家庭意外险一年要交多少钱
引言
朋友，你是不是也曾对着手机挠头，想给全家添份意外险保障，却一直摸不准一年到底要花多少钱？会不会花了冤枉钱，又会不会买的保障不够用？今天咱就把这个问题说清楚，帮你找到适合自家的答案。
一. 普通家庭怎么算保额？
先给你说个实打实的标准：保额要覆盖家庭未来3到5年的家庭总开支，再加上没还清的各类负债，照着这个数字选准没错。别觉着保额越高越好，保费也会跟着涨，超出预算反而成了生活负担，也别图便宜买太低，真出事了起不到该有的作用，白花钱。
举个咱们身边常见的例子，张哥夫妻俩，都是普通上班族，孩子在上小学，每月要还房贷八千，给孩子报兴趣班加日常家庭开销，每月差不多五千，一年下来总开销是十五万六千，加上还有八十万房贷没还清。照着咱们刚才说的标准，三年总开支差不多四十七万，加上八十万负债，他们家选一百三十万左右的总保额就够用，分摊到夫妻两个人头上，每人五十万，孩子三十万，这样分配下来，保费压力也不大，保障也够。
如果你家没什么负债，就是普通的小家庭，两口子加一个孩子，每月日常开支大概六千，一年下来七万二，选五年总开支当保额也就三十六万，分摊到每个大人头上十二万，孩子十二万，总保额三十六万完全够用，一年下来全家保费也没多少，普通人都能承担。
这里还要提醒你，家庭里承担主要收入的那个人，保额一定要多分配一些，别反过来给孩子买高保额，大人只买一点点。好多家庭都犯过这个错，把好资源都给孩子，万一挣钱的人出了意外，家里顶梁柱倒了，那点保额根本撑不起家用，反而失去了买保险的意义。比如咱们刚才说的张哥家，张哥是主要挣钱的，月薪八千，他老婆月薪四千，那保额就多分给张哥一些，张哥分六十万，他老婆分四十万，孩子三十万，这样才合理，符合家庭实际的收入情况。
最后再给你一个可操作的算账小方法，你拿出手机计算器，先算出来全家一年总共花多少钱，再乘上3，然后把你家没还清的车贷房贷加进去，得到的数字就是你家需要的总保额，不用记复杂公式，这么算出来的数字，刚好贴合你家的实际情况，不会多花冤枉钱，也不会保障不够用。
二. 老人小孩有啥不同？
给老人买和给孩子买，需求和价格差别真挺大，得分开挑，不能一套方案用到底。
先说说小孩，小孩子精力旺爱跑跳，磕磕碰碰是常事，烧烫伤、滑倒擦伤、被猫狗抓伤打疫苗都很常见，大概率是小意外需要门诊或者住院治疗，很少会出大的意外身故伤残，所以买的时候，优先盯着意外医疗的额度和报销规则，不用一味追求过高的身故保额。
给孩子买的价格也很便宜，比如一家三口里，给一个孩子买，一年几十块就能拿到一两万的意外医疗额度，一百多块就能买到五万以上的意外医疗，大部分社保报不了的自费药、门诊挂号费、疫苗费都能报。举个例子，我邻居张姐家5岁的儿子，去年在小区楼下跑着玩，被路边的野猫挠了胳膊，去医院打狂犬病疫苗加清创，一共花了快1800，其中有小一千是社保不报的进口疫苗钱，张姐给孩子买的意外险刚好能报这部分，最后自己只掏了一百块的免赔额，算下来一年交的保费才八十多，性价比挺高。
再说说老人，上了年纪骨头脆，平衡感差，一不小心滑倒就容易骨折，很多老人还有基础病，摔倒之后恢复起来也慢，不仅需要门诊手术，不少还需要住院静养，所以除了意外医疗，还要格外关注有没有针对骨折、关节脱位的额外保障，身故保额不用买太高，毕竟老人大多已经退休，不是家庭收入主力，够覆盖丧葬费就行。
给老人买的价格，会比孩子贵一些，因为老人发生意外的概率比孩子高，60岁以下的老人，一年两三百就能拿下不错的保障，七八十岁的老人，一年三四百也能配到合适的。就说之前找我问方案的小王，他爸妈都是65岁，平时爸妈爱去公园跳广场舞、爬近郊的小山，去年春天阿姨跳完舞下台阶踩滑摔了，手腕骨折打了钢板，一共花了不到三万，小王给爸妈选的意外险，不仅报了两万多的医疗费用，还额外给了八千多的骨折津贴，刚好补上请护工的开销。他给爸妈两个人买，一年一共才花五百多，平均每个人不到三百，遇上事儿真能帮上忙。
最后给你提个可操作的建议，给孩子买，优先选不限社保用药、免赔额低的意外医疗，意外身故保额不用超过监管要求就行；给老人买，优先选没有健康告知、放宽投保年龄限制，含骨折保障的方案，不要花冤枉钱买高额身故责任，把预算花在医疗报销上才实在。
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三. 哪些情况不能赔？
