企业意外险怎么买划算一些的保险

引言

不少开公司、办厂子的朋友都会问，想给员工配齐保障，又不想花太多冤枉钱，企业意外险怎么买才能划算呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你找到适合自己企业的方案。

一. 明确用工人员类别范围

你先把手里所有用工人员的名单拉出来，不管是全职、兼职、临时外包的小时工，全都得列进去，别漏一个。很多老板觉得，临时来干俩礼拜活的人不用保，真出点啥事，最后还是企业兜着，不如一开始就全放进名单里捋清楚。

给大家说个真事，去年有家开连锁水果店的刘老板，店里总共五个全职店员，还雇了三个临时帮工，旺季负责装卸水果、整理货柜。刘老板图省事，只给五个全职买了意外险，没把三个临时帮工算进去。结果半个月后，一个帮工搬整箱水果的时候踩滑摔了，腿骨骨折，住院加康复花了快五万，因为没录入名单，保险公司不给赔，最后这钱全是刘老板自己掏的。

列完名单之后，要按实际干活的内容把人分好类，别笼统全归成一类。比如开装修公司的，不能把设计岗坐办公室的人和跑现场的水电工瓦工混在一起；开物流公司的，不能把前台文员和跑运输的司机、搬货的装卸工归成一类。要是混着归类，要么就是高风险工种按低风险算，出事了保险公司不赔足额，要么就是低风险工种按高风险算，平白多花好多冤枉保费。

之前还有家做婚庆布置的陈老板，一开始把所有员工都归成一类，所有人员都按户外布置的高风险算保费，一年下来多交了快三千块。后来重新梳理分类，把负责后台对接、坐办公室做设计的归成低风险，只有跑现场搭台、搬设备的归成高风险，保费一下子就降下来了，保障也没打折扣，算下来每年省下的钱，够给员工多买两份额外的医疗补充。

最后记得，名单和分类要对着企业实际情况反复核对，别说你开的是建筑相关的企业，把所有现场施工人员都写成行政管理人员，这属于故意错报，真出事了直接会被拒赔。也别图便宜故意把高风险工种往低了报，最后吃亏的肯定是自己，如实分类，该怎么归就怎么归，才能既不浪费保费，又能拿到该有的保障。

二. 关注职业等级费率差异

按照实际职业等级匹配对应费率，才不会花冤枉钱，也不会留保障缺口。很多企业老板买险的时候图省事，不管什么岗位都按低风险类别统一投保，觉得这样操作简单，最后反而要么多交了保费，要么出事赔不了。

我身边就有这样的例子，开装修设计工作室的陈总，公司里有坐办公室画图的设计师，也有跑工地做现场监工和量房的工作人员。陈总当时嫌分类算保费麻烦，所有人员都按办公室内勤的低费率买了，算下来整体保费确实比分类投保便宜小几千，陈总当时还觉得自己捡了便宜。

结果半年后，一个跑现场的师傅在工地量房的时候踩空摔了，腿骨骨折需要住院治疗。申请理赔的时候，保险公司核赔发现这个师傅属于外勤工地类职业，比投保时申报的职业等级风险高，不仅理赔打了折，还要求陈总补上之前少交的那部分保费，算下来比当初按实际分类投保花的钱还多，陈总后悔得不行。

咱们直接给可操作的建议：先把公司所有岗位按工作场景分个类，坐办公室办公、基本不出外勤的归一类，经常外出跑业务、接触普通户外场景的归一类，需要去工地、工厂操作机械、登高作业的再归一类。

分类之后找保险公司分别报价，把同保障额度下不同分类组合的保费算清楚对比。如果你的公司人员少，混岗情况多，那就统一按风险最高的那个职业等级买，虽然保费比只按低等级买高一点，但比出事之后打折理赔再补保费划算多了。如果你的公司规模大，不同岗位分的清楚，就严格按对应等级算费投保，这样每一分保费都花在刀刃上，不会多掏钱买不需要的多余保障，也不会因为费率不对影响后续理赔，对企业来说才是真的划算。

三. 医疗报销限额很重要

很多企业老板买意外险，只会盯着身故伤残的高保额，完全不在意医疗报销这块的限额，其实日常企业里，哪有那么多严重的身故伤残事故，大多都是磕磕碰碰、小手术这类轻度工伤，需要报销医疗费用，这时候医疗报销限额够不够，直接影响企业要掏多少钱出来补缺口。

