意外险都包括哪些内容赔偿哪些

引言

咱们日常生活里会不会偶尔担心，要是不小心出了意外，花出去的钱真的能通过意外险报吗？意外险能赔到咱们需要的那些费用吗？今天咱们就一起把这个问题说清楚，帮你把意外险的保障内容搞明白。

一. 意外责任到底赔啥钱

主要赔三类：意外身故、意外伤残、意外医疗，不同保障内容的使用场景不一样，直接给你讲明白。

意外身故就是发生意外之后，人不幸不在了，直接赔付约定的保额给家人，这笔钱可以拿来还房贷车贷，也能帮家人维持正常生活。给你举个例子，小王是家里的主要经济来源，30岁买了一份，保额足够覆盖家庭负债，后来他出差途中发生意外，这笔理赔款帮他爸妈还完了剩下的房贷，也能保证小王孩子后续几年的学费，不至于因为家里顶梁柱倒下，整个家庭陷入困境，这就是意外身故保障的作用。

然后是意外伤残，这个是按照伤残等级来比例赔付的，不是说只有全残才赔，不同等级对应不同比例。举个例子，小李骑车上班的时候被电动车刮到，手臂落下残疾，鉴定是9级伤残，当时买的保单保额，赔付对应的比例给小李，这笔钱用来做康复治疗，也弥补了他不能工作这段时间的收入损失。你买的时候一定要看清楚，伤残赔付是按国家规定的伤残等级来，条款里写明等级对应比例的才可以，不要买只赔全残的产品。

再就是意外医疗，这个是我们日常生活中用得最多的，一般是报销型的，你发生意外之后，去医院看伤花的钱，扣除免赔额之后，按约定比例报销。比如张阿姨在家拖地滑倒，摔成骨折，住院花了一万多，社保报销之后剩下的四千多，都在意外医疗的保额范围内，扣除一百块免赔额之后，全额给报销了，相当于自己没花多少钱。你平时买的时候，优先选免赔额低，报销比例高，能报销自费药的，毕竟很多意外受伤需要用到进口钢板这类自费项目，能报自费药实用性强很多。

很多人会问，还有意外住院津贴算不算？很多意外险会自带这个责任，就是你意外住院，每天给你发一笔津贴，用来弥补你住院不能上班的误工损失，也可以拿来当营养费。比如你意外住院住了10天，每天给100块津贴，就相当于给你补了一千块的额外花销，属于加分项，有当然好，不用特意为了这个多花太多钱。

有一点一定要记清楚，意外险不赔所有意外，像因病摔倒这种，直接因为疾病导致的意外，一般不赔；还有一些高危运动，没在保障范围内的，也不会赔，买的时候一定要看清楚免责条款，哪些不赔要提前搞明白。

二. 不同人群怎么选方案

针对0-12岁的学生群体，选侧重意外医疗的低预算方案就行。孩子日常玩闹容易磕伤碰伤，去校医院处理伤口、摔骨折打石膏，这些小额高频的医疗费，选免赔额低、社保外用药也能报的产品就行。像邻居家的6岁小孩，在小区滑滑板摔断了胳膊，用的进口钢钉固定，选的这款意外险刚好能报社保外的材料费，最后报了八千多，省了很大一笔开销。学生群体不需要太高的身故保额，选基础额度就够用，每年保费也就几十块，不会给家长增加太多负担。

对于18-35岁的上班族，优先把身故伤残保额做够。这部分人大多已经工作，不少人还背负房贷车贷，是家里主要的收入来源，一旦发生意外，得保证家人几年的生活开支能续上。日常通勤挤地铁骑电动车，出差赶行程，发生意外的概率不低。可以选每年两三百保费，额度适中的产品，性价比够高，刚好覆盖日常出行风险。比如有位做行政的28岁女生，下班骑电动车被汽车刮倒，导致腿骨骨折落下十级伤残，按比例赔付之后拿到的钱，刚好覆盖了房贷月供和休养期间的误工损失，不用动家里的存款就能渡过难关。

