公司上的意外险怎么报销的

引言

大家平时在公司上班，难免会遇到磕磕碰碰的意外情况，不少朋友都会问：公司上的意外险到底怎么报销呀？遇到意外之后要做哪些准备？需要准备什么材料？这些问题很多人都一头雾水，今天咱们就把这些疑问都说清楚。

一. 公司买的险到底保什么

公司配置的意外险，分两种情况，一种是单位作为福利帮你投保的商业团体意外险，另一种是劳动法规定，企业必须给你缴纳工伤保险，咱们今天就说清楚这两个覆盖的保障范围，你对照自己的情况就能对上。

大部分企业给员工配置的团体意外险，核心覆盖你在工作过程中遭遇的意外伤害，也有不少会扩展到全天24小时的意外保障，不管是上班路上崴脚、周末买菜摔了，都在保障范围内。咱们拿具体案例说，小王刚入职一家互联网公司，公司给全员配置了团体意外险，他周末出门取快递，在小区台阶上踩滑摔了，尾骨骨折，去医院做检查、做理疗花了六千多，他以为只有上班出事才能报，后来问了HR才知道，这份险是全天覆盖，最后报了五千多，只花了几百块自费，省下不少钱。

也有不少中小企业，只给你保工作时间、工作场所内的意外，非工作时间的意外是不赔的。拿送货员老陈来说，他所在的配送公司，只给配了工作时间的意外险，老陈下班之后骑车去接孩子放学，路上和电动车刮碰摔了，胳膊擦伤缝了五针，花了三千多医药费，找公司申请报销，才发现这份险只保你跑单送货的时间，下班之后出事不管，最后只能自己掏腰包，老陈也挺后悔，早知道自己提前补一份就好了。

咱们再说说具体能报什么，一般来说，常见的保障责任分两类，一类是意外医疗报销，就是你因为意外去医院花的门诊费、住院费、药费，按比例给你报销；另一类是意外伤残/身故，如果意外导致伤残，按伤残等级给你赔钱，如果发生极端情况，直接给付约定的保额。不同公司给你买的这份险，保额不一样，一线互联网大厂给员工的保额能到百万，一些小工厂可能只给你买十万八万的保额，你自己一定要找HR问清楚，别稀里糊涂不知道自己有多少保障。

还有一点你得记清楚，很多公司买的团体意外险，不给你报自费药、进口耗材，就像刚才说的工地老张，手指被砸伤之后，医生建议用进口的可吸收钢钉，不用二次手术取，一根钢钉就要八千多，走公司的意外险报销的时候，才发现这份险只报医保范围内的费用，进口钢钉属于自费项，一分都不给报，最后这八千多只能自己掏。所以不管你是什么岗位，不管公司给你买的保额有多高，你都要问清楚：能不能报自费药，报销比例是多少，免赔额有多少，这些细节直接关系到你出事能拿到多少钱，千万别偷懒不问。

最后给你提个可操作的建议：你现在就可以找公司HR要一份这份意外险的简要说明，不用拿厚厚的整本条款，就看保障范围、保额、报销规则这三点就行，记下来存在自己手机备忘录里，真出事了直接拿出来对照，不会手忙脚乱找不到信息。

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二. 报销流程有哪些坑

第一个大坑就是忘留发票原件。前阵子我听朋友说，他同事小吴在公司搬货闪了腰，去医院做理疗开了药，随手把发票拿去给公司行政，就没留复印件。结果行政收拾文件的时候把原件弄丢了，小吴去医院补，医院只能开缴费证明，不给补开发票，保险公司不认，小吴小两千的治疗费愣是一分没报成。我给你说，不管你嫌不嫌麻烦，拿到发票第一件事，先去复印机印个三五份，手机拍清晰的照片存在云端，哪怕原件丢了，手里还有备份，大不了找医院盖个章就能用，别赌自己不会丢东西。

