摔伤是先报医保还是先报意外险

引言

出门遛弯踩了水坑滑一跤，下楼买个菜踩空崴了脚，平时难免遇上这种小意外，摔完去医院看完病，不少朋友都会犯难：医保和意外险都买了，到底先报哪一个才对？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

一. 报销顺序别搞反

先报医保，再报意外险，这个顺序不能乱。我给你说个真实案例，去年楼下小区的王阿姨，下楼取快递踩空台阶摔了，膝盖骨折要做手术。一开始王阿姨记混了，拿着一堆票据直接去找意外险报销，结果意外险只扣除了医保应该报销的部分才给算赔付，不仅麻烦了不说，最后拿到的钱和按正确顺序走差了小三百，折腾了快两个月才理顺。

为什么一定要先报医保？因为医保报销完之后，会给你开分割单，这个分割单就是证明你已经报销了多少、剩下多少没报的凭证。意外险报销的时候，直接拿着分割单和剩下的票据去报剩下没报的部分就行，流程顺顺当当。反过来先找意外险报，再找医保报销，很多社区医院和医保窗口都不接受这种二次结算，得跑好几个地方补材料，折腾好多次才能办成。

有人会问，我摔的伤不是很严重，花的钱不多，能不能直接报意外险不找医保？其实不行，大部分意外险的条款里都写了，要先扣除已经经过社保医保报销的部分，再按比例赔付。如果你不走医保，直接报意外险，能拿到的赔付比例会比走医保之后低不少。

比如同样花了一千块医药费，走医保先报了六百，剩下四百块，意外险一般按百分之八十到九十赔，能拿到三百二到三百六。如果你不走医保直接报，很多意外险只按百分之五十赔，一千块只能拿到五百，看起来直接拿得多，其实医保本来能帮你报六百，算下来自己总共只花一百四，比直接报意外险自己花五百划算太多。

还有人有疑问，我是在异地摔伤，异地医保结算不了怎么办？没关系，你保留好所有的医药费票据、诊断证明、出院小结这些材料，回到参保地的医保经办点先做手工报销，拿到医保开的分割单之后，再拿去报意外险就可以，别嫌麻烦多跑这一趟，这一趟能帮你多报不少钱。

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二. 自付费用怎么办

很多人摔伤后去医院结算，会发现医保报销完，自己还要掏不少钱，这部分就是自付费用，一般包括进口耗材、自费药品，还有医保起付线以下没报的部分。给你说个真实发生的例子，小区里一位62岁的李阿姨，出门倒垃圾踩了湿滑地砖，直接滑倒摔成了桡骨骨折，住了一周院，总花费8600多块。医保报销后算了算，她自己还得掏3100多，其中就包括医院用的一块进口接骨板，价格两千出头，医保不给报，全得自己出。

如果你已经买了符合要求的意外险，这部分自付费用就能找保险公司报，你要做的第一件事，就是把医保报销后的结算单、所有收费票据和病历都留好，别丢也别揉皱，每一张都是申请赔付的凭证。记得报销的时候直接告诉保险公司，已经走了医保结算，把剩余自付部分的票据整理清楚一起交上去就行，不用特意隐瞒，也不用颠倒顺序。

有一点要提前说清楚，不同意外险的报销范围不一样，有的只报医保范围内的剩余费用，有的能覆盖医保外的自费项目，你挑产品的时候，直接看条款里的报销范围写清楚就行，别光听介绍，要自己扫一眼这部分内容。像李阿姨这种进口耗材的自付费用，如果买的意外险能覆盖医保外费用，就能全报，如果只保医保内，那这两千出头的耗材钱还是得自己出。

不同经济情况的朋友，挑的时候可以灵活调整。如果你预算有限，就先选报销范围包含医保外自付费用、免赔额低的产品，每年交的钱也不会多，一般几十块到一百多块就能搞定，适合大多数普通家庭。如果你经济条件宽松，可以再把保额适当提一点，应对比较严重的摔伤治疗。

如果是年龄比较大的老人买，或者经常跑跳的孩子买，更要优先选能报自付自费费用的产品。老人骨头脆，摔了很容易用到骨科的进口耗材，孩子活泼好动，磕磕碰碰难免用到一些自费的缝合材料，提前选对范围，真出事了就能少花钱，不用自己硬扛这部分开支，整体的保障压力会小很多。

三. 买前记得看条款

拿到合同先翻免责部分，别光看宣传页上写的能赔什么，得知道哪些情况赔不了。

上周小区楼下王阿姨摔了膝盖，本来以为自己买的险能赔所有医药费，最后算下来只报了一半，就是没仔细看条款，原来她买的这个不赔包含医保目录外的自费耗材，换了人工膝盖的材料钱得自己出。要是提前看过条款，选能覆盖自费项目的，就能少掏几千块。

