意外险报销要什么材料 社保意外险可以报销多少

引言

你有没有过不小心受伤要报销，却翻遍抽屉找不到需要的材料，或者一直搞不清社保里的意外险究竟能报多少钱呀？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 报销材料清单整理好了

首先说最核心的医疗费用票据，就是你在医院交费时医院给的原始发票，这根根绝对不能丢，不管是社保意外险报销还是商业意外险报销，没有原始发票都报不了。要是不小心弄丢了，赶紧去医院收费窗口咨询能不能补打存根联并加盖医院的收费公章，有些地区允许补开，有些不行，一定要提前盯好。

然后是完整的门急诊或者住院病历材料。如果只是门诊看伤，要带好门诊病历本，上面要有医生写的受伤经过、诊断结果、处置方案，要是做了检查，还要把CT、X光这些检查的报告也一起带上。如果是住院治疗，出院的时候记得在医院病案室复印全套住院病历，包括入院记录、出院小结、手术记录（如果做了手术的话）这些，少一份都会被打回来补材料，来回跑挺耽误时间。

接下来是费用明细单，这个也不能漏。很多人只拿发票不拿明细，其实发票只给你总花费，报销的时候要核对哪些是符合报销范围的项目，必须要有详细的费用清单，上面要列清楚你每一天花了什么钱，做了什么检查，用了什么药。如果是门诊，就拿交费时打的明细小票，如果是住院，出院结账的时候医院会给你汇总的费用清单，记得收好不要折坏，上面的项目看不清楚也会影响报销。

还有要准备好被保人的身份和银行卡材料。报销必须核对身份，所以要带被保人的身份证或者户口本复印件，如果是帮孩子或者老人代办，代办人也要带好自己的身份证。另外要准备一张被保人名下的银行卡，报销的钱会直接打到这张卡上，提前确认卡是正常能用的，别拿已经注销的卡，耽误打款时间。

如果是因为意外导致的受伤，有些情况还需要补充意外说明材料。比如上下班路上发生的意外，可以让单位开一份出行情况说明；如果是日常出行发生的意外，自己写清楚意外发生的时间、地点、原因就行，不用太复杂，把经过说清楚就可以。整理材料的时候按发票、病历、明细、身份材料的顺序叠好，交材料的时候会更顺畅，也不容易丢东西。

二. 社保报销比例大致了解

首先，社保里的意外险，多数是针对因意外导致的医疗费用报销，不同就诊地点报销比例不一样。比如你在参保地的社区医院或者基层卫生院看门诊、拿药，报销比例会比大医院高不少，一般能达到七成到八成左右，如果是在市区的三级大医院，报销比例就会降一些，大概五成到六成上下，要是转院到外地的大医院，报销比例还会再降一些，这个规律大家记好就行。

其次，不同身份参保的人，报销比例也有差别。如果你是职工参保，报销比例会比居民参保高一点。职工社保意外险的意外医疗报销，门诊和住院都有对应的比例，门诊因为意外看诊，扣除起付线之后，大多按五成以上比例报销，住院的话扣除起付线和自费部分后，比例能到六成以上。如果是城乡居民参保，整体比例会比职工低十个百分点左右，大家可以根据自己的参保身份算个大概。

然后，报销有起付线和封顶线，只有医疗费用超过起付线的部分才能按比例报，一年里能报销的总额也有封顶线限制。不同地区的起付线和封顶线不一样，一般门诊起付线也就一两百元，住院起付线根据医院等级从几百元到上千元不等，封顶线大多一年几万元，足够覆盖日常小额意外的医疗支出，如果是大额意外支出，光靠社保意外险就不够用了。

另外，社保意外险不报销所有费用，医保目录外的自费药、自费项目，比如进口的骨科耗材、一些高端的检查项目，都不在报销范围内，这些费用得自己掏，或者用配置的商业意外险来补。

最后给大家一个实用建议，如果只靠社保意外险，只能覆盖基础的小额意外支出，大家要根据自己的情况补商业意外险。比如平时经常出差、通勤需要骑车开车的人，在社保之外一定要加一份商业意外险，弥补社保报销不足的部分；退休老人平时在家容易磕碰跌倒，社保报销完剩下的自费部分，也可以靠商业意外险报销，能减轻不少经济负担。

