意外险三种情况不能赔 买的意外险可以退吗

引言

好多朋友买意外险前都在琢磨：到底哪些情况意外险赔不了？买错了意外险，钱还能退回来吗？别急，今天我们就来把这些大家最关心的问题，一个个说清楚。

一.这三类意外保障不包含

第一类：从事高风险职业，不在承保范围里赔不了。去年小区楼下做高空外墙清洁的小张，自己买了一份普通意外险，干活的时候脚滑摔下来扭伤了腰，住了半个月院，找保险公司理赔的时候被拒了。原来他买的这份意外险，只承保一到四类职业，外墙清洁属于五类高风险职业，早就写在免责条款里了。建议你买之前先看清楚职业要求，做家政、装修、户外作业这类风险偏高工作的朋友，直接买对应职业类别的意外险就好，别嫌麻烦多核对一行字，真出事才不会白花钱。

第二类：故意自伤或者酒后发生意外，赔不了。去年有个老陈，本身有基础病，酒后骑电动车出门，被路边的树枝刮伤缝了十针，拿着单据找保险公司理赔，也被拒了。条款里明明白白写着，故意行为或者饮酒后发生的意外不在保障范围内，这不是保险公司抠门，这是意外险的基本约定。要是你明知道喝酒不能出门骑车，偏要上路，发生意外肯定不符合赔付要求，这块没什么可争议的，自己多注意就能避开坑。

第三类：猝死一般不在普通意外险的保障范围内。很多朋友买意外险的时候都以为猝死能赔，其实大部分普通意外险都把猝死归为疾病身故，不算意外。去年做互联网运营的小李，连续熬了一周大夜之后突发猝死，家里人拿着他买的普通意外险去申请理赔，结果只拿到了一点点额外赠送的猝死保障金，远不够覆盖房贷缺口。那这里给你提个明确建议，要是你平时经常熬夜、工作压力大，要么买带猝死责任的意外险，要么单独加一份定期寿险，补好这块缺口。

别觉得这三类情况离自己远，很多人买意外险的时候根本不看免责，随手就下单，真出事了才发现自己踩了坑。举这个三个案例不是说意外险不好，是帮你把边界划清楚：你买的意外险保什么不保什么，心里提前有数，才不会出事之后空欢喜一场。

买的时候别只看价格，一定要翻到条款最后一页的免责部分，把这三类情况对着划个勾，确认自己的情况符合承保要求再付款，花十分钟看免责，比出事之后找谁说理都有用。

二.犹豫期内退保全额拿回

不管你是一时冲动买错了，还是对比之后发现这款不符合自己需求，只要在犹豫期内申请退保，都可以把已交保费全额拿回来，不会扣你额外的手续费，只有少数产品会收十几块的工本费，成本很低。

我给你说个真事，前阵子王姐刷短视频的时候，被直播里的保障内容吸引，当场就下单买了一份长期意外险，交完钱回过神来才反应过来，自己已经买过一份单位的团体意外险，再加这份每年要交几千块，完全超出了她的预算。

王姐当时特别慌，怕交出去的钱打水漂，赶紧找到保险公司客服询问，客服提醒她，这份意外险还有10天犹豫期，从她签收回执那天开始算，现在还在期限里，直接走退保申请就行。

王姐按照客服说的，在官方APP上上传了退保申请和身份材料，不到三天，已交的几千块保费就全额退回她的银行卡了，一分钱都没少，完美避开了不必要的资金占用。

你要记住，收到保单之后，先找出来看犹豫期是多少天，一般长期意外险的犹豫期在10到20天不等，短期意外险大多没有犹豫期，买完之后保障就生效了，要退只能退剩下天数的未满期保费，损失比犹豫期退保大不少。

给你一个可操作的建议：买完意外险第一时间，把犹豫期的截止日期记在手机日历里，设置好提前一天的提醒。如果拿到保单发现保障内容和销售说的不一样，或者自己压根不需要这份，别拖着，赶紧在犹豫期结束前提交退保申请，不要等过了时间再后悔。

还有一点要提醒你，犹豫期是你的合法权利，不用觉得不好意思申请，也不用听销售说“退保会影响征信”这种话，正常的意外险退保，不会对你的征信有任何影响，放心申请就行。

图片来源：unsplash

三.不同人群方案怎么选

先来聊孩子群体，小朋友活泼好动，平时跑跳容易磕碰擦伤，去医院门诊处理伤口、打疫苗的意外医疗需求多，意外身故伤残的保额不用买太高。

拿我邻居家5岁的小楠举例子，去年春天在小区滑滑梯摔下来磕破下巴，缝了五针花了一千八百多，他家买的意外险带意外医疗，额度两万，扣除免赔额之后全报了，没花家里多少钱。针对小朋友，你就优先挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的产品，预算每月二三十块就够，不用花大价钱买高保额，性价比就很不错。