看完免责，再看免赔额的约定，不同产品免赔额不一样，有的设定几百块免赔，有的一分免赔都没有。要是你买这个意外险就是为了报点擦伤扭伤的小摔伤医药费，就选免赔额低的。毕竟平时摔伤花不了几千块，免赔额高的话，小磕碰可能一分都报不到。比如小李选了五百免赔的意外险，上次骑车摔了花了四百八十多，最后一分钱都没报成，就是没留意免赔额这一项，白白交了保费没享到福利。

再看赔付比例的约定，同样是剩余自费部分，有的报百分之八十，有的能报百分之百，别只看价格便宜就下手，算一算真出事的时候自己要掏多少。就拿之前说的两千块自费药来说，报百分之八十的话自己出四百，全报的话一分不用出，差价直接差几百，比便宜那几十块保费划算多了。

最后也要看看对医院范围的要求，大部分都要求二级及以上公立医院普通部，这点要记清楚，摔伤之后别随便找私立医院看病，不然报不了还得自己扛钱。要是你家附近只有私立医院，就选涵盖合法开办私立医院的产品，别等报销的时候才发现不符合要求，白忙活一趟。

四. 全家投保怎么选

首先给孩子选。现在孩子总爱跑跳，幼儿园、学校里追跑打闹，放学路上跑着买小零食，很容易不小心摔伤磕破，有时候摔破伤口要缝针，有时候崴了脚要打石膏，都得花钱。给孩子买的时候，不用挑太贵的，毕竟孩子年纪小，保费本来就便宜，选免赔额低的就行，很多孩子摔伤花的钱不多，免赔额低能报更多。预算有限的话，一年一百多块钱的就够，按年缴费就行，每年到期接着续，不用交太长时间的保费，每年调整也方便。

然后给老人选。老人腿脚不利索，冬天路滑容易摔，洗澡地面滑也容易摔，摔一下经常是骨折，住院做手术要花不少钱。老人本身有医保，医保报完剩下的自付部分、护工费用这些，刚好可以走意外险报销。给老人买要注意，不用纠结职业限制，大部分退休老人没有职业要求，只要健康条件符合就行，别买需要健康告知太严的，很多老人有点基础病，买宽松一点的更方便投保。老人的意外险价格也不贵，一年两三百就能拿到不错的保障，重点要看能不能报自费的医药费用，不少老人摔伤要用更好的固定材料，这些如果能报能省不少钱。

接着说上班族。上班族天天赶地铁赶公交，跑着赶车容易崴脚，下雨天骑自行车打滑也容易摔，办公室下楼取快递踩空楼梯也可能受伤。上班族本身有职工医保，平时小伤去社区医院就能处理，报销完剩下的几十上百块，意外险刚好能覆盖。上班族如果预算充足，可以搭配一点意外医疗额度高的，万一需要住院做手术，额度够能用得上。缴费选按年交就行，每年跟着自己的保障计划调整，换工作也不影响，续保有保证就行。

要是全家整体预算不多，怎么分配优先级？先给经常出门活动的成员买，比如每天要骑车上下班的上班族，爱跑出去玩的孩子，天天出门买菜遛弯的老人，这些人摔伤风险更高，先安排上。剩下预算再给不怎么出门的成员补充就行。不用全家都买很贵的，平均下来每个人一年一百到三百，整体支出也不高，大部分家庭都能承担。

最后说个真实例子。我邻居家一家三口，妈妈给上小学的孩子、退休的婆婆还有天天骑车上班的老公都买了意外险，每人每年花的钱加起来才五百多。去年婆婆洗澡不小心摔了，骨裂住院，医保报完之后还剩三千多的自付费用，找意外险报了两千八，几乎把剩下的钱都覆盖了。要是当时没买，这三千多就得自己掏，对普通家庭来说也是一笔额外开支，买了之后就没什么压力了。你看，选对适合每个家庭成员的，真的能帮家里省不少钱。

结语

总结下来，遇到摔伤理赔，按先报医保再报意外险的顺序走就不会出错。预算有限的普通家庭可以优先办好医保，再搭配一份意外险就能覆盖大部分摔伤情况；如果年纪大容易摔倒，或是经常跑外勤容易磕碰，可以优先选免赔额低，包含自费药保障的意外险产品，能帮你省下不少自己掏腰包的钱，真遇上事也能少操心。

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