65岁意外险保额多少合适
引言
过了65岁，不少朋友和晚辈都在纠结，到底给长辈买意外险，选多少保额才够用？是高了浪费钱还是低了不够用？别着急，今天咱们就聊聊这个问题，帮你找到合适的答案。
一. 意外身故保额建议五千起
咱们直接说，65岁这个年纪，配置意外险的意外身故保额，别低于五千块，也别设置得特别低，但是也不用追求超高额度，结合自己的实际情况选就好。
先给普通人说，如果只是想给子女留个兜底，不想出事之后让子女额外花大钱处理后续事情，五千起步是最基础的要求。五千块基本可以覆盖意外身故后的基础处理费用，不会给子女添太多额外负担，这个额度对应的保费也很便宜，一年几十块就能搞定，对于大部分普通家庭来说，都不会有缴费压力。
如果经济条件还可以，日常每个月能匀出两三百块做保障预算，建议把意外身故保额提到五万到十万这个区间。为啥不建议再往上提太多？因为超过十万之后，很多产品都会要求做严格的健康核验，而且对于65岁的人群来说，很多产品本身就对保额有上限限制，就算你想选更高额度，不少保险公司也不会同意承保。加上这个年纪本身已经退休，没有家庭大额负债需要偿还，也不用给下一代留高额财富，太高额度没必要。
举个例子，咱们小区的李阿姨，今年66岁，之前女儿给她选意外险的时候，一开始只选了三千额度，说就是走个形式就行。结果后来李阿姨出门遛弯被电动车刮到，虽然抢救了几天，还是没能救回来，最后三千保额，连处理后事的基础费用都没覆盖到，女儿还是自己掏了大几千。后来李阿姨同小区的王叔叔家吸取了这个教训，给65岁的父亲选的时候，直接选了八万保额，一年保费才一百二十多块，既没有缴费压力，真出事也能完全覆盖后续花销，不用子女额外掏钱。
如果你是身体健康状况不太好，买不到高额度的意外险，那也尽量把额度凑到五千，哪怕保费稍微贵一点，也比完全没额度，出事之后全靠家里掏钱要好。要是身体特别健康，能通过保险公司的核验，也可以根据自己的预算往上调，但是一般来说，十万以内就够日常用了，不用硬撑着选太高额度。
买的时候你可以直接翻产品的投保规则，看看65岁人群最高能投多少额度，再根据你自己每年能拿出来的保费预算选，五千是底线，往上选多少看你的能力就好，不用勉强自己，适合自己的就是对的。
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二. 老年就医报销范围要看清
很多朋友买65岁意外险，只盯着身故保额看数字大小，觉得额度越高就越划算，完全忽略了意外医疗的报销范围。其实对65岁的老人来说，日常用到理赔的，大多是摔碰扭伤、烧烫伤、猫狗抓伤这类小意外，很少会用到身故保额，反而意外医疗的报销范围才是真真切切能帮你省钱的地方，这一点一定要擦亮眼睛看清楚。
首先，先分清楚，你的意外险意外医疗，是只报社保范围内的费用，还是包含社保外的自费药、自费项目。65岁之后很多人摔个骨折，医生可能会建议用进口的钢板、钢钉，这些器材大多是社保外的自费项目，一单下来大几千甚至上万都有可能。如果你的意外险只报社保内，这笔钱就得自己掏，要是能报社保外，就能帮你省下一大笔开销，这差别真的不小。
其次，要看免赔额的设置。免赔额就是理赔的时候，需要你自己先承担的钱，剩下的部分保险公司才给报。有的意外险意外医疗免赔额设到两三千，看起来价格便宜，其实真出事的时候，能报的钱没多少，小意外花个两三千，最后一分钱都报不了。对65岁的老人来说，尽量选免赔额低的，一百元或者零免赔的产品，日常几百块的门急诊费用也能报，实用性会高很多。
再说说报销比例，不少朋友容易在这里踩坑。同样是报社保内费用，有的产品报90%，有的只报60%，差出来的三十个百分点，就是你自己要多掏的钱。如果你已经有了社保，社保先报完之后，尽量选剩余部分能报80%以上的产品，要是能做到100%报销就更好。如果还没有社保，那就更要挑报销比例高的，不然自己承担的压力会很大。
