医保和意外险区别 意外险购买流程

引言

你是不是也搞不清医保和意外险到底差在哪儿？想买意外险又不知道该从哪儿下手？别着急，这篇文章就来给你说清楚这些问题。

一、医保和意外有啥区别

先给你说报销范围的区别。咱们小区楼下工地张哥上个月搬建材砸伤了腿，手术用了进口钢板，总医疗费花了八万多。最后走医保报销的时候，进口钢板和部分自费的镇痛药物，医保都不给报，这部分自己掏了快四万。后来张哥之前买过意外险，意外险把这部分医保不报的自费费用都给报了九成，自己最后只花了几千块。就这个例子你看，医保只保范围内的用药和治疗，超出目录的自费项目基本报不了，意外险的意外医疗责任，可以覆盖医保不报的自费部分，这是第一个核心区别。

再说说赔付方式的区别。医保是报销型的，你花了多少钱，按照比例给你报，总共报的钱不会超过你实际花的医疗费。意外险分两部分，意外医疗是报销型，跟医保一样，但还有意外身故/伤残责任，这部分是给付型的。如果真的发生意外导致了伤残，会按照伤残等级直接给你打一笔钱，这笔钱你想用来还房贷、养家人、做康复都可以，不用跟任何发票挂钩。比如之前有个小伙子骑电动车被剐蹭，落下了十级伤残，意外险直接给了十万块，这笔钱就直接用来支付后续康复和生活费，跟已经报销完的医疗费不冲突。

接下来讲购买条件的区别。医保不管你的职业是什么，身体有没有毛病，都可以买，一年一缴，到年纪退休之后还能一直享受保障。意外险不一样，它对职业有限制，像高空作业、煤矿作业这类风险比较高的职业，普通的意外险买不了，得买专门的对应险种；另外大部分意外险对健康也有一点点要求，要是有严重的既往症，部分产品可能买不了。

再说说价格的区别。医保的价格每年只要几百块，职工医保是单位缴一部分个人缴一部分，城乡居民医保保费更低，每年只需要几百块，而且有国家补贴。意外险就便宜多了，年轻人买一百万保额，一年也就两三百块，比医保还便宜，哪怕是五六十岁的中老年人，几十万保额也就一百多块一年，对普通家庭来说负担很小。

最后给你说实用性的区别。医保是基础保障，每个人都必须要有，不管什么情况都得先上医保。意外险是医保的补充，解决医保覆盖不到的意外风险，不管你是年纪多大，有什么样的收入水平，只要符合职业要求，都建议你配上。你要是还没买意外险，先把医保保住，再补意外险就行，别搞反顺序。

二、不同年纪怎么选合适

学生群体大部分都有校园医保，平时跑跑跳跳容易磕碰擦伤，选购意外险优先选意外医疗额度高、不限社保目录报销的产品，报销比例尽量挑比例高一点的。比如12岁的初中生男生，平时爱踢足球，抢球的时候被对方球员绊倒摔掉了半颗门牙，后续补牙用了进口材料，光这一项就花了三千多，校园医保只能报销几百块，剩下的大部分不能报，如果提前买了带不限社保报销意外医疗的意外险，剩下的费用就能按比例报掉，家长的经济压力就小很多。学生群体没什么收入，不用买太高的身故伤残保额，选基础额度就够，价格每年只要几十块，压力很小。

刚工作的年轻人，日常通勤大多靠电动车、公共交通，经常出差跑业务的还会频繁坐交通工具，不少人已经经济独立，要是出了意外，家里父母可能还会靠自己分担部分开支，所以选购的时候，除了意外医疗要够，身故伤残的保额可以适当做高一点。比如26岁在互联网公司做运营的女生，每天骑电动车上下班，一个月前雨天路滑摔断了胳膊，手术用了钢板，后续还要取出，意外医疗报销了大部分手术费，因为伤好后胳膊活动受限，鉴定了伤残，意外险按伤残比例赔了一笔钱，刚好能覆盖她养伤三个月没上班的收入缺口，不用靠父母接济。年轻人收入不算太高，选一年期的意外险就行，每年两三百块就能买到不错的保障，不用选长期返还型的，省下来的钱可以留作其他开支。

上有老下有小的中年群体，是家庭的主要收入来源，一旦出意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都会受影响，所以一定要把身故伤残的保额做足，至少覆盖家庭未来5到10年的开支，意外医疗也要选额度高、报销条件宽松的。比如38岁做装修工人的大哥，家里有两个孩子上学，还有七十岁的父母要养，身上背着二十年房贷，他选意外险的时候，先对应自己的职业选了能承保的产品，然后把身故伤残保额做够，意外医疗也选了不限社保的，万一干活的时候出意外，保额够的话，赔下来的钱能帮家庭把后续的开支覆盖掉，不会让老婆一个人扛压力。中年群体要是收入稳定，可以选一年一买的，每年续保就行，价格也不高，不用花大价钱买绑定其他责任的产品，把钱花在刀刃上就好。

退休后的老年群体，大部分都已经不工作了，也没有家庭经济责任要担，所以不用买太高的身故伤残保额，把重点放在意外医疗上，一定要挑意外医疗额度高、免赔额低、报销比例高的产品，最好能包含住院津贴。比如62岁的张阿姨，早上出门买菜不小心踩滑摔了，股骨骨折要住院做手术，本身有职工医保，但是报销完之后自己还要出一万多，张阿姨之前买的意外险，意外医疗额度有三万，免赔额只有一百块，社保外的费用也能报，最后除了一百块免赔额，剩下的几乎都报完了，还给了十几天的住院津贴，刚好补贴了护工的部分开支。老年群体买意外险不用纠结返还，选一年期的就可以，大部分产品对老人的年龄限制比较宽松，只要符合年龄要求就能买，价格一般几百块，子女帮父母买也没什么经济压力。

