公司上的意外险怎么报销医疗费

引言

你是不是刚换完工作，手里攥着公司统一投保的意外险，不小心碰伤扭伤花了医药费，却不知道找保险公司要钱的时候该走哪些步骤？你是不是心里犯嘀咕，公司买的意外险真的能全报吗？什么情况报不了？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 社保先报再走商业险路

上个月我楼下的阿明下班赶打卡，踩滑了台阶摔破膝盖，缝了五针还住了三天院，一共花了八千多块医疗费。他刚入职半年，知道公司给上了意外险，拿到缴费单据直接就找保险公司，结果人家告诉他得先走社保结算，他折腾来折腾去多跑了两趟手续，耽误了大半个星期才拿到理赔。

你听我一句，拿到医院的所有单据之后，第一时间先去社保窗口做结算，别直接拿着原始单据找意外险保险公司。大部分公司给买的团体意外险，都是支持社保报完之后，对剩余符合条件的部分进行报销的，先走社保结算，还能提高你最终能拿到的报销比例，不少产品在社保已经报销过的情况下，报销比例能比没经社保结算高10到20个百分点，这可不是小数目。

举个具体例子，就像阿明这次，总花费八千二，社保先报了四千三，剩下的三千九，按照公司买的意外险规则，社保报完之后剩余部分按90%报销，最后报了三千五百一，阿明自己只掏了三百九。要是他不走社保直接报，一般意外险的报销比例会降到70%，只能报五千七百四，他自己就要掏两千四百多，一下子差了两千多块，够普通人小半个月生活费了。

你去做社保结算的时候，记得跟社保窗口说清楚，你还有商业意外险要报销，让工作人员帮你把所有的原始单据复印件盖章，要是能给你开一份社保结算清单就更好了，这份清单就是你找意外险报销的核心凭证，别忘拿，少了这份东西，保险公司没办法给你算该报多少钱，又得让你回头补材料，来回跑太折腾。

还有一种情况，就是有的人刚好医保断缴了，没办法走社保结算，这种时候你也别慌，直接把所有医院的原始单据、缴费凭证、诊断证明整理好，交给公司的人事，让人事帮你对接保险公司就可以，只是报销比例会比先走社保低一点，还是可以拿到对应报销款的。

图片来源：unsplash

二. 免赔额别踩中隐形坑

先给你说个真实的例子。我朋友阿凯上个月骑共享单车下班，被路边突然开门的汽车蹭倒，膝盖缝了五针，一共花了一千八百多的医疗费。他想着公司给上了意外险，肯定能全报，结果最后只拿到了三百多的报销款，剩下一千五都得自己掏。

后来找负责对接的同事一问才知道，原来公司统一买的这款意外险，设置了两千元的免赔额。也就是说，两千元以内的医疗费，保险公司一分都不赔，只有超过两千元的部分才给报。阿凯这次花的钱不够门槛，自然拿不到多少报销，说白了就是这次白搭了不少钱。

别觉得这是少见的情况，很多公司为了控制整体的投保成本，统一买意外险的时候，都会选带免赔额的产品，毕竟免赔额越高，整体的投保价格越低，能给公司省不少开支。大部分普通职场人，平时遇到的意外大多是擦伤、扭伤、小骨折这类，花费大多都在几千元以内，如果免赔额设到一千元甚至两千元，大概率遇不到能触发理赔的情况，相当于这个医疗报销责任形同虚设。

给你两个可操作的建议：第一，先找公司行政或者负责投保的同事问清楚，咱们统一买的意外险免赔额是多少。如果对方说不清楚，就找保险公司要电子保单自己看，保单上会写得明明白白，别等出事了才想起查条款，那时候已经晚了。

第二，如果公司买的意外险免赔额超过五百，你自己根据经济情况补充一份低免赔甚至零免赔的意外险就行。刚工作没多少积蓄的年轻人，花几十块就能买一份一百万保额、零免赔的个人意外险，覆盖平时小意外的医疗费，足够用。年纪大一些、平时经常出差跑外勤的朋友，也可以根据自己的出行频率，选一百块以内的补充险，就算遇到小意外，也不用自己掏冤枉钱。

