企业保险意外险包括哪些项目
引言
各位开公司、办厂子的朋友，是不是都在发愁该怎么给员工选企业意外险？好多人都不清楚企业保险意外险到底包含什么内容，怕踩坑怕保障没给到位对吧？那今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家说的明明白白。
一. 意外保障到底保啥
第一个是意外医疗保障，主要覆盖员工因为意外受伤产生的门诊、住院治疗费用。比如公司做外勤的小李，跑业务路上骑电动车避让行人摔了，去医院拍片子清创花了两千多，只要在保障额度内，符合要求的费用都能按比例报销，不用公司或者员工自己掏这笔钱。建议你看条款的时候，重点看报销范围，有没有覆盖社保外用药，有些员工受伤需要用到进口耗材或者自费药，如果能报能少花不少钱。
第二个是意外伤残保障，如果员工意外受伤落下伤残，会按照伤残等级给付对应比例的赔偿金。比如小王在车间操作设备的时候不小心伤了手指，康复后鉴定为九级伤残，按照条款约定的保额比例，就能拿到对应额度的伤残金，这笔钱可以用来覆盖后续康复费用，也能补贴员工因为误工减少的收入，不用企业独自承担这部分开支。建议你明确条款里的伤残鉴定标准，认准统一的评定依据就行，避免后续出现纠纷。
第三个是意外身故保障，如果员工发生严重意外导致身故，会直接给身故受益人赔付对应额度的保险金，给员工的家人留下经济补偿，也能帮企业妥善处理后续事宜，分担企业的经济压力。
第四个是额外附加的常见保障项目，很多企业团意意外险都会附加住院津贴，员工因为意外住院，每天能拿到固定额度的津贴，用来补贴住院期间的伙食费、误工费之类的开销。还有些可以附加公共交通意外保障，经常需要出差坐高铁飞机的员工，额外多一层保障。还有些附加了意外伤害住院的救护车费用，偏远地区或者需要紧急送医的时候，这笔费用也能报销。
给你提个可操作的建议，不管选哪几项保障，都要对照自己公司员工的实际工作场景筛项目。全都是坐办公室行政人员，不用硬加高额高空作业相关的特殊保障；要是员工经常外出跑活，就得把意外医疗额度做高，附加的公共交通保障也加上，花的钱都用在刀刃上，不用买那些用不上的保障项目。
二. 员工分类咋配置
针对办公室内勤人员，这类员工日常大多待在工位，出门频次少，意外风险偏低，不用配置高额意外身故伤残保额，把重点放在意外医疗上就够。这类员工普遍有医保，但平时崴脚、碰倒水杯烫伤这类小意外不少，意外医疗可以报销医保之外的门诊、住院费用，能帮员工减少支出，也能帮企业省去额外的福利开支。比如一家互联网公司，给20多位内勤配置的时候，只把意外医疗额度调到五万，意外身故保额控制在基础范围，一年下来人均保费才一百多，去年有个实习生赶项目的时候起身拿资料绊倒，膝盖擦伤缝了四针，花了三千多，医保报完剩下的一千八全都走意外医疗报销了，实习生觉得公司贴心，也没给公司添额外负担。
针对外勤跑业务的员工，这类员工天天在外跑客户、赶行程，赶地铁挤摔、雨天骑车蹭伤这类意外发生概率更高，得适当调高意外身故伤残和意外医疗的额度，保额要匹配出行频率。这类员工大多是三十岁左右的年轻人，是家庭的主要收入来源，足额的意外伤残保障，万一出事能给家庭留一笔补偿，意外医疗额度调高也能应对门诊、住院的开销。比如一家做家居销售的企业，给12名外勤都调高了保额，去年有个销售骑电动车去小区谈客户，被逆行的电动车蹭倒，胳膊骨折打了钢板，总共花了两万多，意外医疗报销了医保外的八千多，后续取出钢板的费用也按条款报了，员工家属很感激，企业也没因为这事陷入纠纷。
针对户外作业的员工，这类员工本身日常工作的风险程度更高，一定要匹配对应风险等级的保障，不能用内勤的方案凑数。很多企业图便宜，给户外作业员工买低风险等级的意外险，真出事了保险公司会因为职业类别不符拒赔，最后还是得企业自己掏腰包，反而亏得更多。这类员工一定要按照对应的职业类别投保，把保额做足，意外医疗也要覆盖住院津贴，因为万一需要休养，住院津贴能给员工发点补偿，减少员工的收入损失。比如一家装修公司，给十一位装修工人按正确职业类别投保，去年有个工人搬建材的时候不小心砸到脚，休息了一个多月，除了报销八千多的医疗费，还拿到了每天一百块的住院津贴，总共三千多，刚好补上了休息期间的收入缺口。
刚入职的年轻员工如果预算有限，可以先给大家配齐基础保障，意外医疗覆盖常见小意外，身故伤残给到基础额度就行，等企业后续资金充裕了，再按需调高额度，不会一下子给企业造成太大的保费压力。这类员工大多还没成家，负担比较轻，基础保障已经能覆盖日常需求，不会有太大缺口。
年纪较大、已经成家的老员工，这类员工大多是家庭经济支柱，可以适当调高意外身故伤残的额度，万一发生意外，能给家人留足够的补偿，缓解家庭的经济压力，也能体现企业对老员工的关怀，提升团队的凝聚力。
