意外险怎么买一年交多少钱

引言

生活里总免不了磕磕碰碰，谁不担心突发意外要掏大笔钱呢？今天我们就聊聊大家常问的问题——意外险怎么买，一年交多少钱，看完你就能找到适合自己的答案了。

一. 意外场景多日常防护不能少

买意外险先想清楚，你平时会遇到哪些容易出岔子的场景，针对性挑就不会错。

就拿小区楼下遛弯的张阿姨说，上个月推婴儿车带孙子下楼，自己踩滑摔了一跤，胳膊磕破缝了五针，去医院换药拍片花了小两千，好在张阿姨之前买了意外险，刚好覆盖摔倒受伤的医药费，直接走报销赔了八成。如果你平时买菜遛弯、接送孩子，日常居家活动多，优先选包含意外医疗责任的，这样碰伤扭伤、烫伤烧伤这些小意外都能赔，不用自己掏腰包扛医药费。

再说说天天跑业务的小王，天天开着车跑客户，有时候赶时间还得骑电动车赶地铁，路上车多红绿灯多，万一和别的车蹭一下，自己擦破皮或者扭一下，意外险的意外医疗就能用上。如果是经常出差坐公共交通，可以额外选带交通额外赔付的，不用加太多钱，就能多一层保障。

还有喜欢周末爬爬山、骑骑车出来玩的朋友，别觉得这些活动都是休闲运动就没风险，上周我朋友去郊外骑车，摔进路边沟里，崴了脚还蹭掉一块皮，拍片子拿药花了快一千，他买的意外险刚好把这类普通休闲运动算进去，直接给报了。要注意，部分意外险把高风险运动除外，你只要不玩专业攀岩潜水这类，普通户外休闲活动，大部分普通意外险都能覆盖，选的时候看清楚就行。

就算天天坐办公室，也有意外找上门，去年我同事在公司接水，热水壶底座滑了，烫到手背，请假换药花了不少，她买的意外险也给报了。不管你是天天出门跑，还是蹲办公室摸鱼，日常都有想不到的小意外，买意外险的时候，先把意外医疗放到第一位，别光盯着身故保额，大部分时候我们用到的都是医疗报销，保额不用太高，三五万足够覆盖日常意外医药费。

买的时候记住，优先挑不限社保目录报销的，这样你用进口药、进口绷带这类，也能一起报，报销比例越高越好，能报到八成以上就很不错，还有免赔额越低越好，一百块免赔额比五百块免赔额更实用，花个几百块也能报，不用达到高门槛才能理赔。

二. 预算有限如何搭配高性价比

先给大家说一个真实案例。刚毕业两年的小周在南方打工，每个月到手工资四千出头，房租水电生活费扣完之后，每个月剩下的闲钱也就一千块左右，不敢乱花更不敢生病出意外。之前出门赶地铁被自行车蹭倒过，膝盖缝了三针，自己付医药费加换药花了小一千，相当于半个月生活费没了。之后想给自己买个意外险，又舍不得多花钱，就到处问怎么配划算。

如果你和小周一样刚工作没存款，月薪几千块预算有限，直接选一年期意外险就行，不用碰长期返还型的产品。一年期产品就是交一年保一年，价格便宜，保额也够，每年只需要几百块，就能拿到几百万的身故伤残保障。不用每年占你太多预算，哪怕后续换工作换城市，也可以随时调整保障，不用被套牢。

优先把身故伤残保额做足，再挑合适的意外医疗。预算有限别贪多，不要什么附加责任都加上，很多花里胡哨的附加责任对你没用，还会平白涨保费。就抓两个核心：一个是身故伤残保额，一个是意外医疗额度。比如你预算只有三百块一年，那就把身故伤残做五百万，意外医疗选五万额度带社保外用药就行，够日常应对摔伤刮伤、交通事故这些常见意外了。

给大家算一笔实打实的账。同样是五百万保额，有的产品一年三百出头，有的要五百多，贵出来的钱很多都是加了没用的责任。比如你平时天天坐地铁公交上班，很少坐飞机高铁出差，就不用特意加高额交通意外附加责任，省下钱把意外医疗额度提上去更实用。毕竟日常出远门少，磕磕碰碰要花钱的情况才多。

如果是刚结婚买房，背上房贷的年轻人，手里现金流也不宽裕，夫妻两个人买也不用买贵的，各自单独买一年期的就行。两个人加起来一年不到一千块，每个人都能拿到五百万保额，比一起买捆绑的产品划算很多。比如小周最后就选了一年三百块的一年期意外险，刚好在他的预算里，既拿到了五百万身故伤残，还有五万意外医疗能报社保外费用，之后他骑车摔了擦破伤口缝针花了八百多，全部都报了，自己没花一分钱，性价比特别高。