对于35-55岁的中年家庭支柱，除了基础的身故伤残，要加上意外住院津贴。这部分人上有老下有小，住院休养没法上班就会少收入，每天的住院津贴能补贴一部分误工损失。同时这个年纪容易因为不小心摔倒扭伤出意外，意外医疗额度可以适当提高一点，选择能覆盖门诊和住院的就行，不用选太高端的方案，每年保费控制在五百以内，不会占用太多家庭预算。

对于55岁以上的退休老人，重点关注骨折保障和意外医疗额度。老人年纪大了骨质疏松，不小心摔倒很容易骨折，不少产品专门针对老人意外骨折有额外赔付，而且老人不需要太高的身故保额，把预算都放在医疗报销上就好。像楼下72岁的张大爷，出门倒垃圾踩滑摔了髋骨骨折，选的这款老人意外险，不仅报了大部分手术费住院费，额外还拿到了骨折补贴，子女请假照顾的花销都覆盖了不少。老人买意外险大多不用健康告知，只要职业符合要求就能买，预算控制在三百左右就够，不用多买重复的。

如果是健康条件不符合其他险种要求的人群，意外险大多不需要健康告知，只要符合职业分类要求就能买，直接选基础保障就可以，不用纠结健康问题。如果是从事高风险职业的人群，普通意外险一般不承保，要选对应职业分类的专项意外险，不要隐瞒职业信息，不然出事之后会赔不到，白花保费。比如工地工人、外卖骑手这类职业，选对应的职业分类产品就能正常获得保障，每年保费比普通意外险稍高一点，但能覆盖对应的风险，比买错产品要好得多。

三. 出事后理赔要记牢

发生意外之后第一时间给保险公司打电话报案，拖太久不报案，可能会导致保险公司没法核实意外细节，反而耽误理赔流程。普通意外一般要求几天内报案，具体看你买的保单要求，记住越早报案越稳妥。

留好所有相关的纸质和电子凭证，这个真的太重要。就拿小区里李阿姨的例子说吧，李阿姨去年下楼倒垃圾踩滑摔了，磕断了三颗门牙，去医院做了修补手术。当时李阿姨觉得只是小问题，看完病就把挂号单和缴费小票随手扔了，后来整理的时候才想起自己买了意外险，找了整整一下午，才在小区垃圾桶旁边的旧纸壳里翻出皱巴巴的小票，最后还是花了半天找医院补打了收费凭证，才顺利提交理赔申请。所以不管你觉得伤大伤小，只要打算申请理赔，从挂号开始，所有的诊断书、缴费发票、病历本、检查报告，都全部整理好放一个文件袋里，电子的就存进同一个相册文件夹，别乱放弄丢。

理赔申请材料要按要求提交，别漏项。大部分意外险现在都支持线上提交，直接在保险公司的官方APP或者官方公众号上传材料照片就行，少数线下保单需要邮寄纸质材料，你跟着保险公司客服说的要求准备就行，缺什么材料赶紧补，别拖着。

伤残理赔要记得做伤残鉴定，鉴定机构得选保险公司认可的正规机构，别自己随便找地方做，不然做了报告不被认可，白花钱还耽误时间。比如今年年初外卖骑手小王下班的时候被电动车刮了，手臂骨折留下了后遗症，影响日常活动，他按照保险公司要求去指定机构做了伤残鉴定，凭着鉴定报告，一周就拿到了伤残赔付金，刚好用来付康复的费用，帮他解决了不小的负担。如果他自己随便找机构做，鉴定结果不被认可，还要重新做，白白多花几千块鉴定费不说，还要多等一两个月才能拿到钱。

如果理赔申请遇到问题，别慌，可以直接找保险公司的理赔部门沟通，也可以找帮你投保的业务员协助处理，只要你是符合保障范围的意外，材料齐全真实，一般都能顺利拿到赔付金。

