150元意外险能报多少 100保险意外险多少钱

引言

你是不是也好奇，一百多块的意外险能报多少？一百块的意外险又能买到什么样的保障？是不是蹲了好久还没弄明白？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 一五零 元预算怎么搭配置

我直接给你说方案哈，150元的预算，完全能买到够用的综合意外保障，不用盲目加预算找贵的，先把核心保障配到位就行。

咱们日常最容易碰到的意外就是小磕小碰、下楼崴脚、骑车摔了这类情况，所以优先把意外医疗的额度做够，再配身故伤残保额，别搞反顺序。很多人上来就想要几百万身故保额，把意外医疗额度压得特别低，真出事报不了几百块的医药费，反而白买了。150元预算里，你可以拿出八成预算给意外医疗，留两成做身故伤残就行。

给你说个真实的例子，张阿姨今年62岁，去年就是花了150块买了一份意外险，配置的时候就优先做了意外医疗。上个月她下楼倒垃圾，脚滑摔了一跤，磕破了膝盖还扭了脚踝，去社区医院清创包扎，又拍了片拿了药，前后一共花了1200多块。因为配置的时候特意选了带1万意外医疗额度的，去掉100块免赔额，最后报了1100多，相当于自己只掏了几十块，张阿姨说这150块花的太值了。

如果是咱们年轻人买，150元预算也完全够用，配置的时候可以把身故伤残保额提到30万，意外医疗额度留1万，刚好卡在预算里。年轻人平时出门通勤多，活动范围大，万一碰到严重意外，30万的身故伤残保额能帮家里覆盖掉一部分负债或者生活开支，日常小意外也能报医药费，两头都顾得上，不会超预算。

如果是给孩子买，150元预算可以配置成20万的身故伤残，加1.5万的意外医疗，孩子爱跑爱跳，平时碰伤、被猫狗抓了打疫苗，都能走意外医疗报销，1.5万的额度完全覆盖日常开销，剩下的预算也够做身故伤残，刚好花完150块，不会浪费钱。

这里给你一个固定的配置公式，你直接套就行：给老人买，就1万意外医疗+15万身故伤残，刚好150块左右；给成年人买，就1万意外医疗+30万身故伤残，也在预算里；给孩子买，就1.5万意外医疗+20万身故伤残，总价也符合要求。不用乱加那些用不着的保障，比如什么网约车额外保障、航意额外保障，这些你平时用不到，占预算还没用，直接剔除就好，把钱都花在能用到的刀刃上。

二. 意外医疗额度够不够

我直接给观点：150元档位和100元档位的意外险，意外医疗额度差别还是挺明显的，大家一定要根据自己的情况来选，别光盯着总价格便宜就下手。

拿100元档位的意外险来说，大部分产品的意外医疗额度都在1万-2万元之间，免赔额大多在100元到200元，报销比例在80%-90%左右。如果你是平时出行走路上班、很少干重活、很少骑电动车通勤的上班族，平时顶多就是崴个脚、擦伤碰伤去社区医院处理一下，1万-2万的额度其实也够用。

上个月我楼下水果店张姐找我问，说她买的100元的意外险，前阵子骑电动车避让行人摔了，胳膊缝了五针，拍片子加清创缝合加换药，一共花了1800多，去掉100元免赔额之后报了1500多，自己只花了不到300块，这个额度就完全够用来覆盖这次意外的开销。但如果张姐摔得更严重一点，需要住院观察或者做进一步处理，1万的额度就可能有点捉襟见肘。

再看150元档位的意外险，意外医疗额度大多能做到3万-5万元，不少产品还能覆盖社保外的自费药品和自费项目，免赔额也能降到0元或者50元，报销比例能到90%甚至更高。如果你平时经常要骑电动车通勤、或者经常出差跑业务，走路都容易磕碰摔倒，建议选150元档位，额度更高，保障也更宽松。

给大家说个实际的例子，我同事小李今年春天骑车上班被路边的石头绊倒，膝盖磕破感染了，需要用到进口的防疤痕凝胶，还有自费的消炎处理，前前后后花了快3800块。他买的就是150元档位的意外险，因为额度够，还能报自费药，去掉50元免赔额之后报了3600多，自己只花了不到200块，要是换做100元档位只报社保内、额度只有1万的产品，这笔自费的开销就得自己掏了。

给大家直接给可操作的建议：如果你平时活动量比较小，大多在办公室坐着，只是需要基础的意外保障，预算有限选100元档位也够用；如果是经常在外活动，或者家里老人、孩子爱跑跳容易有磕碰意外，预算能多拿出50块的话，一定要选150元档位更高的意外医疗额度，真出事的时候能帮你多报不少钱，不用自己额外掏腰包。还有一点要注意，选的时候别光看额度，一定要看清楚免赔额和报销范围，低免赔额、能报自费药的，比单纯额度高但限制多的实用性更强。

