意外险赔偿包括哪些范围 公司买意外险理赔归谁管
引言
你是不是买意外险的时候，一直搞不清到底哪些能赔、哪些不能赔？公司帮你买的意外险，真出了事理赔得找谁，赔款又该落到谁手里？别慌，这篇就给你把这两个问题说清楚。
一.意外事故保哪些项目？
第一个要讲的就是意外医疗保障。
去年冬天小区楼下的保洁李姐，早班扫雪的时候脚滑摔了，膝盖磕破缝了六针，还拍了片子排除骨折，前前后后花了一千八百多医药费，因为单位给买了意外险，最后减去社保报销的部分，剩下符合要求的花费几乎都报完了，自己只出了几十块钱。这项保障就是管意外受伤后的门诊、住院医疗花费的，平时磕磕碰碰、扭伤烫伤、猫抓狗咬打疫苗都能报，是平时用到次数最多的保障项，对咱们普通人来说实用性特别强。
第二项就是意外身故保障。
之前楼下水果店老板的外甥小伙子，刚毕业出来跑外卖，路上骑车出了意外，这项保障就能一次性给约定额度的赔款给家里人，帮家里撑过最难的那段时间。这项保障是当被保险人因为意外不幸身故，一次性给付保险金，能帮着家属应付后续的生活开支、债务之类的问题，是给家庭留的一份托底保障。
第三项就是意外伤残保障。
有位做装修的王师傅，去年干活的时候不小心被工具伤到了手指，落下了轻度残疾，没法再做原来的精细活，收入受了很大影响，最后意外险按照伤残等级比例给了赔款，刚好能帮着他重新学手艺做点小生意维持生活。这项保障是意外导致伤残之后，按照国家规定的伤残等级比例给付赔款，不像医疗只报花费，它能弥补因为伤残导致的收入损失，这一点对要靠体力劳动赚钱的朋友来说特别重要。
第四项就是部分额外附加的保障项目。
很多意外险会加上意外住院津贴，就是只要是因为意外住院，每天会给固定额度的补贴，用来弥补住院期间没法工作的收入缺口，也能用来付住院的吃饭、陪护之类的杂费。还有一些会加上交通意外额外赔，就是乘坐公共交通工具出意外的话，会多给一部分赔款，经常出差、通勤要坐公共交通的朋友，可以选带这项保障的产品，性价比更高。
要给大家提个醒，这些项目不是所有意外险都全包含，也不是所有情况都能赔。比如本身因为疾病摔倒，意外险只赔摔倒导致的外伤治疗费用，不赔本身疾病的治疗。还有一些故意行为、违法活动导致的意外，都是不赔的，买的时候一定要翻一下免责条款，别等出事了才发现不对。如果平时经常在外跑，或者经常干体力活，一定要优先把意外医疗和意外伤残这两项做足，这两项是咱们普通人最用得上的保障。
二.公司买的理赔找哪方？
先给你说直接结论：不管是公司统一买的，还是个人自己买的，最终理赔都要找承保的保险公司，公司只是帮忙统一办理投保手续，不会管具体赔款审批哈。
给你说个我身边朋友小林的例子，小林在市区一家快递公司做分拣员，公司给所有一线分拣员统一买了团体意外险，去年搬货的时候不小心崴了脚，韧带撕裂住了院，花了小两万的医疗费。一开始小林以为要找公司要钱，跟主管报备之后，主管只是帮他整理了投保信息，告诉他直接联系保险公司报案，最后所有符合约定的医疗费用，都是保险公司直接打到小林自己的银行卡里，公司一分钱都没截留。
那有人会问，公司会不会偷偷把受益人改成自己？按常规约定，除非被保险人本人同意，不然公司不能作为受益人拿赔款，像意外医疗、伤残、身故这类赔款，受益人默认都是被保险人本人或者他的直系亲属，公司不能随便改。要是公司提出要把赔款打到公司账户，你得先搞清楚，是不是公司之前已经给你垫付了医疗费用，如果公司没垫付，那你直接要求赔款打到自己账户就行，这是你的合法权益。
如果是工作期间发生的意外，除了这份公司买的意外险，你还可以走对应的工伤相关理赔，两边不冲突，符合条件都能申请。公司买的意外险，不会影响你走其他理赔流程，你该找保险公司找保险公司，该走对应流程走对应流程，不用听公司说走了一边就不能走另一边。
给你几个可操作的建议：第一，公司买了意外险之后，你要找行政要一下承保保险公司的客服电话，存到自己手机里，万一出事直接自己打电话报案，不用只等公司帮你报，避免耽误时效。第二，所有的医疗单据、事故证明都自己留一份复印件，别把所有原件都直接交给公司，防止弄丢。第三，如果公司故意卡住你的理赔材料不给你，或者截留你的赔款，你可以直接找保险公司投诉，也可以找对应监管渠道反映，维护自己的权益。
三.个人怎么选合适保额？
刚参加工作的年轻人，每个月到手收入不算多，日常还要承担房租、吃饭等开销，预算比较有限。这种情况不用硬咬着牙买高保额，选二十万到三十万的基础保额就够用，每年保费也只要几十块到一百多块，不会给你增加经济负担，日常出行、通勤路上的小磕碰、摔伤都能覆盖到。
