意外险骨折了能报销吗医保

引言

出门摔一跤摔成骨折，跑医院花了好几千，有人问，医保能报吗？买了意外险又能不能报？两个保险到底该怎么用才能少花钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医保先赔还是商保先赔？

我直接说结论：先找医保报销，再找意外险报剩下没报的部分，这样算下来最终能报的钱更多，别搞反顺序。

给你说个真实的例子，我家楼下小区的李大叔今年刚好60岁，去年秋天早上出去遛弯，踩在小区路边掉下来的梧桐果上滑了一跤，左腿胫骨骨折，直接打了120送医院。住院手术加耗材一共花了3万2千多，办出院手续的时候，他先刷了自己的职工医保卡结算，医保范围内的费用按比例报销之后，自己只需要掏1万4千多。

李大叔之前儿子给他买过意外险，出院之后他拿着医保结算后的分割单、所有费用票据、诊断证明找保险公司理赔，意外险把医保报销之后剩下的、符合意外险条款的费用，又按比例报了差不多1万2。最后李大叔自己只掏了两千多块钱，相当于大部分费用都覆盖了。

如果当时李大叔反过来，先走意外险报销，再走医保呢？我们算一笔账，意外险报销的话，会先扣除免赔额，再按比例报医保范围内的费用，最后剩下的钱拿到医保报销的时候，医保只认你自付的符合范围的部分，相当于原本医保可以报的那部分额度，其实会被压缩，最后算下来，李大叔自己要掏的钱差不多得多出四千多，差出一倍还多。

给你两个可直接用的操作建议：第一，不管你花了多少钱，只要是住院治疗，办出院的时候直接走医保结算，留好医保给你的报销分割单，这个单子是意外险理赔必须要的材料，别弄丢。第二，如果你这次骨折是门诊治疗，不用住院，那也是先走医保门诊报销，再把剩下的票据拿到意外险申请理赔，流程和住院的一样。不管你有没有买其他商业保险，有医保一定要先动用医保，别嫌麻烦，最终受益的肯定是你自己。

二. 骨折费用到底报多少？

咱们先拿王阿姨的实际账单说事儿，王阿姨今年58岁，出门买菜不小心踩滑摔了，右腿胫骨骨折住院15天，总账单一共花了18600块，其中包括住院床位费2100，检查费1500，手术和材料费12000，出院之后医生开了活血化瘀的药还有康复训练的理疗费，一共3000块。

先算医保报销的部分：医保报销只覆盖医保目录内的费用，王阿姨手术里用了一部分自费的固定材料，这部分一共3200块是不报的，剩下的15400块减去医保起付线800块，医保按住院报销比例65%报，一共报了9490块，剩下没报的还有18600减9490，等于9110块。

接下来算意外险的报销：如果买了带意外医疗责任的意外险，分两种情况算。第一种是只报医保目录内费用的意外险，剩下9110块里有1200块自费药，扣除100块免赔额之后，按90%比例报销，一共能报7011块，自己最后只需要掏2099块就够了。如果买的是不限医保目录的意外险，那1200块自费药也能报，扣除免赔额之后按比例报，能报8091块，自己只掏1019块。

还有几个费用要给你说清楚：一般来说，骨折之后的康复理疗费，只要是合规医院开的治疗项目，意外险都能报。但是营养费、自己请护工的护理费，如果你的意外险没附加住院津贴，那是报不了的，要是附加了住院津贴，就会按住院天数给你发补贴，比如每天给80块，王阿姨住了15天，就能拿1200块补贴，刚好能抵一部分护工费或者营养费。

给你两个实用建议：如果你容易发生磕碰，或者年纪大了骨头脆，挑意外险的时候，优先选不限医保目录报销的意外医疗，意外医疗额度尽量选2万以上的，别买那种只保医保内、额度只有几千的，遇上稍微严重点的骨折就不够用。要是你平时经常做运动，或者经常出门，也可以附加一份小额住院津贴，填补医保和意外险不报的护理费、营养费缺口。

