个人怎么去买养老保险 交养老保险一年交多少

引言

你是不是上班上到一半，就开始琢磨以后退休能不能舒舒服服躺平？想自己提前攒养老钱，却摸不着头脑——个人到底该怎么买养老保险？一年交多少钱才合适？这些问题，咱们今天就捋明白。

一.先懂区别再决定

咱们个人买养老保险，其实分两类，别搞混了，先搞清楚你要选哪类，再下手也不迟。

第一类是职工养老保险，如果你现在没在单位上班，是打零工、做小生意的灵活就业人员，那你可以选这个。你自己去交的话，只需要带身份证、户口本，去你户籍所在地的社保经办大厅就能办，也可以在当地社保官方平台线上办理，流程很简单。这个是国家统筹的，退休后能领多少钱和当地平均工资、你累计交的年限挂钩，活多久领多久，哪怕领完了自己交的钱，国家也会一直给你发，还会跟着物价调整待遇，性价比不低。

第二类是城乡居民养老保险，如果你是农村户籍，或者城市里没交过职工养老保险，年龄偏大不想交太贵的，选这个准没错。这个缴费门槛很低，缴费档次也多，从几百到几千都有，自己随便选，而且不少地方还有政府补贴，你交的档次越高，补贴也就越多。这个到退休年龄之后，终身领取，适合预算不多，只想补个基础养老保障的朋友。

还有一类是商业养老保险，如果你已经交了社保里的养老保险，手里还有余钱，想退休之后多领点，过更舒服的日子，再买这个就行。别上来就直接买商业养老保险，把社保放在一边，社保是最基础的保障，得先把基础的占上，再用商业的做补充，顺序别搞反了。

拿不同情况的人来说，如果你刚满25岁出来打拼，现在单位不给交社保，那你最好先自己交上灵活就业的职工养老保险，累计交满年限，退休之后基础保障就有了；如果你今年已经50岁，之前从来没交过养老保险，手里预算也不多，那就先交城乡居民养老保险，先把养老的坑填上；如果你已经退休，社保每个月领的钱够花，但是想每年多出来几万块旅游、给孙子孙女发红包，手里还有几十万闲钱，那再补一份商业养老保险就行。不管你是什么情况，先分清楚这三类的定位，再选就不会错。

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二.根据收入算预算

你每个月到手挣多少钱，直接决定了一年交多少钱合适，别硬扛，交太多影响当下生活就不划算了。

如果每个月到手收入在三千块以内，你先把职工居民养老缴了就行，一年只需要交几百到几千块，不会有负担。别想着硬挤钱买更高额度的，现在要先顾着日常开销和健康保障，等收入涨了再追加也完全来得及。

如果每个月到手收入在三千到八千块，你可以把年收入的10%左右拿出来规划个人养老保险。算下来一年就是三千六千到九千六千这个范围，刚好能在不影响生活质量的前提下，给退休多攒一笔保障。如果你每个月要还房贷车贷，那就再降两个百分点，降到年收入的8%就好，别让缴费变成每月的负担。就拿住在县城的小李来说，每个月到手五千，去掉房租和日常开销还能剩一千多，她每年拿六千块存养老保险，分摊到每个月也就五百块，平时少喝几杯奶茶少买两件非必需的衣服就攒出来了，完全没压力。

如果你每个月到手收入在八千到一万五块，你可以拿出年收入的15%来交个人养老保险。这个收入区间大多已经工作几年，有了一定积蓄，也有了清晰的养老规划，拿出这个比例既不会挤压当下的消费，也能给自己攒下不错的养老补充。要是你已经有了社保养老，拿出这个比例买商业养老，退休后就能拿到双份，生活质量能提升不少。

如果你每个月到手收入超过一万五块，那可以根据自己的养老目标调整预算，一般拿出年收入的20%以内配置就够了。这个收入水平，大多已经配齐了其他保障，剩下的钱可以用来锁定长期稳定的养老收益，提前规划高品质的退休生活。比如想退休后每年出去旅游两趟，或者住条件好一点的养老社区，就可以多配置一点，但也别超过20%，留足资金应对生活里的其他变动就好。

不管你收入在哪个档次，都记住一个原则：所有养老保险加起来的年缴费，别超过你每年可支配收入的20%。留足钱应对突发情况，留够钱享受当下生活，再攒钱养老，这才是最舒服的节奏。

三.参考实例学搭配

今年28岁在互联网公司做运营的张先生，月收入到手八千，目前没成家，身体没什么大毛病，每年能攒下来三万左右。他想提前攒养老钱，不想等到老了全靠社保退休金。

给他的搭配方案是：先交居民社保，再买一份个人商业养老保险做补充。居民社保按年缴费，他选了每年八千的档位，剩下的钱拿一万二买商业养老保险，选了交到60岁开始领的缴费方式，剩下一万留作灵活资金应对日常开销。这样既不会让缴费压力影响日常消费，又能提前锁定长期的养老收益，等到他60岁退休，居民社保能领基础生活费，商业养老保险每个月还能多领几千，用来跟朋友出游、培养爱好都够花。

