责任险与意外险有什么不同
引言
你是不是逛保险页面的时候，经常看到责任险和意外险两个词，左看右看感觉好像都是保意外，摸不准它们到底差在哪？不知道自己该选哪一个？今天我们就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。
一.保障对象有何根本差异
意外险的保障对象固定是被保险人自身，不管是意外造成的医疗损失，还是伤残身故，最终赔付的钱都是给被保险人或者被保险人指定的受益人，不会给到第三方。
我们来举个具体的小案例，张阿姨今年六十出头，平时喜欢早上绕着小区公园散步，上周出门的时候没注意路边松动的地砖，踩空之后直接崴了脚，还摔破了膝盖，去医院做了清创、拍了片子，还做了外固定，前前后后花了三千多。张阿姨之前自己买过意外险，检查缴费之后，拿着单据去找保险公司申请理赔，很快就报销了合理范围内的医疗费用，这笔钱直接打到了张阿姨的个人账户，用来覆盖她自己看病吃药的开销，解决了不少实际问题，这就是意外险保障被保险人自身的直接体现。
责任险的保障对象是被保险人需要承担的第三方赔偿责任，简单说，如果你不小心让别人受伤，或者弄坏了别人的东西，按照法律规定你得赔钱给别人，这部分钱就由保险公司来出，赔付的钱是给到受损失的第三方，不是给被保险人自己的。
再给大家举个生活里常见的小案例，小周是做线上美甲服务的，平时要上门去给客户做美甲，上周去客户家服务的时候，转身拿工具的时候，没注意客户放在茶几边上的平板，胳膊不小心扫了一下，平板直接掉在地上，屏幕摔碎了，修一下要两千多。小周之前给自己做上门服务买了责任险，她联系保险公司之后，保险公司核实了情况，直接把维修费用赔给了客户，不用小周自己掏腰包出钱，避免了小周和客户之间的纠纷，也保护了小周自己的收入，这就是责任险的保障逻辑。
对普通消费者来说，先搞清楚保障对象的区别，就能快速把两个险种的作用分清楚，不需要混淆概念。如果你担心自己发生意外之后，要花钱看病、没办法工作影响收入，那你优先考虑意外险，把自己的保障先搭起来。如果你需要经常接触外人，或者家里有宠物、经常要做需要和他人打交道的活动，怕自己不小心给别人造成损失，那你一定要提前配好对应的责任险，不要等出事了才后悔没提前准备。
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二.自己受伤谁来承担风险
自己受伤的损失承担，是责任险和意外险最明确的划分，这一点不用含糊，直接说清楚。意外险保被保险人本人，不管是谁造成的你的人身伤害（符合条款约定的情况），都会给你赔付。要是你买了意外险，真的发生意外受伤，对应的医疗费用，还有后续的误工护理等，都能按合同拿到钱，承担风险的主体就是保险公司，不用你自己硬扛。
我给你说个真实的案例你就明白了。张阿姨今年五十出头，平时每天都去小区楼下的广场跳广场舞。上周她跳完舞下台阶的时候，没注意到台阶上沾了点积水，脚一滑就直接摔了下去，当场扭伤脚踝，还磕破了额头，流了不少血。周围一起跳舞的邻居赶紧帮忙叫了救护车，送到医院检查后，发现脚踝骨裂，额头缝了五针，前前后后治疗、复查、买康复器材花了快八千块，而且之后两个多月没法正常出门买菜做饭，女儿只能请假在家照顾。
张阿姨去年在整理保障的时候，听了朋友建议给自己买了一份意外险。这次摔倒之后，她直接联系保险公司提交了材料，不到一周就拿到了六千多块的理赔，大部分医疗费都报下来了，还补了一部分护理费，给家里减轻了不少负担。你想想，如果张阿姨没买意外险，这八千多块的医药费加上女儿请假被扣的工资，都得自己家里承担，对于普通家庭来说也是一笔不小的开销。
责任险是绝对不会管这件事的，责任险只保你给别人造成的伤害，你自己受伤，哪怕你不小心自己撞了人，你自己受伤了，责任险也不会给你赔一分钱。这里要给大家提个醒，千万别抱着“我买了责任险就能管自己受伤”的想法去买，到时候理赔不了，只能白白浪费钱。
针对不同情况给大家说下具体建议：如果你是经常出门通勤、经常在外走动的上班族，不管你年纪多大，先把意外险配上，这是应对你自己受伤最直接的保障。如果你是已经退了休，平时在家做饭出门遛弯的中老年人，更是建议优先买意外险，中老年人磕碰骨折的概率比年轻人高很多，一份意外险能帮你省下不少看病的钱。哪怕你预算有限，意外险价格不高，花几百块就能买到不错的额度，完全没有经济压力，先把自己受伤的风险转移出去，再考虑其他保障就好。
三.伤害他人如何赔偿处理
