公司意外险怎么报销医疗费用的
引言
你是不是刚因为意外看完病，拿着一堆缴费单，却不知道公司给买的意外险能不能报、该怎么报？是不是对着一堆流程表发愁，不知道哪一步错了就拿不到报销？这篇文章就来帮你把这些问题都捋清楚。
一. 意外受伤先找谁报案？
先说答案：第一时间先找你公司负责买意外险的行政或者人事对接人，别自己闷头找保险公司瞎折腾。
我给你举个真真切切的例子，去年我楼下水果店的小张，在公司搬货摔了，当时想着自己先去医院拍片子完事，等出院了才想起自己有意外险，直接拿着一堆票据找保险公司，结果对方说他超过规定时间报案，需要再补一堆材料核实，折腾了快两个月才报下来，本来一周能搞定的事，愣是拖了俩月，中间还跑了三趟保险公司，耽误了不少上班时间。
为啥第一时间找公司对接人？大部分公司买的意外险都是团险，对接人手里有专门的报案通道，也知道保险公司要啥材料，会帮你走流程，比你自己一个人摸瞎强多了。对接人拿到你的信息后，会帮你提交给保险公司，你只需要等着对接人告诉你下一步该做啥就行。
那啥情况可以自己直接找保险公司？如果你联系不上公司对接人，或者已经从公司离职，这时候可以直接打保险公司的客服电话报案，说清楚你是哪个公司投保的团险意外险，报上自己的身份证号就行，不用多说别的没用的信息。
还有几个关键点你一定要记牢：报案的时候别说错事发经过，就说清楚你哪天、在哪、因为工作或者日常意外受了伤就行，别添油加醋说一些和受伤无关的内容，避免给保险公司核赔添不必要的麻烦。另外别拖着不报案，一般意外险要求出事之后十天内报案，你拖得越久，材料越容易丢，核实起来越麻烦，拿到钱的时间就越晚。
还有不少人会问，我先去医院治伤，还是先报案？其实两个不冲突，你要是伤得重，先去急诊看病，让你的家人帮你联系公司对接人报案就行，不用非得自己挺着伤跑前跑后。伤得不重的话，看完门诊挂完号，抽五分钟给对接人说一声就行，花不了你多少时间，还能给后面报销省好多麻烦。
二. 自费药项目能否全额报？
不同公司统一投保的意外险，自费药报销比例、限额都不一样，没法一概而论，你一定要翻手里的合同找自费药相关条款，别默认只要买了就能全报。
我们来拿具体例子说，公司做工程的老周，去年在工地被掉落的建材砸伤膝盖，手术的时候医生建议用进口人工骨修复受损骨面，这个进口人工骨就属于社保外的自费药耗材，社保一分都报不了。老周之前听同事说公司买了意外险，什么费用都能报，就直接定了这个材料，整个手术下来光这个自费项目就花了一万八千多。结果最后申请报销的时候才发现，他们公司买的这款意外险，没有包含自费药报销责任，所有自费药一分钱都报不了，老周最后只能自己掏了这笔钱。
如果你的意外险条款里明确包含自费药报销责任，那也不会是全额报销，大部分都会设定报销比例和年度限额。比如有的条款写着，社保范围内先报销之后，剩余自费药部分按八成比例报销，年度累计最高报销限额是两万，这个约定就得严格遵守。举个例子，刚入职场的小吴，通勤路上被电动车剐蹭，胳膊缝针用了自费的美容缝合线，一共花了三千块自费药，社保没报，那按八成比例算，最终就能报两千四百块，剩下六百块自己承担。如果一年里你累计自费药报销超过了两万的限额，超过部分也得自己掏。
如果你本身从事的职业风险比较高，比如经常户外作业、经常跑外勤，现在手里公司买的意外险又不带自费药报销，或者报销限额特别低，建议你自己补充一份包含自费药责任的意外险，价格也不贵，一年只需要花几十到几百块，就能把缺口补上。
还有一个细节你要注意，哪怕你的意外险包含自费药报销，也得是因为意外导致治疗产生的自费药才可以报，因为生病吃药产生的自费费用，意外险是不负责的，别搞混了报销范围，白跑一趟做申请。
三. 不同年龄段方案有啥区别？
二十多岁职场新人，大多没有家庭压力，手头预算也比较有限，建议优先把意外门诊和意外住院医疗的额度拉足。这个阶段的年轻人大多喜欢在周末约朋友爬山、骑行，日常通勤也依赖电动车，磕磕碰碰的小意外比较多，真出现擦伤骨折，门诊拍个片、换个药，一两千块钱走报销刚好能覆盖。不用追求太高的身故伤残保额，保持额度够用就好，尽量选便宜的一年期方案，一年只需要花百十块钱就能获得基础保障，不会给本来不宽的生活费预算添负担。
三十多到四十多岁的中年职场人，大多已经成家立业，是整个家庭的主要收入来源，这个阶段建议把两方面保障都兼顾到。一方面要拉高意外医疗的报销额度，中年人的健康状况开始下滑，受伤之后恢复速度慢，如果需要住院治疗，产生的医疗费会比年轻人高不少，足够高的报销额度才能覆盖大部分支出。另一方面，也要适当提高身故伤残的保额，万一发生比较严重的意外，这笔保额能帮着还房贷车贷，支撑家人一段时间的日常开销。预算充足的话，可以选择搭配长期保障方案，预算吃紧就选高额度一年期，整体控制在每年两三百块钱就够用。
