买了3份意外险怎么理赔的
引言
有没有朋友跟我一样，一不小心入手了好几份意外险，出事的时候犯了难：到底要找哪家赔？能不能多拿几份钱？今天咱们就把这个问题说清楚。
一.多份意外保能叠加赔吗
分情况说，不是所有责任都能叠加，也不是都不能，给你掰开说清楚。
先讲能叠加的部分。意外险里的身故责任、伤残责任，都是定额给付型的，买多少份就能叠加赔。我给你举个真实的例子，28岁的小吴刚工作那几年，担心自己万一出事留不下钱给爸妈，分别在不同平台买了三份意外险，三份的身故保额加起来有一百多万。去年他不小心发生意外造成二级伤残，按照条款约定，每份保单都要按伤残等级给对应比例的赔款，最后三份加起来一共赔了八十多万。这笔钱他用来付了康复费，还给爸妈留了一部分养老，完全不用靠家里出钱贴补，这就是多份叠加赔的好处，真的出事了能给足兜底的底气。
再讲不能叠加的部分。意外险里附加的意外医疗责任，属于报销型的，不能叠加重复赔，哪怕你买了十份，也不能拿一张发票报十次钱。这个规则其实很好理解，报销型保险是帮你补已经花出去的缺口，不是让你靠这个赚钱。比如之前有个朋友张姐，给自己同时买了三份意外险，去年摔了一跤去医院花了八千块医药费，她想着三份就能报三万，结果跑去找三家公司，每家都要原始发票，最后算下来，第一家报完剩下没报销的部分，才可以拿分割单给另外两家接着报，总共加起来报销的钱，也没超过自己实际花的八千块。
还有些特殊责任也要单独说，比如很多意外险会附加意外住院津贴，这部分是可以叠加赔的。津贴是按你住院的天数算钱，不管你花了多少医药费，只要住一天就给一天的钱，买三份的话，三份的津贴就能加起来一起拿。比如你住了10天院，每份每天给100块，三份加起来一天就是300，这部分都能给到你手里，相当于住院期间的收入补偿，比单一一份拿得多。
给你个实用建议：如果你已经买了多份意外险，先把每份保单的责任分清楚，把定额给付的身故、伤残责任加起来算总保额，看看是不是符合自己的需求。比如刚成家、上有老下有小的中年人，总保额覆盖5到10倍的年收入就够，不用堆太多浪费保费；如果是年轻单身，总保额够覆盖负债和给父母的养老钱就行。如果是已经退休的老人，其实不用买多份，重点放在意外医疗上，买一份额度够的医疗就够，多买了也没法多报医药费，纯纯浪费钱。
二.医疗费用能否双重报销
我直接给你说结论，意外险的医疗费用报销，不可能拿到超出实际花费的双倍或者多倍赔偿，国家监管规则和保险合同本身都是这么约定的，别抱着拿医疗费赚钱的想法哈。
给你说个身边实实在在的例子，张阿姨今年62岁，退休之后跳广场舞不小心摔了，导致脚踝骨折，前前后后在门诊加住院一共花了8200块钱。这张阿姨之前听朋友卖保险，觉得多买几份保障全，前后在三个渠道买了三份不同的意外险，每份都带意外医疗责任，额度还都不低。
住院的时候张阿姨就跟同病房的病友说，我这有三份保险，一会儿能报三万多，除去八千多的医药费，还能赚两万多，结果出院理赔的时候才发现根本不是这么回事。第一个保险公司收了她的原始发票，按照报销规则，扣除免赔之后给她报了7100块，剩下还有1100块没报。她拿着发票复印件去找第二家保险公司报销，第二家公司只认剩余没报销的这1100块，按比例报了900多之后，就已经把所有没报的部分覆盖完了，第三家公司一分钱都不用出了。
为啥会这样呢？其实意外险的医疗责任是损失补偿型的，核心是帮你补上因为意外受伤产生的医疗花费窟窿，不是让你靠这个获利，如果能重复报销，就会有人故意多买保险，甚至为了拿赔偿做一些没必要的治疗，反而会催生很多不必要的风险，所以所有保险公司的意外医疗条款，都会明确约定不能超实际花费报销。
那多买了意外医疗是不是就白花钱了？其实也不是，你可以这么安排：如果第一份意外险的意外医疗额度比较低，或者只能报销社保范围内的用药，那第二第三份可以做补充，比如你花了三万医疗费，第一份额度只有两万，报完之后剩下一万，就可以找第二份继续报剩下的部分。另外如果有社保的话，也可以先报社保，剩下没报的部分再找保险公司报，总体下来能报的比例会更高。给你个实用建议，普通人买意外险，意外医疗买一份额度足够的就够，不用买好几份堆数量，把钱省下来加在身故伤残保额上，那部分才可以叠加赔付，性价比更高。
三.不同家庭怎么搭配保额
对于二十多岁刚出来工作的单身年轻人，如果只需要给自己做保障，其实不用买三份高保额意外险，选两份就够，一份侧重日常生活意外，一份侧重通勤出行意外，两份保额加起来覆盖一年到两年的年收入就行，剩下一份的额度可以留着给其他险种。毕竟年轻人刚攒钱，经济基础有限，日常支出多，把钱都堆在多份意外险上，会耽误配置医疗险和重疾险的预算。我朋友小杨刚毕业半年，听销售说买多份保障足，一口气买了三份百万保额意外险，每年交两千多保费，本来攒了钱想买医疗险，结果手里没钱了，后来感冒引发肺炎住院，意外险不能报销住院医疗费，他才后悔乱买。
