商业险中的意外险可报销多少
引言
出门买菜被电动车蹭到摔了，上班路上崴了脚，下班回家做饭切了手，这些日常意外找上门，去医院看病要花钱，买了商业意外险到底能报多少钱？这里我会给你讲清楚对应的规则，帮你搞明白选择方向。
意外医疗与身故赔偿的界限
意外医疗报销的是已经花出去的医疗费，遵循补偿原则，不会让你拿到超过实际支出的钱。也就是说，你住院花了多少钱，社保先报一部分，剩下的扣除免赔额之后，保险公司再按约定比例报销，花多少报多少，不会多给一分钱。而身故赔偿是定额给付，只要发生合同约定的意外身故情况，直接赔合同约定的保额，和你花了多少医药费没关系。
拿前阵子小区张阿姨家出事的例子给你说吧，张阿姨儿子今年32岁，是做互联网运营的，平时坐地铁上下班，上个月在过斑马线的时候，被转弯的电动车刮倒了，摔的时候手腕撑地导致骨折，去医院治疗总共花了8600块，其中社保统筹报了4800块，剩下的3800块里，有1200块是打石膏用的进口耗材，属于社保外费用。张阿姨儿子买的意外险，意外医疗保额是2万，免赔额100块，社保外费用也能报，报销比例是80%，最后算下来扣除免赔额之后一共报了2960块，加上社保报的钱，刚好覆盖完这次的所有医药费，一分钱都没自己掏，这就是意外医疗的报销规则，花多少报多少，补你花出去的缺口。
如果换一种情况，这次意外直接导致了身故，那除了报完医药费之外，意外险还会按照合同约定的保额赔身故金，这笔钱直接给受益人，不管你家里欠不欠债、有没有生活费缺口，按约定金额给，一分不少。比如张阿姨儿子买的意外险身故保额是50万，那这笔50万的身故金会直接给到张阿姨夫妻俩，和之前报的8600块医疗费不冲突，可以一起拿。
你选的时候要注意，日常通勤出门容易磕磕碰碰的，意外医疗的保额不用买特别高，一两万基本够用，但是要重点关注能不能报社保外的自费药、进口耗材，报销比例越高越好，免赔额越低越好。如果是家庭经济支柱，那要重点提高身故伤残的保额，毕竟一旦出事，这笔钱要覆盖家里几年的开支，还能帮着还房贷车贷，给家人留足够的生活费。
还有一点要记清楚，伤残赔偿也属于定额给付的类型，不是全残才赔，按伤残等级按比例赔。比如这次摔骨折导致十级伤残，身故保额50万的话，直接赔5万，这笔钱也不用拿去抵医药费，你可以用来当术后康复费、当误工费，怎么花都可以，和意外医疗的报销互不影响。买的时候要看清楚伤残的评定标准，别只盯着身故保额，忽略伤残责任。
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不同阶段的人群怎么选
学生党，年龄小，发生意外概率不算低，大多有学校统一买的基础保障，但额度通常不高，建议自己加买一份一年期意外险。学生党可支配资金不多，不用买太贵的，选100元以内的就行。重点关注意外医疗报销额度，尽量挑覆盖社保外用药的，毕竟孩子平时磕磕碰碰去医院，打进口石膏、开进口消炎药都是常有的事，能报销能省不少钱。不要盲目追求高身故保额，把医疗报销做扎实就够了。
刚工作没几年的年轻人，手头存款不多，平时通勤靠公共交通或者骑车，意外风险不算小。建议优先做高意外身故和伤残的保额，毕竟年轻人是自己收入的主要来源，一旦出事失去劳动能力，足够的保额能帮你覆盖后续的生活开支。预算不多的话，选一年期的就好，每年两三百块就能有不错的保额，压力不大。如果单位已经给你买了团体意外险，再补买一份个人的，把额度提上去就可以，不用重复买太多身故责任，把钱花在刀刃上。
上有老下有小的中年家庭支柱，这阶段意外险的保额一定要做足，得覆盖至少3到5年的家庭开支，加上房贷车贷这些负债，算好总额再选保额。优先选长期或者一年期的高保额产品，缴费方便，每年按时交就行，不用年年费心挑产品。重点关注意外伤残的赔付比例，不同伤残等级对应不同比例赔付，保额越高，拿到的钱越多。如果经常出差，额外加一份交通意外保障就行，不用花太多钱，就能把出行风险补上。经济条件不错的话，可以搭配百万医疗险一起买，意外险报医疗，百万医疗险扛大开支，保障更全。
