自己的小公司买养老保险怎么买

引言

自己开小公司当老板，打拼这么久，你是不是也在琢磨，养老的保障该怎么安排？想给自己留份安稳，也想给团队员工加点实在福利，却摸不清门道，不知道从哪下手？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你讲明白这些问题该怎么处理。

一. 老板个人养老怎么选

先看你的资金状况选。开水果店的张哥，做了快十年生意，每个月除去进货、房租、人工，能稳拿两万多结余，他就每个月定存六千，选的缴费期二十年，刚好熬到六十岁退休领钱，每个月领的钱够覆盖日常开销，还能偶尔出去旅游，不用伸手跟子女要。要是你刚创业没两年，手头流动资金不多，别硬扛高缴费，就选最低缴费档先把名额占上，后面生意起色了再追加。

再看年龄选。如果你现在四十出头，距离退休还有十几年，完全可以选长期缴费的方式，每个月分摊下来压力小，还能慢慢攒额度。就像做图文打印店的王姐，今年四十二，选了十八年缴费，每个月存三千，等到六十岁的时候，刚好领了快一百万的额度，退休后每个月领四千多，足够给自己养老了。要是你现在五十多了，距离退休没几年，那就选短期缴费，一次性或者分三五年交齐，别拖到退休还没交完，耽误领钱。

还要看你自身的健康条件选。如果你平时身体不错，很少去医院，那可以选侧重领取年限长的方案，活多久领多久，保证晚年一直有进项。要是你身体底子差，那可以选保证领取二十年的方案，就算中途出了状况，剩下的钱也能留给家人，不会白交。

给你说个真实的例子，开五金门店的刘哥，今年四十八，开了十五年店，手里有十几万闲钱，但是每年都要进货压资金，不能把钱都放进去，他就选了分十年交，每年交两万，现在已经交了五年，等到他六十岁的时候，每个月就能领两千八百多，而且领一辈子，他说本来自己交社保的基数就不高，社保领的钱只够吃饭，加上这个，就能给老伴存点看病钱，自己也能跟老伙计出去钓钓鱼，不用省着花钱。

选的时候一定要注意，别把预留的周转资金都交进去。很多老板做生意，资金都是流动的，万一遇上要补货、付租金，手里没钱就麻烦了。你可以留足三个月的运营资金，再把结余的三分之一拿出来交养老保险，剩下的留在手里当备用金，这样既攒了养老钱，也不耽误生意周转。另外，一定要确认清楚领取的时间、领取的规则，还有中途退保对应的现金价值，别等到急用钱的时候才发现拿不出来多少，耽误事。

二. 员工福利要合规搭配

开社区咖啡馆的李姐，手上只有六七个员工，干了快五年，有三个老员工跟着她从开店熬到现在，生意慢慢走上正轨。李姐一直想留住这几个靠谱的老员工，除了平时加绩效、涨底薪，还想着给大家多攒点养老的保障，可又怕给公司添太多固定开销，毕竟小店现金流不算宽松，要是一下子给全员都安排上，每个月固定出一大笔钱，万一遇上淡季客流下滑，房租进货都成问题。

给员工买养老，先分层次安排就对了，不用追求全员统一配置。核心骨干跟着你创业打拼，对公司情况熟，客户资源也靠他们维护，优先给这类员工安排补充养老，既能表达诚意，也能稳住核心团队，不会让新人刚进来就占用太多公司预算。李姐最后就是这么选的，给三个跟着她打拼五年的老员工安排了补充养老，新入职的员工先交足基础社保，等转正满两年再纳入补充养老的范围，既控制了每个月的开销，也给了老员工归属感，还给新人留了努力的方向。

基础社保是必须先交齐的，这是前提，别想着用补充养老代替基础社保。不管公司多小，都得先给所有入职员工按规定交上基础养老，这是基础保障，不能省。在这个基础上，再根据公司的盈利情况，加补充养老作为福利，这样才稳妥。

缴费方式可以选灵活的，别绑定太长的强制缴费期，给自己留调整空间。比如可以选交一年保一年的类型，或者选可以中途暂停缴费的方案，公司今年盈利好就多交，盈利一般就少交，实在紧张当年就停一停，不会因为断交就损失之前交的钱，也不会给公司造成刚性支出压力。李姐选的就是这种弹性缴费的方案，去年咖啡馆周边修路，客流少了一大半，她当年就只交了三个老员工的基础部分，补充养老没多交钱，今年路修完客流回来了，又补上了当年的额度，一点压力都没有。

还要提前和员工说清楚规则，比如补充养老要在职才能领，离职就停止享受，或者满一定工作年限才能全额享受对应的权益，提前说好这些内容，写清楚在员工福利手册里，避免后续出现纠纷。李姐当时就和三个老员工说清楚，只要一直在店里干，到退休年龄就能按月领补充的养老钱，要是中途离职，之后就不再享受这份福利，大家都觉得合理，没人有意见。从那之后，三个老员工更稳了，没人提过离职的事儿，店里生意也一直顺顺当当，新员工也更有奔头，知道干得久就能多一份保障。

