买意外险怎么买保险的 意外险能买几份
引言
很多朋友想买意外险，都在问，买意外险到底该怎么下手？同一款意外险我能不能多买几份？今天咱们就来聊一聊，把你想问的问题说清楚。
一. 身故保额能叠加吗
一般情况下，意外险的身故保额是可以叠加赔付的，只要同时购买多份符合投保条件的意外险，出险后就能同时向多家保险公司申请理赔。
我给你说个身边的真实例子，35岁的张先生是家里的经济支柱，上有两位退休老人要养，下有读小学的孩子，房贷还剩十几年没还。他考虑到自己日常通勤经常开车跑业务，风险比一般上班族高一些，就陆续给自己买了三份意外险，每份的身故保额都不低。去年年底他出门跑业务遇到意外，家属拿着三份保单，分别向三家保险公司提交了理赔申请。按照每一份保单约定的身故保额，三家保险公司都给了对应赔付，最终拿到了三份合计的理赔款。这笔钱帮张先生的家里还清了剩下的房贷，也留出了孩子未来上学和老人养老的费用，不至于因为家里顶梁柱出事就陷入经济困境，也实实在在体现了多份投保叠加赔付的作用。
不过不是所有情况都可以随便叠加，很多保险公司对不同年龄段、不同职业的人群，会设置投保保额上限。比如给未成年人投保，多数意外险都会限制身故总保额，如果你超过这个限制再买多份，超过限额的部分是没法拿到对应赔付的。所以买之前要看清楚每家保险公司的投保规则，算一算已经买的保额加起来有没有超过限制。
如果你本身已经有了寿险，再买多份意外险的身故保额，二者也是可以叠加赔付的，互不影响。毕竟寿险和意外险是两个不同的险种，责任不冲突，只要符合理赔条件，两份都会按约定赔付。
给你的建议也很明确，如果是家庭经济支柱，想要给家人留足够的保障，可以在符合保额要求的前提下，配置多份意外险叠加身故保额，不用担心理赔的时候拿不到钱，只要投保的时候如实告知职业和健康情况，符合投保要求，出险后就能按约定拿到多份赔付。
图片来源：unsplash
二. 医疗费用如何报销
意外险的医疗费用报销，走的是补偿型赔付规则，不是说买了几份就能报几份拿到好几份钱，这点一定要先记清楚。
举个真实的例子，李女士早上出门赶公交，不小心被路边的电动车刮倒摔了，去医院处理伤口加拍片子，一共花了3100块。她之前在两家保险公司都买了带意外医疗责任的意外险，第一份的意外医疗额度是2000块，第二份是3000块，她想着两份都能全额报，能把3100都报回来不说，还多赚两千块。结果申请理赔的时候才知道，第一家先报了2000块，剩下的1100块拿着分割单去第二家报，第二家只报了符合报销范围的1000块，加起来总共只报了3000块，剩下100块是自费项目，所以要自己出。
从这个例子就能看出来，意外医疗不管买了几份，最终报销下来的总金额，都不会超过你实际花出去的符合条款要求的医疗费用。不可能让你靠报销赚钱，这是所有意外险医疗责任的通用规则。
如果你已经买了两份带意外医疗的意外险，可以选其中额度更高、报销限制更少的那家先申请理赔，剩下没报完的部分，再拿着这家开的理赔分割单，去第二家申请报销剩余的部分，这样能最大程度覆盖你的自费支出。如果买了多份，遵循的也是这个规则，不会超出实际花费给你报销。
给大家提两个可操作的实用建议，如果你已经买过一份意外险，没必要再买多份重复的意外医疗责任，不如把预算省下来，加高身故或者伤残的保额，实用性会更强。要是你已经有了医保，也可以优先选能报销医保外自费项目的意外险，哪怕只买一份，报销的时候能覆盖的支出也比只报医保内的多份意外险实用。
三. 职业限制要注意啥
我先给你说个实打实的案例，小王在老家县城做装修，日常会做外墙粉刷的高空作业，觉得自己风险高，想着得赶紧给自己买份意外险。当时随便找了个线上链接投保，没仔细看职业要求，选好保额就填信息付钱了。
后来小王干活的时候出了意外，找保险公司申请理赔，保险公司一查他的职业，说他做的高空作业，属于这份意外险不承保的职业类别，最后直接拒赔了，小王白白交了好几年保费，出了事一分钱都没拿到，说起来就后悔。
你别觉得这个事离自己远，很多人买意外险都跳过看职业要求这一步，觉得不就是随便买个意外险，哪来那么多讲究？其实意外险对职业的要求特别明确，不同职业对应的风险不一样，保险公司都是按照职业分类定承保规则的。
