企业买的意外险是什么险种的呢
引言
你是不是也在疑惑，企业给员工买的意外险到底算哪类险种？是不是和咱们自己买的意外险一样？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 厘清险种基本概念
企业给员工买的意外险，属于商业团体意外伤害保险，和工伤保险完全是两回事，别搞混。工伤保险是单位必须给员工交的社会保险，它是基础保障，而企业买的这份意外险，是工伤保险的补充，给员工多添一层托底。
给你举个真实的例子，苏州一家小型装修队，给12个工人交了工伤保险，同时还额外买了这份团体意外险。去年有个工人在施工的时候，被掉落的工具砸中了脚踝，骨折住院做了手术，一共花了快8万块。工伤保险报销了5万多，剩下的3万多自费部分，还有住院期间工人没法干活收入中断，最后从这份团体意外险里报了剩下的医疗费，还赔了一笔误工补贴，工人不用自己掏腰包，装修队也不用额外给工人补费用，两边都落得踏实。
它保障责任很明确，核心一般就是两块。第一块是意外身故/伤残，万一发生意外导致身故或者落下伤残，直接给对应保额赔钱，这笔钱可以给到员工或者员工家属，帮着解决后续生活的问题。第二块是意外医疗，就是意外受伤之后，看门诊、住院的花费，可以按比例报销，能覆盖工伤保险报完之后剩下的部分，也能覆盖一些工伤保险不报的自费项目。不少方案还会加住院津贴，住一天院给一天的钱，用来弥补员工休养期间的收入损失。
很多老板会问，我已经交了工伤保险，为啥还要买这个？其实很简单，工伤保险只赔法定范围内的部分，很多超出的部分，员工依旧可以向企业主张，企业买了这份意外险，相当于把这部分风险转移给保险公司，既给员工添了保障，也帮企业兜了底，还能提升员工对企业的好感，留得住人。
还有一个点要搞清楚，它是团险，一张保单保多人，如果企业人员流动大，还可以随时更换被保人，不用重新买一张保单，灵活度很高，很适合人员变动比较频繁的企业，不用多花冤枉钱。
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二. 不同行业选购思路
先来说线下零售、商超服务这类行业，这类行业的员工大多日常在门店整理货物、接待顾客，偶尔会搬货磕到腿、被顾客推车蹭到，还有通勤路上遇到小意外的概率也不低，很少有重度工伤风险。建议这类行业的企业，重点配意外医疗责任，额度不用拉到顶，意外身故伤残保额选中等水平就行，再加个小额的住院津贴，每天补个几十块，刚好覆盖员工请假休养期间，企业需要额外补贴的部分。我认识开连锁水果店的刘老板，他店里十个员工，有个理货员搬整箱苹果的时候滑了一跤，磕破了膝盖缝了五针，花了一千八百多医药费，意外医疗全报了，还赔了五天住院津贴，总共下来没让店里掏一分钱，员工也没抱怨，刘老板说这钱花得挺值。
再来说互联网、文化传媒这类坐办公室的行业，员工大多就是对着电脑干活，连搬重物的机会都很少，意外风险主要是通勤意外、久坐起身摔倒、打印烫到手这类小问题。建议这类企业，可以侧重提高公共交通意外的额外保障，毕竟员工天天坐地铁公交上下班，偶尔还要出差坐高铁飞机，这份保障刚好贴合需求。意外医疗选不限社保目录报销的，万一员工出事用了进口耗材或者自费药，也能报得到，不用让员工自己掏钱。做设计工作室的陈姐说，他们工作室有个设计师加班到十点骑车回家，被外卖车蹭了胳膊，用了进口的缝合线，花了三千多，因为选了不限社保报销的意外医疗，全报了，员工觉得公司贴心，团队稳定性都好了不少。
再来说建筑施工、装修安装这类行业，员工大多是户外高空作业，意外风险比普通行业高不少，一旦出事很多是比较严重的伤残情况。建议这类企业，一定要把意外身故伤残的保额做高，意外医疗也要选高额度，而且报销范围一定要放宽，要包含自费药和急救费用。另外，这类行业人员流动性大，一定要选可以灵活更换被保人的产品，今天工人换了项目，明天就能直接变更名单，不用额外多花保费。我老家县城一个做装修的工头，去年有个工人贴天花板的时候脚手架滑了，摔下来导致胫骨骨折，做了手术，因为之前买的时候把保额做足了，八万多的手术费+康复费，保险全报了，还赔了伤残补助，工头不用掏大额赔偿，工人也能安心养病，没闹出纠纷。
再来说物流快递、外卖配送这类行业，员工天天在路上跑，发生交通意外的概率比普通行业高很多，而且大多是多劳多得，受伤停工就没收入。建议这类企业，除了做足意外身故伤残和意外医疗的额度，一定要把住院津贴的额度提高，每天补个一两百，员工受伤休养的时候，也能有一笔收入补上缺口，不会因为停工期生活受影响。做区域配送站点的张站长说，他站点有个外卖员下雨天路滑摔了，肋骨骨裂要养一个月，住院津贴每天补150，一个月下来补了四千多，刚好顶得上这个外卖员停工期的房租，骑手特别感激，站点也留住了人。
