餐厅员工意外险多少钱一年

引言

做餐饮开餐厅的老板们，是不是总担心店里的伙计出点磕磕碰碰，找起保障来第一个要问的就是：餐厅员工意外险到底多少钱一年？保费会不会给小店添负担？今天咱们就把这个问题唠得明明白白。

一. 岗位风险决定保费价

我开家常菜馆三年，之前给后厨切配师傅买意外险，比给前台服务员买贵了小一百块钱，后来才明白，保费高低直接和岗位风险挂钩，不同岗位定价完全不一样。

后厨打荷、切配、颠锅的师傅们，日常要碰菜刀、滚油、高温蒸箱，划伤烫伤的概率比普通岗位高不少，所以对应的保费也会稍微高一点。拿我认识的李老板举例，他开了一家做湘菜馆，后厨一共四个师傅，去年给每个人买意外险，平均下来每人一年三百二十块，比前台服务员每人贵了八十多。去年五月份有个切配师傅切腊肉的时候，不小心切到了大拇指，缝了六针，最后意外险报销了八成多的医药费，算下来一年多掏几十块，把大风险兜住了，特别值。

前厅服务员、保洁阿姨、收银这些岗位，日常不碰危险工具，也很少接触高温设备，主要风险就是走路滑倒、传菜的时候被烫到小磕碰，风险等级低，保费也就更便宜。一般来说，这类岗位一年两百块左右就能买到不错的保障，完全够用。还是刚才李老板的店，三个前台服务员买同保额的意外险，一年每人两百四十块，比后厨便宜了八十块，整个店八个员工买下来，一年能省小三百，这笔钱拿来买点口罩消毒水，给员工添点消暑凉茶，不香吗？

要是餐厅还有专门的卸货搬运工，那这个岗位的风险又不一样，天天搬重物，容易扭到腰，或者被掉落的货物砸到，风险等级比后厨还高一点，保费也会再往上浮动几十块。我家小区门口有个做海鲜批发兼堂食的店，有两个固定搬运工，老板给他们买的意外险，一年每人三百八十块，前年有个搬运工搬整箱的生蚝，不小心闪了腰，在家躺了半个月，意外险报销了理疗和买药的钱，老板没掏多少，也没闹纠纷，大家都安心。

给大家一个直接可操作的建议：你别图省事给所有员工买同一个价格的，按岗位分档买就好。高风险岗位别舍不得那几十块，该买够保额就买够；低风险岗位不用多花钱买高配，选基础保障就够用。这样算下来，整体保费能省出不少，还能每个岗位都覆盖到位，不会漏保障。比如你开一家十个人的小店，三个后厨四个前厅三个搬运，分档买下来，一年总保费也就不到三千，平均下来每人不到三百，就能给所有员工都配上意外险，对老板对员工都是保障。

二. 医疗报销细节要留心

咱做餐饮的，小磕小碰太常见了，你要先看，这款意外险包不包社保外用药，很多便宜的意外险只报社保范围内的费用，真出事了才发现帮不上忙，我给你举个真实例子，开家常菜馆的李阿姨招了个帮工张姐，为了省钱选了一年几十块的意外险，结果张姐收拾后厨的时候，不小心被热汤溅到胳膊，医生开了进口的烫伤药膏和长效防疤敷料，这些都不在社保范围内，算下来小两千块钱全部自己掏，意外险一分钱都报不了，最后还是李阿姨自己掏了这个钱，反而比当初省的保费多花了好几倍。

第二个要留心的是免赔额，免赔额就是自己先掏钱的部分，很多意外险会设一两百块的免赔额，也有不少不设免赔额的产品，可别小看这点差价，比如有一款免赔额一百元，报销比例百分之八十，另一款没有免赔额，报销比例百分之八十，同样花了三百块治伤，前者报一百六，后者报两百四十块，差了八十块钱，要是一年里有两三个人出险，差价就更明显了，预算够的话，优先选免赔额低的，这样实际拿到的报销款更多。

第三个要看好报销比例，同样的价格，有的产品能报到百分之九十，有的只能报到百分之七十，别只看总保额多高，要看实际报销的时候能给你报多少，还是拿咱们餐饮人常遇到的切伤手来说，切到手缝针加换药一共花了一千块，百分之九十报销就是报九百，自己只花一百，要是百分之七十报销，那自己就要掏三百，对咱们小本经营的餐厅来说，积少成多也是不小的开支，一定要算清楚这笔账。

第四个要留心报销范围是不是包含门诊和急诊，不少人以为意外险只要出事都能报，其实有的产品只保住院，不保门诊急诊，但是咱们餐厅员工出意外大多是轻伤，不需要住院，只需要门诊处理就行，如果只保住院的话，那这种常见的小意外就一分钱都报不了，等于白买了，所以一定要选同时包含门诊和急诊报销的产品，才能覆盖咱们日常遇到的大部分意外情况。

给大家说个针对性建议，如果你的餐厅是十来个员工的小店，每人工预算控制在一百到两百元一年，那就优先挑不限社保内外用药、零免赔、门诊急诊都能报、报销比例不低于百分之八十的产品，要是员工大多是风险不高的前台服务员，预算有限，可以适当放宽到只保社保内，选免赔额一百以内的就行，这样既能省点保费，也能覆盖大部分常见风险，不会遇上事了才发现保障缺漏。