三. 各年龄段投保有啥别

先给未成年人说哈，咱们给娃买这个价位的意外险，侧重点和大人完全不一样。小朋友好奇心重，天天跑上跑下，容易摔磕烫伤，还爱啃东西误吞异物，所以不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，多买了也赔不到顶额，还浪费钱。预算100到150块的话，优先把意外医疗额度做高，最好挑能报自费项目的，比如娃在小区滑滑梯摔破额头，需要缝美容线，美容线大多是自费的，如果意外医疗包含自费部分，就能多报不少。建议100块的话选1万到2万意外医疗额度，150块可以把意外医疗额度提到3万，再加个小额的意外住院津贴就行，别的花里胡哨的保障不用加。

再说说参加工作的年轻人，年轻人天天赶地铁挤公交，还经常熬夜加班骑车赶时间，磕磕碰碰、交通小意外不少，大多身体没什么大毛病，预算有限的话，100块或者150块的意外险都能搞定。建议100块预算，就重点做高意外身故伤残保额，意外医疗做个1万到2万基础额度够日常用；如果出到150块，除了把意外身故伤残保额往上提，还能选包含意外医疗自费药报销、额外交通额外赔付的责任，适合经常出差通勤的年轻人，平时骑车被蹭到、赶车摔了都能报，遇上交通意外还能多赔一笔，刚好贴合年轻人的日常出行需求。如果是刚毕业工资不高的年轻人，先入100块的基础款就行，等收入涨了再补充更高额度的，不用硬挤钱买贵的。

接下来是上有老下有小的中年人，中年人是家庭的经济支柱，万一遭遇意外倒下，对家庭影响不小，所以100到150块的价位做补充保障就很合适。如果已经买了高额寿险，只用补充意外责任的话，100块就能买一份基础的意外伤残+意外医疗，应付日常的磕磕碰碰够了；如果还没配置其他保障，预算就出150块，尽量把意外伤残保额拉高，因为意外伤残是按伤残等级赔的，高保额万一遇上情况，能给家里留多一点生活费，意外医疗额度不用拉太满，有2万到3万就够应付日常门诊小伤，剩下的额度留给伤残责任就对。

最后说咱们退休的老年人，老人年纪大了，骨头脆，容易滑倒骨折，这时候身故伤残的优先级肯定往下放，重点就盯意外医疗，尤其是包含骨折相关保障的。老年人大多有医保，但很多进口钢板、康复器械医保不报，所以挑的时候一定要看能不能报自费项目。如果预算是100块，大多能买到2万左右的意外医疗额度，如果能出150块，能买到3万到4万的意外医疗，还能加上骨折津贴，比如摔了骨折住院，每天能给几十块补贴，贴补营养费和护工费都不错。另外提醒一句，很多这个价位的意外险对投保年龄有限制，买之前先看自己的年龄能不能投，别选了半天不符合购买条件白忙活，超过70岁的老人也有不少100到150块的产品能选，不用怕找不到。

我给你举个真实的小例子，王阿姨62岁，去年选了一份150块的老年人意外险，意外医疗额度3万，包含自费药报销，结果下楼买莱踩滑摔了胳膊骨折，打了进口钢板，前后花了快2万8，医保报了1万2，剩下1万6都在意外险的意外医疗里报了，最后还给了1000块的骨折津贴，算下来自己只花了不到1000块，要是当初只买100块没选对责任，自费的钢板钱就得自己掏，这就能看出来不同年龄选对侧重点有多重要。

图片来源：unsplash

四. 理赔时候注意哪些点

第一个要注意的就是医院资质，意外险理赔大多要求去二级及以上公立医院的普通部，私立医院或者特需部的费用一般报不了。我邻居张阿姨上个月在家滑了一跤扭了脚，家楼下有个私立骨科门诊环境好不用排队，她直接去那边做了理疗、开了药，花了快八百块，申请理赔的时候才发现不符合要求，最后一分钱都没报下来，白瞎了几百块。所以出事之后别乱找医院，先翻一下手里的保单，确认好医院要求再去就诊，要是急诊需要就近处理，后续也要及时转到符合要求的医院继续治疗。

第二个要注意的是收好所有的就医凭证。不管是挂号单、收费票据、药品清单、诊断证明还是检查报告，每一张都要整理收好，别随手丢了。之前有个刚工作的小伙子骑车被电动车蹭了膝盖，缝了两针，看完病把缴费小票随手扔在医院垃圾桶，后来找理赔的时候补了好久的材料，折腾了快半个月才办完。如果是线下就医，收费票据只有一张原件，要是有其他保险需要报销，可以提前跟医院说明，开好分割单，再分别给不同的保险公司提交材料。

第三个要注意及时报案，别拖太久。大部分意外险要求出事之后10天之内报案，拖得时间太久，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔进度。比如你上个月摔了，隔了一个多月才说，中间没法证明你这次受伤就是意外导致的，不是之后二次受伤，理赔肯定会出问题。现在很多保险公司都支持线上报案，微信公众号、官方APP都能提交申请，不用专门跑线下网点，很方便，出事之后第一时间报上去就行。