给大家说个真实的案例，有个做服装加工厂的刘老板，前年买意外险的时候，为了省保费，选了身故保额一百万，但单人工伤医疗报销限额只设了五千。那时候他觉得，几千块的医疗费厂子也出得起，没必要多花保费提限额。结果过了三个月，有个车工操作机器的时候，不小心划破了胳膊，伤口比较深，缝针加上打破伤风，还有后续的换药消炎，总共花了快八千。因为医疗限额只有五千，剩下的三千多只能厂子自己掏钱，刘老板那时候才反应过来，当时多花几十块提限额，就能省下来这三千多的支出。

别光看案例说单次小事故，要是碰到员工需要多次治疗或者有并发症的情况，限额低的问题会更突出。比如有员工不小心崴了脚，后续康复理疗要持续一两个月，要是限额只有几千，花完之后剩下的钱都得企业承担，积累下来也是一笔不小的开支。建议大家，最少给每个员工设两万以上的医疗报销限额，要是员工干的是风险偏高的工种，额度可以再往上调，这样不管大小医疗支出，基本都能覆盖。

除了限额本身，还要注意报销范围能不能覆盖社保外费用，这点和限额搭配起来才划算。很多便宜的方案，只报社保内的用药和治疗，要是员工受伤需要用进口钢板或者自费的消炎药，这些一分都报不了，就算你限额设得高，社保外的部分还是报不了。建议大家，尽量选能报销社保外费用的方案，哪怕限额稍微降一点，也比只报社保内实用。比如同样保费，你可以选十万限额只报社保内，也可以选五万限额报社保外，肯定选后者更划算，实际能帮企业省的钱更多。

还有一点要提醒大家，别忽略每人每次和每年累计限额的区别。有些方案写的是一年累计报销一万，但是单次只能报三千，要是一年里出两三次工伤，单次限额不够，累计限额再高也没用。买的时候一定要看清楚，是单次限额还是累计限额，尽量让单次限额满足日常可能出现的医疗花费需求，这样不管一年出几次事故，都不会碰到报不了的情况。

图片来源：unsplash

四. 人员增减及时做调整

很多企业买完意外险后，就把保单放在一边，从不跟进人员变动，这很容易多花冤枉钱，还会留下保障漏洞。咱们直接说操作要点，每一条都能落地。

第一个操作就是固定周期梳理人员。建议每个月安排行政或者人事，核对一遍当前在职人员和保单里的人员名单，把已经离职、调岗的人员找出来，同时把新入职的人员补充进去。别嫌麻烦，就拿杭州一家电商代运营公司举例子，这家公司流动性比较大，每个月都有三五个人变动，之前半年没整理保单，光是已经离职的8个人，就多交了小一千的保费，这笔钱要是攒下来，足够多买几个员工的基础保障了。

第二个要点是调岗人员要及时变更职业等级。别觉得都是同一个公司的员工，不用改职业等级，这里差别可不小。就拿广州一家建筑设计咨询公司来说，原来坐办公室做绘图的员工，被调到了项目现场做对接，职业风险直接变高，员工入职三个月后在现场摔了一跤，骨折需要手术，结果保险公司发现职业等级不对，只赔了一半的费用，剩下的两万多只能公司自己掏。要是员工一调岗就主动跟保险公司报备改等级，其实保费只增加一点，却能避免这种大损失，比出事再补钱划算太多。

第三个要点是利用灵活的变更渠道，节省人力时间。现在不少保险公司都支持线上自主变更人员，不用跑线下提交纸质材料，也不用重新签合同，企业账号登录就能直接操作增减，几分钟就能做完。深圳一家小型连锁奶茶店，一共五个门店，每个月都有新人入职老人离职，用线上变更，老板自己就能搞定，不用专门跑保险公司，省了路费不说，也不耽误开店做生意。

第四个要点是变动后要核对新的保单信息。很多人操作完增减就不管了，一定要记得保存好变更后的确认单据，哪怕是电子截图也要存好，方便后续核对。东莞一家电子零件加工厂，之前人事做人员增减的时候，操作失误把一个在职的老技工删掉了，直到半个月后技工操作机器被划伤，申请理赔才发现错漏，最后还是老板自己补了一万多的医药费。要是操作完立刻核对一遍，这种失误很容易就能找出来修正，根本不会出问题。

最后给大家算一笔账，一个五十人左右的小企业，平均每个月两个人变动，要是没及时减员，一年下来多交的保费大概在两三千左右，把这笔钱省下来，给现有员工提高一点医疗报销额度，保障反而会更好，性价比也更高。

结语

总结下来，企业买意外险想划算，就抓住这几个关键点：先把不同岗位的员工理清楚，别混在一起投；跟着职业等级选对应费率，别花冤枉钱；把医疗报销额度配够，优先选能覆盖更多用药费用的方案；平时有人员流动及时调整名单，别浪费保费也别留保障缺口。照着这些思路选，既能满足企业的用工保障需求，也能把保费花在刀刃上，拿到实在的保障。

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