企业保险意外险怎么买的 个人单独买意外险多少钱
引言
不少打工人上班路上怕摔着，跑外勤的朋友天天在外奔波，也总担心出点意外，自己买还是靠企业给买？大家是不是都想问，企业的意外险到底是怎么买的，想自己单独配一份的话，一年得花多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚，给你明明白白的答案。
一. 个人意外保额怎么配才够
日常通勤、户外工作，或是常出差跑业务的朋友，保额得跟着你的收入和开销走，不能随便选低额度应付事。就拿做装修的老张来说，天天在工地上走，去年踩着松动的木板从一米多高摔下来，脊椎骨裂住了三个月院，之前自己单独买的意外险只买了十万保额，住院加康复治疗花了八万多，后续三个月没法干活又少赚了小四万，十万保额赔下来刚够填治疗费，生活费一分没剩，全家开销全靠之前的存款顶着，那段日子过得特别紧巴。
如果是在一二线城市生活，背负房贷车贷，还要养孩子养老人，保额建议放在五十万起步。这个额度覆盖一般的意外治疗费用，加上三到六个月的误工损失，基本够用。不用为了冲额度选太高的，选适合自己预算的就好，比如你月薪八千，一年保费控制在三百以内就合适，没必要花大几千买超高保额，占用太多生活资金。
如果是三四线城市或者县城生活，日常开销相对低一些，保额可以选二十万到三十万之间。比如在县城开水果店的刘姐，天天搬货整理水果，偶尔骑小电驴进货，她选了三十万保额，一年保费才一百多，平时碰到碰伤进货路上出小意外，都能覆盖住，不会给家里添负担。
如果是从事高危类工作，比如装修、搬家、户外运输这类，保额还要往上提一些。别只买公司给的团险，自己单独再补一份，团险大多是公司统一投保，保额一般不高，自己补一份能把缺口填上。就像之前有个做搬家师傅的老陈，公司团险保额只有十五万，他自己额外买了四十万，去年搬衣柜的时候砸到脚骨折，两份保额加起来赔完，治疗费护理费都够，还剩了点钱补养身体。
买的时候还要注意，别只盯着总保额看，要分清楚意外医疗保额和身故伤残保额的区别。意外医疗是管你住院看病报销的，这个额度尽量选高一点，免赔额选低的，最好能覆盖社保外用药，碰到意外用了进口钢板之类的自费项目，也能报销，不用自己掏腰包。很多人只看总保额高，忽略了意外医疗额度低，真出事报销的时候才发现不够用，这点一定要记牢。
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二. 不同年龄保费差距大不大
不同年龄段买个人单独意外险，保费差得挺多，主要是不同年龄发生意外的概率不一样，保险公司定价自然跟着调整。咱分不同年龄段说清楚，你对着自己的情况就能算预算，不会被坑。
18到35岁的年轻朋友，不管是刚毕业上班的上班族，还是经常出差跑业务的，这个年龄段身体灵活，反应快，发生意外的概率相对低，保费真的很便宜。就拿25岁的小林来说，他每天骑电动车上下班，偶尔周末去户外爬山，怕路上摔了碰了，想买一份个人意外险，选了100万保额，不限社保报销意外医疗，一年保费也就三百出头，平均下来每个月才二十多块，比一杯奶茶钱还少，普通人完全没压力。如果预算有限只需要基础保障，选50万保额，一年保费才一百多块，一杯奶茶加一顿快餐钱就搞定全年保障，对刚工作收入不高的年轻人特别友好。你要是这个年龄段，选的时候只要看清楚条款里的报销范围，优先选能报自费药的，不用花大价钱，基础保障就能做足。
36到50岁的中年人，这个年龄段大多是家里的顶梁柱，上有老下有小，身体机能慢慢下滑，反应速度也不如年轻人，发生意外摔倒、扭伤、交通意外的概率比年轻人高一点，所以保费会比年轻人涨一点，但也不会贵到离谱。比如42岁的张哥，他是做装修工的，平时干活经常要爬脚手架，风险比坐办公室的高，想买一份50万保额的个人意外险，包含意外医疗和伤残保障，一年保费也就不到四百块。如果是坐办公室上班，不用做户外体力活，同样50万保额，一年保费才两百多块，比年轻人只贵了不到一百块，完全在可接受范围。这个年龄段不管你是做室内工作还是户外体力活，都要根据自己的职业选，别隐瞒职业，不然到时候赔不了，预算留个两三百到五百，就能买到不错的保障，不用省这点钱买保额不够的，毕竟你是家里的收入主力，保额得够才行。
51到65岁的中老年人，这个年龄段骨质疏松，手脚不灵活，很容易发生摔倒骨折之类的意外，发生意外的概率比年轻人高很多，所以保费会比年轻人贵不少，但也不是贵得买不起。我身边就有例子，58岁的刘阿姨，在家打扫卫生的时候摔过一次，去医院做了骨水泥手术，前后花了三万多，之前没买个人意外险，全都是自己掏的钱，后来养好身体想着赶紧买一份，选了20万保额，包含骨折保障的意外医疗，一年保费也就两百八十多块，要是选50万保额，一年保费不到六百块。很多人觉得这个年龄保费贵不值当，其实不然，中老年人意外风险高，真出一次事，一年保费才几百块，远远比自己掏医药费划算，要是预算不多，优先把意外医疗的额度做高，保额可以稍微低一点，也比没保障强。