对于上有老下有小的中年家庭支柱，你本身承担着全家的房贷和孩子教育支出，是可以搭配三份意外险的。三份保额要侧重分配，两份覆盖身故和全残责任，保额加起来不低于家庭剩余房贷加未来五年的家庭基本支出，剩下一份专门买侧重意外医疗和残疾津贴的，这样万一出事，医疗费用能报销，后续康复期的收入损失也能补上。邻居张哥就是这样配置，他是家里唯一的收入来源，剩三十年房贷，两个孩子还在上中小学，他选了两份侧重身故的，一份侧重医疗津贴的，加起来总保额够覆盖家里的支出缺口，保费分摊下来也不会有太大压力，毕竟意外险本身保费就不贵，这样分配既能满足保障需求，也不会拖垮日常家用。
对于已经退休的老年朋友，多数已经不用承担家庭大额支出，子女也已经成年独立，搭配三份的话就不要往身故保额上堆钱了，三份都侧重意外医疗责任就好。老年人行动不方便，摔伤碰伤的概率更高，三份意外险可以选不同报销范围的，一份报社保内的用药治疗，一份报社保外的自费药，剩下一份带意外住院津贴，这样不管是门诊处理还是住院治疗，都能对应拿到报销和津贴，不会给子女添太多负担。我小区的王阿姨，女儿给她买了三份这样搭配的意外险，去年下楼买菜摔了骨折，用了进口固定材料，社保报完之后，两份意外险分别报了剩余的社保内和自费部分，住院那十几天还拿到了津贴，自己只花了几百块，要是只买一份高身故保额的，这点医疗开销都得自己掏。
要是家里有健康条件不太好的长辈，买不了医疗险的，搭配三份意外险的时候，可以优先选带意外医疗垫付责任的，三份里面留两份带垫付，万一需要住院手术，不用自己先凑钱，直接由保险公司对接医院付款，能缓解家里临时周转的压力，剩下一份选带住院津贴的，补贴住院期间的陪护开销就够了。
如果是预算有限的普通工薪家庭，不要为了凑三份硬买高保额，要是一年拿不出太多保费，就选一份基础款覆盖日常意外，一份加额出行意外，第三份选低保费高医疗的低额度就好，不用追求总保额有多高，满足基础需求就行，把多余的预算留给医疗险和重疾险，保障搭配才更合理。
图片来源：unsplash
四.理赔流程注意这些细节
出意外之后第一时间，一定要给你买过意外险的每家保险公司都报个案，别只给你最先想到的那一家打电话。之前就碰到过小周的例子，他骑车摔了腿，一共买了三份意外险，当时只记得给自己经常买保险的那家公司报了案，另外两份忘了说，等出院整理资料的时候才想起来，结果因为报案延迟，额外跑了三趟补材料，耽误了快一个月才拿到理赔款，折腾得特别麻烦。报案的时候记得问清楚每家公司需要的材料要求，不同公司要求的单据形式可能会有小差别，提前记下来不用后面返工。
原始医疗单据一定要自己提前复印留底，别一股脑全给第一家报销的公司。之前有个张阿姨，摔了之后花了八千多医药费，三份意外险里先把所有原件给了第一家公司，报完之后第一家公司只给她开了分割单，复印件也没留，结果另外两家要原始票据的复印件核对信息，张阿姨又跑去医院病案室调档，又找第一家公司借原件，前前后后跑了快半个月才把手续补齐，费了好大劲。其实只需要在交原件之前，多印个三五份放家里，每家公司要的时候直接给，就不会出这种麻烦。
如果是走伤残理赔，一定要按照每家保险公司的要求做伤残鉴定，别自己随便找个机构做完就交上去。之前小李上班摔了，手上落下伤残，一共买了三份意外险，图省事找了家离自己近的诊所做了鉴定，结果三家保险公司都不认可这个鉴定机构的资质，最后只能按照每家公司指定的鉴定机构重新做，白白多花了一份鉴定钱，还耽误了理赔进度。一般正规的意外险都会要求去有资质的司法鉴定机构做鉴定，选之前先跟每家保险公司确认好机构范围，选大家都认可的机构做一次就够了，不用反复做。
如果涉及到第三方责任的意外，也要如实告诉每家保险公司，别隐瞒不说。比如你是被路人不小心碰伤，对方已经给你赔了一部分医药费，这时候你报自己的意外险的时候，一定要跟三家公司都说明这个情况，隐瞒的话后期查到，可能会影响你的理赔进度，甚至会拒绝理赔，如实说清楚，按照流程走就不会出问题。这种情况里，定额给付的伤残、身故责任还是会正常赔，不会受第三方赔付的影响，只有医疗报销部分会扣掉已经赔过的费用，这点不用太担心。
最后理赔到账的时候，记得核对每家公司的到账金额，对照自己的保单条款算一遍，要是有不对的地方及时找保险公司的理赔专员核对。之前小谢买了三份意外险的意外伤残责任，按照条款九级伤残应该赔保额的20%，其中一家公司算错了比例，少赔了小八千块，幸好小谢核对了一下，及时找对方更正，很快就补了差额，要是没核对直接收了钱，就平白亏了一笔。
结语
看完这些大家应该清楚啦，买了3份意外险也不需要乱了阵脚：身故、伤残的保障责任可以叠加理赔，三份保单都会按照约定的保额给你打款，唯独意外医疗费用只会报销实际花费，不管买多少份都没办法拿超出支出的赔偿。如果你经济条件允许，年轻打拼期、上有老下有小的家庭，可以搭配多份不同额度的意外险补足保障缺口，但要记得不用盲目多买重复的医疗责任，按实际需求配置就好，出险后同步告知所有承保公司、整理好全部单据，理赔就会顺顺利利。
小蜜蜂6号意外险