图片来源：unsplash

四. 避开条款里的坑

首先得盯紧职业分类这一项，不少人买意外险的时候不看职业要求，随便填个“白领”就完事，等出事申请理赔才发现，自己实际职业不在承保范围里，一分钱都拿不到。我身边就有这么个例子：小王换工作去了物流公司当装卸工，之前买意外险的时候还是在写字楼做行政，买完没想着改职业信息。后来搬货的时候被砸伤了腿，申请理赔，保险公司一查职业，发现装卸工属于条款里明确的不承保职业，直接拒赔了，白花了好几年保费不说，该有的保障也没拿到。建议你买之前先翻条款里的职业分类表，对着自己现在做的工作一对，确实在承保列表里再下单，换了工作也及时联系保险公司更新职业信息，该补保费补保费，该换产品换产品，别留隐患。

然后要仔细读免责条款，别看到“承保所有意外”就信，意外险本来就有很多明确不赔的情况。像酒驾、无证驾驶机动车，不赔；参与斗殴、故意犯罪导致受伤，不赔；本身有旧病，因为旧病引发的意外摔倒之类，也会被拒赔。之前小区里有个李叔，本身有严重的膝盖骨关节病，下楼买买菜踩滑摔了，膝盖骨折住院，申请理赔的时候，保险公司认定摔倒是诱因，旧病是主要原因，按照条款走了拒赔。所以买的时候，一定把免责那几页一字一句读完，拿不准的地方直接问业务员或者线上客服，问清楚写下来，别稀里糊涂签字。

再就是别踩意外医疗的免赔额和报销范围的坑。很多低价意外险，看着保额挺高，其实意外医疗设置了不低的免赔额，还有的只报销社保范围内的用药，进口材料、自费药一分不报。比如你摔骨折了，要打进口钢钉，花了八千块，社保报了三千，剩下五千里面两千是自费药，要是你买的意外险只报社保内，还有一百块免赔，那你只能报一千九，剩下三千多都得自己掏。建议你优先选社保外用药也能报、免赔额低的意外医疗，哪怕多花十几二十块保费，真出事的时候能帮你省大几千，划算得多。

还要注意一些隐形的除外责任，别被宣传话术骗了。有的宣传说“包含高风险运动保障”，实际条款里把潜水、攀岩、冲浪这些常见的休闲运动都列进了免责，你去度假玩的时候摔了，照样赔不了。还有的意外险说包含猝死保障，实际条款里对猝死的认定卡得特别严，或者根本只赔一点点，达不到宣传的额度。我有个朋友去户外玩攀岩，买的时候看宣传说包含户外运动，结果攀岩摔断了胳膊，翻条款才发现攀岩被除外了，只能自己承担医药费，所以宣传说的不算，一切以条款写的为准，一定要核对清楚你可能接触到的活动有没有在保障里。

最后别忘记看生效时间和免责期，有的意外险买完不是第二天就生效，会设置三到七天的免责期，要是你买完第二天就出事，刚好撞上免责期，也拿不到赔偿。还有一些长期意外险，会设置等待期，等待期内出事也不赔。买的时候一定要问清生效时间，要是你马上要出门旅游，别买错了延期生效的产品，白买没用，对照自己出行或者出行的时间选，确保你需要保障的时候，产品已经生效了。

结语

总结下来，意外险主要赔意外导致的身故、伤残还有医疗费用，不同人群的配置方案各有侧重：给孩子买优先选带意外医疗的，对孩子磕碰摔倒、玩耍受伤这类常见意外都能覆盖；给家里的经济支柱买，可以把身故、伤残保额调高，万一出事能帮家庭稳住日常开支；给老人买重点关注骨折津贴和医疗报销，适配老人骨质疏松容易跌倒的情况。大家买的时候一定先确认自己的职业符合投保要求，提前看好免责条款，出事后及时报案保存好材料，就能让这份保障发挥它该有的作用。

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