65岁以上的老年朋友，这个年龄段能买到的个人意外险选择本身就少一点，因为风险更高，保费会再贵一点，但也不会高得离谱。比如72岁的王大爷，想选10万保额，包含骨折保障的意外险，一年保费才两百块左右，选20万保额，一年保费也就三百多块，很多老人平时跳跳广场舞，买个菜，不小心摔倒的概率很高，这点保费换个保障，子女也能少操心。很多保险公司给老年人设计的意外险，都特意加上了骨折津贴之类的保障，虽然保费比年轻人贵，但实用性很强，不用觉得贵就不买，真出事了这点保费真的能帮上大忙。
总的来说，年龄越大，保费越高，但是涨幅都是合理的，哪怕是七八十岁的老人，也能找到几百块一年的保障，不会给家庭造成太大的负担。你买的时候，对着自己的年龄算预算就行，不用盲目追求贵的，适合自己的保额和保障范围才是最重要的。
三. 企业团险方案如何定制
先按员工的职业类型拆分方案，不要给所有员工买同一个计划。比如公司坐办公室行政人员、前端销售的风险等级和户外施工、维修类岗位不一样，直接买通用方案，要么高危岗位出事后赔不了，要么给低风险岗位多花冤枉钱。就拿做装修设计的公司举例子，公司里有二十个驻场现场监工，还有十五个做设计、谈客户的内勤，就给监工单独做高保额的方案，内勤做基础方案就行，能省出不少预算，还能覆盖全公司的需求。
按企业的员工流动情况灵活选方案，很多中小企业员工流动性大，你可以选可以随时替换被保人的方案，不用每次有新员工入职都重新办理手续。比如餐饮门店，服务员、后厨帮工流动性不小，要是每次招人都重新投保，既费时间又花额外手续费，选可以替换被保人的方案，新员工到岗在后台改一下信息就行，离职员工直接换新人，保障不会断也不会浪费钱。
保额按不同岗位分层设置，经常跑外勤、接触设备的员工，保额往高了配，坐办公室的员工可以设置基础保额。比如一家物流企业，长途送货的司机，每次出门在路上的时间长，意外风险比仓库分拣员还高，分拣员又比前台接线员风险高，那就给司机设最高保额，分拣员次之，内勤基础保额，这样搭配下来，整体预算不会太高，高风险岗位也能拿到足够保障。之前有家小型物流企业，一开始给全员工都买了一样低保额的方案，后来有个司机出意外，保额不够覆盖治疗和康复支出，最后企业自己补了不少钱，后来调整分层保额，就没再出现这类问题。
附加责任按需加，别为用不上的责任花钱。如果企业员工大多是年轻人出差多，就加上交通意外额外赔付的责任；如果是工厂员工，就重点关注医疗报销责任，把免赔额调低，报销范围放宽到社保外用药；如果是办公室企业，不用硬加很多特殊责任，留好基础意外身故伤残和意外医疗就够。
缴费选按年缴还是按月缴看企业现金流，现金流比较稳定的大企业，可以选年缴，整体价格会稍微划算一点；初创中小企业，现金流比较紧张，选按月缴费更灵活，不会一下子占用太多流动资金，也方便根据人员变化随时调整方案。
四. 理赔时这些细节别忽略
出了意外之后第一件事一定要在条款约定的时间内报案，别拖着。我身边就有现成的例子，张哥去年工地干活不小心砸伤了脚，当时觉得伤不重，自己先找小诊所包了，想着等年底完工了再找保险公司报案理赔，结果过了三个月才联系保险公司，因为时间拖得太久，保险公司没办法核实意外发生的真实情况，最后只能给到部分理赔，剩下的费用只能自己掏，平白亏了好几千。
一定要保留好所有和治疗相关的纸质和电子单据，发票原件、病例本、检查报告、费用清单，一个都不能丢。之前有个朋友摔断胳膊做了手术，治疗完把原始发票不小心弄丢了，只留下了手机拍的照片，最后跑了好几趟医院补开证明，折腾了快一个月才顺利理赔，还有人补不到证明，直接拿不到对应费用的理赔，这不就是平白添麻烦吗？
一定要看清楚条款里约定的医院范围，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院治疗，要是图方便随便去了私立诊所或者不符合要求的小医院，除非是紧急情况先急救之后转院，不然大概率是没法理赔的。之前王阿姨下楼买菜崴了脚，家楼下就是个私立专科门诊，她直接就在那边看了，花了小两千，最后申请理赔的时候才发现不符合医院要求，一分钱都没报下来，后悔得不行。
要是发生了身故或者伤残理赔，一定要提前把需要的材料都备齐，伤残理赔需要做专门的伤残等级鉴定，这个鉴定得找保险公司认可的机构去做，别自己随便找机构做，做完了不被认可还要重新做，既花了钱又耽误时间。如果是委托别人帮你办理理赔，一定要提前开好正规的委托证明，不然材料交上去也会被打回来补充，耽误理赔到账的时间。
理赔的时候别虚报费用，也别隐瞒之前的情况，比如有的朋友是之前旧伤复发，非要说是这次新出的意外导致的，这种情况一查病例就能查出来，最后不仅理赔拿不到，还可能影响你之后买其他保险，得不偿失。只要是真实发生的意外，材料齐全，流程走对，一般都能顺利拿到理赔，不用藏着掖着瞎动小心思。
结语
看完这些你就清楚啦，企业给员工买意外险，可以根据员工的职业类型调整方案，记得把员工常接触的出行、作业场景都覆盖到，投保直接找正规保险公司就能定制方案，缴费可以选按年或者按季，灵活调整人员名单就行。个人单独买意外险，价格和你的年龄、职业、选的保额有关，年轻人买几十万保额，一年只需要两三百；年纪稍大或者从事风险稍高工作的，一年几百块也能拿下，大家根据自己的预算和出行、工作需求选就行，一定要看清报销范围和免责条款，选符合自己情况的就不会错。
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