三. 突发疾病能否获赔偿

大部分餐厅员工都在中青年群体，不少人觉得自己身体好，不会出问题，可咱们干餐饮的，经常一站就是五六个小时，逢年过节忙起来连喝口水的空都没有，突发状况说不准什么时候就找上门，很多人买意外险的时候都没仔细看，突发疾病能不能赔这块儿，没少踩坑。

前阵子开家常菜馆的李姐跟我唠过这么件事，她店里后厨帮工的刘叔快五十了，那天中午饭点忙，刘叔颠锅颠了快俩小时，突然捂着胸口倒在地上，边上伙计赶紧打120送医院，最后查出来是急性心梗，抢救住了半个月院，前后花了快六万。李姐当初给员工买意外险的时候，只想着摔伤烫着能赔，没留意条款里有没有突发疾病的相关保障，最后找保险公司，人家说合同里没写这块儿，一分钱都没报，最后还是李姐自己掏了两万多的医疗费，本来小店生意刚有点起色，一下子又紧巴了不少。

我给大家说个准话，不是所有意外险都赔突发疾病，得看你选的产品条款里有没有加上这项责任。有的只赔外来的意外，本身身体出问题引发的突发状况一概不赔，有的会加上特定突发疾病保障，还有的会把猝死也纳入赔付范围，大家买的时候，一定要翻到保障责任那页找，找不到就直接问业务员，别稀里糊涂签了单，真出事了才追悔莫及。

针对不同年龄层的员工，建议也不一样，如果店里大多是二十出头的年轻人，平时身体都挺好，平时站班累点也不会出大问题，预算有限的话，可以只选带基础轻症突发赔付的，保费一年每人只多二三十块，不会加太多成本。如果店里有不少四十岁以上的老员工，平时又有高血压、高血脂这些基础问题，建议直接选包含常见急性突发疾病赔付责任的，保费一年每人也就多百八十块，真出事了能顶大用，就像刚才说的刘叔那样，如果当初有这项保障，至少能报一半以上医疗费，不用李姐掏这么多钱。

还有一点要提醒大家，就算你买的意外险带突发疾病赔付，也要看清楚免责条款，比如合同里写了，既往症引发的突发疾病不赔，那员工本来就有心脏病，入职的时候没说，最后发病肯定赔不了，所以招人的时候做好基础健康登记，买的时候也跟保险公司说清楚员工的整体健康情况，选符合要求的产品就好，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

四. 快速理赔流程别忽略

你记住，餐厅员工出了意外，第一时间要做的不是慌慌张张等一等，而是先把事故报给保险公司，别拖延。比如开家常菜馆的陈店长，店里帮工小李切菜的时候，没注意走神切到了大拇指，伤口挺深，缝了四针。当天下午陈店长就给保险公司打了报案电话，没等拆线就走完了大部分流程，报销款三天就到了小李账户。要是当时陈店长想着等拆线再一块报，一来耽误自己整理材料的时间，二来也容易让员工觉得老板不贴心，还可能因为拖得太久，一些材料丢了不好补，反而耽误理赔。

第二步，一定要按要求整理好所有理赔材料，一样都别落。需要什么呢？员工的身份证复印件，医院开的诊断证明，所有的缴费发票，还有用药清单，如果是需要住院的话，还要带出院小结。另外餐厅这边要给员工开工作证明，证明出事的时候是在上班干活。还是刚才说的小李这事，陈店长提前就把材料都理得整整齐齐，发票按金额排好顺序，诊断证明放在最上面，保险公司核赔的人半天就审完了材料，要是材料缺东少西，今天补一样明天补一样，至少要多花一个多星期才能拿到钱。

第三步，等保险公司核赔，别瞎催但也不能放任不管。一般核赔会花个三到五天，这个时候你要是有保险公司对接人的联系方式，可以隔一天问一下进度，不用天天追着问，但也不能扔那不管了。万一保险公司说材料有疑问，你要赶紧配合补充，别拖着不回应。陈店长当时就是每天问一句进度，有疑问当天就补了小李的打卡记录，一点都没耽误。

第四步，核赔通过之后，就等打款就行，一般打款都会直接打到员工预留的银行卡里，你提前跟员工说好，让员工留意一下银行卡到账通知就行。要是超过约定时间没到账，你可以直接问对接的理赔人员，问问是什么情况，一般都是系统延迟，很快就能解决。

最后还要提醒你一句，你买完意外险之后，一定要把保险公司的报案电话存在店里显眼的地方，比如贴在收银台后面墙上，也存到老板自己和店长的手机通讯录里，别真出事了找不到电话瞎着急。另外平时可以跟店里所有员工说清楚，出了意外第一时间告诉老板，别自己扛着，小伤拖成大问题，不仅员工遭罪，理赔也会多出好多麻烦，本来能顺利报的钱，因为拖时间可能出问题。就像之前另一家餐馆的服务员，摔了一下觉得没事不说，过了一个星期疼得受不了才去医院，最后理赔的时候还需要额外做鉴定，多花了小半个月才拿到钱，既耽误养伤又耽误事儿。

结语

看到这儿，你肯定能找到答案啦，普通餐厅如果给服务岗员工买，每人每年几百块就能搞定基础保障；如果是后厨这类风险偏高的岗位，每人每年几百到一千多也能买到合适的保障。如果你的预算有限，那就选只保意外身故伤残加基础意外医疗的基础款，如果想给员工更全的保障，预算又充足，可以加购住院津贴这类扩展责任。就拿10个员工的小饭馆来说，全店配齐基础款一年也就几千块，花小钱就能帮你避开大风险，真遇到意外也不用独自扛损失。

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