三. 不同年龄咋选意外险？

先来说年轻人。大部分年轻人日常爱跑跳，打球、骑行、周末爬山这类户外活动多，骨折崴脚的概率也不低。选意外险的时候，首先挑意外医疗报销额度不低，能覆盖门诊费用的产品，不用贪大额度的身故伤残，把预算侧重到医疗报销就行。比如你平时爱骑山地车，选的时候要看有没有包含非机动车意外责任，别选那种把高风险运动都排除在外的产品，真摔骨折了才不白花钱。如果刚毕业预算有限，选一年期几百元的就够用，不用选长期缴费的，灵活调整还不占预算。

再说说退休后的中老年人。叔叔阿姨大多腿脚不灵便，滑倒骨折是最常见的意外，比如买菜踩滑、洗澡摔倒都容易出事，而且很多老人本身还有骨质疏松，骨折之后恢复慢，花费也更高。买意外险的时候，优先挑意外医疗免赔额低，报销范围包含社保外自费药的，很多骨折用的钢板、骨钉都是自费项目，不含社保外的话报不了多少钱。另外，中老年人买意外险不用挑太贵的，选一年期就可以，大部分产品对65岁以下的老人价格都不高，一年几百元就能拿到不错的医疗额度，如果是70岁以上，看好投保年龄限制再买，别白做功课。

接下来是未成年的孩子。小孩子天性爱闹，跑跳玩耍很容易摔骨折，比如在学校追跑摔下台阶、玩单杠掉下来，都可能出问题。给孩子选意外险，除了意外医疗额度够，还要记得附加监护人责任保障，万一孩子打闹弄伤同学，也能帮着报销一部分费用。另外，孩子的意外险不用买太多身故保额，对应监管要求买就行，把预算放在意外医疗上，重点看能不能报销门诊和住院的自费项目，比如孩子骨折打石膏用的进口材料，能报销就能省不少钱。

还有咱们中年上班族。平时朝九晚五坐办公室，上下班路上骑车、开车，偶尔搬重物闪了腰，下楼取快递崴脚骨折也挺常见。选意外险的时候，先确认自己的职业符合投保要求，比如办公室职员大多属于一类职业，基本都能买，如果是做装修、快递这类外勤职业，选对对应职业分类的产品就行。中年人的预算相对宽松，可以搭配意外医疗加适度的伤残保障，万一骨折留下伤残，也能拿到一笔赔付应对收入损失，缴费就选年缴，一年一次不占现金流，压力小。

最后给不同健康条件的朋友提个醒。如果本身身体不太好，比如有骨关节旧疾，选意外险的时候不用健康告知太严的产品，大部分意外险对健康要求不高，只要不是已经瘫痪这类严重情况都能买，买之前看清楚条款，有没有把旧伤复发排除在外就可以。要是你本身有医保，搭配意外险的时候就侧重补医保报不了的部分，不用重复买高额度的住院责任，把钱花在刀刃上就行。

图片来源：unsplash

四. 百元保费能抵多少风险？

我先给你举两个真实用户的例子，你一算就明白百元左右的保费能换多少保障了。

第一个案例，30岁的小张，平时上下班挤地铁，周末偶尔去爬个山，他买了一年交300块左右的意外险。去年冬天他赶地铁的时候踩滑摔了，左腿胫骨骨折，门诊加手术一共花了19000多。医保先报了8000多，剩下的11000块里，扣掉100块免赔额，意外险给他报了10900块，自己最后只掏了100块。如果小张没买这个意外险，光这一次摔伤就要自己多花一万多，换算下来，一天不到一块钱的保费，直接兜住了大部分意外损失。

第二个案例，45岁的老陈，经常跟着驴友队去周边徒步，他选了一年交1000块左右的意外险。去年他下山的时候崴脚导致腓骨骨折，还落下了一点走路跛的后遗症，符合意外险的伤残赔付条件。这次治疗加康复一共花了8万多，医保报了3万多，剩下的4万多治疗费用，意外险全部报完了，除此之外，因为评定了伤残，还额外赔了10万块的伤残金，用来覆盖他养病三个月不能上班的收入损失，最后老陈自己一分治疗费都没出，还拿到了一笔钱贴补家用。