再来看看今年42岁做家政的王女士，她之前没缴过职工社保，现在做钟点工自己接单，年收入大概十万，孩子刚上高中，再过十几年就要退休了，着急补养老保障。

给她的搭配方案是：优先缴灵活就业人员职工社保，再搭配一份短期缴费的商业养老保险。灵活就业社保她选了当地中等缴费档位，一年大概交九千，她手头攒了二十万积蓄，拿出十五万分五年交商业养老保险，每年交三万，这样等到她55岁的时候，缴费刚好缴完，再过五年就能开始领钱。职工社保能保证她有基础的医疗和养老待遇，商业养老保险能帮她把缺口补上，不用因为开始规划得晚，老了就过得紧巴巴。

如果是今年55岁，已经办理了职工社保退休，每个月能领三千多退休金，身体还硬朗，手里有二十万积蓄的李阿姨，就不用再缴社保了，直接拿十万出来分三年交商业养老保险就行，剩下十万留着看病应急。等到李阿姨60岁开始领，每个月多领一千多，用来买营养品、给孙子发红包都绰绰有余，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也舒心。

如果是刚工作没几年，月收入只有四千，每年攒不下多少钱的年轻朋友，就先把居民社保或者灵活就业社保缴上，按最低档位交就行，一年只需要几千块，等以后收入涨了，再慢慢加保商业养老保险就行，不用硬撑着交高费用，不然遇到急事取不出来，反而添麻烦。

四.注意条款防坑点

先看领取起始时间，别被话术带偏。不少人投保的时候只听销售说“到老就能领钱”，签了合同才发现，约定的领取起始时间比自己预想晚了五六年，本来想55岁退休就领钱补贴生活费，结果得等到60岁才能开始拿钱，这几年的缺口根本没地方补。如果你已经有社保职工养老保险，打算买个人养老保险补缺口，一定要对着合同把领取起始时间圈出来，跟自己的退休规划对得上再签字。

再看保证领取期限，要看清合同写的内容，别光听口头介绍。比如有人买的时候问“要是领了两年钱人不在了，剩下的钱能不能给家人”，销售口头说“当然没问题，都能给”，结果合同里写的保证领取时间比约定的短很多，剩下的钱没办法按约定给家人，白白产生纠纷。不管销售怎么说，一定要保证领取的相关内容落实到合同条款里，自己逐字读清楚，符合需求再往下走。

要看清楚缴费宽限期和免责内容。要是你选择每年按时缴费，万一哪年手头紧忘了交，宽限期太短的话，超过时间合同直接失效，之前交的钱还要扣手续费才能退，损失不小。一般来说，常见的宽限期够大多数人周转，选这种就可以。另外免责条款里会写清楚哪些情况没法领钱，这些内容一定要一条条读完，别留下模糊的地方，别等到真的要申请领钱了，才发现自己的情况在免责里，说不清楚。

如果你选的是分期缴费，一定要看清楚保单现金价值的增长规则。现金价值关系到你哪天想退保能拿回来多少钱，也关系到你后续要是急用钱能不能用保单贷款，很多人不注意这点，交了三四年想退保，发现现金价值比自己交的总保费低不少，退了就要亏钱，不退又接着有缴费压力，进退两难。你可以直接看合同里附的现金价值表，对应自己的缴费年限看清楚，每年涨多少一目了然，心里有数再买。

最后要留意领取方式的限制。有些产品要求领钱的时候只能按月领，不能一次性取出来部分钱应急，要是你哪天突然需要一笔钱给家人看病，或者想拿出来给孩子帮衬买房，没办法灵活提取，只能守着每月那点钱，解决不了燃眉之急。如果你比较看重资金灵活性，一定要看清楚合同里关于领取、提取的规则，有没有灵活提取的选项，提取有没有额外手续费，这些都弄明白了再投保，别给自己留麻烦。

结语

总结一下哈，个人买养老保险有两类选择，职工养老或者居民养老属于社保范畴，有经济能力优先参保，职工养老一般按当地规定的缴费档次选，一年几千到几万不等，居民养老每年从几百到几千都能选；要是手里还有余钱，可以再搭配商业养老保险做补充。

要是你刚工作没几年，收入不算高，每个月拿出收入的5%-10%配置就好；要是已经四十多岁临近退休，手头有积蓄，可以选择缴费期短的方式，多交点拉高以后的领取额度，就像咱们前面说的张先生和王女士，根据自己的实际情况选就不会错。最后别忘了，一定要看清领取时间、免责这些条款，选合规渠道购买，就能稳稳为自己的退休生活添保障啦。

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