先给你说第一个常见的不赔情况：个人故意行为导致的意外不赔。比如有人为了骗保故意制造意外，或者个人斗殴、故意自残导致的受伤，这类情况肯定不在保障范围内，别抱着侥幸心理碰这条红线，投保就是为了保突发的意外，故意惹出来的事，保险公司不会赔。
第二种，违反法律法规的行为导致的意外不赔。比如说酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶准驾车型不符的车辆，开没有合法牌照的车，这些情况下出的意外，全都不赔。之前就有张大哥，自己喝了酒骑无牌摩托出门，摔了腿花了小两万，找保险公司申请理赔，最后直接被拒了，就是因为触碰了免责条款。
第三种，本身有旧病，因为旧病引发的意外不赔。比如说本身有严重的骨质疏松，平时走路没注意摔了，这种跌倒受伤是能赔的，但如果是本身有心脏疾病，出门逛街突发心梗晕倒摔伤，如果最终判定意外是因为原有疾病引发的，那这部分也不会赔。给你举个真实例子，李阿姨之前有严重的颈椎病，某天突然颈椎疼晕倒磕破了头，申请理赔之后，保险公司核查下来，晕倒的直接原因是颈椎病发作，不属于意外导致的，所以最后没赔。所以你买的时候一定要看清楚，疾病引发的意外，哪些赔哪些不赔，提前弄明白。
第四种，高危职业、高风险活动导致的意外不赔。大部分普通家庭意外险，都把部分高危职业列在免责里，比如经常从事高空作业、井下作业的朋友，买普通家庭意外险是不赔的，得去买专门的职业意外险才行。还有就是你自己主动去参与的高风险休闲活动，比如攀岩、潜水、蹦极这些，普通意外险也不赔，如果你平时爱好这些，可以额外买专门针对这类运动的短期意外保障，别拿普通意外险去凑数，真出事了赔不了白花钱。
最后给你一个实用建议，买之前别懒，一定要翻一遍保险合同里的免责条款，不用每一个字都抠，但把这几类常见的情况对照自己的生活核对一下。别光听销售人员的口头承诺，一切都以合同上写的内容为准，弄清楚哪些不赔，才能选到适合自家情况的意外险，不会等到申请理赔的时候才发现踩坑。
四. 线上投保省不少钱？
对，线上投保确实比线下找代理人买要便宜不少，这不是道听途说，很多投保人都实际验证过，我身边也有现成的例子可以说。
住在城西的赵姐去年刚换了新房子，手里装修完剩下的钱不多，老公常年跑工地，儿子在上初中，她自己平时打零工补贴家用，想给一家三口配齐意外险，之前找过线下代理人问，代理人给推的组合方案，一年要交快八百块，赵姐当时觉得有点超预算，就没定下来。
后来赵姐听小区里一起接孩子的宝妈说，自己家的意外险都是线上买的，价格很亲民，她就抱着试试的心态自己去正规平台看，挑的时候也没瞎选，就盯着条款看保障责任：有没有覆盖意外身故伤残，意外医疗能不能报门诊挂号、拍片拿药的钱，有没有社保内报销之外额外扩展的部分。
挑来挑去最后选了适合一家三口的方案，老公作为家庭主力，保额配的高一些，她和孩子保额稍低一点但重点加了意外医疗的额度，算下来一年一共才三百六十多块，比线下代理人报的价格便宜了快一半，省下的钱刚好够给孩子交一学期的课外兴趣班材料费。
不过这里要给大家提个醒，线上投保便宜归便宜，不是随便点进去买了就完事，给大家几个可操作的建议：第一，一定要选持正规牌照的平台买，不要点陌生链接里的不明产品，避免踩坑；第二，买之前自己把免责条款读一遍，刚才我们说过那些不赔的情况，心里有数再下单；第三，填信息的时候别写错家庭成员的姓名和身份证号，错了后续理赔会添麻烦；第四，如果家里有人经常出差或者有日常的短途出行需求，可以顺便看看有没有额外附赠公共交通保障的产品，不用多花钱就能多一层保障，很划算。
不同预算的家庭都能在线上找到合适的选择，哪怕你一年只想花几十块给一个人配基础保障，线上也有对应的方案，不用硬着头皮买超出预算的产品，选符合自己需求的就可以。
结语
看完这些你大概就有数啦，普通三口之家，选基础保障的话，一年两三百到五六百就能搞定；要是需要更高保额，加特殊责任，一年一千到两千也能拿下，主要看咱们需要啥保障。经济一般的小家庭就选基础款，覆盖常见意外就行；条件好点、家里有大额负债的，多加点保额也没几个钱。老人和孩子侧重意外医疗报销，不用买太贵，适合自家需求的才最合适。
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