你可以对照自己的情况选：如果是刚毕业工作没几年的年轻人，平时只是日常出行、偶尔运动，手头预算不多，选一年两三百的就够用，这类产品一般有几万块的意外医疗额度，够覆盖普通骨折的报销需求，性价比够高，适合预算有限的朋友。如果你是经常做高一点风险运动的爱好者，或者是家里的主要收入来源，建议你选一年一千块左右的版本，这类产品意外医疗额度更高，不少还能报销医保外的自费钢板、自费药，伤残保额也更高，万一出事能拿到更多赔付，弥补收入损失，适合对保障要求更高、预算更充足的朋友。

有人可能会问，我花几十块买一年的意外险行不行？说实话，几十块的产品大多意外医疗额度很低，还有很多免责条款，比如不报医保外的费用，真遇上骨折需要用进口钢板，一分都报不了，最后还是要自己掏大钱。也不用盲目买太贵的，如果你只是日常通勤买菜，买大几千的意外险就是浪费钱，根据自己的活动场景和预算选就可以，花对钱才能拿到合适的保障。

五. 买意外险必知的五个坑

第一个坑：不看职业分类直接买。去年有个装修工人小张，摔骨折了申请意外险理赔才发现，自己买的意外险只保办公室工作的一二类职业，装修工人属于四类职业，直接被拒赔了。建议大家买之前先对着产品条款查清楚自己的职业，把自己实际职业如实写上去，别嫌麻烦，不然出事白花保费还拿不到赔偿。如果经常换工作涉及不同职业分类，记得及时跟保险公司补充告知或者换匹配的产品。

第二个坑：没看清免赔额和报销比例设置。不少朋友挑意外险只看总保额，忽略了医疗费用的免赔约定。比如张大姐之前买过一款意外险，宣传说有几万的意外医疗保额，结果摔骨折花了八千，理赔的时候才知道要扣掉3000免赔额，剩下的只报60%，最后只拿到三千不到赔偿，还不如自己交的保费多。建议大家尽量选免赔额低甚至零免赔的产品，报销比例优先挑报销比例高的，别光盯着高保额看花了眼。

第三个坑：没注意限定医院范围。跑外卖的小李上次骑车摔骨折，就近去了家附近的二级民营医院治疗，理赔的时候才发现合同要求必须去二级及以上公立医院，民营医院不在报销范围内，一分钱都没报下来。建议大家买的时候一定要看清楚医院要求，要是你住的地方附近公立医院不多，选不限制医院或者支持符合规定的民营医院的产品，别等治疗完才发现不符合要求，白白吃亏。

第四个坑：盲目选长期意外险，忽略自身需求。很多销售会给你推长期意外险，说一次性缴保费管几十年省心，不少上班族听了就动心买了，结果一年交几千块，意外医疗额度反而比一年几百块的一年期意外险还低。如果你刚工作收入不高，一年期意外险完全够用，每年续保也很方便，性价比更高。如果担心一年期产品停售，再考虑长期产品也不迟，别盲目跟风买长期交高保费的产品，占了自己的预算还没拿到足够保障。

第五个坑：分不清骨折津贴赔付要求。不少产品宣传包含骨折津贴，其实有很多隐形要求，比如有的要求必须做手术才给津贴，有的只给特定部位骨折赔，普通骨折不给。去年退休的赵大爷滑倒手腕骨折，打石膏保守治疗，买的时候听销售说有骨折津贴，申请的时候才知道要求住院或者手术才能领，最后一分津贴都没拿到。建议大家买的时候一定要看清楚骨折津贴的赔付条件，选赔付条件宽松的，不管是保守治疗还是手术治疗，符合意外骨折要求就能领的最好，别只看宣传话术就下单。

结语

现在你肯定清楚啦：骨折之后，医保肯定是可以报销的，意外险能不能报，得看你是不是因意外导致的骨折，只要符合保障责任，就能在医保报销之后，接着报剩下没结清的合理费用。不管你是爱跑跳的年轻人、腿脚不利索的老年人，还是活泼好动的小朋友，都能根据自己的情况挑到适合的意外险，花不多的钱就能把风险兜住，只要避开我们说的这些坑，选到的产品就能给你实在的保障。

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