能省为什么不省？

报销顺序别搞错，先走社保报销，再走商保报销。你第一次去医院结算的时候，直接把社保卡给收费窗口，让社保先结算扣钱，拿上社保出具的结算分割单，再拿着所有材料去找商保报销，这样商保能直接按社保报销后的剩余部分算，不用你来回跑着补材料。我身边就有这么个例子，小区里的李阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，膝盖缝了四针，用了美容线减少留疤，美容线是自费项目，社保一分不报。李阿姨之前按照咱们说的选了商保意外险，社保结算之后拿着分割单找商保，一千二百多的美容线费用加药费，商保报了九成，自己只花了一百多，要是她当时不走社保先结算直接找商保，不仅没法按最高比例报，还得折腾好几天补手续，麻烦不少。

材料提前整理好，别漏东西。一般需要身份证复印件、医院的诊断证明、所有的收费单据、处方底联、社保的结算分割单，要是意外是发生在外面，留好意外发生的相关证明就行。你把这些材料扫描或者拍照存进手机里，线上提交理赔的时候直接用，线下提交的时候带好复印件就行，不用慌慌张张找半天材料耽误理赔进度。

三. 不同预算怎么配置组合？

每个月结余两三千的刚工作年轻人，先配基础组合就行。直接把社保里的职工医保缴满，不用停缴社保去买其他保险，然后每个月挤出来几十块，补充一份带意外医疗责任的商业意外险就够了。就拿刚毕业来大城市做前台的小周说，每个月扣完社保房租，到手也就三千多，他就是只加了一份几十块一年的商业意外，上个月下班赶公交摔了蹭破膝盖缝了五针，社保报完剩下的两百多自费换药钱、打破伤风的钱，商业意外全报了，也没给他造成什么经济负担，完全符合他的预算需求。

每个月结余五千到八千的工薪家庭，除了社保缴满，再加一份意外医疗和一份小额意外伤残保障就可以。这个阶段一般上有老下有小，日常通勤、接孩子上下学难免碰到磕碰，除了补全医药费用报销，留一点伤残保障也稳妥。比如做家政服务的李姐，夫妻俩每个月加起来结余七千块，给全家都补了对应的意外险，去年李姐擦玻璃划伤手指缝了八针，社保报完之后，剩下的一千多自费医药费和换药钱，刚好走补充意外报销了，总共一年也就花了不到三百块，完全在家庭预算范围内，也覆盖了日常可能碰到的意外医药需求。

每个月结余一万以上的中产家庭，可以在社保基础上，增加额度更高的意外医疗和额外的意外伤残保障，毕竟家里有车有房，日常出行、周末出游的频次更高，碰到意外的概率也不低，多一点额度更安心。比如做互联网运营的李哥，每个月结余一万二，家里有老人孩子，他除了给全家缴满社保，还给每个人都加了更高额度的不限社保目录意外医疗，去年孩子出去玩被野猫抓伤，打进口狂犬疫苗的两千多块钱，社保不报，但是补充的意外医疗全额报了，一年多花的几百块，换来了更全的保障，对这个收入阶段来说完全没压力。

已经退休的长辈，如果每个月养老金只有两三千，就优先保证居民社保或者职工医保不断缴，不用额外花大价钱买高额度的商业险，只需要加一份一百块以内、侧重意外医疗的补充险就行。比如退休金两千八的王阿姨，之前被推销买过几千块的大额意外保险，后来调整成只买了一份八十块一年的补充意外，平时下楼买菜摔了扭了，社保报完剩下的几百块自费药都能报，没给孩子添负担，也符合自己的退休收入预算。

如果身体条件有些小问题，买不了高额度商业险，不管预算多少，都要先把社保里的医保缴满，这是基础保障，然后再根据剩下的预算，选能正常承保的低额度意外补充就可以。比如有基础慢性病的赵叔叔，预算不少但是买不了高额度商业险，就老老实实缴满职工医保，然后买了一份能承保的基础意外补充，平时出门遛弯摔了的医药费，社保报完剩下的部分也能报一部分，比只靠社保要划算不少，也符合自己的身体条件和预算情况。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料准备需注意啥？

意外受伤去医院挂号的时候，一定要准确说清楚受伤的原因，别嫌麻烦多问一句收费台，抬头要写对投保人本人的姓名和身份证号，一字都不能错。之前有个阿姨下楼买菜踩滑崴了脚，挂号的时候让儿子帮忙排队，儿子顺手填了自己的名字，等到申请报销的时候才发现名字不对，来回跑了两趟医院改信息，硬生生耽误了小半个月的理赔进度。你看，就这么一个小细节，平白多了好多烦心事，你挂号的时候多核对一眼，就能省掉后面好多麻烦。

所有缴费的单据、发票、费用明细清单，一定要全部收好，不管是几块钱的挂号小票，还是几百上千的检查缴费单，一张都别丢。很多人觉得小钱无所谓，随手就扔了，等到整理材料的时候缺东少西，还得跑去医院补打，医院的补打窗口不仅人多，有些时间久的单据还调不出来，特别耽误事。还有费用明细一定要盖医院的收费章，不少朋友只拿了自己打印的导诊单，没有收费章，材料直接就被打回来重新补，这点一定要记牢。

病历本一定要让医生写清楚受伤的时间、地点和具体原因，别只写个“摔伤”“碰伤”就完事。之前有个小伙子骑车下班不小心刮到护栏擦破了手，去缝针的时候医生只写了“外伤缝合”，没写清楚是意外摔伤，申请报销的时候，保险公司没法确认是不是意外导致的伤害，只能来回找医院补病历，折腾了快一个月才办完。你缝完针拿病历的时候，多跟医生提一句，麻烦把受伤原因写清楚，一句话的事儿，就能让理赔流程顺畅很多。

如果是已经用社保报销过一部分费用了，记得一定要让医院或者社保经办部门，给你开一份分割单，这个单据一定要盖鲜章，不能是自己打印的复印件。很多朋友不知道要这个东西，直接把发票复印件交上去，材料不符合要求，又得重新跑一趟开分割单。分割单上面会清楚写清楚社保已经报了多少钱，剩下没报的金额是多少，商保这边就是靠着这个单据算剩下可以报的钱，这个东西一定不能忘。

所有材料交上去之前，你自己先打印一份复印件留底，不管是自己去线下窗口交材料，还是在线上传电子材料，原件自己都先留好备份。之前有个大叔线下交材料的时候，把所有原件都塞进去交给工作人员了，后来工作人员整理材料的时候弄丢了一份检查报告，大叔又跑去医院重新开，折腾了快一周才补好。你提前留一份复印件存好，就算原件出了问题，你手里也有备份能顶用，省得临时慌手慌脚到处补材料。

结语

社保中的意外险报销医药费用，只需要记得这几步：先整理好所有就医病历、缴费单据，提交给社保经办机构，社保会按照规则报销目录内的费用，目录外的部分没法报销。像刚才说的老张打骨折，社保报销完目录内的医疗费，剩下进口钢钉的费用就得自己掏腰包，所以不同情况可以搭配补充配置：刚工作手头不宽的年轻人，可以先买基础的意外补充保障，重点覆盖意外身故责任，保费负担也轻；年纪大容易摔跤骨折的长辈，就侧重选能覆盖社保外用药的意外医疗补充，把进口材料、自费药这些缺口填上；家庭经济支柱可以适当把意外保障额度做高，给家人更稳的支撑。这么组合下来，意外受伤后的医药费用就能覆盖得更全啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。