再说说中老年群体，很多中老年人出门买菜、遛弯，容易发生摔倒骨折的情况，而且不少人已经买不了别的健康险，意外险对健康要求宽松，大部分人都能买。针对60岁以上的老人，优先看意外医疗的报销额度，能不能报销骨折用的进口钢板、护具这类费用，身故保额不用选太高，毕竟已经退休，家庭经济责任没那么重，预算一年两三百块就能买到不错的保障，不用追求太贵的产品。

接下来是上班族，尤其是经常需要通勤出差、户外工作的朋友，作为家里的主要收入来源，意外风险直接影响整个家庭的开支，得优先把意外身故伤残的保额做够，建议至少覆盖你3到5年的家庭开支，比如你每年家庭开支是十万，保额就选三四十万起步。如果是经常在户外跑业务的，还可以额外留意一下能不能覆盖交通意外相关的责任，每个月花个三四十块，就能把保额做足，不会给日常开支添太大负担。

最后说一下不同经济条件的选法：预算特别有限的朋友，一年花几十块买基础款，先把意外医疗和基础保额配上，总比没有保障强；预算相对宽松的，可以适当提高意外身故伤残的保额，再加上一些常用的特色责任，比如意外住院津贴，住院每天给几十块补贴，能覆盖一部分误工收入，用着更踏实。不管你是什么经济条件，都别跟风买返还型意外险，这类产品保费贵，保障额度还低，普通家庭选一年一买的消费型就足够实用。

四.关注赔付流程别走弯路

我先给你说最实际的操作，出事之后第一时间报案，别拖。别觉得自己先处理完所有事再找保险公司就行，很多人就是拖过了约定的报案时效，给自己添了没必要的麻烦。

给你说个李叔的真事，去年李叔下班骑电动车过路口，被突然拐出来的自行车剐蹭摔倒，膝盖磕破缝了五针，当时觉得就是小伤，又忙着跟对方协商赔偿，过了十天才想起自己买过意外险，翻出保单才想起要报案。结果翻条款一看，要求意外发生后10天内报案，好在李叔当时拍了事发现场的照片、医院的诊断记录都保存完整，跟保险公司说明情况之后还是顺利受理了，要是这些材料丢了，可就不好说了。

给你划重点，不管你觉得这事大还是小，只要你觉得符合意外险理赔条件，先给保险公司打个电话登记，花不了你十分钟，之后再慢慢整理材料就行。

第二点，所有材料提前按要求整理好，别漏东西。一般意外险理赔，需要你准备个人身份证件、保单信息、意外发生的证明，比如交通意外要交警开的责任认定书，日常摔伤磕伤要留存好事发时候拍的照片，如果涉及医疗，那医院的诊断书、收费票据、处方、病历本这些，全都整理好，原件复印件分清楚，别等保险公司找你补材料，再折腾一趟浪费时间。

李叔当时就是提前做了功课，摔倒之后第一时间拍了自己摔倒位置的照片，拍了蹭他的自行车的照片，去医院之后所有的收费票、诊断书、门诊病历都放在一个文件袋里，报案的时候保险公司说要什么，他直接就能拿出来，提交之后不到一周，符合赔付条件的医疗费用就打过来了，整个流程走下来顺顺当当。

第三点，别隐瞒信息，也别伪造材料。有不少人觉得自己某一点不符合，就改一下病历上的描述，或者随便开个假的收入证明，这种情况只要保险公司核查，肯定能查出来，不光拿不到赔款，还会留下记录，影响你之后买其他保险，真的得不偿失。

最后给你说个小提醒，如果是有第三方责任的意外，比如你被别人碰伤了，也要如实跟保险公司说，不用隐瞒，现在很多意外险都可以先行赔付，不会因为有第三方责任就直接拒赔，你如实说清楚情况，按照流程配合核查就可以，省得因为隐瞒生出多余的问题。

结语

看到这儿你肯定都清楚啦，首先那三种不符合约定的意外情况确实拿不到赔付，别听乱七八糟的传言，只要选对符合你需求的意外险，一般都能顺利拿到赔款；至于能不能退，当然是可以的，犹豫期退不损失，过了犹豫期退只会扣一点点手续费，不用太担心。最后还是要提醒大家，不管是什么年龄什么预算，先把最基础的意外保障配齐，挑的时候看好免责条款，根据自己的出行、工作情况选就不会出错啦。

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