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三. 出险以后咋理赔
第一时间给公司对接的保险经办人员报险，别拖时间。我们公司之前有个做内勤整理仓库的小李，搬资料的时候脚扭了，当时想着疼一会歇下就好，结果过了三天才发现肿得走不了路去医院，差点因为报险不及时耽误理赔，后来还是补了不少证明材料才办好，所以记住，只要是工作期间出的意外，哪怕一开始感觉不严重，也要先报险留底。
所有跟意外受伤有关的材料，一件都别丢。医院给的诊断证明、门诊病历、缴费发票、检查报告，住院的话还要出院小结，要是涉及摔倒扭伤这类，公司相关部门出具的意外事故证明也要留好。还是刚才说的小李，当时拍X光的胶片小票、挂号单都整整齐齐放文件袋里，连去医院打车的交通票据（符合赔付范围的部分）也整理好了，经办人员整理材料的时候省了好多事，整个流程推进得特别快。
要明确哪些情况能赔，哪些不能碰免责。比如上下班路上非本人主要责任的交通意外，大多在赔付范围内；如果是故意醉酒、违反安全规定操作导致的意外，一般都在免责条款里，别抱着侥幸心理申请理赔，最后只会白费时间。
配合保险公司做调查核实别隐瞒。如果保险公司要求核实意外发生的经过，或者让去指定机构做复查，要积极配合，别隐瞒受伤的真实原因，也别篡改病历内容，不然很容易影响理赔结果。小李当时脚扭，确实是在公司搬资料的时候碰的，保险核赔人员问起来，部门同事也能作证，整个核实环节半天就走完了。
材料交上去之后，跟进进度耐心等就好，赔款一般会直接打到公司或者员工指定的账户里。如果有不清楚的赔付项目，直接找经办人员问保险公司，别自己瞎猜。小李那次，前后一共不到十天，医疗费的赔款就到账了，自己几乎没出什么钱，既没给个人添负担，公司也落得安心。
给大家提两个实操建议：如果是企业统一投保，出险后先找公司对接人，不要自己直接乱找；如果是员工个人需要垫付医疗费，保留好所有缴费凭证就行，不用纠结垫付的钱谁出，符合范围都会按条款赔付。
四. 费用预算怎安排
10人以内的小微企业，不用硬撑高预算，可以先给核心外勤岗位配足基础保障，内勤岗位先配入门额度就够。比如街边做装修的小队伍，一共8个工人，其中5个是常年跑现场的装修工，剩下3个是店内做设计和接待的行政人员，就可以给外勤工人每人选几十万保额，每年每人一百多到几百块就能搞定，给内勤人员选稍低一点的保额，每年每人几十到一百多就能覆盖，整体算下来一年总花费不超过三千块，对小老板来说压力很小，也能覆盖日常可能出现的风险。
二三十人到一百人的中型企业，可以按照岗位风险等级分层做预算，不用一刀切给所有人配同一个保额。比如一家做城市配送的企业，三十多个配送员常年骑车跑户外，七八个行政、仓管人员在固定场地办公，预算就可以向配送员倾斜，给配送员配更高保额，每年每人预算控制在三百到六百，行政仓管配基础保额，每年每人预算控制在一百以内，整体算下来，一年总花费大概在一万多，企业负担不重，也能给高风险岗位足够保障。
百人以上的规模企业，可以拿出年度人力成本的很小一部分做整体预算，统一给全员工配置，还能申请批量投保的优惠。这类企业可以先统计全公司不同风险等级的岗位数量，比如多少室内办公岗、多少户外作业岗、多少高危操作岗，再分层定保额定预算，整体把人均年预算控制在一百到五百之间，百人企业总花费大概几万块，摊到每个月的人力成本里几乎没感觉，还能给全员工统一的保障，提升员工归属感。
刚创业资金紧张的团队，可以选按月缴费的方式，不用一下子掏全年的钱，每个月从营收里出一小部分就行。比如刚开的互联网创业工作室，一共六个员工，都是坐班，选按月缴费的话每个月每人只需要几块钱，一个月总花费不到五十块，对刚起步、现金流紧张的团队来说，完全没负担，还能不落保障，等公司盈利了再慢慢提额加保障就行。
如果企业里有不少临时用工、项目用工，也可以按项目周期买，不用给临时工人买全年的，只需要给项目工期内做保障，预算精准不浪费。比如一个短期装修项目请了十五个临时工人，工期三个月，那就只买三个月的保障，整体预算只需要几百块，项目做完保障就结束，不用多花多余的钱，也能覆盖项目施工期间的风险。
结语
其实国内企业买的团体意外险，常规包含的就是意外医疗赔付、意外伤残身故保障这几个核心项目，部分还会包含意外住院津贴。不同预算、不同岗位需求可以灵活挑，如果公司是小团队，预算有限，优先配齐意外医疗和基础伤残保障就行；如果是有很多户外、外勤岗位的团队，建议适当拉高保额，保障更扎实。就像我们文中讲的小张案例那样，提前配齐合适的意外险，真出事了能给企业和员工都托底，选的时候按着咱们说的岗位分档、做好预算匹配，就能挑到合适的方案啦。
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