第二个坑是超期申请不报。很多人觉得反正公司给买了，我下半年再报也没关系，直接躺平等伤口长好再说，结果错过了申请期限，一分钱拿不到。我见过一个例子，老王去年冬天在单位滑倒崴了脚，当时忙着赶项目，想着等开春闲了再去办，结果忘了，今年夏天想起来去找保险公司，人家说条款里要求出事之后180天内要提交申请，超期就不能受理了。你记好，但凡出事，治疗告一段落就赶紧整理材料提交，别拖，实在没时间，也先给保险公司打个电话说一声，留个备案，别糊里糊涂超期。

第三个坑是选错就诊医院不赔。不是你随便找个小诊所看了就能报，公司买的意外险一般都要求去二级及以上的公立医院，你要是图近，去了门口的私立诊所，或者没评级的小医院，哪怕花的钱再少，人家也不给你报。还有人图方便，去了私立医院的特需部，也不符合要求，白花了钱还没法报销。你要是受伤不重，能选符合要求的医院就别乱换，真的情况紧急先去就近医院急救，之后也要赶紧转到符合要求的医院继续治疗，提前跟保险公司说一声急救的情况，大多能通融。

第四个坑是材料不全白跑腿。很多人觉得我只拿个发票过去就够了，其实不是，除了发票，你还得带病历、检查报告、费用明细清单，要是是在工作中出的意外，有些还需要公司开意外事故证明。我之前有个朋友去跑报销，跑了三趟才把材料凑齐，第一趟没带费用清单，第二趟忘了开事故证明，第三趟才凑齐，耽误了快两周时间才拿到赔款。你去提交材料之前，先找公司负责这块的行政问清楚，要哪些材料，一条一条列出来对着整理，别漏，一次带齐省得来回跑。

第五个坑是乱报非保障范围内的项目。很多意外险都不报美容类、康复保健类的项目，比如你摔破了脸，去做祛疤整容，或者摔了腰去做保健按摩，这些大多不在报销范围内，你要是把这些项目的钱都算进去申请，不仅这些报不了，还可能耽误你正常项目的审核。你整理费用的时候，先把这些不符合要求的项目单据挑出来，只提交保障范围内的治疗费用，省得给自己添麻烦。

三. 自己还要不要买补充

公司配置的意外险，保障额度和保障范围都是固定的，一般只会覆盖基础的工伤相关责任，很难匹配每个人的实际需求，这种情况下，自己补充一份个人意外险，是很有必要的选择。

我身边就有这样的例子，小周是刚毕业进入互联网公司的运营，公司给上的团体意外险保额只有十万，去年她下班骑着电动车回家，被逆行的外卖车撞倒，膝盖骨折，做手术加术后康复总共花了十六万多，肇事外卖员只拿出了三万块赔偿，公司的意外险报销完七万多之后，剩下六万多本来要自己承担。好在小周入职前自己买了一份个人意外险，保额五十万，剩下的治疗费、住院津贴加起来都给报了，没让她刚攒的一点积蓄打水漂。

很多人觉得公司已经买了，自己再买就是浪费钱，其实不是这样。公司上的团体意外险，大多额度不高，而且保障范围集中在工作时间、工作场所内的意外，不少非工作时段发生的意外，比如周末在家做饭烫伤、假期出游摔骨折，公司的意外险根本不赔，如果你只靠公司这份，出事之后只能自己掏腰包。

针对不同情况，给大家几个明确的建议。如果你刚参加工作，经济基础比较弱，月薪不高，那就选一年期的消费型个人意外险，每年只需要两三百块，就能买到几十万的保额，完全不会造成经济压力，刚好能补上公司保额不够的缺口，适合绝大多数刚入职场的年轻人。

如果你已经人到中年，上有老下有小，本身是家庭经济支柱，日常还要经常出差通勤，建议你把额外补充的意外险额度提高到一百万以上。这个年龄段一旦出意外，影响的是整个家庭的收入，公司那点额度根本不够覆盖房贷、车贷和孩子学费，自己补充高额度意外险，能帮你把这些风险兜住。