每天坐办公室的普通白领，日常出行多、通勤距离远，需要应对挤地铁、赶公交，偶尔还要出差跑业务，意外发生的概率比久坐不怎么出门的人更高，这种情况建议选五十万保额。每年保费也才两百多块，一顿聚餐的钱就能买一整年的保障，不管是意外受伤的医疗费用，还是更严重的情况，都能给你和家人留一笔支撑，不会因为意外一下子拖垮家里的正常生活。比如我朋友小吴，就是做行政的，每天要挤四十分钟地铁上班，去年赶早高峰的时候被人挤得摔下了站台台阶，小腿骨折做了手术，花了八万多的治疗费，他自己买的五十万保额意外险，报销了六万多的医疗费，剩下的部分也走了公司的社保报销，自己只掏了几千块，没动攒了大半年的旅游积蓄，保额够高，压力就小很多。
经常跑户外、或者做装修、快递、外卖这类体力劳动的从业者，日常工作里意外风险比普通办公室人群高不少，这种情况建议把保额提到一百万。这类工作需要经常在外奔波，碰到磕碰、意外的可能性更高，一百万的保额能覆盖更严重意外情况下的治疗、康复开支，也能给家人留下足够的补偿，每年保费也就几百块，不会超出大多数人的预算。需要注意的是，买之前一定要核对清楚，你的职业能不能买对应的产品，别等出事了才发现职业不符合要求拿不到赔款。
如果是上有老下有小的中年家庭支柱，整个家庭的开支都主要靠你一个人支撑，房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费都等着你赚钱，这种情况保额一定要往高了选，建议至少一百万起步，条件允许的话还可以再往上加。中年阶段是家庭责任最重的时候，一旦出意外，高保额能帮你撑起整个家庭的日常开支，不会让家人因为你的意外陷入经济困境。
还有学生群体，日常大部分时间都在学校，最多就是周末出去和同学游玩，风险比较低，选十万到二十万的保额就够了，每年保费只需要几十块，家长给孩子买的时候，搭配好学校统一买的保障就够，不用盲目追求高保额多花钱。
图片来源：unsplash
四.报案理赔需注意细节？
第一，一定要在约定时间内报案，不少意外险都要求事故发生后十天内报案，超出时间可能会给核赔带来额外麻烦，甚至会影响正常理赔流程。别想着先养伤等好了再说，哪怕只是给保险公司打个电话说清楚大概情况，也算完成初步报备，别因为拖时间吃了哑巴亏。比如之前有个大叔下楼崴了脚，韧带拉伤需要手术，想着手术完恢复得差不多再找保险公司，结果拖了快一个月才说，保险公司还要重新核实事故发生的时间地点，反复跑了两趟才把材料补全，足足多等了半个月才拿到赔款。
第二，一定要留好所有相关凭证，小到挂号单、缴费小票，大到诊断证明、手术记录，甚至是你去医院路上打车的票据，要是合同里包含交通责任，这些都能用上。别觉得小票不起眼扔了，补开单据不仅费时间，有些医院补开还需要跑好几个窗口盖章。之前就碰到过一个姑娘，骑车被绊倒擦破了头，清创缝合之后随手把缴费小票扔了，最后只能找医院重新打印缴费记录，还得找主治医生补开诊断说明，折腾了快一周才把材料凑齐。
第三，别随便签字确认不属于你的责任，也别私自和对方达成赔偿协议之后就撤案。如果是涉及第三方的意外，比如走路被路人碰倒摔伤，一定要等保险公司和责任方沟通之后，再敲定赔偿方案，你私自签了协议放弃追责，保险公司可能没办法向第三方追偿，最后你的理赔也会受影响。之前有个小伙子下班被电动车刮倒，胳膊骨折，对方说私了给两千块，小伙子觉得钱够了就签了协议撤案，结果手术费花了快一万，找保险公司理赔的时候，因为已经放弃了第三方追责，最后只能拿到很少一部分赔付，亏了不少。
第四，就医一定要去符合要求的正规医院，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院，要是图近去了私人小诊所，或者不符合要求的私立医院，理赔的时候很可能会被拒。比如之前有个阿姨出门买菜摔了，附近刚好有个私立骨科医院，直接就去住院了，出院找保险公司理赔才知道，这个医院不在约定范围内，最后只能自己承担大部分费用。要是情况紧急必须先去就近的小医院急救，一定要等病情稳定之后，尽快转到符合要求的医院继续治疗，并且保留好急救的相关凭证，提前和保险公司说清楚情况，一般都可以正常理赔。
第五，理赔申请的时候，一定要如实说明事故情况，别隐瞒细节，比如你是因为参加高危活动受伤，别说成日常走路摔倒，保险公司核赔的时候都会查清楚，隐瞒情况最后很可能会被拒赔，还会留下不良记录，影响之后买其他保险。只要如实说清楚，符合条款要求的，都能正常拿到赔款。
结语
总结一下，意外险主要覆盖意外导致的医疗费用、身故伤残相关赔付，只要符合条款里的意外定义，都可以申请理赔。公司统一买的意外险，理赔最终是归被保险人本人所有，找保险公司申请理赔就行，公司只是帮大家统一投保，不能侵占个人的理赔款。咱们不管是公司有了团意险，还是打算自己额外买，都要先看清楚赔付范围和免责条款，按照自己的职业、收入选合适的保额，出事之后第一时间整理好材料报案，就能顺顺利利拿到赔款啦。
达尔文12号重疾险
