农村养老保险和社保退休金怎么算

引言

大家是不是都好奇咱们常说的农村养老保险和社保退休金，到底是怎么算出来的呢？自己到时候能领多少钱？又该怎么选择才适合自己？今天咱们就一起把这些问题理清楚。

一. 农村养老与社保区别大不大

我直接给你说，区别真不小，而且跟你能拿到手的钱直接挂钩。给你讲个我身边的真事儿，我们隔壁村有叔侄俩，叔叔今年62，侄子他爹58，两人领的钱差得不是一星半点。叔叔当年一辈子在家种承包地，每年都按年缴城乡居民养老，选的都是最低档次，一年缴一两百块，缴满十五年刚好到年纪，现在每个月能领不到三百块钱。

侄子他爹年轻的时候跟着包工头去城里工地打工，单位给缴了职工社保，后来自己出来做装修散活，接着自己按灵活就业身份接着缴，一共缴了二十八年，去年办的退休，现在每个月能拿两千八百多，这差距一下就出来了。不是说哪一个不好，是两者的设计本身就不一样，对应不同的人群，拿到手的结果自然不同。

再说说缴费的差别，城乡居民养老缴费档次多，从每年几百块到几千块都有，你可以根据自己的年收入选，选好了每年按档次缴就行，缴费压力小，大部分农村朋友都能承担。职工社保每个月都要缴，不管是单位给你缴，还是你自己按灵活就业缴，每个月的缴费都比居民养老一年缴的钱要多，整体缴费成本更高，当然对应的待遇也更好。

还有计算方式的差别，城乡居民养老的养老金，主要是个人账户余额除以计发月数，再加上基础养老金，基础养老金各地会统一调整，基础部分占比更高，你个人账户里存的钱越多，最后领的也会多一点，但整体涨幅不会特别大。职工社保的养老金，要算基础养老金加上个人账户养老金，和你缴费年限、历年缴费平均指数、退休时当地上年度平均工资都挂钩，缴费时间越长、缴的越多，基础部分就越高，涨幅也相对更可观。

给不同情况的朋友直接给建议：如果是一直在家务农，手头收入不算稳定，选城乡居民养老就合适，每年缴不耽误种地，到老了也能有一笔固定的钱领，不用全靠孩子贴补。如果你常年在外打工，有单位给你缴社保，一定要缴够年限，别随便断缴停保，缴的时间越久，以后拿的钱越多。如果打零工收入还算稳定，能承担职工社保的缴费，优先选职工社保，长远来看养老保障更充足；如果收入波动大，先缴上城乡居民养老托底，等经济条件好了再做其他调整。

二. 灵活就业者投保怎么选档位

小张今年32岁，老家在县城，平时做装修散活，收入不稳定，有时候一个月能赚一万多，遇上淡季可能只有两千块，他想自己交养老保险，不知道该怎么选档位。

你要是像小张一样，收入波动比较大，别硬选高档次硬扛，先保住连续缴费不中断，这是第一优先级。每年选适合你当前收入的档位就行，不用逼着自己交最高档，不然一旦断缴，反而会拉低累计缴费年限，最终影响到手的退休金，得不偿失。

如果你已经攒了一点积蓄，近两年收入比较稳定，每个月都能拿出固定的钱出来缴费，可以在中等档位里挑。之前给做美甲的林姐算过一笔账，她选比最低档高一个档次，每个月只多交几百块，累计下来，退休后每个月能多领小一千，算下来用不了几年就能回本，性价比不错。

要是你年收入还不错，手里有不少闲置资金，也能选偏高一点的档位，毕竟缴费档次越高，划入个人账户的钱就越多，计息也会跟着涨，退休后领到的退休金会更可观。比如开社区水果店的陈叔，做了十几年生意，手里不缺闲钱，连续十年选了较高档位，现在退休每个月比选最低档的邻居多领两千多，日常买菜、给孙子买零花都宽裕不少。

还有一点要提醒你，要是你再过个五六年就要退休了，之前一直交的最低档，手里有点余钱，可以在最后几年把缴费档次提上去，核算退休金的时候会按平均缴费指数计算，能拉高你的整体待遇，不用太担心之前交的低档次拉胯最终的收益。

还有一个小技巧，你每年缴费前都可以重新选档位，不用一选定终身，今年收入好就选高点，明年收入差就降回低档，根据自己的经济情况灵活调整就行，完全不用有心理负担。

三. 快退休时缴费还有用吗

张姐今年51岁，家住县城边上，年轻的时候忙着照顾老人孩子，一直没正经缴过养老保险，眼瞅着再过四年就要到退休年纪了，对着街坊邻居犯愁：这时候再开始缴费，还来得及吗？缴进去钱会不会打水漂？

