公司团体意外险多少钱可以报销
引言
好多人都在问，公司给买的团体意外险，到底多少钱才能报销呀？是不是花一块两块也能报？还是得攒够一定金额才能申请理赔？今天咱就来好好聊聊这个问题，给大家说清楚来龙去脉。
一.保费与赔付额度怎么看
直接说，公司给员工买团体意外险，保费多少钱和能报销的额度，是直接挂钩的。多数情况下，保费交得越高，能报销的额度上限就越高，这个比例比个人买的意外险要划算很多，毕竟是团体投保，整体风险会被分散开。
一般来说，公司给普通办公室员工买，人均保费一年几十到两百多都有，这个价位对应的意外医疗报销额度，大多在一两万到五万之间，如果是交保费更高的方案，意外医疗报销额度能到十万以上，身故伤残的赔付额度也会跟着涨。比如人均一年交八十和人均一年交两百，能报销的意外医疗额度差两三倍都很正常。
不同职业的保费要求不一样，能给的报销额度也不一样。坐办公室的内勤、行政这类低风险职业，保费便宜，同样保费能拿到的报销额度更高。如果是工地施工、高空作业这类风险稍高的岗位，同样的报销额度，人均保费要比低风险岗位贵不少，毕竟发生意外的概率更高，保险公司核定保费和额度的时候，会把职业风险算进去。
如果你是负责帮公司选方案的行政或者HR，要先算清楚公司里不同风险等级的员工各有多少，再拆分预算。别给低风险岗位买高风险的方案，平白多花保费，也别给高风险岗位买低价低额度方案，真出事了报销不够用，员工和公司都闹心。可以把不同职业分开算保费、定额度，低风险岗位用低保费配中等额度，高风险岗位多掏点保费配够报销额度，这样整体预算不会超，保障也全。
另外要注意，不是报销额度越高越好，要结合公司的实际情况来。如果是十几个人的小公司，预算有限，可以先给所有员工配基础额度，意外医疗报销额度保证能覆盖常见的意外磕碰、小手术治疗费用就行，人均保费控制在一百以内也能买到够用的额度。如果是几百人的大公司，预算充足，可以适当提高额度，给员工更高的保障，这样也能提升员工的归属感。
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二.各类人群投保建议参考
刚毕业刚入职的年轻职场人，预算普遍比较有限，刚入职收入不高，对保费敏感，建议选基础保障型的方案就行，每个月人均保费不用太高，只要能覆盖日常通勤磕磕碰碰、办公室久坐腰椎不适之外的意外风险就够，不用追求过高赔付额度，保费控制在人均每月几十元，就能满足基础报销需求。
已经工作三五年，收入稳定的中青年员工，日常有出差、外勤需求的话，建议选中等额度的方案，人均每年保费在几百元左右，可以把交通意外额外赔付加上，同时报销额度适当提高，毕竟这部分人群是家庭收入主力，万一发生意外，报销额度高一点能减少家庭经济压力，要是公司员工里有不少需要跑外勤跑工地的，直接把意外医疗的报销额度往上调，保费稍微高一点也没关系，对应能报的钱更多，更贴合实际需求。
年龄偏大的老员工，不少人反应稍微慢一点，发生滑倒磕碰的概率更高，可以单独给这部分员工提高意外医疗的报销额度，对应的保费稍微增加一点，能报销的范围也更广，比如不少老员工有基础身体情况，发生意外后需要用到的一些进口耗材、特殊治疗，要是保费预算够，可以把报销范围扩展到社保外用药，这样实际能报的钱更多，对年龄大的员工保障更实在。
健康条件不太好，本身有一些小毛病的员工，团体意外险一般不需要挨个做健康告知，只要是正常在职员工都能投保，这类情况不用特意增加额外保费，选常规额度就可以，只需要注意投保的时候确认清楚，意外导致的医疗不受原有健康问题影响，就能正常报销，不用多花冤枉钱买多余的保障。
经济条件好、想给员工更好福利的公司，可以选高保额方案，人均每年保费在一千元左右，意外医疗报销额度高，还能加上住院津贴，员工住院期间每天都能领一笔补贴，报销范围覆盖社保外用药，不管是小磕小碰还是比较严重的意外治疗，都能报销大部分费用，既能提升员工福利，也不会给公司造成太大的保费压力。
三.意外案例赔付计算举例
我们先拿个真实常见的例子说，某互联网公司给32位员工统一买了公司团体意外险，一年保费每人不到300块。其中一位做线下运营的小伙子，刚入职半年，在给合作网点送物料的时候，骑电动车避让行人不小心摔了，胳膊擦伤缝了6针，还轻微骨裂打了石膏，门诊加后续换药拍片子，前前后后一共花了3100多块。
小伙子一开始犯嘀咕，说公司买的团险，不知道能报多少，自己垫的钱能不能拿回来大部分。我们来算算：这个团险的意外医疗免赔额是100块，报销比例是社保范围内90%，他这次花的钱里，3120块都是社保内合规费用，没有自费药，那能报的就是（3120-100）×90%=2718块，相当于自己只掏了四百多块，剩下的都走团险报销了。
如果换个例子，公司经济条件一般，给员工买的一年保费每人120块的基础款，同样是上面这个案例，结果会怎么样？这款团险的意外医疗免赔额是200块，报销比例是社保范围内80%，同样3120块的社保内费用，能报的就是（3120-200）×80%=2336块，自己掏不到八百，依然比全自己扛划算太多。
