买的意外险可以报销吗现在多少钱
引言
不少朋友手里都握着意外险保单，出事之后第一个念头就是“买的意外险能报销吗？现在再买一份意外险要花多少钱？”你是不是也正被这两个问题挠头？今天咱们就把这俩问题说清楚讲明白。
一.意外事件怎么算？
走路下楼崴了脚，被高空掉下来的东西砸到胳膊，做饭被溅出来的热油烫伤，这些日常碰到的突发情况，都符合意外险保的意外范畴，买了意外险就能按约定报销或者赔保额。
小区的张阿姨去年接孙子放学，下楼梯的时候踩空扭了脚踝，去医院拍片子做理疗花了两千多，她之前买过意外险，提交材料后很快就报了符合要求的医疗费用，减轻了不少开支。这种情况就是实打实的意外，完全符合赔付要求，买了对应保障就能用上。
不是所有受伤都能走意外险报销，得同时满足四个条件才可以。第一个是突发，就是一下子发生的，不是慢慢积累出来的毛病，比如长期搬货累出了腰椎劳损，这个是长期劳损导致的，不符合突发要求，意外险不赔。第二个是外来，就是身体外面的因素导致的，不是自身身体出问题引发的，比如你走路的时候突发心脏病摔倒，这种摔跤是自身疾病引发的，意外险不会赔付相关医疗费用。第三个是非本意，就是你不是故意让自己受伤的，故意自残这种情况，意外险直接拒赔。第四个是非疾病，就是伤害不是疾病引起的，这个和前面说的自身疾病引发摔倒的例子是一个道理。
再给你举个实际例子，小王平时喜欢骑车周末去郊外玩，路上为了躲突然窜出来的猫，急刹车摔了，蹭破了腿还磕断了半颗门牙，去医院处理伤口加补牙花了三千多。这个情况就是完全符合意外险要求的意外，所有符合条款的花费都可以按比例报销。
还有几种常见的容易混淆的情况给你说清楚。比如你骑自行车正常走，被别人撞倒了，对方全责，这种你依然可以找自己的意外险报销符合约定的医疗费用，不用等对方赔钱之后再报。再比如你在健身房做器械，没抓稳掉下来砸到脚，这种也算意外，可以申请理赔。还有怀孕分娩导致的意外伤害，多数意外险都不在保障范围内，买之前要看清楚条款的免责内容。
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二.保额选多少合适？
职场二十多岁的年轻人刚步入社会，月薪普遍不高，手里积蓄不多，日常通勤主要靠共享单车、公共交通，偶尔赶时间开电动车。可以按最低保额门槛买，或者选择比年收入高两倍的额度就够。比如月薪五千，年收入六万，选十万到十五万保额就行，保费不高，基础意外风险都能覆盖，不用硬撑着买高保额增加负担。
已经成家的三四十岁中年人，是家里主要赚钱的人，上要养老人，下要供孩子读书，还有房贷车贷要还。保额得往上提一提，选覆盖全家五年左右生活费+剩余负债总额的额度就行。比如家里一个月固定开支八千，一年就是九万六，五年下来差不多五十万，房贷还剩一百万没还，直接选一百万到一百五十万保额就够。万一真出意外，这笔钱能帮家人撑过过渡期，不用太担心日子过不下去。
已经退休的五六十岁老年人，大多不用承担家庭经济责任，也没有负债了，主要是出门买菜、跳广场舞容易磕着碰着，摔骨折的概率比较高。不用选太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度拉起来就行，身故伤残选二十万到三十万，意外医疗选五万到十万就够用，既能满足门诊、住院报销需求，也不会因为年龄大保费过高白花冤枉钱。
学生党没有收入，全靠父母给生活费，日常就是在学校上课放学，参加体育课、社团活动偶尔会有磕碰。选五万到十万保额就够用，主要覆盖意外医疗的部分，价格便宜，家长买着也没压力，孩子磕伤碰伤、打球崴脚这类小意外都能报销。
做建筑、快递、外卖这类高危职业的朋友，别盲目跟风选低职业类别意外险的保额，先确认自己的职业能不能买这款产品，再选保额。这类职业日常意外风险比坐办公室的高，能买到符合职业要求的产品后，保额尽量选到家庭三年以上生活费的额度，给自己一份兜底的保障，不用因为怕保费贵就选太低，真出意外保额不够反而起不到作用。
三.保费一般多少钱？
咱们国内市面上的意外险，保费跨度很大，不同人群、不同保障责任，价格差得不少，直接给大家分情况说清楚。
先来说说18到50周岁的青壮年群体，这部分人群意外出险概率相对偏低，整体保费是比较亲民的。如果只需要基础的意外身故伤残加意外医疗保障，保额十万到二十万，一年只需要几十块钱就能搞定。要是追求更高保额，五十万到一百万保额的产品，一年大概一百多到三百多块钱就能买到，平均下来每个月十几块钱，就算是刚参加工作、手头预算不宽裕的年轻人也能负担得起，不会造成经济压力。我身边有个刚毕业的小姑娘，在奶茶店打工，每个月收入不算高，花了一百二十多块买了一份一百万保额的基础意外险，喝一杯奶茶的钱换一年的保障，她觉得特别划算。