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三. 老人小孩重点看保额

先给大家说清楚，为什么老人小孩买意外险要格外盯紧保额，这两类群体本身意外风险比普通成年人高，保额不够根本没法覆盖开销。

先讲孩子的情况，现在很多家长给孩子买意外险，只愿意挑便宜的，觉得随便买个十几万保额就行，其实不对。孩子活泼好动，跑跳打闹容易出事，比如摔倒磕破要缝针、爬高摔骨折打石膏，严重一点还要做钢板固定手术，现在公立医院的门诊加住院治疗，算下来好几万都是常事，如果再涉及康复护理，花费还要往上走。我身边就有朋友家的孩子，在小区滑滑梯摔下来，胳膊错位加骨裂，光是复位、住院、复查就花了快两万，如果选的意外险保额只有几万，报完剩下的还要自己掏腰包，白亏了一笔。建议给孩子选意外险，意外医疗保额至少配到两万以上，如果预算宽松，配到五万更稳妥，毕竟意外医疗是实报实销，保额够了，平时常见的磕碰、摔伤、烫伤这些小意外都能覆盖，不用自己掏多少钱。

再说说老人的情况，老人年纪大了骨头脆，不小心踩滑、绊倒就容易骨折，不少老人还有骨质疏松，恢复起来慢，治疗和康复的花费都不低。很多子女给老人买意外险，觉得老人年纪大了，保额买低一点便宜就行，其实踩了大坑。比如邻居张阿姨，下楼倒垃圾踩了青苔摔了髋骨，需要做手术换人工关节，手术加住院花了快八万，社保报完还剩四万多要自己出，之前子女给买的意外险意外医疗保额只有一万，剩下三万多全要自己承担，压力一下子就大了。建议给年纪大的老人买意外险，意外医疗保额至少配到三万以上，如果老人平时还经常出门买菜、遛弯，保额配到五万到十万更安心。

这里还要提醒一句，给孩子买意外险，不用盲目追求身故伤残高保额，国家对未成年人的身故保额有规定，超出部分也不能赔付，把保额预留够意外医疗就好，毕竟孩子大概率遇到的都是门诊、住院类的小意外，身故伤残用到的概率很低，把预算花在意外医疗保额上，性价比更高。

最后说一下不同经济条件的调整方案，如果手头预算比较紧，每个月只能挤出来几十块钱买保险，给孩子老人至少也要把意外医疗保额配到两万，基础保障先做全；如果预算比较宽松，除了意外医疗保额做足，还可以搭配适当的伤残保额，万一真的发生比较严重的意外，也能有额外的钱弥补收入损失或者护理开支，不管预算多少，先把保额够不够这件事放在第一位选，别光盯着价格便宜，真出事的时候保额不够，买了也起不到该有的作用。

四. 真实案例看看能赔几多

家住小区一楼的张阿姨今年62岁，平时喜欢在小区广场跳广场舞，去年傍晚下场雨之后广场地砖有点滑，她转身接队友递过来的水杯时没站稳，向后摔了一跤坐倒在地，当时就疼得站不起来。

一起跳舞的邻居帮忙打了120送到医院，检查之后发现是骶骨骨裂加上软组织挫伤，需要住院静养一周，总共花了八千多的治疗费用，其中包含一千两百多的自费项目和自费药品。

张阿姨一直参保职工社保，包含社保范围内的意外医疗保障，出院结算的时候，直接走了社保实时结算。刨除掉起付线、自费部分之后，符合报销规则的六千两百多元费用，社保报了四千一百多，最终个人支付的费用不到四千。

张阿姨之前孝顺的女儿还给她买了一份商业意外险补充保障，出院之后整理好材料提交报销，商业意外险把社保报销之后个人承担的、符合规则的两千八百多元，又报销了两千两百多，最后张阿姨自己只花了不到六百元。