最后说针对不同经济基础的企业调整：如果是刚起步的小微企业，预算有限，可以先按工种分类买，高风险岗位配高保额，低风险岗位选基础保障，先把所有人都覆盖到，不用硬撑着买全额高保额；如果是规模比较大、预算充足的企业，可以给全员做统一的综合方案，把所有常见意外都覆盖到，还能给经常出差的员工额外加一份交通意外责任，保障更周全。针对年龄偏大的务工人员，只要符合职业要求，不用特意分开买，只要选不卡超过退休年龄投保的产品就行，很多企业买的意外险都接受退休后再就业的人员投保，只要如实报职业就行。
三. 购买时的关键细节
首先，一定要如实填写企业员工的职业分类，别图省事随便乱填，更别故意把高危职业填成低危职业蒙混过关。去年有个做搬家搬运的企业，为了少花钱，把搬运工人填成了行政办公人员核保，后来有个师傅搬家具从台阶摔下来受伤，保险公司核对职业信息发现和申报不符，结果没法正常赔付，所有医药费最后都得企业自己兜底，老板悔得不行，当时省那点保费，最后赔了十几万，亏得离谱。
一定要仔细看免责条款里列明的内容，别拿到保单就扔一边不管。很多企业老板容易忽略这点，比如有些条款明确不保障员工非工作时间的意外，有些不保障员工骑无牌电动车出的意外，还有些不保障员工参加企业组织团建攀岩、漂流这类活动出的意外，如果你企业经常组织员工团建户外拓展，提前就得确认，对应的情况能不能保，别等出了事儿才发现条款里把它排除在外。
注意看保额分配是不是符合你的企业需求，别为了凑单买一堆总保额很高，分摊到每个人身上保额却很低的方案。比如有个三十个人的装修队，老板图便宜买了总保额一百万的团体意外险，摊到每个人头上才三万多，工人摔成骨折做手术加后期康复花了快八万，三万保额根本不够填缺口，最后还是企业得补剩下的钱，相当于白买了这份保险。高危岗位员工保额可以多配，普通行政岗位可以适当调低，按需分配就行，不用搞一刀切。
买的时候要确认保全变更规则，很多企业人员流动大，新人进来老人走，能不能免费换被保人，一个月能换几次，换人的时候要不要重新核保，这些都得提前问清楚。我之前接触过一个餐饮企业，人员流动特别大，每个月都要换四五个服务员，当初买的时候没问清楚，换一个人收五十块手续费，一年下来光手续费就花了小两千，比当初选免费变更的方案多花不少冤枉钱。
最后一定要核对医疗报销的范围，能不能报销社保外的自费药、进口耗材，很多基础款意外险只报社保范围内的花费，要是员工受伤需要用钢板、进口止疼药，这些都不在社保范围内，全得自己掏钱。如果你的企业是高危行业，最好选能报社保外花费的方案，哪怕保费稍微高一点，真出事的时候能帮企业和员工省不少钱。
四. 理赔流程与时效
出事之后第一时间报案，别拖着。不管是企业经办人还是员工自己，都可以直接联系保险公司的客服或者对接的经纪人，把出事的时间、地点、原因、受伤情况说清楚就行。别想着等治疗完再一起说，超过约定时间报案，可能会给理赔核查带来麻烦，甚至影响理赔进度，这点一定要记牢。
准备理赔资料要细心，别缺东少西。如果是意外医疗，要留好医院的诊断证明、门诊病历、检查报告、收费票据、费用清单这些；如果涉及伤残，要带好伤残鉴定报告；如果是身故，需要准备相关的身份证明和死亡证明。这些资料都要原件留存，复印件也可以多备几份，避免来回补材料耽误时间。之前有一家加工厂的工人操作机器不小心挤伤了手，企业人事因为没留好收费票据原件，来回跑医院补了两次，足足耽误了十几天才提交材料，你说麻烦不麻烦。
提交完资料就等保险公司核查，这个环节不用瞎着急。保险公司会核对事故情况是不是符合保单条款的要求，资料是不是真实有效，一般几个工作日就能出结果。要是事故情况简单，资料齐全，核查速度会更快。如果核查的时候需要补充信息，企业或者员工要及时配合提供，别故意隐瞒或者拖延，配合得越好，理赔流程走得越快。
核查通过后，赔款会很快打到约定账户里。一般来说，企业统一投保的，会把医疗或者伤残赔款打到员工的个人账户，企业不用经手，也避免了中间环节出问题。就拿之前我说的王经理那家公司来说，去年有个保安下班路上骑车摔了，胳膊骨折花了三万多，除了社保报了一万多，剩下一万八走企业买的意外险报销，从提交资料到赔款到账，只用了不到一周，拿到钱的时候员工还在住院，刚好补上了护工费和营养费，一下子缓解了他家的经济压力，员工也觉得企业给自己买了保障很靠谱，之后干活也更踏实了。
最后再给大家提个醒，不同保险公司的理赔时效会有一点差别，投保的时候可以问清楚大概的处理时间，心里有个底。如果超过约定时间还没收到答复，企业可以主动联系保险公司询问进度。另外，不管是企业还是员工，都别想着瞒报事故信息或者伪造材料，一旦被查到，不仅拿不到赔款，还可能要承担相应责任，实在得不偿失。
结语
总结下来，企业买的意外险，是由企业统一为员工投保的商业团体人身意外险，作用就是补充工伤保险和社保，覆盖员工因为意外导致的各种医疗、伤残损失。咱们企业可以根据自己员工的职业类型和预算来选：高风险岗位优先拉高保额、放宽医疗报销范围，普通办公岗位选带住院津贴的基础配置就行，投保的时候如实申报员工职业，核对好免责条款就能踩对方向啦。
达尔文12号重疾险