再来说说50到65周岁的中年群体，随着年龄上涨，意外磕碰的概率慢慢升高，保费会比青壮年群体稍微高一点。五十万保额的基础款，一年大概两百多到四百多块钱，要是需要包含特定交通意外额外保障的类型，价格会再上浮几十到一百块不等。很多中年人上有老下有小，日常通勤或者出差比较多，多花几十块钱加上交通保障，整体还是很划算的，不会超出普通家庭的日常保费预算。
然后是65周岁以上的老年人群体，很多人觉得意外险给老人买会特别贵，其实不是的。现在针对老年人设计的意外险，很多价格都很友好，十万到二十万保额的产品，一年只要一百多块钱，如果是三十万保额，大概两百多到三百多块钱一年。比如我邻居张阿姨，今年72岁，之前出门买菜摔了一跤骨折，花了两万多块医药费，她女儿去年给她花两百八十块买了一份三十万保额的老人意外险，意外医疗报销了一万六千多，算下来相当于保费只花了小一千块不到就拿到了这么多报销，特别实在。
如果是需要短期保障的朋友，比如出门旅游三五天，或者打几个月的零工，也可以买短期意外险，按天算的话每天几块钱，按月算的话每个月十几块钱，想保多久买多久，不用常年缴费，灵活性很高，刚好满足临时保障的需求。
最后给大家一个选保费的实用建议，不管你在什么年龄段，都不要为了过高的保额多花冤枉钱，根据自己的实际收入和需求选就可以，把保费控制在年收入的百分之一以内，既拿到了足够的保障，也不会影响日常的生活开支。
四.理赔需要哪些单？
门诊治疗之后，第一要留好医院开具的门诊病历本，还有每一次缴费之后的收费票据，也就是常说的发票，这些是最基础的理赔材料，一定要放在专门的文件袋里收好，别随便丢。曾经有一位刚参加工作的95后姑娘小周，下楼取外卖的时候踩空楼梯崴了脚，缝了三针还打了石膏，治疗完随手把发票塞在通勤包侧袋，等想起要理赔的时候翻出来，发票都被钥匙刮花了，字迹模糊不清，最后跑了两趟医院补开证明才顺利理赔，平白多花了不少时间精力。
如果是需要住院治疗的意外情况，除了上面说的门诊发票和病历，还要把出院小结、住院费用的明细清单都打印出来留存，医院出院结账窗口就能直接打印，不要嫌麻烦不带，等到申请理赔的时候再补，可能需要排队等待好几天。比如去年有一位退休的张阿姨，出门买菜被电动车剐蹭到摔了一跤，胳膊骨折住了一周院，出院的时候觉得只是小伤说不定走不了理赔，就没打费用明细，后来整理保单想起自己买过意外险，补打清单的时候医院档案室刚好整理资料，等了三天才拿到材料，理赔到账时间也推迟了。
要是发生了意外导致的伤残，除了治疗相关的所有单据之外，还需要准备正规机构出具的伤残鉴定报告，这份报告一定要找保险公司认可的鉴定机构做，不然可能会因为报告不符合要求，影响理赔进度。之前有一位做装修的陈师傅，干活的时候不小心从梯子上摔下来，出院之后自己找了家机构做了鉴定，结果这份机构不在保险公司的认可列表里，只能重新再做一次鉴定，不仅多花了鉴定费用，还多等了小半个月才拿到理赔款。
如果是需要委托其他人帮自己办理理赔，还需要准备好委托授权书，以及代办人的身份证复印件，委托人自己的身份证原件和复印件也不能少，所有需要签字的地方，都要本人签好名字再交给代办人，别漏签错签耽误流程。
最后提醒大家，所有材料都可以提前复印一份留底，原件寄给保险公司的时候，可以用带物流追踪的快递，避免材料寄丢找不到，就算原件出了问题，自己手里还有复印件，也能更快补开相关材料，不会让理赔卡壳。
结语
看到这你肯定明白啦，符合意外定义的合理费用，符合条款约定就能申请报销，不同年龄、不同保额对应的价格不一样：咱们普通成年人选基础保障一年也就花几百块，老年人因为风险稍高价格会略涨，还有短期出行的可以选按天算的灵活缴费方式，预算高低都能找到合适的。记住只要你买的时候选对符合自身需求的额度，保留好就医的所有单据，需要报销的时候按流程申请就可以，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的养家一族，或是年纪大的长辈，都能根据自己的预算和需求挑到适配的意外险。
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