给大家举个实际的小例子，同小区的李阿姨今年65岁，前年摔了一跤导致桡骨骨折，需要做个小手术固定，医生给开了自费的固定材料，花了六千多。李阿姨女儿第一次给她买意外险的时候没注意，买的那款只报社保内，最后这六千多自费材料一分钱都没报。第二年换了一款包含社保外费用报销的意外险，去年李阿姨出门遛弯又崴了脚，拍片子买药用了两千多，其中八百多是自费药，最后扣除一百元免赔额，剩下的按八成报销，前后报了一千六百多，自己只花了几百块，李阿姨直说这次选对了。所以买的时候别光看总保额，一定要把报销范围掰碎了看，符合日常就医需求的，才是适合你的。
三. 张伯买菜途中扭伤理赔案例
我家楼下小区里住着张伯，今年刚满65岁，平时身子骨挺硬朗，天天早起去小区门口的菜市场买菜，还爱顺便跟老伙计们在广场聊聊天下两盘棋。
前阵子入夏下了一场小雨，菜市场门口的地砖积了一滩水，张伯光顾着跟前面打招呼，没留意脚下，脚一滑就直接摔坐在了地上，当时就站不起来了，路人帮忙给张伯家孩子打了电话，送到医院一检查，是脚踝撕脱性骨折，需要住院做固定治疗，还得开一些促进骨愈合的自费药。
张伯之前就跟老伙计们聊天的时候听人劝，给自己买了一份65岁能投的意外险，当时张伯儿子纠结保额，想着老人年纪大了，买个最低额度就行，省点钱。后来还是听了劝，意外医疗额度选了两万，意外身故保额选了十万，一年也就百八十块钱，比一顿饭钱贵不了多少。
这次摔了之后，前前后后住院加用药，一共花了不到八千块钱，其中有两千多是社保不报的自费药。张伯想起这份意外险，就给保险公司打了电话，工作人员上门帮着整理了单据，这份保险刚好包含自费药报销，免赔额是一百块，剩下符合要求的费用按百分之八十报，最后算下来报了五千六百多，几乎覆盖了大部分的开销。
要是当初张伯只选了一两千的意外医疗保额，那这次报销肯定达不到这个数，剩下的钱都得自己掏。要是选的时候没注意包含不包含自费药，那两千多的自费药也一分都报不了。从张伯这件事就能看出来，65岁买意外险，不能光盯着身故保额，意外医疗的额度一定要够，报销范围得放宽，这才是能实实在在帮到咱们的地方。像张伯这种情况，一年花不多的钱，选对额度和范围，真出事了就能帮子女省不少心，也不用动自己攒的养老钱。
四. 健康告知如何如实填写
问到啥答啥就行，没问的不用主动说。比如产品只问你近两年有没有住过院，那五年前的小手术，你不用主动提出来。
别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过有人65岁查出过高血压，投保的时候故意没说，后来摔了跤住院申请理赔，保险公司查就诊记录查到了高血压病史，直接拒赔，交的钱虽然最后退了一点，但该报的医疗费一分没报，亏得很。
拿不准的情况，可以把最近一年的体检报告找出来对着填。65岁不少人都有每年体检的习惯，报告上写了什么异常，你就照着写上去就行，不用自己瞎猜会不会影响核保。
如果体检异常项太多，或者记不清之前住院的具体时间，你可以去当时就诊的医院打印一份简易的就诊记录，拿着记录对照着填，比自己瞎蒙靠谱多了。
填完之后再核对一遍，别手滑选错选项。比如明明去年因为肺炎住过院，选项里有“近一年有住院”，你不小心点成了“无”，这种无心之失也可能会影响理赔，核对个一两分钟，就能避免很多麻烦。
如果是子女帮父母买，一定要先跟父母问清楚所有病史，别凭着自己的印象瞎填。我见过有女儿帮爸爸买意外险，不知道爸爸半年前因为冠心病住过院，直接填了无住院史，后来理赔出问题，父女俩都闹心，提前问清楚再填，什么问题都没有。
哪怕如实告知之后核保不通过，也比隐瞒之后拒赔好。65岁能买的意外险选择不少，这家不通过换一家就行，要是因为隐瞒买了，真出事拿不到赔偿，那才是竹篮打水一场空。
结语
总结下来，对于65岁的朋友，意外身故残疾保额建议选五万以上，要是预算足够，能提到十万更好；意外医疗保额建议至少一万，预算宽松的话选三万到五万更稳妥。预算有限的普通家庭，可以优先把意外医疗的额度配足，毕竟日常磕碰扭摔的概率比身故残疾高很多，先解决高频实用的保障需求；如果经济条件不错，再适当调高身故残疾的保额，给家人留足保障。不管预算多少，选对额度才能让这份保险真的用得上、够够用。
达尔文12号重疾险