日常出行或者居家生活，咱们一个不注意，很容易给他人造成人身伤害或者财产损失，这时候责任划分很清楚，是你需要承担的赔偿，就得你掏钱，责任险和意外险在这里完全不一样，意外险只赔自己，你给别人造成的损失，意外险根本管不着。
举个具体例子，家住老旧小区一楼的张阿姨，平时喜欢在阳台外的花架上养盆栽，那天刮起一阵风，固定花架的螺丝松了，一盆中型绿萝整个掉下去，正好砸中停在楼下的私家车，车的前挡风玻璃直接裂了，引擎盖也被砸出一个大坑，修下来要七千多块钱。张阿姨没买责任险，只能自己掏腰包赔给车主，心疼得连着念叨了一个星期。
后来张阿姨的女儿给家里买了包含第三者责任的相关保障，第二年春天，张阿姨晒被子的时候，竹竿没放稳掉下去，刮花了路过邻居的电动车外壳，要赔三百多块钱。这次直接联系保险公司，提交了事故照片、邻居修车的收据，没两天赔偿款就打到了邻居账户，一分钱都没让张阿姨自己出。
如果没买责任险，赔偿需要你和被伤害的一方协商金额，协商不拢还要走调解或者法律程序，不仅要出钱，还要花不少时间精力折腾。买了对应的责任险之后，整个协商和赔付的流程都会由保险公司协助处理，你只需要配合提供相关材料就行，不用自己来回跑。
买这种负责第三方赔偿的责任险时，要注意看好条款里的保障范围，常见的个人责任险，一般涵盖了自家宠物伤人、意外损坏他人物品、不小心滑倒撞到他人这些日常常见场景，部分特殊场景比如你开店做生意，要另外买对应场景的责任险，个人的不覆盖经营行为。建议你投保前先整理一下自己日常可能遇到的风险，对应选合适额度的就行，不用盲目追求高额度，日常居家生活，中等额度就够用。
四.不同人群怎么搭配购买
刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，日常大多是挤地铁上下班，偶尔出门骑车通勤，磕磕碰碰的意外概率不低，加上这阶段还不需要承担太多对他人的责任。建议优先只配意外险，选一年期的消费型就行，保费低，每年只需要花几百块就能拿到不错的保额，意外医疗额度也能覆盖日常摔倒、擦伤、交通事故的治疗开销，先把自己的基础保障兜住，等后续收入上涨了，再根据生活变化加保就行。
已经结婚生子、有自有住房的中年人，上有老下有小，日常需要操心的琐事多，给他人带来意外的概率也更高。比如家里小孩乱跑撞倒来做客的朋友，遛狗时没牵稳绳子抓伤邻居，摆放在阳台的杂物没放稳掉下去砸到路人，这些情况都需要你承担赔偿责任。建议先配齐自己和家人的意外险，给每个家庭成员都买一份，覆盖自己可能遇到的意外受伤风险，再单独配一份责任险，额度不用一开始买太高，结合你的住房情况选合适的额度就好，预算足够的话也可以选包含责任险的家财险组合，性价比更高。
从事外卖、快递、装修维修这类户外服务工作的从业者，日常在外跑动多，自己发生交通意外或者操作失误弄坏客户东西的情况都有可能发生。建议你先买一份高意外医疗额度的意外险，应对自己可能遇到的摔伤、交通事故，再配一份对应职业的责任险，万一不小心碰坏了客户的家具、物品，或者操作失误伤到了路人，都能由保险公司承担对应赔偿，不用自己掏辛苦钱补窟窿。如果你的单位已经给你买了团体意外险，自己可以再补一份个人意外险，提升保障额度，额外再配一份责任险就可以。
退休后在家养老的老年人，大多日常都待在家里，偶尔出门买菜遛弯，自己意外摔倒受伤的概率不低，不少老人还喜欢在阳台种很多花花草草，摆不少储物箱子，存在坠物的风险。建议老人自己先买一份意外险，挑选意外医疗报销范围包含社保外用药的产品，老人容易骨折，很多进口钢板、自费药都能报，能省不少钱。如果家里阳台摆放了很多杂物或者盆栽，建议子女帮老人补一份责任险，万一发生坠物伤人伤物的情况，能帮老人分担赔偿压力，不用子女掏大笔积蓄出来解决问题。
经常邀请朋友来家里聚会、做民宿出租或者开小型社区门店的经营者，接触外人多，发生意外责任的概率比普通家庭高很多。建议你在配齐自己和员工的意外险之后，配一份高额度的责任险，万一客人在你家里或者店里滑倒摔伤，或者因为你的设施问题受到伤害，都能由保险公司承担赔偿，避免影响你的正常经营，也能避免大额的赔偿支出影响你的个人积蓄。如果预算允许，可以每年续保，不要断保，持续覆盖风险就好。
结语
看到这里你应该搞懂啦，简单说，如果你怕自己遭意外受伤，影响收入和生活，那选意外险；如果你担心自己不小心闯了祸，需要赔别人钱，那选责任险。大多数人都可以先把个人意外险配齐，再根据自己居住、出行、生活的场景，加上一份对应额度的责任险，这样生活里的两种常见风险，都能得到兜底保障，踏实度拉满啦。
小蜜蜂6号意外险