五十岁以上的职场人，大多已经退居二线，活动量也比年轻人少很多，意外风险主要集中在摔倒、磕碰这类容易导致骨折的情况，建议重点关注意外医疗报销的范围，优先选包含自费药报销的方案。这个年龄的骨密度比较低，摔倒之后很容易用到固定的钢板、钢钉，这类器材大多属于自费项目，社保报不了，要是意外险能覆盖这部分支出，能省下不少钱。另外，不用追求过高的身故伤残保额，这个阶段大多已经还清房贷，孩子也已经独立，只需要保持基础额度就够，避免花冤枉钱买用不上的保障，价格选每年一百多到两百多的就可以满足需求。
不同健康状况的朋友，选方案的时候也要适当调整。如果本身有基础疾病，受伤之后治疗的复杂度会更高，建议直接选不限社保目录报销、高额度的意外医疗方案，避免需要用到自费项目的时候拿不到补偿。要是健康状况比较好，只需要保留基础社保内报销的额度就可以，能省一点保费。
给大家举个实际的例子，35岁的张先生是公司的行政外勤，每天都要出去跑业务对接工作，上有老下有小，房贷每个月要还八千块。他按照咱们说的思路选了方案，意外医疗额度五万，包含自费药报销，身故伤残保额选了五十万，一年下来保费才两百多。去年张先生骑车外出对接业务的时候被电动车刮倒，小腿骨折打了进口钢板，总共花了六万多的医疗费，社保报了三万多，剩下的三万两千多全都走公司买的意外险报销了，刚好覆盖了自付部分，也没动用家里给孩子存的教育金，实实在在帮家里减轻了负担。如果张先生当时只买了低额度的基础款，剩下的一万多自费费用就得自己掏腰包，这个搭配方案的优势就体现出来了。
图片来源：unsplash
四. 哪些情况通常属于免责项？
如果是因为自身故意伤害行为导致的受伤治疗，一般都属于意外险免责范围，没法报销医疗费用。举个例子，小何因为个人情绪问题故意摔倒导致骨折，去医院做了固定手术花了不少钱，拿着发票找保险公司报销，最终被拒绝理赔，这就是因为故意致伤本身就在免责条款里，不管是谁买的这份意外险，这个规则都不会变。如果你是因为参与非职业性的高风险运动导致受伤，大部分普通公司意外险都不会报销费用。比如公司组织团建，小李偷偷跑去景区未开放的野山区攀岩，不小心踩空滑落导致多处软组织挫伤，住院花了大几千，申请报销的时候就被拒了，因为合同里明确写了高风险运动不在保障范围内，如果你平常喜欢玩这类运动，可以单独补充对应的专项保障，不要抱着侥幸心理用普通意外险碰运气。
如果你是因为酒后驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车导致受伤，也属于免责范围，没法报销。同事小周周末骑无牌的改装摩托车出门兜风，拐弯的时候没控制好车摔了，胳膊缝了十多针，拿着单据找保险公司报销，最终也没能通过审核，这个情况大家一定要记牢，遵守交通规则本身就是保护自己，不要试图违背规则之后让保险公司承担费用。
如果是因为职业病或者已经存在的旧伤复发导致的治疗费用，也属于免责范围。比如小张原来膝盖就有旧伤，上班走路的时候旧伤复发去做理疗，这个费用也没法通过意外险报销，因为意外险保的是外来突发的意外，旧伤本身不是新发生的意外，自然不在保障范围内。如果是职业病导致的治疗，一般走社保的职业病报销渠道，也不会走意外险报销。
给大家一个实用建议，拿到意外险合同之后，别只看保额和报销比例，一定要抽十分钟翻到免责条款那一页，把不赔的情况一条一条过一遍，心里提前有数，别等到出事申请报销了才发现自己的情况刚好在免责里，白白浪费时间和精力。如果有看不懂的条款，可以直接问公司负责投保的对接人，或者打电话问保险公司客服，一定要问清楚再确认，别糊里糊涂投了保，最后理赔的时候才闹矛盾。
结语
看完这些，你肯定清楚公司意外险怎么报销医疗费用啦，总结下来就是：意外受伤第一时间找公司对接保险公司报案，别拖着；拿到医疗费单据收好所有材料，提前翻一遍保单条款，看看自费项目在不在报销范围内，提前心里有数。不同年龄段的朋友，要是想给自己加保补充，年轻预算有限可以先选侧重意外医疗报销、保额够用的就好，中年负担较重、日常外出跑业务多，可以适当增加门诊报销额度，不用硬追高价方案；另外一定要看清免责内容，像违规行为、高风险活动这类不在保障内的项目，别白跑一趟。有了公司给买的意外险做基础，再根据自己的实际情况补够保障，真遇到意外的时候，就能稳稳减轻医疗费负担啦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