如果是健康条件不太好的朋友，不管是什么年纪，意外险大多对健康要求比较宽松，只要符合职业要求就能买，不用因为有慢性病就不敢买，只要如实做好职业告知就行，不用特意挑带健康保障责任的意外险，单纯的意外保障就够用。如果是职业风险比较高的朋友，也不用因为自己职业类别高就不买，很多意外险都覆盖不同类别的职业，只要找到对应自己职业能买的产品就可以，不用强行买不符合职业要求的产品，避免后续理赔出问题。

三、摔伤住院到底赔多少

先给你说个真实的例子，家住老小区的张阿姨今年62岁，早上出门买菜踩在湿滑的台阶上滑倒，摔成了桡骨骨折，去医院做复位固定手术，一共花了12800多。

张阿姨有职工医保，医保报销之后，自己还掏了5100多，这里面有3200多是医院用的进口固定材料，属于医保目录外的自费项目，医保不报。好在张阿姨女儿之前给她买了意外险，意外医疗额度选的2万，免赔额选的0元，报销比例是90%，最后这5100多的自付部分，意外险报了将近4600，张阿姨自己最后只花了五百多。

如果没买这份意外险，这五千多都得自己掏，对平时靠退休金生活的老人来说，也是一笔不小的额外开支。这里直接给结论：意外险的赔付分两部分，一部分是意外身故/伤残，达到对应的伤残等级，直接按保额给钱，另一部分就是咱们平时用得最多的意外医疗，就是报摔伤、扭伤、猫抓狗咬这类意外产生的门诊、住院费用。

不同的意外险，赔付规则不一样。如果你选的意外险意外医疗额度只有1万，要是摔成比较严重的骨折，用到自费的康复器械和药物，超过额度的部分就得自己出。如果意外险意外医疗不包含自费药，那医保不报的进口材料、自费药物都没法赔，实际报下来的钱会少很多。

给大家对应不同情况提建议：如果是给经常出门买菜、遛弯的老人买，一定要优先选意外医疗额度不低于2万、包含自费药报销、免赔额低的意外险，就像张阿姨这种情况，遇上普通摔倒骨折，基本上自付部分都能覆盖，不会给子女添太多负担。如果是经常骑车通勤的年轻人，也建议把意外医疗额度提到2万以上，毕竟如果路上摔倒擦伤或者骨折，用到自费的止疼、消肿药物或者固定材料，也能多报一点，减少自己的支出。

图片来源：unsplash

四、买前记得看这些细节

第一，先核对自己的职业分类。意外险对职业要求比较严格，很多普通意外险只承保1-3类职业，比如办公室职员、教师、普通零售店员都属于这类，如果你的职业是建筑工人、高空作业人员这类风险较高的，一定要选对应职业分类可以承保的产品，如果选不对，真出险了会赔不了。我身边有个做装修木工的朋友，图便宜买了只承保普通职业的意外险，后来在工地钉钉子的时候弹伤了眼睛，申请理赔才发现职业不符合要求，最后只能自己掏了大部分医药费，挺亏的。

第二，一定要如实填健康告知。很多人觉得意外险只保意外，不用看健康，其实不少意外险也有健康要求，比如有的要求不能有严重心脑血管疾病，有的不让已患癌症的人群投保。如果投保的时候故意隐瞒自己的病史，就算是意外出险，保险公司核查后也可能拒赔。比如有位有严重冠心病的叔叔，买意外险的时候没填健康告知，后来出门买菜被电动车刮倒骨折，理赔的时候保险公司查到他投保前就有重症病史，不符合投保要求，最后没给到赔付，白交了好几年保费。

第三，分清意外医疗是报销型还是津贴型。报销型就是花多少钱按比例报，不能超过你实际花的医药费，这种一般会覆盖门诊和住院的费用，适合日常小磕小碰的保障；津贴型是按你住院的天数给补贴，不管你花了多少，住一天给一天的钱，一般可以和报销型搭配买，用来补贴住院期间的误工费、餐费这些医保和报销型意外险不报的开销。比如你住院住了10天，津贴型一天给150，就能直接拿到1500的补贴，不用拿发票去报销。

第四，看清楚免责条款里有哪些不赔的情况。一般酒驾、无证驾驶、参与高风险运动这些都在免责里，如果你平时喜欢爬山、潜水这类休闲运动，要看看条款里有没有把这些列进去，如果有，就要选包含这类运动保障的产品。别等到出险了才发现自己常玩的项目不在保障范围内，后悔都来不及。

第五，买完之后要确认生效时间和保单状态。大多意外险投保后第二天零点生效，也有部分产品是投保后第三天才生效，要是你近期有出行安排，一定要算好时间再投保，别出现还没生效就出事的情况。投保成功后，保存好电子保单，也可以去保险公司的官方平台查一下自己的保单状态，确认投保成功，别因为平台链接出错，最后没买上。

结语

看完这些，你肯定清楚啦：医保是咱们每个人都该有的基础保障，但遇上意外导致的自费项目、额外损失，它覆盖不到，意外险刚好能补上这个缺口。不管你是刚出社会的年轻人，还是已经退休的中老年人，都可以根据自己的职业、收入和身体情况选：刚工作手头不宽裕，选侧重意外医疗的高性价比款就行；经常在外奔波，就把意外身故伤残的保额提上去；中老年朋友不用纠结身故保额，重点挑意外医疗报销范围宽、额度够的就行，买的时候记得核对好自己的职业信息，如实做好健康告知，走正规渠道买就没问题。

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