普通坐办公室的上班族、退休在家的老人、上学的孩子，这些属于低风险职业，绝大多数意外险都能买，不用纠结职业问题，直接正常投保就行。
如果是常在外跑的网约车司机、小区物业维修师傅、个体餐饮的帮厨这些，属于中等风险职业，你得找明确标注能承保这类职业的产品，别买只保低风险职业的产品，不然很容易踩坑。
像建筑工人、高空作业人员、渔船上的船员这类，属于高风险职业，普通意外险肯定是不承保的，你得找专门的特定职业意外险，别抱着侥幸心理隐瞒职业，保险公司核赔的时候一定会核实你的实际工作内容，隐瞒信息本来就不符合投保要求，拒赔是大概率的事。
你投保的时候，直接翻产品的职业分类表，对着自己实际干的工作一条条对，对上了再买，对上之后也记下来，如果之后换了工作，职业风险变高了，记得及时换适合的产品，别糊里糊涂继续用旧保单。
最后再提一句，不管你是什么职业，都别嫌麻烦不核对，买错了真出事的时候，再后悔也没用，花几分钟核对清楚职业，比什么都靠谱。
四. 不同年龄咋选择
儿童阶段，绝大多数孩子活泼好动，日常跑跳磕碰、被猫狗抓伤烫伤、玩水滑摔这些风险不少，家长给孩子买意外险，别盯着高身故保额乱买，优先选低免赔额、高意外医疗报销比例的产品。我身边有个朋友家的5岁男孩，上周在小区滑滑梯摔破了额头，缝了六针花了两千多，朋友之前给孩子买的意外险免赔额只有100元，剩下的花费报销了九成多，自己只花了不到两百块，比选那些身故保额几十万但免赔额很高的实用太多。另外，儿童阶段不用多买，选1份保额符合监管要求的就够用，多买了身故部分也没法叠加理赔，反而白花钱。
青少年阶段，不少孩子开始骑车上下学，参加户外活动也变多，这个阶段可以适当提高意外身故保额，同时保留足额的意外医疗责任。比如每天骑单车去中学上学的学生，路上偶尔会和行人、车辆发生剐蹭，万一受伤需要治疗，意外医疗可以覆盖医药费，要是真出了严重意外，保额足够的身故责任也能给家里减轻一些负担。这个阶段一般一份就够用，如果你已经有了校园意外险，再补一份个人意外险做补充就行，报销的时候先报校园的，剩下没报完的部分可以用个人意外险报，不用买个三五份堆着，浪费保费。
职场中青年，日常上下班要通勤，不少人还经常出差，平常加班也多，意外发生概率不低。这个阶段多数人都是家庭收入主力，身上背着房贷车贷，意外险要优先买够身故和伤残保额，毕竟如果因为意外落下伤残，不仅要花钱治病，还会影响后续工作收入，伤残责任是按等级赔付的，保额越高，拿到的赔款越多，能帮着撑过家庭难关。要是你平常坐公共交通通勤或者经常出差，可以额外加一份交通类的意外保障，要是你本身已经有了一份基础意外险，再加一份交通的也没问题，交通意外身故伤残都是可以叠加赔付的，保费还不贵，一个月也就几块十几块，很划算。
如果是自由职业或者做外勤工作的中青年，要先注意自己的职业分类，不少普通意外险对职业有要求，只要符合职业要求，就按收入主力的标准配就行，不用额外多买，符合保额需求就够。
退休老人阶段，骨质疏松比较普遍，不小心摔一跤就容易骨折，买意外险优先选包含骨折保障、意外门诊住院医疗都能报的产品。我家小区有个72岁的阿姨，下雨天下楼买菜滑了一跤，髋骨骨折住院加手术花了快五万，她女儿之前给她买的意外险包含了骨折津贴，每天能领一百多，住院和手术的医药费也报了八成多，自己花的钱比预想少了一大半。很多老人没法买其他健康类保险，意外险对健康要求很低，大多只要能正常活动就能买，年龄上限也比较高，这个阶段不用追求高身故保额，把医疗和相关津贴保障做足就可以，买一份够用的就行，买多了医疗部分也没法重复报，没必要多花保费。
结语
总结一下哈，意外险怎么买？先把自己的职业对号入座，选符合要求的产品，再根据年龄选保障侧重：成年人优先做足身故/伤残保额，方便万一出事支撑家庭开支；小孩选低免赔额的医疗责任，应对日常磕碰；老人侧重骨折等意外医疗保障，更贴合需求。至于能买几份？一般来说身故、伤残的赔付可以叠加买多份，但意外医疗报销不能重复赔，而且不少产品对最高投保保额有限制，不是你想买多少就能买多少，买够符合自身需求的额度就够啦，不用盲目多买堆保额。
小蜜蜂6号意外险