当然有用，哪怕你离法定退休年龄只剩五六年，该缴也得缴，别直接放弃。隔壁村的刘叔，52岁才想起办职工社保，当时有人劝他别折腾，说肯定领不了多少钱，刘叔还是咬咬牙，按当地中等档次按月缴费，到了60岁退休的时候，按政策申请了延期缴费，又缴了三年，凑够了最低缴费年限，现在每个月能领一千八百多，够自己日常买菜吃药，不用月月伸手跟孩子要钱，子女压力小了，一家人相处都更和睦。

如果你选的是城乡居民养老保险，大多地方都允许一次性补缴够最低年限，哪怕你临近退休才开始缴，补缴完就能按月领钱，不会让你白等好几年。咱们村陈姨，55岁才开始办理，一次性补缴了十五年的费用，一共花了不到八万，现在每个月能领近一千块，算下来不到八年就能把自己补缴的钱领回来，之后都是纯收益，这笔账怎么算都不亏。

但要注意一个关键点，千万别拖到退休当月才去办手续。你得提前至少半年去当地社保经办点问清楚，你所在的地方能不能补缴，需要什么材料，补缴的费用怎么算，有没有滞纳金之类的额外支出。要是你赶最后才去，赶上系统排队或者材料不全，耽误了办退休手续，推迟几个月领钱，平白少拿不少，太不划算。

给不同情况的人直接说怎么做：要是你差个两三年就能凑够最低年限，手头能拿出钱，直接缴，别犹豫，哪怕延期缴费几年也值得，每个月固定领钱，养老有底；要是你离最低年限差超过十年，手头余钱不多，那就转成城乡居民养老保险，缴费压力小，也能按时领钱，比啥都没有强；要是你已经到退休年龄，完全没缴过，手头有积蓄，直接按当地政策补缴，缴完就能领，比把钱放贬值强得多。

图片来源：unsplash

四. 家庭兜底还得加点商保吗

我直接给结论：基础农村养老或者社保退休金，都只够解决最基础的吃饭穿衣问题，如果想让养老生活更踏实，有额外的灵活资金应对突发状况，家庭条件允许的情况下，一定要补一份合适的商保做兜底。

我们村的张阿姨，今年62岁，之前只缴了最低档的农村养老保险，每个月只能领300多块钱，儿子儿媳经济条件也一般，平时给点零花钱，但是去年张阿姨摔了一跤需要做康复，除了医保报销之外，自己还要掏小一万块钱，儿子刚买完房贷手头紧，急得团团转，幸好前几年张阿姨闺女给她加了一份适合中老年人的补充养老商保，每年缴几千块，缴满年限就可以领钱，刚好这时候到期，每个月能多领八百多，还能一次性支取一部分应急，刚好把康复的钱凑出来了，也没给孩子添太大负担，这就是商保做兜底的用处。

如果你是刚参加工作的年轻人，自己交职工社保，经济条件一般，每个月攒下两三百块就够选合适的补充商保，选缴费期长一点的，每年压力很小，到退休的时候就能多一笔稳定的额外收入，不用等老了靠孩子接济，自己手里有钱，说话做事都硬气。

如果你是四五十岁的中年人，上有老下有小，家里已经有基础社保，手里有一笔闲置的存款，可以一次性或者分几年缴一笔商保，不用选收益太高的，选稳定增值的类型就行，等到自己退休，刚好可以补充社保退休金的缺口，遇到大病大灾也能直接取出来用，不用动给孩子留的买房、上学钱。

如果你是已经退休的叔叔阿姨，每个月领的退休金或者农村养老金够吃饭，但是怕突发大病给孩子添负担，子女经济条件还不错，可以让孩子帮你补一份，不用缴太多，每年几千块就够，一来能多一笔零花钱，给自己添点营养品、出去旅旅游，二来真遇到需要花钱的地方，自己就能解决，不会拖垮整个家庭的经济计划。

最后提醒一句，选商保的时候，一定要看好缴费规则和领取规则，别选那种锁定期太长、提前取要扣钱的，选灵活度高一点的，适合自己家庭经济情况的就行，别跟风买超出自己承受能力的，反而影响正常生活。

结语

其实算起来，农村养老保险就是多缴多得，长缴多得，一般按你退休当年当地基础养老金加上自己账户总额除以计发月份，大部分人缴费档次低，领的钱相对少，但是够满足最基本的生活。而职工社保退休金，计算是基础养老金加上个人账户养老金，基础养老金和当地平均工资、你的平均缴费指数挂钩，累计缴费年限越长，每个月领的就越高。大家根据自己的收入选就好，打工收入稳定就选职工社保，在家务农收入波动大就选居民养老，手里有余钱就补一点商业保障，老了就能踏踏实实过日子啦。

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