三. 进口药能不能全给报

很多朋友受伤后，医生会推荐效果更好、副作用更小的进口药或者自费医用材料，这时候很多人第一反应就是：公司买的意外险能报销这个钱吗？

我直接给你说，大部分公司统一投保的团体意外险，只保医保目录内的用药，进口药很多都不在医保目录里，根本不给报。我之前听认识的保险理赔专员说过这么一个事，有个小伙子在公司搬货的时候，被滑落的货物砸断了小腿。医生建议用进口的钛合金钢板，因为材质更贴合，恢复后不用二次手术取出，对后续运动影响也小。小伙子当时想着公司给买了意外险，肯定能报，就同意用了。

等到理赔的时候才发现，整个进口钢板花了一万八千多，公司买的意外险只报医保范围内的，这一万八一分都不给报，最后只能自己掏腰包，本来只是受伤误工已经少赚不少，这下又多掏一大笔钱，别提多闹心了。

你要是刚好从事快递、装修、运维这类容易磕碰受伤的职业，我给你一个直接的建议：先找公司HR要一份意外险的条款，翻到报销范围那一页，看看有没有写「不限医保范围内用药」。如果只写了按照医保范围内报销，那你自己一定要补一份能报进口药和自费药的意外险。

像大部分能报进口药的个人意外险，一百多块钱就能买到十万的意外医疗额度，足够覆盖大部分意外受伤用到的进口药、自费材料费用。而且不管你原来的公司意外险报了多少，剩下符合条件的进口药费用都能接着报，不会让你自己硬扛。如果你的预算宽松点，也可以选额度更高的，最多也就三百多，分摊到每个月也就二三十块钱，买一顿奶茶的钱就能给自己添上保障，真的没必要省这点钱。

最后再提醒一句，哪怕公司已经说了给你买了意外险，你也别想着万事大吉，一定要自己核对进口药的报销规则，真等到出事了再发现不能报，再后悔也没用了。

四. 离职了保障千万别断

我前同事小周，去年3月从老公司离职，本来谈好下一家一周后入职，社保和公司统一投保的意外险，老公司那边说做到当月月底就停掉，新公司说要入职满一周才开始上公司团体重险保障，中间就差了5天时间。

谁知道就是这5天，小周下班赶地铁出了个小意外，脚腕被电动车刮了大口子，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了两千八百多。本来以为小伤不碍事，结果找老公司问意外险能不能报，老公司说保障已经停了，新公司还没入职，也走不了他们的团险，最后两千多全是自己掏腰包。

很多人换工作的时候，都会忽略公司意外险的保障空档期，大家总觉得不就是三五天的事儿，哪那么巧出事，但真的赶巧撞上，所有损失都得自己扛。哪怕只是两三天的空档，也别抱着侥幸心态裸奔。

最简单的方法就是先自己买一份短期意外险兜底，哪怕只买一个月的，几十块钱就能覆盖几十万的意外医疗责任，刚好能接住新旧公司的保障缺口，花这点钱买个踏实，比出事之后自己掏钱划算多了。

要是新公司延后入职，空档期拉长到半个月甚至一个月，也别嫌麻烦，就买对应时长的短期产品就可以，不需要买长期，也不需要多花冤枉钱，只要覆盖空档期就行。

还有一点要记住，不少人离职之后会专心在家找工作，长时间不上班，这时候原来公司的意外险早就停了，新公司的保障还没影，这段时间出行、上下班面试都有意外风险，更得自己补一份一年期的意外险，一年也就一百多块钱，不管找工作找多久，都能一直有保障，不用总担心空档期出事没人赔。

对于刚毕业找第一份工作的年轻人来说，很多人还没等到公司给上意外险，这段找工作的空档期本身就没有保障，更得自己先配上一份。刚毕业经济不宽裕，就买便宜的一年期产品，几十块钱就能搞定，出门面试、通勤都能有保障，不会因为一次意外花掉大半个月生活费。