三. 老人小孩保障需求有何不同

先给大家说小孩的情况，咱们给娃买意外险，核心需求放在意外医疗上就对了。

小区里有个宝妈陈姐，她家5岁儿子在小区滑梯玩，被别的小朋友推下来蹭破了下巴，去医院缝针用了进口可吸收线，还做了伤口护理，一共花了三千多，因为选的意外险意外医疗不限社保范围，最后除去免赔额，剩下的几乎都报了，自己只掏了不到两百块。

小孩活泼好动，磕磕碰碰、被猫狗抓咬打疫苗、烫伤擦伤都是常事，很少会有比较严重的身故残疾情况，所以买小孩意外险不用追求太高的身故保额，按监管要求来就行，把保额优先倾斜给意外医疗，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，一定要选包含自费药、自费项目报销的。一年下来也就几十块到一百多块，就能拿到几万的意外医疗额度，足够用了。

再来说老人的情况，老人本身年纪大，骨头脆，平衡感不好，容易滑倒摔骨折，所以核心需求要放在意外医疗和骨折专项保障上，身故残疾保额不用买太高。

我邻居王阿姨今年68岁，去年冬天在家拖地踩滑摔了，导致髋骨骨折，做了手术打了钢钉，前后住院加康复花了将近五万，她女儿之前给她买的意外险，不光报销了两万多的自费钢板费用，还额外给了一笔骨折津贴，按住院天数每天补八十块，王阿姨住了22天院，光津贴就领了一千七百多，大大减轻了经济压力。

买老人意外险，首先要看投保年龄，很多意外险最高投保年龄到65岁，也有不少支持80岁甚至更高年龄投保的产品，不用特意找很难投保的产品，选符合年龄要求的就行。其次重点看有没有包含意外医疗，能不能报销自费的骨折固定材料这类项目，有没有额外的骨折关爱金或者住院津贴。老人买意外险，一年一百多到三百多不等，根据年龄和保障内容浮动，不用花大价钱，就能拿到合适的保障。

总结一下哈，小孩重意外医疗报销，老人重骨折相关保障，两者都不用在身故残疾保额上多花钱，把钱花在刚需的地方就行。如果是身体健康有小问题的老人也不用愁，意外险一般不需要健康告知，只要符合年龄要求就能买，门槛很低。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔步骤这样走不慌

先报案，发生意外之后第一时间联系保险公司，别拖着。之前有个小区的陈阿姨，下楼买菜踩空崴了脚，骨折住了院，结果出院半个月才想起给保险公司打电话，因为超过了约定的报案时间，折腾快一个月才走完理赔流程，把自己累得够呛。所以出了事儿，先把报案这事办了，能打官方电话就打官方电话，线上也可以报，留好报案记录就好。

接着，收好所有票据凭证，这是你理赔最重要的依据。不管是门诊挂号单、缴费发票、拍片子的诊断报告，还是交警开的事故认定书，只要和这次意外有关，全部收好，不要丢。之前有个骑车刮到路人的小伙子，自己垫付了医药费，把发票随手放在外套口袋，拿去干洗直接给洗烂了，最后补手续补了快两周，差点拿不到理赔款。要是线上提交理赔，就按要求拍清晰的照片，存好电子档，纸质原件自己留好，别弄丢。

然后，按保险公司要求提交申请材料，问清楚要什么，一次性给齐，别缺东少西来回折腾。如果是意外医疗报销，一般要身份证复印件、保单信息、诊断证明、费用票据这些就够；如果是身故或者残疾理赔，额外准备对应证明材料就行。不用过度准备，也别少给必要材料，提前问清楚，省得来回跑。

之后，等着保险公司核赔就好，这个阶段不用慌，如果保险公司问你细节，如实说就行，别隐瞒也别瞎编。之前有个大哥，摔了腿申请理赔，其实他是之前旧伤有基础问题，他怕不赔就瞒了，结果核赔的时候查出来，反而耽误了理赔进度，如实说清楚哪部分是新伤造成的，反而很快就走完了流程。

最后，等着赔款到账就好，如果对理赔结果有异议，直接找保险公司协商，把你的疑问说清楚，提供对应的补充材料就可以解决。大部分符合条款要求的理赔，流程走完，赔款很快就能到你的账户，不用一直瞎着急，按步骤一步步来就不会出错。

结语

总的来说，买意外险选一年期的就够用，一年几十元到几百元都有，对应不同保额和保障范围，大家完全可以按着自己的预算挑：经济基础一般、预算少的，选基础百万保额搭配低免赔额意外医疗，一年一百到三百元就能拿到够用的保障；预算充足想要更全保障，可以加保高额伤残责任，一年也只要几百元。老人选侧重意外医疗、骨折保障的产品，孩子选不限社保报销、保额适配年龄要求的，最后记得挑承保条件宽松、理赔流程简便的产品就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。