第四个要注意如实说清楚事故情况，别隐瞒细节。比如有的人是在工作的时候出的意外，已经走了工伤报销，就别瞒着保险公司，要是隐瞒了这些信息，最后查出来会被拒赔。之前有个装修工人装修的时候摔了，雇主已经赔了医药费，他想再走意外险多拿一份钱，就隐瞒了已经获赔的事，最后保险公司查出行程记录和雇主的转账记录，直接拒赔了，钱没拿到还浪费了时间。

第五个要注意看清楚免责条款里不赔的情况，别什么情况都去申请理赔。比如一些高风险运动，像攀岩、潜水之类的，大部分普通意外险是不赔的，要是参加这些运动出事，申请理赔也通不过。申请理赔之前先对应自己的情况，看看是不是在保障范围内，符合要求再提交材料，能省不少时间。

五. 选购陷阱到底在哪里

第一个陷阱就是故意拆分责任卖多份，很多人看着总保额很高，其实是把意外身故、伤残、意外医疗拆成了三份单独收保费，算下来单价反而比整合起来的贵一倍还多。就比如有个刚工作的小伙子，花了三百多买了三份意外险，拆开加起来身故才十万保额，意外医疗才两千，换个正经整合款，一百五十块就能拿到二十万身故加一万医疗，白白多花了冤枉钱，还没拿到够用的保障。你买的时候直接看同价位的总保额就够，不用为拆分的责任多掏钱。

第二个陷阱是把普通意外险包装成特定场景意外险，盯着大家常关注的出行、通勤做文章，其实只保特定场景，日常买菜摔倒、搬东西崴脚都不给赔。之前有位阿姨听推荐买了一百块的通勤意外险，结果在家擦玻璃摔了去医院，申请理赔才发现只保上下班路上的意外，最后一分钱都没报下来，白花了保费还耽误了保障。你买的时候优先选覆盖全场景意外的，除非你已经有了基础保障，再额外补特定场景的，不要一开始就只买这类限定范围的。

第三个陷阱是偷偷设置高免赔额，很多产品宣传写着能报一万医药费，你仔细看条款才发现，每次理赔都要扣掉五百免赔额，花六百医药费的话，只给报一百，很多小额意外根本达不到理赔门槛，相当于这个医疗额度白给。就比如之前有个学生打球擦伤，花了四百八十块医药费，对照条款五百免赔，一分钱都报不了，买的一百块意外险等于白买。你买的时候优先选零免赔或者一百元免赔的产品，哪怕额度少一点，也比有高免赔用不上强。

第四个陷阱是捆绑不需要的附加责任，很多产品看着保额不错，价格也合适，其实捆了一堆没用的责任，比如你买一百块的意外险，里面捆了重疾责任、猝死责任，挤掉了原本意外险的保额空间，最后意外险核心的身故伤残和意外医疗额度都不够。就拿一位上班族来说，他买的一百块意外险，捆了三万重疾保额，意外医疗才三千，后来骑车摔了花了五千医药费，只能报三千，剩下两千自己掏。你挑的时候直接把没用的附加责任去掉，就留核心的身故伤残和意外医疗，把预算都用在核心保障上。

第五个陷阱是挂靠在长期险下面卖，说买长期主险送一百元意外险，实际这个送的意外险只保一年，一年后续航还要扣主险的现金价值，扣的钱比单独买贵很多，等你发现的时候已经扣了好几年了。之前有位先生买长期险，附赠了这个意外险，五年扣了快一千，其实单独买一百块一年能买很不错的，五年只需要花五百，平白多花了一倍钱。你别用这种附赠的，意外险单独买就好，一百或者一百五十块的单价就能拿到够用的保障，性价比比附赠的高很多。

结语

总结下来，100元价位的意外险，一般能买到10万-20万的意外身故伤残保额，搭配1万-2万左右的意外医疗额度，适合学生党、预算非常有限的年轻人先做基础配置；150元的意外险一般能做到30万-50万的意外身故伤残保额，意外医疗额度也会提到2万-3万，部分产品还能覆盖部分自费药报销，实用性会更强。大家可以根据自己的预算选：如果是刚工作手头紧，先买一份100元的保额打底，覆盖日常小磕碰足够；如果是经常外出通勤、家里有老人容易摔倒的，加几十块预算选150元的，保障额度更充足，理赔的时候能少花自己的钱。之前有位家住四楼的张阿姨，投保了150元的意外险，下楼倒垃圾踩滑摔了骨折，总共花了2.8万的治疗费，社保报销后自己还承担了1.2万，最后意外险报了1.1万，自己只出了一千块，这就是百元意外险实实在在的作用。买的时候只要看好医院要求、意外医疗报销范围，避开没用的附加责任，选适合自己需求的就可以了。

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