三. 缴费压力如何分摊

选月缴还是季缴，别硬扛年缴。小公司刚起步，流水说不准，今天进账明天就要付材料款，硬选年缴一下掏几万，万一碰到回款延迟，直接就得断交。开小型电商工作室的小吴就踩过这个坑，刚开工作室第一年，为了省点手续费选了年缴，结果大促之后尾款拖了两个月，差点凑不出进货钱，最后只能退保，之前交的钱扣完手续费剩不了多少，白折腾。

优先选支持弹性缴费的方案。有些方案不用卡着固定时间交固定金额，这个月赚得多就多交点，下个月生意淡就少交点甚至缓两个月，只要满足最低要求就不会失效，完全跟着公司的资金节奏走。小吴调整之后就换了这种弹性缴费的方案，旺季店铺利润好的时候多存一点进去，淡季流量差的时候就只交最低额度，没再出现过因为缴费挤兑流动资金的情况。

按岗位分层安排缴费额度，别搞一刀切全公司统一标准。刚招进来的试用期员工，不用马上配高额度，核心干了五六年的老员工，额度可以调高一点，刚毕业的年轻员工额度可以设低一点，年纪大的老员工额度稍高一点，这样总的缴费压力分摊到每个月，不会一下子把公司的利润吃掉一大块。做家装设计工作室的张姐，一共八个员工，三个五年以上的核心设计师，每个月每人交一千五，四个年轻设计师每人交三百，前台行政交五百，每个月总开销才五千多，对工作室来说完全没压力，要是统一按八百交，每个月就要六千四，多出来的一千多就能多进一套设计素材，没必要把钱都砸在这。

可以分批次给员工配置，不用一下子全公司都安排上。新开的小公司，第一年先给核心的两三个老员工安排，第二年公司盈利稳定了，再给入职满一年的员工加上，第三年再覆盖全员，这样缴费压力是慢慢涨起来的，公司的营收也在慢慢涨，完全接得住，不会一下子出现支出陡增的情况。很多小老板刚创业，想着要么不做要么做全套，一下子给十多个人都配上，结果第一个季度的缴费就把启动资金掏走十分之一，后续接项目都没本钱垫资，反而把生意拖垮了。

别忘了留好半年的缴费预备金，不管选哪种分摊方式，都单独挪出一笔钱存着，万一某个季度生意不好，回款不及时，直接从预备金里扣，不会断缴影响权益，也不会动用来进货发工资的流动资金，这点钱留着就是给自己留后路，不会因为一时的资金紧张，把攒了好几年的养老保障给断掉。

图片来源：unsplash

四. 合同细节莫忽略重点

先核对领钱的时间和领钱的门槛，别等快到领钱的时候才发现不对。之前跑装修工程的王哥，当初急着签单没仔细看，本来以为自己五十五岁就能开始领，结果翻合同才发现，领钱起始年龄写的是六十岁，硬生生多等了五年，本来计划好退休后靠这笔钱去各地看看，计划全被打乱了。你自己买一定要把这个时间点圈出来，是法定退休年龄领，还是约定的年龄领，一字之差差好多。

再看清楚缴费的宽限期和复效规则。小公司做生意难免有资金紧的时候，这个月赶项目垫了款，可能就凑不出当期保费了。合同里一般都会写宽限期，有的宽限期是六十天，只要在这六十天里把保费补上，保障不会断，领钱的时间也不会变。要是过了宽限期还没补上，保单会进入中止期，这段时间里没有对应权益，你得申请复效才行。复效不光要补保费，还可能需要重新做健康告知，要是这期间身体出了点小问题，复效通不过，之前交的钱只能按现金价值退，吃亏的还是自己。

一定要翻到现金价值那一页，对应年份算清楚。什么是现金价值？就是你哪天着急用钱要退保，能拿到手的钱。之前开生鲜小店的张姐，刚交了两年保费，遇上供货商结款要提前，不得不退保，本来以为能退一半回来，结果合同里写着前两年现金价值极低，到手才不到交的保费的十分之一，把她悔得不行。你买之前要对着现金价值表算，要是前十年急需用钱的可能性大，就选现金价值增长比较平稳的，别选前期现金价值掉得太狠的。

还要把免责条款一条一条过一遍。别觉得免责都是套话，每一条都和你能不能拿到钱有关系。比如有的条款会写，要是出现某种情况，不能领全额的钱，有的情况直接不给赔。举个例子，之前做餐饮的刘哥，没看免责，后来发现特定情况领钱的时候要扣减费用，他刚好符合这个情况，每个月领的钱比预期少了小一千，生活费都受影响。你把不明白的地方直接问帮你办手续的人，问清楚再签字，别糊里糊涂就落笔。

最后，领钱的方式和接收账户也要确认清楚。是直接打你预留的银行卡，还是要每年申请一次？有的是自动打款，到日子就进账，不用你跑手续，有的需要你每年提交一次领款申请，要是忘了申请，当年的钱就会延后给。还有能不能更换领钱的接收账户，更换需要走什么手续，这些都提前记下来，别等以后要用的时候到处问找不到方向。

结语

总的来说，给自己小公司配置养老保险，不用硬撑着搞大场面，跟着咱们自己公司和大家的实际情况来就行：老板先根据生意流水选灵活的方式攒自己的养老钱，给员工做福利只需要给核心骨干优先安排补充养老就够，缴费拆成多次分摊压力，签合同前一定要把现金价值、免责这些核心条款捋明白，就能稳稳攒下未来的养老保障啦。

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