如果你身体条件不太好，平时容易磕碰，或者本身从事的是需要经常外勤跑业务的工作，就更要自己补充一份。公司的团体意外险是跟着劳动关系走的，一旦你离职换工作，这份保障就直接断了，但是你自己买的意外险，不管换不换工作，保障都一直有效，不会出现保障空窗的情况，主动权一直握在自己手里。

四. 不同人群如何选额度

刚毕业进入职场的年轻人，大多手头不太宽裕，收入不算高，也还没有家庭负担，这类群体可以先选低一点的基础额度，每年缴费也便宜，不会给日常开销增加压力。这个阶段的年轻人经常加班赶项目，通勤路上大多骑电动车或者挤公共交通，出现磕碰擦伤、小意外的概率不低，选覆盖基本门诊和住院报销的额度，日常受伤看病就能覆盖不少支出，没必要硬撑着买高额度，浪费多余预算。

工作三五年以上，已经结婚成家，上有老人要养、下有孩子要读书，身上还背着房贷车贷的中年人，建议选更高的额度。中年人大多是整个家庭的经济支柱，一旦发生意外没法工作，整个家庭的收入都会受影响，所以额度选得高一点，不仅能覆盖看病治疗的花销，还能弥补休养期间没办法工作减少的收入，保障家人的日常开支不受影响，房贷车贷也能正常还，不会因为一次意外拖垮整个家庭的生活。我朋友老王就是这种情况，他36岁，公司买的意外险额度不高，后来自己补充买了更高额度的意外险，去年他骑车摔了骨折，在家躺了三个多月没法上班，公司的险只报了住院的医药费，补充购买的额外额度就赔了他三个月的收入损失，他家每个月八千多的房贷没断供，孩子的学费也正常交，完全没影响生活，这就是选对额度的用处。

已经退休还在返聘工作的老年人，大部分孩子已经成家，没有太大的家庭负债，但是老年人骨头脆，摔倒磕碰很容易出比较严重的问题，这类群体选额度的时候，重点把医疗报销的额度提上去就行。老年人发生意外大多是骨折或者软组织损伤，需要住院护理，额外提高医疗报销额度，尤其是自费项目和护理费用的覆盖额度，能减少子女的经济负担，自己看病也不用为钱发愁，不用硬扛着伤痛舍不得治。

经常需要外勤跑业务、或者在工地、工厂这类现场岗位工作的朋友，本身发生意外的概率比坐办公室的内勤要高，这类群体一定要选比普通内勤更高的额度。外勤跑业务天天在外开车、赶行程，工地工厂干活也接触不少大型设备，哪怕公司已经统一买了意外险，自己也最好补充更高的额度，万一出了问题，有足够的额度覆盖治疗和康复的费用，也能给家人留够保障，不用自己和家人四处凑钱看病。

本身健康状况不太好，平时腿脚不方便或者有基础病的朋友，选额度的时候不用盲目追求身故责任的高额度，把重点放在意外医疗的报销额度上就行。这类群体本身更容易发生意外摔倒这类情况，一旦受伤住院治疗，需要的护理和康复费用也不少，提高意外医疗的报销额度，能把大部分看病的花费都报掉，自己掏的钱就少了很多，也不会因为一次意外花光多年攒的积蓄，对自己和家人来说都是比较稳妥的选择。

结语

总的来说，公司给的意外险报销很简单：出事之后第一时间通知公司，整理好医院开出的发票、诊断证明这些材料，由公司统一对接保险公司就能走流程。不过公司配置的保障大多是集体统一方案，没法完全贴合每个人的需求，保额也偏低，建议大家根据自己的经济情况、年龄和身体状况，补一份适配自己的意外险，万一遇上意外，报销完还有缺口的时候能补上，多一份保障心里更踏实。

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