要是张阿姨没有社保意外险打底，这八千多的治疗费就得全额自己出，一下子掏出去八千多对退休工资不高的张阿姨来说，还是不小的负担。

从这个案例就能看出来，社保意外险主要报销社保范围内的合理医疗费用，报销比例大多在百分之五十到八十之间，能帮参保人承担大部分基础意外开支，能有效缓解普通家庭的突发支出压力。

如果你是刚参加工作、收入不高的年轻人，或是年纪大了没办法买商业意外险的老人，先把社保交上，就能拿到基础的意外保障。如果你已经有了社保，还担心大额意外开支不够覆盖，预算充足的话，可以再搭配一份商业意外险做补充，给自己更全的保障。如果是经常需要外出、意外风险相对高的职业，除了社保之外，一定要补充匹配自身职业类别的意外险，避免出事之后没法理赔。如果是给孩子配置，社保是基础，再搭配少儿专属的意外险，就能覆盖孩子日常磕碰、摔倒这些常见意外的开支了。

五. 投保注意事项记心间

第一，先确认清楚自己的职业类别再投保。很多朋友买意外险的时候，随便填个职业就提交了，这真的有隐患。比如你平时是装修工人，属于高风险职业，却选了办公室文员的职业类别投保，真出了事申请报销，保险公司核对发现职业不符，很可能会拒赔。不同意外险对职业的要求不一样，普通的意外险一般只承保1-3类低风险职业，像办公室职员、学生、退休人员都符合；如果是从事建筑、货运这类风险高一些的职业，就一定要找支持对应职业投保的意外险，别图便宜乱买，不然白花钱还得不到保障。

第二，一定要看清楚免责条款里的内容。意外险不是什么意外都能赔，很多内容是在免责范围内的，比如有的意外险不赔高温作业引发的身体损伤，有的不赔不符合规范的驾驶行为导致的意外，还有的对高原反应、潜水这类高风险运动导致的意外不予报销。你买之前一定要花几分钟扫一遍免责条款，别等出事了才发现自己遇到的情况刚好在不能赔的范围里，哭都没地方哭。

第三，记得如实填写健康告知。很多人觉得意外险不需要健康告知，随便填就行，其实不是，不少意外险都会有基础的健康要求，比如要求你没有瘫痪、没有严重的精神类疾病这类情况。如果你隐瞒了自己的健康情况投保，后续申请报销也会遇到麻烦。比如之前有一位朋友，本身有精神类疾病，投保的时候没填，后来意外摔倒受伤申请理赔，保险公司查到他的既往病史不符合投保要求，最后就没给报销，白花了好几年保费。

第四，别重复投保重复报销。意外险分两种，一种是报销医疗费用的，一种是一次性给赔付伤残身故金的。报销型的意外险，不管你买多少份，总的报销钱不会超过你实际花的医疗费，比如你摔骨折花了八千，社保报了三千，剩下五千，哪怕你买了三份报销型意外险，也最多只能报五千，不可能给你报一万五，所以不用花冤枉钱买多份同类型的报销型意外险。但伤残身故的赔付型意外险不一样，买多份可以叠加赔，这点你要分清楚。

第五，不同人群要对应挑不同保障内容。比如经常骑电动车上下班的朋友，一定要挑能报销电动车意外医疗的产品；经常出差跑业务坐车的朋友，可以额外加一份交通意外相关的保障；给孩子买的话，重点关注意外门诊和小额住院医疗的报销额度，孩子平时容易磕磕碰碰，小意外多，这点很实用；给老人买的话，要重点关注摔倒骨折这类常见意外的报销比例，别买那些对高龄人群限制很多的产品。

结语

总的来说，意外险报销需要准备好医院发票、病历、费用明细单这些基础材料，少了可会耽误报销进度；社保意外险会有起付线和封顶线限制，自费药物一般没法报销。不同人群配置意外险也要按需调整：老人和孩子要优先关注保额，选择符合自身职业类别的产品投保，做好搭配才能获得充足保障。比如之前小王摔伤住院，社保意外险先行赔付，剩下的部分由商业意外险报销，极大减轻了经济负担，这就是合理搭配保障的意义啦。

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