退休后的老年人，行动不如年轻人灵活，很容易摔跌磕碰，不用追求高身故保额，把意外医疗放在第一位。老年人容易发生骨折，很多产品会额外给骨折津贴，可以优先选带这项责任的。老人买意外险不会太贵，每年一两百块就能有几万的意外医疗额度，注意看报销范围，尽量选不限社保用药的，免赔额越低越好，这样花小钱能报不少。如果老人身体健康，能正常活动，正常买就行；如果身体有小毛病，也不用太担心，意外险一般不需要健康告知，大部分老人都能买。
全职在家的宝妈，很多人会忽略给自己买意外险，其实日常做家务、接送孩子也会有意外风险，不用买太贵，额度匹配家庭负债就行，重点关注意外医疗。如果平时经常带孩子外出游玩，可以选带一点公共交通意外责任的，每年花几十到一百多块，就能把日常意外保障做全。如果是自由职业，没有单位的团体保障，一定要自己配齐，别抱着侥幸心理。
理赔时的常见坑点
出险后第一时间一定要联系保险公司报备，别拖到一两个月之后才说。拖得太久，保险公司没办法核实意外发生的真实情况，很可能会影响理赔结果。所有的就医票据、诊断证明、意外事故说明都要完整保留，哪怕是几十块的挂号小票也别丢，少任何一份材料，都会耽误你的报销进度。
很多人买完意外险之后，直接去家附近的私立诊所或者社区医院看病，结果到理赔的时候才发现，产品要求必须去二级及以上公立医院就诊，这种情况就没办法报销。提前翻一遍条款里对就诊医院的要求，真出事的时候选对医院，别白花钱还拿不到理赔。
填写职业信息一定要如实填写，别因为你现在做的职业风险高，就故意填成低风险的职业来省保费。之前有个送外卖的小哥，买意外险的时候填了公司行政岗，保费比真实职业便宜了小一半，后来送餐路上被车蹭伤需要理赔，保险公司核对职业信息发现不对，直接拒绝了理赔申请，一分钱都没报下来。职业换了也要及时跟保险公司说，更新职业信息，避免出事之后出问题。
别觉得意外险啥都能赔，很多情况都在免责条款里。比如酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶机动车，这些情况都不赔，之前有个朋友喝了酒骑电动车被汽车刮伤，申请理赔的时候，保险公司查到他属于酒驾违规，直接走了免责，一分钱没拿到。还有一些高风险运动，比如攀岩、潜水、冲浪这些，很多普通意外险也不赔，要是你经常玩这类项目，得专门买对应保障的产品。
很多人搞混意外医疗的报销范围，只看保额不看能不能报社保外费用。比如你摔骨折了，需要用进口的钢板，国产钢板几千块，进口钢板要几万块，如果你的意外险只报社保内用药，那进口钢板的钱就全得自己出。要是你预算足够，尽量选能报销社保外用药的意外医疗，真遇到需要用自费药的时候，能帮你省下不少钱。另外还要注意免赔额，免赔额越低，你能拿到的报销钱就越多，一百块免赔额比五百块免赔额划算很多，买的时候别只看保额，忽略免赔额和报销范围。
结语
说到这里，你肯定清楚商业意外险能报销多少啦：意外医疗部分，是按实际花费，扣除免赔和已经报销的部分后，按比例报，比例和额度都写在合同里，自费药报不报要看具体条款；身故伤残则直接按约定保额或者对应伤残比例给付。不同需求的朋友按自己情况挑就行，刚工作预算不多的年轻人，选意外医疗额度够、带自费药报销的基础款就行；上有老下有小的家庭支柱，多侧重提高身故伤残保额；老人小孩重点关注意外医疗的报销范围。买的时候记得核对职业信息，看清免责条款，保留好就医单据，真出事就能顺顺利利拿到报销啦。
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