如果是因为身体原因在家待业，本身行动就不如健康人方便，意外风险比上班的时候还高，更是不能断了意外险保障。哪怕经济条件一般，选基础款的意外医疗就够，覆盖门诊和住院的报销需求就行，不用追求高保额，先把基础保障兜住再说。

五. 个人补充方案这样配

不同收入、年龄、需求的朋友，补充方案完全不一样，直接对着选就行。

刚毕业工作没两年，积蓄不多，每月可支配收入有限，就选一年期的产品。一年一交，价格不高，两三百块就能买到几十万保额，还能覆盖自费药报销。刚毕业的小邹之前就是这样选的，平时下班爱骑共享单车逛城市，偶尔还去爬近郊小山，花了两百多补了一份，去年雨天骑车滑倒蹭伤了膝盖，缝了五针花了一千多，公司买的意外险有一百块免赔，剩下的小几百就是补充险报的，自己没掏钱，对于预算有限的年轻人来说，这种方案性价比够高，完全适配日常出行、通勤的基础需求。

要是你上有老下有小，家庭责任重，经常需要出差跑业务，可以适当提高保额，预算控制在七八百到一千块就行。重点把意外医疗的报销额度提上去，再加上足额的意外伤残责任。做销售的张哥经常开车跑客户，公司给买的意外险保额只有十万，他自己补了五十万保额的，意外医疗也从原来的一万提到了十万，还特意选了能覆盖自费药、进口材料的，去年跑高速变道被蹭了，腰扭伤住院，用了进口的止痛贴和康复材料，医保加公司险报完，剩下的八千多全走补充险报了，自己一分没出，对于这个阶段的朋友，保额够高、医疗覆盖够全，才能扛得住风险，不会拖累家人。

已经退休返聘继续上班的朋友，不少公司给退休人员买的意外险保额很低，意外医疗报销额度也不高，这个阶段大多有基础疾病，不小心摔了碰了治疗花费更高，补充的时候重点盯意外医疗的额度，不用追求太高的身故伤残保额，把预算都砸在医疗报销上就行。退休返聘做保洁的刘阿姨，公司买的意外险医疗额度只有五千，她自己花一百多补了五万额度的意外医疗，上个月擦玻璃不小心摔下来，骨裂住院花了八千多，公司险只报了四千多，剩下的四千多都走补充险报了，要是没补这一份，这几千块都得自己掏，这个方案对年纪偏大还在工作的朋友很合适，就是花小钱解决大问题。

要是你本身健康条件不好，或者从事的是有一定轻度风险的工作，比如经常跑外勤、做手工活，别纠结长期返还型的产品，就选一年期可续保的，很多产品就算有一点小毛病也能买，不用严格健康告知，投保门槛低，每年到期直接买就行，不用重新做健康告知，适合大部分普通人。做仓库理货的赵哥，本身有高血压，之前想买长期的，因为健康告知过不了没买成，后来选了一年期的补充意外险，顺利投保，去年搬货闪了腰住院，花了四千多，很快就报下来了。

最后要提醒一句，补充购买的时候一定要看清楚，意外医疗是不是不限社保范围，有没有把社保外的自费药、进口材料包含进去，别光看保额不看报销范围，不然真出事了，还是报不了自费部分，等于白买。你平时通勤风险高，就多盯额度，你只是日常办公室坐班，基础补充就够，根据自己的实际情况选，不用跟风买贵的，选适合自己的就可以。

结语

总结下来，公司买的意外险报医疗费其实很清楚：先让医保结算，再找公司对接意外险报销就行，记得提前确认你这份的免赔额、自费药报销规则，别踩了看不见的坑。如果你的经济条件允许，不管是什么年龄，都可以根据自己的日常出行、工作风险补一份个人意外险：年轻人预算有限选一年期就行，性价比不错；经常跑外勤的朋友，可以选带意外医疗覆盖自费药的，补够公司意外险缺口就好，真出事的时候能多一层保障，不用自己多掏冤枉钱。

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