再换个场景，要是员工年纪大一些，在物业公司做保洁的阿姨，下楼倒垃圾摔了导致骨折，做了个小手术，总花费12800块，其中社保报了7200块，剩下社保内还有4100块，自费项目1500块。如果公司买的团险包含自费项目报销，免赔额100块，报销比例80%，那能报的就是（4100+1500-100）×80%=4400块，算下来个人只需要掏不到一千五百块，大大减轻了负担。
通过这两个例子能看出来，保费高低直接影响报销额度和比例，保费越高，一般免赔额越低、报销比例越高，能覆盖的范围也更广，哪怕买低价的基础款，也能帮员工分担不少意外开支，这就是公司团体意外险实实在在的用处。
四.投保时需注意哪些事项
先核对清楚参保人员名单，别漏了人，也别把离职员工还挂在保单里。很多公司换人的时候容易忘做人员变更，真出事儿才发现名字没加上，那可报不了。我就见过一家小公司，招了新销售之后忘了给保险公司报新增名单，结果新员工入职第三个月骑车跑客户摔了骨折，申请理赔才发现没录入进去，最后只能公司自己掏钱付医药费，白花了冤枉钱。
要看清楚保障范围，哪些能报哪些不能报要提前理清楚。比如日常的上下班意外、外勤跑业务的意外，是不是都在保障里；像一些高风险的团建项目，比如攀岩、漂流，要不要额外加保，也得提前问清楚。别光盯着价格低选，保障范围砍得太窄，出事用不上就白买了。
要看清楚报销的门槛和比例。有些保单会设免赔额，比如100块以下不报，超过100的部分按比例报。常见的比例有80%、90%，不同公司不同方案差别不小，得提前算清楚，比如花了两千块医药费，100免赔，报90%的话，就是能报（2000-100）×90%=1710，自己只出290；要是只报80%，就是1520，自己出480，差得还不少呢。
要留意投保的健康要求，团体意外险一般健康要求比个人意外险宽松，但是也别瞒报。要是员工本身已经有严重的身体问题，买了之后因为旧伤引发意外，很多时候是不给赔的。一般来说，只要是正常上班能干活的员工，都符合要求，不用特意隐瞒情况，如实告知就行，免得后续理赔出纠纷。
还要留心医院范围要求，大部分团体意外险只认可二级及以上的公立医院，要是图方便去了私立诊所或者不达标医院，花的钱大概率报不了。员工出事去医院之前，最好提醒一句，尽量去符合要求的医院，要是情况紧急必须先就近急救，后续也要及时转到合规医院，保留好所有的收费票据、诊断证明，别乱丢，理赔的时候都要用。
五.理赔到账的流程有哪些
第一步先报案，发生意外之后，不管是你自己还是公司负责团险的对接人，都得尽快联系保险公司说清楚情况。不用等伤完全养好再报，早点说清楚，也能让保险公司提前帮你核对材料，省得后期耽误时间。一般来说，建议大家在意外发生后10天内报案，别拖到超过条款约定的时限，反而给自己添麻烦。
第二步就是整理提交材料，这一步是整个流程里最关键的，材料不全肯定会耽误审核打款。如果是因为意外受伤看门诊或者住院，要准备好医院开的诊断证明、各类收费的票据原件、检查费用的清单，还有你的身份证复印件，以及公司出具的参保证明。如果是意外导致的残疾，那还得加上正规机构出具的残疾鉴定报告。很多人容易漏存票据原件，这里提醒你一句，一定要把所有的收费小票都整理好，别弄丢，丢了补材料很费时间。
第三步就是保险公司审核，提交完材料之后，保险公司会核对你的事故是不是在保障范围里，材料是不是真实有效。如果是小额的理赔申请，材料又齐全，一般三五天就能出审核结果。如果案子比较复杂，比如受伤情况比较严重，需要核实细节，审核时间会稍长一点，但也会在约定的时间内给你答复。要是材料不全，保险公司会通知你或者公司对接人补材料，接到通知赶紧按要求交，别拖着。
第四步就是确认理赔金额，审核通过之后，保险公司会把可以报销的金额明细告诉你或者公司对接人，你核对一下数额，没有问题就等打款就行。要是你对核定的金额有疑问，直接找对接人或者保险公司客服问清楚，哪里不明白直接说，别憋着，一般都会给你解释清楚每一笔钱怎么算的。
第五步就是等待赔款到账，确认好金额之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行卡账户里。大部分小额理赔，确认之后一两天就能到账，金额稍大一点的，也不会等太久。你可以留一下手机短信提醒，到账的时候一般都会有通知，要是超过一周还没到账，就联系保险公司问一下进度就可以，不用一直瞎担心。
结语
回到最初问题——公司团体意外险多少钱可以报销，其实答案并没有固定值，你能报多少钱，一方面看公司买团体险时选了多少保额，花了多少保费，一般来说，公司给一百人左右的团队投保，人均保费一年几十到几百都常见，意外医疗保额大多在几万到十几万，身故伤残保额会更高一些，报销只按你实际发生的合理医疗费用，在保额范围内按比例报，超出保额的部分没办法报。如果你是刚创业的小老板，员工多是年轻人，预算有限，选人均保费几十块、医疗保额几万的就够用；如果员工要做户外作业，预算充足，可以选人均保费几百块、保额更高的方案。最后提醒大家，投保前看清楚报销比例、免赔额这些条款，出险后第一时间整理好医疗单据交给公司对接理赔，很快就能拿到赔款了。
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